每經記者｜張卓青    每經實習編輯｜段煉    

近年來，銀行業保險業持續加大減費讓利力度，對緩解企業融資難、融資貴發揮了積極作用，但是目前仍存在不合理收費、貸存掛鉤和強制捆綁搭售等問題。

日前，為進一步規范信貸融資各環節收費與管理，降低企業融資綜合成本，更好服務實體經濟發展，銀保監會與財政部、人民銀行等六部門聯合發布了《關于進一步規范信貸融資收費降低企業融資綜合成本的通知》（下稱《通知》），從信貸融資的四個不同環節：信貸環節、助貸環節、增信環節和考核環節細化監管要求，規范信貸融資的收費與管理。

嚴禁貸存掛鉤和向企業捆綁銷售保險、理財等

第一，在信貸環節環節，《通知》規定了銀行應取消部分涉企收費，比如對于小微企業信貸融資，不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金，取消法人賬戶透支承諾費和信貸資信證明費。

《通知》中還細化了關于嚴禁貸存掛鉤和嚴禁強制捆綁銷售等現有規定，《通知》規定：除存單質押貸款、保證金類業務外，銀行不得將企業預存一定數額或比例的存款作為信貸申請獲得批準的前提條件。

銀行不得要求企業將一定數額或比例的信貸資金轉為存款。不得忽視企業實際需求將部分授信額度劃為銀行承兌匯票，或強制以銀行承兌匯票等非現金形式替代信貸資金。而且不得在信貸審批時，強制企業購買保險、理財、基金或其他資產管理產品等。

第二在助貸環節，《通知》要求銀行明確自身收費事項，應在企業借款合同或服務協議中明確所收取利息和費用，不得在合同約定之外收取費用。

另外，《通知》中還明確了銀行在助貸業務中要實行“兩個嚴禁”。首先，銀行應嚴禁將貸前調查和貸后管理的實質性職責交由第三方機構承擔，防止導致間接推高融資成本。

其次，嚴禁銀行將信貸資金劃撥給合作的第三方機構，防止信貸資金被截留或挪用，減少企業實際可用資金。

第三在增信環節，要求銀行合理引入增信安排，從銀行獨立承擔、企業與銀行共同承擔、企業獨立承擔三個角度，對信貸融資相關費用承擔主體和方式等提出要求。

第四在考核環節，銀行應加強資金定價管理，鼓勵銀行將貸款市場報價利率（LPR）內嵌到內部定價環節。在確定內部資金轉移價格時，銀行應在精準核算的基礎上動態調整。對于小微企業信貸融資，鼓勵銀行加大內部資金轉移定價優惠力度，進一步降低融資成本。

《通知》還提到了銀行要取消績效考核的不當激勵。避免業務條線和分支機構為實現不當績效考核目標，采取貸存掛鉤、強制捆綁搭售、附加不合理信貸條件等做法，增加企業融資成本。

銀行應對不同地區、不同類型企業信貸融資設置差異化考核目標，防止因過度追求低風險而導致參與方過多、融資鏈條過長，間接推高融資成本。

銀行應規范與收費相關的內控與監督

在對于融資收費管理和內控監督方面，《通知》提出要求銀行保險機構發揮公司治理作用，完善融資收費管理制度，規范分支機構和員工行為，嚴格收費系統管理，加強內部審計，充分披露服務信息。

另外，《通知》還提出要發揮跨部門監督合力，并給予正向激勵。包括推動深化產融合作，加強企業和項目白名單管理，完善違規收費舉報查處機制；對國有控股機構經營績效考核給予合理評價；在流動性、資產證券化和小微企業專項金融債等方面予以支持；加強行業自律。同時，對融入低成本資金而套利的企業，嚴格加以約束。

封面圖片來源：攝圖網