最近，廣西傳來了一個好消息，一輛豐田家用轎車最新的車險保費僅143.05元！

這個好消息是不是觸動到了同樣有車的你：“為什么同款、同價車，我一年交的保費要數千元？什么時候這種好事能落到自己頭上呢？”

為幫車主朋友們答疑解惑，記者找到了這份143.05元的“地板價”保單……

這個價格是怎么來的？

“地板價”車險保單其實并不神秘。承保車型是2011年產的豐田，承保方為廣西某中型規模的財險公司，保單生成時間為2018年9月15日，一年保費143.05元。

這份保單最早被曝光于微信圈，甫一傳開，便引發車險圈人士廣泛爭議。爭論的焦點在：如此“地板價”是否合理？

綜合多位受訪的車險圈資深人士的觀點來看，這份保單有其合理之處。

合理之處，首先在于這份車險保單“特殊”的險種結構。記者發現，這份車險保單承保的具體險種有：第三者責任險（保額100萬元）、車上人員責任險（包含駕駛員、乘客，保額各1萬元）、不計免賠險。

也就是說，這份保單中并沒有常見的保障車輛損失的“機動車損失保險”（車損險）。而往往在車險總保費中，車損險占了“大頭”。“如果包含車損險，這份車險保單不會便宜到低至百元。”一家財險公司人士一語道破其中原因。

能有如此低價的另一個關鍵原因，在于這份保單來自廣西。作為車險費率全面放開的三個地區，廣西、陜西、青海相繼開始車險自主定價改革試點。而廣西正式啟動試點的時間，正是上述這份“地板價”車險保單生成的時間——9月15日。

此次在三個地區開展的自主定價改革試點，與其他非試點地區相比，最大的變化就是將定價權真正交給市場，即由各個保險公司根據消費者的風險程度自主定價，不再對價格設置上下限。

不過，來自廣西當地一家財險公司分公司的核保人員直言：“即便考慮到不含車損險、廣西試點這兩個原因，143.05元保費，還是覺得低得讓人不可思議。”他以同樣一份試點后生成的另一家財險公司車險保單為例，如剔除車損險保費之后，保費大概是400多元。

“我認為，不能簡單地對比兩家財險公司的保單情況。不同財險公司的車險定價模型并不一樣，選取的定價因子也不一樣，最終確定的自主折扣系數自然不一樣。”一位資深保險精算師分析表示，以第三者責任險為例，有的財險公司將車型因子納入了定價模型，有的財險公司則沒有納入定價模型，同一輛車在不同公司投保的保費也會不一樣。

圖片來源：攝圖網

“獎優罰劣”是趨勢

“地板價”車險保單現身市場后，廣西之外的車主們急于想知道的是，自己所在地區什么時候能有這么低的車險出現呢？

正如前文所述，廣西之所以能出現低價保單，主要是因為該地區是車險自主定價改革試點的三個地區之一。

在這三個試點地區，試點給廣大車主帶來的主要影響之一就是風險和價格更匹配。即指試點后，駕駛習慣好、出險頻率低的客戶，可在原來的基礎上享受更低的保費折扣，即“風險越低、價格越低”；同理，風險越高、價格越高。

從試點的內容來看，未來在試點地區，低至百元的案例，應該不會成為普遍現象。

首先，財險公司要保證能夠基本覆蓋成本，決不能低于“成本價”；

其次，行業的自律也會在一定程度上約束財險公司的無底線行為，據業內知情人士透露，三個試點地區設定了自主折扣系數的自律下限，比如舊車自主折扣系數下限為0.3。

“預計只有同時符合多年不出險等極少數優質條件的車主，才能從個別保險公司拿到這么低的價格。但對于試點地區的大部分車主來說，風險越低的車主、保費越來越便宜，這是一個大趨勢。”一家財險公司人士分析表示。

廣西等三個地區之外的其他車主朋友們，也不用過于著急。目前，國內絕大多數地區的車險保費已經按照“獎優罰劣”機制來進行差異化定價。

按照業內專家的說法，車險自主定價改革是大勢所趨，等到這三個地區取得一定成效之后，改革就會在其他地區逐步推開。屆時，優質車主就能享受到更優惠的折扣了。

因此，在此需要提醒廣大車主的是，務必要保持良好的駕駛行為記錄，只有以往賠款次數少或零賠款的車主，才能享受到更大幅度的保費折扣優惠。

縱觀車險市場多次改革，均意在通過將過往賠付記錄與續期保費折扣相掛鉤，并細化“獎優罰劣”等級劃分，來遏制出險率、降低理賠成本，同時激勵車主主動控制風險、提高社會安全駕駛水平。

上海證券報 韓宋輝 黃蕾