每經記者｜袁園    每經編輯｜廖丹    

日前，江蘇省保險行業協會官微“江蘇保險”發布信息顯示，近一段時間來，因為“高收益”“全球資產配置”等宣傳標簽，“買香港保險”吸引了很多熱度。然而，因法律體系、監管政策及產品設計存在本質差異，跨境投保面臨諸多風險。

為保護金融消費者合法權益，江蘇省保險行業協會建議廣大金融消費者，如確有需求，請通過合法渠道購買保險，切勿參與“地下保單”等違規交易，謹慎對待以“高收益”為賣點的投資型產品。

跨境投保需提前了解五大風險點

近些年來，香港憑借其高度開放且成熟的金融體系，吸引了眾多內地居民赴港投保，香港保險業務規模不斷攀升。

然而，因法律體系、監管政策及產品設計存在本質差異，跨境投保面臨諸多風險。

根據監管規定，任何公司推介、宣傳、銷售保險產品均需持有金融監督管理部門發放的保險許可證或保險中介許可證。任何個人銷售保險產品均應在其所屬的保險公司或保險中介機構進行執業登記。持牌機構、保險從業人員超出業務范圍，宣傳、推介、銷售或組織安排購買境外保險機構產品，均屬于違法違規行為。

為保護金融消費者合法權益，江蘇省保險行業協會發布風險提示稱，境外保單不受我國境內法律保護，投保境外保險產品存在匯率或外匯政策變化、保單收益不確定、理賠成本高、維權難度大等諸多風險，在考慮購買境外保險產品前，請全面了解風險點。

其一要警惕非法“地下保單”，法律保障存在重大差異；其二是關注外匯政策，匯率風險不可忽視；其三要識破銷售誤導，認清收益不確定性；其四，慎防退保損失，保單前期現金價值低；其五，服務便利性差，需認真閱讀保險產品條款。

例如，購買境外保單面臨特殊的外匯管理和匯率風險。

匯率波動風險方面，保單賠款、保險金給付均以外幣結算，消費者需自行承擔外幣匯兌風險。

政策合規風險方面，個人赴境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬于金融和資本項下的交易，是現行的外匯管理政策未開放項目，存在政策風險。

續期繳費風險方面，長期期交保單可能存在因外匯支付政策變化導致無法繳納續期保費的風險。

稅收合規風險方面，境外保單收益可能涉及跨境稅務申報義務，如未合規申報將面臨法律責任。

針對這些風險點，江蘇省保險行業協會建議金融消費者做好核實需求、比較條款、確認能力、保留憑證等相關工作，在選擇保險產品時，切勿輕信“高收益”承諾，應充分考慮保單的長期性和穩定性。

“江蘇地區最近很關注跨境投保這方面，還開過幾次專題會。”有知情人士對保通社表示。

業內：認知不足是導致港險理賠難的主要問題

保通社注意到，香港保險具有產品設計靈活、保障全面、收益較高等特點，近年來引起了多輪投保熱潮，有內地旅客赴港第一站便是直奔保險公司，港險也一度被稱為香港金融“土特產”。

但是火熱背后，風險也不容忽視，有客戶反映港險存在“理賠難”等問題。北京排排網保險代理有限公司總經理楊帆對保通社表示，就目前觀察，香港保險市場整體成熟且監管完善，絕大多數保單理賠流程順暢，"理賠難"的現象并非普遍存在，但依然有些保單無法避免理賠問題。其根源主要在于內地客戶對香港保險產品條款、理賠規則及兩地法規差異的認知不足。

“客戶反饋的爭議或咨詢問題主要集中在：對疾病定義、保障范圍等核心條款理解存在偏差；對香港特有的理賠文件要求不熟悉導致流程延遲；極少數因前期銷售信息披露不充分或收益預期夸大引發的心理落差；以及投保后特別是理賠環節，因時差、語言或溝通渠道不暢產生的服務體驗障礙。”

這些問題也被行業協會和監管部門關注到。

8月初，河北金融監管局發布2025年第7期金融消費者風險提示。其中指出，任何公司推介、宣傳、銷售保險產品均需持有金融監督管理部門發放的保險許可證或保險中介許可證。任何個人銷售保險產品，均應在其所屬的保險公司或保險中介機構進行執業登記。持牌機構、保險從業人員超出業務范圍，宣傳、推介、銷售或組織安排購買境外保險機構產品，均屬于違法違規行為。境外保單不受我國境內法律保護，投保境外保險產品存在匯率或外匯政策變化、保單收益不確定、理賠成本高、維權難度大等諸多風險，消費者應高度警惕，謹慎對待。

“對于計劃購買港險的客戶，建議首要明確自身真實需求與目標，是風險保障還是財務規劃，切勿盲目跟風；務必通過持有香港牌照的正規保險公司或專業中介機構購買，確保合規與售后。”楊帆表示，此外還要深入理解產品條款，特別是保障范圍、免責條款、理賠條件等關鍵信息，一切以合同為準，且在投保健康險時務必如實告知健康狀況，充分考慮自身持續繳費能力及外匯政策影響。當然，還應當了解保單后續管理、理賠協助等服務的具體安排，確保長期支持到位。

封面圖片來源：圖片來源：每日經濟新聞 魏小凡 攝