每經記者｜肖樂    每經實習編輯｜廖丹    

圖片來源：視覺中國

每年的春耕冬播時節都是范國慶最需要用錢的時候。作為蘭考縣三義寨鄉南馬莊村信用合作社創始人、發起股東之一，范國慶管理著合作社下面的信用社、超市和農資站，每逢春耕冬播，農資周轉快，他便需要更多流動資金的及時補充。

作為國內首個普惠金融改革試驗區，蘭考的農村金融建設走在前面。至2018年7月，蘭考縣金融機構貸款余額170億元，較2016年初增加85億元，余額存貸比72.8%，位居省直管縣第一位。往年的時候，范國慶也能夠從銀行獲得貼息貸款，不過銀行短則兩個星期，長則一兩個月的貸款流程對他一兩個月的資金周轉需求來說，并不方便。

今年，蘭考開始推廣螞蟻金服普惠貸款，范國慶只用了姓名和身份證申請便立刻從支付寶上獲得了10萬塊錢的貸款。“從支付寶借是日息萬分之五，比銀行高，但是比銀行方便，支付寶是按使用天數來計利息。”范國慶告訴記者。

據了解，從今年5月底蘭考縣域普惠金融上線以來，螞蟻金服已向蘭考縣農戶發放信貸資金近億元。

農民電子信用檔案完善

農民缺少抵押物、缺乏信用數據的沉淀，風險管控難度大，運營成本高，這是傳統金融機構在服務農村過程中長期存在的困難。有數據顯示，我國城鎮和農村居民信用檔案建立量的比例為4：1，對比懸殊，農戶信用數據缺失，得不到信用貸款支持。

因此，發展農村金融，完善農村信用體系建設是第一步。而蘭考已經為全縣農民建立起了一套電子信用信息檔案。據了解，通過成立信用信息中心，依托省農戶和中小企業信用信息系統，組織開展信用戶、信用村、信用鄉鎮和信用企業評定，蘭考縣共錄入農戶16萬戶、企業5708戶，92.3%的蘭考農戶有了電子信用檔案。

“我們集中了2000多人，花了3個月的時間對農戶進行信用信息的統計。”蘭考縣常務副縣長王彥濤向記者介紹道，“有了信用體系之后，我們對全縣所有農戶無差別地提供了3萬元的基礎授信，但是農民使用授信額度是有條件的，一是要無信用不良記錄，二是無銀行征信不良記錄，三就是有產業，我們不放消費金融貸款，只放生產性貸款。”據悉，蘭考通過應用采集的農戶信用信息，累計發放貸款3018筆，共計1.1億元。

目前，蘭考已經建立起“一平臺四體系”的普惠金融模式。其中，“一平臺”即數字金融平臺“普惠通APP”，該平臺已上線金融產品20余款，累計申請貸款16萬筆17億元，辦理便民支付6084筆1833萬元；“四體系”中，除了信用信息體系，還有以“普惠授信”為核心的金融產品體系，縣鄉村三級金融服務體系，以及風險防控體系。

在風險防控和分擔方面，政府要求金融機構每年至少開展4次金融知識宣傳，對發生不良貸款的企業和農戶有追討和懲罰機制。而對于不良貸款，政府和金融機構則進行分段分擔，“在銀行的不良貸款率在2%以下地部分由銀行自擔風險；2%~5%的部分由政府風險補償金承擔40%，銀行、保險、擔保機構各承擔20%；5%~10%之間由政府承擔50%，銀行承擔10%，保險、擔保各20%；10%以上政府承擔60%，保險、擔保各20%，銀行不承擔風險。放款時的盡調以銀行為主，保險和擔保機構無需二次調查。”王彥濤介紹道。

農村信貸便捷性提升

有了信用信息體系以及普惠金融產品體系，農戶的信貸可獲得性得到大大提升，但是大部分信貸產品仍然需要線下審批，提供資料、銀行入戶調查，一筆貸款可能耗費幾周甚至數月的時間。

