隨著“互聯網+”被上升為國家戰略，互聯網正在逐步從消費服務業向傳統產業滲透，傳統銀行業也將加快邁入互聯網時代。據公開信息顯示，微眾銀行、網商銀行、新網銀行等“頭部”民營銀行已帶有明顯的“互聯網銀行”標簽。而位于第二梯隊的藍海銀行、眾邦銀行、億聯銀行等也在創新發力金融科技，綜合發展水平在同批民營銀行中嶄露頭角，為民營銀行“特色”突圍帶來了實踐樣本。

五年征程  探尋之路

從2014到2019，距離民營銀行獲批開業已有五年時間。回望五年歷程，目前我國民營銀行發展總體平穩，在豐富金融體系結構、促進經濟發展等方面取得明顯成效，尤其在服務小微金融領域發揮著重要作用，是我國金融體系的重要補充和普惠金融的重要力量。

據《中國中小微企業金融服務發展報告(2018)》顯示，2017年，各類銀行小微企業貸款余額中，民營銀行以36.3%的增速位居各類銀行前列。這意味著，民營銀行服務小微企業的探索路徑正在逐步成型。

但另一方面，由于民營銀行處于初創期，存在業務品種單一、業務資質不全、業務結構不均衡等困境，加之受限于“一行一店”模式，發展也面臨掣肘。如何快速找到突破口實現彎道超車，成為民營銀行可持續發展的關鍵所在。

金融科技牌如何打?

縱觀行業發展態勢，民營銀行自成立以來，便被打上“互聯網銀行”標簽，大部分民營銀行將金融科技作為有效工具，以科技力量作為銀行底層業務支撐，將科技運用于獲客、產品、風控等領域，在金融創新服務中發揮科技賦能的后發優勢。打好科技牌，實行差異競爭，走特色化發展道路，顯然已成為民營銀行的發展方向。

目前，民營銀行在金融科技領域發展來看，“頭部”特征尤其突出，具有代表性的微眾銀行、網商銀行“一騎絕塵”，藍海銀行、蘇寧銀行等O2O類互聯網銀行緊隨其后，其他一些銀行也是各有千秋、亮點層出。民營銀行出現“頭部梯隊創新突破，第二梯隊承前啟后”發展趨勢，依托金融科技手段，快速推動民營銀行創新發展。

共建開放銀行平臺

在開放互聯的背景下，民營銀行通過構建互聯網金融開放平臺，以“連接者和輸出者”的角色，與金融機構、互聯網公司和科技企業實現互聯互通。對于民營銀行來說，建立自己的銀行生態環境尤為重要，開放銀行或是一個很好的路徑選擇。

我們了解到，藍海銀行聯合美菜網研發的“美白條”產品，率先嘗試場景化金融模式已走在業內前列。同時，該行明確把“互聯互通”作為重要戰略，攜手國內一流企業和平臺，打造了共同獲客、共建場景、共創產品、共擔風險、共享收益的“五共策略”，成為民營銀行發展的突出亮點。

相較于傳統銀行的優越性，開放銀行有效地把握客群的風險特征和金融行為習慣，對推進普惠金融的發展更具實質性的意義，成為未來民營銀行發展值得借鑒的優勢所在。

做普惠金融的補位者

隨著金融供給側改革的深化，民營銀行的發展迎來了全新機遇。“以服務實體經濟為導向，改革優化金融體系結構，發展民營銀行和社區銀行。”政府工作報告中指出。

堅守普惠金融，堅持走差異化發展之路。微眾銀行推出小微企業貸，網商銀行有信任付、網商貼等，特征都非常明顯。而注冊地在地級市的民營銀行中，藍海銀行也先后推出商貼寶、銀貼寶、藍惠貸、藍邸貸等產品及“海e鏈”平臺服務小微企業，真正將普惠金融理念落到實處。

以產品創新力爭突圍

在風險總體可控的前提下，國家鼓勵民營銀行在產品和服務方面進行創新探索與實踐。在此背景下，在資產端，以微粒貸等為代表的銀行自研貸款產品改變了銀行傳統的信貸邏輯。在負債端，以各類寶寶類產品為代表的銀行負債產品及線上獲客引流模式創新改變了銀行負債業務模式。而藍海銀行在銀行業內首創的“線上存款獲客引流模式”，更是受到了業界廣泛關注，引來各中小銀行紛紛效仿。

整體來看，我國民營銀行發展的五年時間內，作為金融領域的新興主體，民營銀行進一步豐富了銀行業體系，激發了民營經濟活力，在踐行普惠金融方面做出突出貢獻。當前，民營銀行已逐步將目光從C端轉向B端市場，以“開放銀行”戰略融入更多的場景之中。

對于民營銀行而言，由于成立時間較晚，普遍存在特點不夠突出、定位不夠清晰等問題，但涉及到具體的業務種類與模式則屢有創新。譬如，以互聯網銀行為定位的微眾、網商、新網等，陸續推出豐富的金融產品，覆蓋個人與小微兩大類群體。再比如以“打造交易型、平臺型、輕資本型的O2O類互聯網銀行”為戰略定位的藍海銀行，在監管部門指導下，據悉在開業第二年就已經實現了盈利，體現出民營銀行發展的穩健發展勢頭。

相信未來，民營銀行將持續打造互聯網型銀行業態與模式，在實現“特色”突圍的同時，繼續為普惠金融的落地和實體經濟的發展發揮積極推動作用。