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3月5日，政府工作報告提出，以服務實體經濟為導向，改革優化金融體系結構，發展民營銀行和社區銀行。

這是繼2018年底中央經濟工作會議之后，政府工作報告首次提出要發展這兩類銀行。

決策層對社區銀行的重視也引發市場和銀行業內人士的關注。一位股份行分行的副總經理告訴記者，最近他還特意買了有關社區銀行相關內容的書籍進行研究，以求更好理解社區銀行的概念并為下一步開展業務做準備。

在中國人民大學重陽金融研究院副院長、研究員董希淼看來，不少人將社區銀行等同于此前社區支行是不準確的。他認為社區銀行是一種銀行類型，是法人機構，一般而言，只要是客戶對象主要面向中小企業和個人客戶，這樣的銀行就可以納入“社區銀行”范疇。

不一樣的社區銀行

今年的政府工作報告首提發展民營銀行和社區銀行，引發市場和業內人士重視的同時也對社區銀行的概念進行了更為深入的探討。

去年以來民營企業特別是小微企業融資問題備受關注，中國人民大學重陽金融研究院副院長、研究員董希淼認為決策層對于民營銀行和社區銀行的強調，是為了大力發展中小銀行、增加金融供給主體，有助于填補我國大型金融機構無法或無力顧及的市場，從而優化和完善金融機構體系，改善金融服務不充分、不均衡等狀況。在此背景下，對于社區銀行的概念亟待厘清。“社區銀行”這一概念源于美國，它是指在一定地區的社區范圍內，以存貸匯兌等傳統業務為主，按照市場化原則自主設立、獨立運營、主要服務于中小企業和家庭客戶的中小商業銀行。與大型銀行相比，社區銀行組織架構簡單、面向特定區域和客戶、服務便捷靈活。董希淼指出不少人將社區銀行等同于社區支行是不準確的。他認為社區銀行是一種銀行類型，是法人機構，一般而言，只要是客戶對象主要面向中小企業和個人客戶，這樣的銀行就可以納入“社區銀行”范疇。

按照此標準，他認為我國規模較小、業務簡單的城商行、農商行、農合行、農信社、村鎮銀行等都可以是社區銀行，甚至部分民營銀行也可以算作社區銀行。

因此，董希淼認為，結合我國實際情況，未來我國的社區銀行應重點突出以下幾個方面：

第一，資金吸納和運用立足社區。大中型商業銀行吸收資金和運用表現為更強的逐利性，吸收的本區域存款往往優先滿足大型和高端客戶的金融需求，資金跨區域交叉運用十分常見。而社區銀行的經營原則是“取之于當地，用之于當地”，為當地經濟發展提供金融支持，更多地體現出社會服務的功能。

第二，組織結構簡明高效。美國社區銀行一般采取直線職能型組織形式，按照職能劃分成若干部門，而每一個部門均由公司高層領導直接進行管理，中層管理人員較少，管理鏈條大大縮短，決策效率高。它們通常不在社區之外設立分支機構，由于運作都在本地，較熟悉本地情況，金融產品開發和調整耗時較短，能及時響應市場需求。這也為我國社區銀行的發展提供了重要借鑒。

第三，金融服務相對個性化。當前我國商業銀行產品和服務普遍同質化。美國社區銀行往往與社區居民和小企業客戶關系密切，往往為它們定制特色化金融服務。比如，社區銀行在審批小企業和家庭客戶貸款時，除了財務指標等“硬信息”以外，還可以將借款人的性格特征、家庭構成、日常開銷等信息納入考量范圍，有助于解決小企業財務管理欠規范、可供抵押資產少、抗風險能力不強等問題。

第四，市場定位體現差異化。美國社區銀行以社區內居民家庭、中小企業和農戶作為主要的服務對象。雖然美國社區銀行資產僅占全美銀行總資產的20%，但支持了幾乎60%的小企業貸款。我國社區銀行發展的方向，應是通過服務大中型銀行無暇顧及的中小微企業和大眾客戶，填補金融市場空缺，這才是社區銀行贏得發展空間和核心競爭力的關鍵。此外，美國社區銀行服務收費往往也有競爭力。