彭家偉是蘭考縣三義寨鄉南馬莊村的一名養雞戶，今年春節他從當地的郵儲銀行貸款十萬元，“貸款要村里開一個證明，然后去鄉里邊蓋章，再去縣服務辦蓋章，最后去銀行，整個流程反正是挺麻煩的，也是可以貸下來，就是時間太久了。”彭家偉表示，他這筆十萬元的貸款用了兩個月左右的時間。

據三義寨鄉普惠金融辦公室主任李坤鵬介紹，鄉政府和當地的郵儲銀行和農商行都簽訂了相關的合同，農戶向當地的郵儲銀行或者農商行貸款，首先需要看他是不是有產業，有產業支撐的農戶去申請貸款，需要村和鄉的批復，批復完后遞交銀行，銀行再進行入戶調查，評估后審批貸款。

對于彭家偉這樣的養雞戶來說，十萬元銀行貸款足夠其擴大養殖規模，但是當他急需周轉資金購買飼料的時候，銀行貸款還是“遠水解不了近渴”。

和范國慶一樣，彭家偉今年也在支付寶上貸了款，他的額度是2.4萬，日息同樣是萬分之五。“支付寶這個手機上操作就放款了，目前借了兩個月。以后額度夠用的話就用支付寶，這個挺方便，不需要那些資料或者擔保。”彭家偉說道。

范國慶和彭家偉通過支付寶獲得的貸款來自螞蟻金服旗下的網商銀行，這項貸款服務已經嵌入了支付寶蘭考城市服務的頁面之中，為當地農民提供不同額度和利率、隨借隨還的信用貸款。從今年5月底上線以來，螞蟻金服已向蘭考縣農戶發放信貸資金近億元。

這是蘭考在數字金融服務縣域發展方面進行的初步探索，而除了螞蟻金服，蘭考縣還與微眾銀行、世紀互聯等金融科技服務企業開展了合作。

多數據模型支撐風控體系

2017年1月9日，蘭考縣政府和螞蟻金服簽訂了《“螞蟻金服+蘭考”戰略合作框架協議》，在移動智慧城市、信用城市建設及普惠金融服務三大板塊展開合作。在合作的基礎上，螞蟻金服能夠獲得縣政府的相關數據，這為其精準識別農民身份提供了幫助。

“縣政府有數據，但數據如果不加工處理是沒有價值的。”王彥濤表示，“政府在公開數據的時候也考慮到了公民隱私的問題，選擇了幾項核心指標和螞蟻金服進行共享。”

大數據風控絕不只靠單一數據源，除了阿里生態內的數據，螞蟻金服通過與農業保險公司、農業企業、政府機構等開展合作，結合農業保險、農業企業上下游種養殖數據等，以識別農戶的農業生產經營行為。

識別出農戶生產經營行為之后，螞蟻金服的風控模型會對農戶的種植、養殖能力進行分析和預測，包括種養殖的穩定性和成長性，建立種養殖評價模型。

據了解，螞蟻金服的風控模型會對農戶申貸時間的合理性做出評價，結合各地的農忙時間，在不同季節節點給予差異化的授信方案，在滿足各周期生產經營所需的情況下，防止過度授信以降低風險。比如，10月是中原地區冬小麥的播種期，小麥種植戶在10月能夠申請貸款的額度，就要高于12月，因為12月已經過了種植投入期。

據螞蟻金服農村金融風控技術負責人顧欣欣介紹，風控模型還考慮到了外部環境的變化以及不同農產品市場行情的變化。“通過時間序列模型，基于這個地區歷史的一個溫度、濕度、光照等一些數據，我們會預測未來一段時間內的溫度、光照、濕度的變化，同時也能夠預測市場價格的一些波動變化。”

“截止目前，我們已經建立了一百多個行業化風控模型，對每一個農戶形成種養殖水平的評價，包括對他未來潛在收益的評價，最終來確定我們給不給農戶貸款，應該給他多少額度才能既符合他的需求，又保證風險最低。”顧欣欣說道。