每經記者｜邊萬莉    每經實習編輯｜易啟江    

金融教育（創意圖） 來源：攝圖網

“90后人均負債12.79萬元”這組數據一經公布就引發了網友們熱烈的討論。隨后，微博涌現出了一批如“90后的崩潰從借錢開始”“90后人均負債”“90后財貌圖譜”等話題。此類話題熱度經久不衰揭示了90后真實的生存狀態，引起了90后群體的深度共鳴。

全國政協委員葛華勇在提案中提到，“調研發現，少數年輕群體在自身收入水平不高的情況下，過度注重享受、品質消費，又敢于使用市場上高利率信貸產品，最終無法償還，導致個人違約。個人群體信用危機一旦擴大，容易產生連鎖效應，將風險向社會層面傳導。”

那么該如何引導年輕群體適度、合理使用借貸服務呢？葛華勇在接受《每日經濟新聞》記者采訪時，發表了相關的見解。

推進金融知識納入國民教育體系

數據顯示，2018年，消費支出對國內GDP增長的貢獻率達到76.2%。從居民個人消費來看，消費群體更加年輕，90后消費增速最快，是70后的兩倍，90后消費群體年均消費金額近三年來增長2.7倍。

在消費升級和鼓勵消費的大環境下，相當一部分年輕群體以“借錢度日”為生活方式。調研發現，少數年輕群體在自身收入水平不高的情況下，過度注重享受、品質消費，又敢于使用市場上高利率信貸產品，最終無法償還、導致個人違約，甚至出現了暴力催收、“裸貸”、跳樓等負面事件。個人群體信用危機一旦擴大，容易產生連鎖效應，將風險向社會層面傳導，進一步危害國家經濟健康發展和社會穩定。

事實上，大多數年輕人并不具備基礎的金融知識，不了解合法的綜合年化利率區間、不會計算綜合年化利率、無法辨別市場上各類信貸產品合規與否、也沒有樹立正確的消費觀念.......引導年輕群體適度、合理使用借貸服務，首先就要從年輕群體自身入手，尤其是大學生。那么，如何才能有效地對大學生進行金融知識教育呢？

對此，葛華勇向《每日經濟新聞》記者表示，建議加強社會輿論建設，普及金融和網絡安全知識，鼓勵“金融知識進校園”。一方面，推進金融知識納入國民教育體系，應當在基礎教育中增加金融知識普及教育，使金融知識教育成為素質教育的重要內容；另一方面，對大學生的金融知識教育，應當是綜合性的，包括金融借貸知識、儲蓄與理財知識、個人信用狀態管理、金融負面事例等多個方面的學習，提升青少年金融綜合素養。

將互聯網企業產生的數據納入國家層面管理

事實上，大多數發生嚴重借貸違約行為的借款人，大概率上存在多頭借貸、以貸養貸的情況。一旦他們的資金鏈上有一環出現了問題，就會爆發大面積逾期。目前，各家借貸機構分享數據的意愿較低，由此造成的信息孤島讓借款人有機可乘。

如何才能打破信息數據孤島，防止多頭借貸行為頻發呢？

葛華勇向《每日經濟新聞》記者表示，建議加強征信體系建設，完善信用服務市場體系，在確保信息安全前提下，開放相關信息資源，推動國家數據共享交換體系建設，支持征信機構、信用評級機構利用公共信息，鼓勵各類信用服務產品開發和創新，充分發揮征信機構的作用。同時，考慮到互聯網企業等新興市場參與主體的業務規模和市場地位，建議將其產生的數據納入國家層面的數據管理體系，以解決數據的完整性問題。對于涉及到公共利益的數據，建議由政府構建并運營數據共享平臺，建立公平、公開、透明的數據交易市場，既有效保護數據，又為市場參與主體提供數據訪問服務，以最終實現數據的跨界共享。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言認為，打破信息孤島，搭建信息共享平臺，屬于行業基礎設施層面的工作，單一企業應積極參與，但難以起到主導作用，當前，個人征信持牌機構百行征信、地方政府以及個別行業龍頭在推動數據共享層面均有不同的嘗試，但距離明顯見效，還有很大距離。

在麻袋研究院高級研究員蘇筱芮看來，一方面，要加快信用信息數據報送主體的接入。另一方面，要加強信用信息數據報送主體的審核，建議鼓勵一批規模大、背景好的互金平臺盡快接入百行征信，在豐富信用信息數據庫的同時，利用這些大平臺的規模和品牌效應，為推動信用社會體系的構建加快步伐，從源頭上遏制住多頭借貸產生的可能。

支付機構提供增值服務應風險可控

值得一提的是，支付公司提供的代收、代付、代清算等服務，是放貸過程中重要的一環。那么，從這方面入手有哪些應對之策呢？

葛華勇向《每日經濟新聞》記者表示，支付是金融體系內資金流通的基礎，支付與其他金融服務的業務邊界明確，合理分工、協同配合。近年來，放貸業務的快速發展也帶來一些風險問題，相關監管部門已經多次出臺文件對市場進行規范整頓，也對從事相關業務的支付機構進行了規范和要求，并取得了顯著成效。少數未嚴格執行相關規定的支付機構，要加快落實，完善支付流程、提升交易安全性；同時，在提供增值服務的過程中，也應當遵循風險可控的原則，探索創新發展模式（如基于大數據分析的增值服務等），而非開展違規金融業務（如設資金池、資金挪用等）。

中國支付網創始人劉剛表示，放貸公司是支付公司的商戶，不僅支付公司對商戶有選擇性，監管部門也會對支付機構發展的商戶提出監管意見，譬如不能為黃賭毒以及其他不合規的詐騙電商平臺、外匯投資平臺提供資金結算服務。如果從這方面入手，要么是支付機構自覺抵制不良平臺，要么就是推動監管部門來干預。

蘇筱芮告訴記者，從支付環節打擊非法金融活動，不但可以運用在非法現金貸、還能夠運用在非法校園貸、非法互聯網賭博等多種業態，從監管動向來看，這也將成為支付行業在2019年的工作重點。不過，從支付來打擊非法校園貸只是線上部分。事實上，伴隨著近年來校園貸監管趨嚴，校園貸存在從線上往線下轉移的趨勢，一些學生線上借不到，就開始借線下私貸。今年兩會也有代表提到了打擊非法放貸的問題。因此可以看到監管針對非法金融，是線下線上一起抓。