每經評論員 吳澤鵬

三孩政策出來后，一張網絡流傳的生育消費貸海報引發熱議。

據流傳資料，某銀行分行推出面向家庭的“生育消費貸”，可申請貸款10萬~30萬元，產品最高期限3年，1年期年化利率4.85%、1~3年期年化利率5.4%。

對此，相關銀行隨后也在官方公眾號發布情況說明，稱“生育消費貸”有關信息是該行內部評估信息，暫無此類產品推出計劃。但同時，該行亦在情況說明中表示“關注特定客戶群體金融服務需求，尚在進行研究評估”。

“三孩貸”引起了很大爭議，不少批評聲音指出，包括此前的“彩禮貸”“婚慶貸”“墓地貸”等在內，此類產品都是“奇葩貸”，是打著金融創新的“花式營銷”。

關注點應在消費貸屬性

筆者認為，首先，并不能簡單將“生育消費貸”與“彩禮貸”“墓地貸”劃等號，雖然看似都很奇葩，但“生育消費貸”歸根結底還屬于“迎合政策”的消費貸產品，而“彩禮貸”“墓地貸”“婚慶貸”等則要被劃入迎合舊風陋習、試探社會底線、挑戰公序良俗的范疇。

其實，早在2016年，便有銀行發布“二孩貸”產品，當時同樣引起一番熱議。不過，也有媒體深挖發現，“二孩貸”只是一個產品名稱，其相關的貸款合同中并未涉及相關字眼，對于貸款用途也沒有明確規定。

仔細品，是不是“熟悉的味道，熟悉的配方”：根據目前流傳的“三孩貸”宣傳圖，其宣傳的貸款用途也只是模糊規定，“生育所需消費開支，不得用于購房、炒股等”，而還款方式、利息計算等也和其他消費金融產品沒有區別。

因此，對于這類產品，筆者認為，還是要把關注點放在其“消費貸”的屬性上。

實際上，今年1月央行工作會議已明確，要加強互聯網平臺公司金融活動的審慎監管，嚴禁金融產品過度營銷，誘導過度負債。筆者認為，這一嚴管態度在傳統銀行同樣適用。

當下，各大銀行均布局了線上申請貸款的便捷通道，消費者通過官網或是APP即可辦理各種信用貸款，教育貸、裝修貸、旅游貸……各種產品樣式五花八門，申請門檻低、無抵押、秒放款。所謂“三孩貸”，只是為這些消費貸“舊酒”換了個“新瓶”而已。

貸后監督是重中之重

筆者認為，三孩政策不代表無條件鼓勵三孩，所謂“生育”，包括了“生”與“育”，倘若一個家庭連“生”都需要貸款，后續要如何保證養育？這樣艱難的三孩也絕非政策支持的。

因此，噱頭之外，“三孩貸”是不是符合市場需求？是否屬于過度營銷？是否有誘導過度負債的嫌疑？這些都需要進一步商榷。

另一方面，銀行從熱點話題中挖掘市場需求，這一初衷無可厚非，但這也折射出消費金融產品的白熱化競爭，后期銀行或許為了拓客，存在在審核、放款環節把關不嚴的可能。因此，“蹭熱點”推出相關消費貸產品很容易，但如何嚴把準入關卡、背景核查、還款能力審核等，真正做好風險評估與管控才是關鍵。如若不然，現在蹭熱點的“蜜糖”，將在后期滋長為不良貸款的“砒霜”。

再者，貸后監督也是重中之重。實際上，貸款資金的違規使用一直是管控的難題，如何確保與合同約定一致，如何防控貸款資金違規流入股市、樓市或是其他投資性領域，不僅是“三孩貸”，這是所有消費貸產品需要思考的問題。

最后，退一萬步講，哪怕確實有家庭突遭變故，生育問題需要資金救急。那么，筆者更希望看到的，是像青島某公司推出的充滿人文關懷的政策——該公司對準備生育第三孩者實施取消加班、懷孕期間每月補貼營養費、生育后獎勵10萬元、男員工享受100天陪護假等措施。