當中國汽車市場的競爭從產品端蔓延至金融端，一家外資汽車金融公司的15年歷程尤具樣本意義。

2025年10月，寶馬汽車金融（中國）有限公司（以下簡稱“寶馬汽車金融”）迎來成立十五周年的重要里程碑。作為中國豪華汽車金融市場的早期開拓者，寶馬汽車金融用15年時間交出了一份亮眼成績單：累計服務客戶超260萬，業務網絡覆蓋全國約250座城市，經銷商覆蓋率近100%。

這家扎根中國市場的汽車金融公司始終堅持“在中國，為中國”的本土化戰略，與中國汽車市場共同成長，面對市場競爭白熱化等挑戰，展現出卓越的韌性和適應性。寶馬汽車金融首席執行官洪天乙表示：“中國是全球最具創新活力和潛力的汽車市場之一，我們對未來充滿信心。”

這位在寶馬集團工作23年的資深高管，自2019年起擔任寶馬汽車金融首席財務官，2023年升任首席執行官，親歷了中國汽車金融市場的快速變遷，也對中國市場有著深刻理解。

據洪天乙透露，目前寶馬汽車金融在寶馬品牌的滲透率約為20%，在同業中保持領先地位。“現在各家銀行都有一定份額，但沒有一家銀行能夠超過我們。”

這一成績得益于寶馬汽車金融與中國市場同頻共振的戰略定力。這家老牌豪華車企的金融臂膀，正以其全方位的服務生態和數字化能力，在中國這個極富變化的市場中，進行一場關于適應、堅守與進化的深度攻防。

數字化賦能與用戶思維，全鏈條布局構建生態優勢

從數據來看，寶馬汽車金融用15年時間在中國構筑了堅實的業務基礎。累計客戶數量超過260萬，經銷商合作網絡幾乎實現了100%的覆蓋率，這標志著其業務已深度融入中國汽車流通體系。

宏觀規模之下，微觀市場的競爭態勢更為激烈。洪天乙直言，近幾年的資產規模波動主要源于白熱化的內卷式市場競爭。“我們無法僅靠傭金與銀行競爭，這影響了我們的市場滲透率。”不過，在今年6月，汽車金融領域“高息高返”被叫停后，寶馬汽車金融市場滲透率顯著回升，印證了其商業模式的可持續性。

面對激烈的市場競爭和消費者行為變化，寶馬汽車金融將數字化轉型作為核心戰略，打造獨具特色的“數字金融生態”，重塑汽車金融服務體驗。

“中國的技術變革非常快速，從根本上改變了我們提供金融服務的底層邏輯。中國的消費者現在更加趨于理性，更加趨向于為價值而消費。”洪天乙在中國市場變化時指出，“消費者更關注全生命周期成本，同時獲取信息的渠道也比以前更加寬廣。”

為此，寶馬汽車金融通過“寶馬e融”在線平臺構建了從貸款計算、信貸預審到合同簽署的全流程數字化服務，實現了超七成客戶申請的“秒批”，自動放款覆蓋率超70%，首次聯絡解決率超過99%。官方數據顯示，截至2025年8月，寶馬汽車金融微信小程序用戶已近80萬，年增長率達80%，形成了強大的線上服務網絡。

在產品創新層面，寶馬汽車金融展現出前瞻性布局，公司在監管允許汽車金融公司開展零首付產品之后，很快就率先在市場上推出此類方案。如今，產品矩陣涵蓋零首付、低月供、靈活尾款等多種組合，顯著降低了用戶購車門檻。更具創新性的是“附加產品融資”服務，將金融產品與輪胎、鑰匙保險等附加服務組合提供給消費者，這一模式獲得了監管機構的認可與鼓勵。

更為重要的是，寶馬集團在中國市場構建了業內少有的“三駕馬車”業務格局：除核心的汽車金融業務外，還包括2016年收購的先鋒國際融資租賃，以及2022年成立的寶馬（中國）保險經紀公司，構建了覆蓋汽車金融、融資租賃及保險經紀的全鏈條服務能力。這種布局能夠通過服務廣度與靈活性，增強客戶黏性，構筑差異化優勢。

“我對租賃市場的發展抱有信心。年輕一代的消費觀念正發生變化，許多人認同從所有權到使用權的轉化，追求靈活用車與車型更新。這一趨勢將為汽車租賃市場帶來持續的增長空間。”洪天乙表示。

智能風控筑牢合規根基，確保可持續發展

在風險管控方面，寶馬汽車金融建立了以智能模型與大數據技術為核心的全面風控體系。“風險控制是我們戰略中的重中之重。”洪天乙強調，“基于15年積累的260萬客戶數據，我們能夠更精準地進行風險評估和決策。”

據悉，公司通過AI在線網絡申請監控平臺，實時追蹤全國范圍內的貸款申請，有效防范有組織的欺詐行為。這一系統能夠及時發現跨區域關聯交易，將風險化解在萌芽狀態。與此同時，寶馬汽車金融持續為經銷商伙伴提供批售金融支持，成為其穩健經營的“壓艙石”。

面對新勢力企業的競爭，寶馬汽車金融展現出差異化競爭優勢。“這是兩種完全不同的產品銷售模式。新勢力企業是產品直銷，統一車價，主機廠與銀行直接合作提供貸款。寶馬的模式則需要平衡主機廠、經銷商和客戶的多方訴求，這意味著我們的產品在服務靈活性上更具優勢。”洪天乙分析認為。

在“環境社會和治理”議題下，寶馬汽車金融通過數字化無紙化流程推動綠色發展，同時注重員工多樣性和人才培養。公司一線員工中男女比例達到平衡，并通過系統性培訓提升團隊專業能力。“我們高度重視員工多樣性，從性別平等、年齡結構到專業背景，都體現了包容性發展理念。”洪天乙補充道。

結 語：

寶馬汽車金融的十五年華章，是一部在華外資機構深度本土化、在動態平衡中尋求發展的縮影。當前，隨著監管環境優化、其自身數字化能力成熟以及全鏈條服務生態的完善，寶馬汽車金融正迎來一個更為有利的發展窗口期。

站在十五周年的新起點，寶馬汽車金融正全力支持寶馬集團“新世代”電動化戰略。通過持續創新金融產品與服務，公司致力于為消費者提供更智能、無縫的購車體驗，助力寶馬在電動化時代的市場拓展。

展望未來，洪天乙表示：“我們將繼續深耕中國市場，攜手合作伙伴，共同塑造可持續出行的新未來。”隨著中國汽車市場進入電動化、智能化新階段，寶馬汽車金融的深度本土化策略、科技賦能能力和全鏈條服務布局，正為其在變革的市場中構筑起獨特的競爭壁壘。

洪天乙所言的“對中國市場長遠增長依然有信心”，其底氣正來源于此——不僅在于對中國市場宏觀環境的判斷，更在于寶馬汽車金融自身十五年所積累的客戶基礎、數據能力、合規經驗和戰略布局。在這場新的市場競爭中，寶馬汽車金融已裝備好更精良的“武器”，準備迎接下一個十五年。文/王念念