搶占“最后一公里”的社區支行

目前銀保監會并未對社區銀行進行明確定義。聯訊證券統計，如果以支行級別以下的分支網點作為社區銀行的標準，包括商業銀行、農業合作銀行、城市信用社和農村信用社的分理處、辦事處、營業所、儲蓄所、其他儲蓄機構和郵儲代理營業所，截至2019年1月 2日我國共有持牌社區銀行59284家。

一位股份制銀行人士告訴記者，在操作中，銀行實際上就是把社區支行當做社區銀行在探索。在受利率市場化及信貸脫媒沖擊背景下，2013年起，全國性商業銀行開始致力社區支行建設，包括民生銀行、興業銀行、平安銀行等股份行大力布局這樣的社區銀行，以爭奪存款及客戶資源。

為規范股份制銀行大批量開設社區銀行的做法，2013年原銀監會辦公廳印發《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》將社區支行、小微支行定位于服務社區居民和小微企業的簡易型銀行網點，屬于支行的一種特殊類型。銀保監會數據指出，截至今年2月底，股份制銀行共設立5147個小微支行，社區支行。

按照規定，社區支行、小微支行實行有限牌照經營，一般不辦理人工現金業務，現金業務主要依托自助機辦理，社區支行不辦理對公業務，從事的個人業務主要包括吸收個人存款，發放個人貸款，辦理個人國內外結算，從事個人銀行卡業務，代理收付個人款項等。社區支行和小微支行主要為解決銀行服務半徑不足的弱點而設立，大部分社區支行是由二十幾平面積的店面，加上幾臺ATM機和一兩名員工組成。

聯訊證券首席經濟學家李奇霖認為社區支行的“先天”優勢往往沒有“下沉”為針對居民的精細化產品和服務，沒有形成足夠的差異化和深度化的競爭優勢，在線上支付和線上存儲的趨勢中逐漸失去作用，以往購買理財產品，繳納水電費等社區支行的核心業務現在都已經逐漸被線上平臺代替。

記者按照地圖標記隨機走訪了北京的一些社區支行網點，發現前來進行業務辦理的客戶人數較少，周邊居民對網點的服務評價不一，有部分網點已經“關店”。值得注意的是，很多居民對社區支行能夠辦理個人業務的范圍不清楚。一位前去社區支行辦理業務的郭先生說：“到了網點，才發現這里不能辦理人工現金業務，還是得往支行跑一趟。”

據記者不完全統計，截至3月8日，今年以來各地銀監局發布的關于社區支行開業和終止營業批復，共注銷了包括中信銀行、民生銀行、光大銀行、浙江泰隆商業銀行等17家股份行和城商行全國多地的120家社區支行，共批復32家社區支行開業。

其中，中信銀行在京的3家社區支行終止營業；民生銀行在包括成都、大連、濟寧等多地的27家社區支行終止營業，新設3家社區支行；光大銀行在南寧、重慶、上海等地的17家社區支行注銷，新設2家社區支行；平安銀行注銷多地的8家社區支行，新設5家社區支行。

李奇霖認為，目前社區支行存在網點分布不合理、選址不科學，服務和產品沒有差異化，只是普通物理網點的延伸，社區銀行和大型網點之間沒有協同，各自為政等問題。他指出，社區支行的擴張可以便利周邊居民的生活，讓更多人可以享受到基礎金融服務，但其數量是有上限的，如果周邊居民不足以讓其維持盈虧平衡，那么這個銀行就可能面臨被裁撤的危險。

他認為，輕型化、精簡化、智能化、自動化、親民化、精細化等是社區銀行的發展方向。

目前已經有股份行開始逐步向這樣的方向邁進，平安銀行的工作人員告訴記者，目前銀行內部不常使用社區支行的概念，而是提倡零售智能新門店。平安銀行2018年年報指出，要“線下復制推廣‘輕型化、社區化、智能化、多元化’的零售智能新門店，成為集團客戶綜合金融流量入口”。

黃蕾 趙文悅