每經記者｜滑昂    每經編輯｜陳俊杰    

“總的來看，保險機構已經成為健康產業的投資方，醫療服務的支付方，以及重大疾病預防管理的參與方。盡管如此，我們與發達國家相比仍有一定差距，特別是與人民群眾的期望和保險保障的需求相比，我們還有一段路要走。”

8月9日，在清華大學五道口金融學院聯合每日經濟新聞旗下每經智享會推出的“清華五道口在線大講堂”直播中，原中國保險監督管理委員會副主席周延禮，以“優化健康保障內循環，暢通保險與大健康產業雙循環”為題進行了講座。

周延禮認為，盡管我國保險業在投資健康保險服務、健康事業，促進健康產業的融合發展方面還處于初級階段，但保險規模在健康領域業務增長很快。如何破解行業痛點，推動保險機構提供覆蓋人民群眾生命周期，滿足了不同收入群體需要的健康保險產品，正成為行業熱點。

保險與大健康產業深度融合成為趨勢

美國著名經濟學家保羅•皮爾澤預言，健康產業將成為繼IT產業之后全球“財富第五波”。根據健康中國2030規劃綱要，到2030年，我國健康服務業規模將達到16萬億元。

周延禮認為，保險通過發揮投資保障功能，特別是在預防和保障等方面，對促進大健康事業的發展有重要作用。他介紹，從國際經驗來看，保險與大健康的產業融合發展是長期的，并且有經驗可以總結。

“在國際實踐中來看，運用保險的這種市場風險管理機制，推動多層次的健康管理體系的建設是當務之急。也是落實中央關于金融服務實體經濟，服務人民群眾生活需要的重要舉措。具體來看，保險在服務大健康產業發展，整合健康產業鏈的過程中，可以發揮投資支付和預防的功能。”

周延禮介紹，長期來看商業保險的補償比例會逐步上升，成為重要補充。2013年至2019年健康險市場年新增保費復合增長率達到35.9%，遠高于其他險種。而近年來保險公司通過倡導推行廣泛的健康教育，充分的健康檢測和有效的健康干預等措施，達到“治未病”的效果。

信息不暢成商業險與大健康產業融合堵點

周延禮將信息流通不暢影響商業健康險與大健康產業的融合稱之為“數據孤島”，他將這方面的短板總結為三個方面。

“一是商業健康險在多層次醫療體系支出中占比較低。”周延禮介紹，2019年我國個人衛生支出占比為28.4%，比新一輪醫改前下降了12個百分點，但相比世界衛生組織建議的15%至20%的目標，差距依然明顯。其次，2019年我國商業健康險賠付支出為2351億元，同比增長34.8%，但在醫療衛生總費用中占比僅為3.6%，而與我國社會醫療保障體系模式相近的德國早在2015年商業健康險占比已達10%，差距明顯，提升空間巨大。

“第二個問題是，我國商業健康險仍面臨著譜系狹窄，滲透率低，規模狹小和結構失衡等問題。”周延禮從整體規模、區域分布和產品結構三方面，指出我國健康險人均支付水平、支付占比仍低，對衛生費用補償作用有限。商業健康險購買集中于北京及長三角、珠三角等經濟發達區域，中西部地區居民購買力偏弱。以及在售的5000多款商業健康險產品存在結構失衡、同質化嚴重等問題，重疾險和醫療險占比近九成。

“第三個問題則是保險對接大健康產業效率低，成本高。”周延禮認為“數據孤島”問題突出，醫療數據尤其是優質數據的缺失，成為阻礙健康險產品研發、風險定價、服務提升的重要堡壘。此外，商業保險機構零散、碎片化的與各醫療機構合作，投入產出比很低，難以形成標準化規模化的融合。

上海保交所發揮積極作用

2016年6月12日，作為上海國際金融中心的重要組成部分，全國第一個國家級、創新型保險要素市場上海保險交易所(以下簡稱上海保交所)揭牌成立。該平臺被認為能夠通過其基礎功能，讓中國的保險業更有效率。

周延禮表示，上海保交所通過持續打通循環梗阻，建設大平臺，要進一步推動完善商業健康險品類和譜系。“下一步還要拓展保險的服務鏈，鏈接到多方的主體，建設保險交易平臺的生態圈”。

伴隨著技術快速發展，大健康和保險消費者的偏好將來會越來越簡單，越來越高效，此外差異化的需求，需要精準化的服務。“我們還要重點運用金融科技，打造行業性的技術標準。”周延禮說。

封面圖片來源：攝圖網