去年7月召開的全國金融工作會議明確指出，“防止發生系統性金融風險是金融工作的永恒主題”。今年，“加強金融機構風險內控”也是社會各界關注的重點。

打好防范化解重大風險攻堅戰，防控金融風險是重點，要牢牢守住金融安全底線。作為我國金融體系的重要組成部分和金融改革的“排頭兵”，民營銀行在風險管控方面的探索和實踐尤為重要和具有借鑒意義。

以風險管理為立行之本 嚴防金融風險

作為新的金融業態之一，互聯網銀行除了面臨一般意義的銀行金融風險，還要面臨互聯網行業特性的挑戰。如何探索在這樣獨特的業務模式下合規、穩定、可持續發展，這既是微眾銀行管理者所面對的挑戰，也是中國金融業者在新時代所面臨的課題。

微眾銀行是國內首家開業的民營銀行、互聯網銀行。與傳統銀行不同，微眾銀行沒有物理網點，業務全部線上化處理，無需抵押、純信用貸款，網上開戶以分鐘計，貸款到賬以秒計。微眾銀行成立伊始就深刻的認識到，互聯網銀行的本質是銀行，互聯網金融產品的本質是金融，必須遵循銀行、金融固有的規律、規則。

作為一家真正意義上自擔風險的民營銀行，微眾把風險看得更重，從一開始就在戰略上把風險管理作為立行之本，將風險管理能力視為核心價值，以風險合規為經營原則，以風險偏好為經營指導，踐行普惠金融原則，全面管理各類風險，做到準確識別、審慎評估、合理授信、及時預警、有效處置，守住不發生系統性、全行性風險的底線。

從微眾銀行的經營理念：“普惠金融為目標，個存小貸為特色，數據科技為抓手，同業合作為依托”里即可看到它的風控“三大法寶”。個存小貸意味著兩端客戶量多、小額、分散，有助于降低系統性風險；數據科技的應用使廣覆蓋、低成本成為可能，有助于降低客戶信息不對稱的風險；通過同業合作降低資產負債結構性錯配的風險。

開業三年多來，微眾銀行貸款質量始終保持優良水平，拳頭產品微粒貸的不良率持續低于1%，遠低于行業平均水平。

以金融科技變革風控體系 解決風控痛點

民營銀行在擔任金融改革“排頭兵”的同時，這種新的業態往往伴隨著未知的風險領域和大量不可預知的金融風險。隨著區塊鏈、大數據、人工智能等革新技術的高速發展，將傳統風控手段與科技有機融合，不失為解決風控痛點的一種途徑。

作為民營銀行，微眾銀行一開始就必然需要選擇一條獨特的經營道路。面對風險管理的挑戰，微眾銀行以科技為依托，打造了一套獨有的以“傳統數據+互聯網數據”為基礎的互聯網金融風控體系，依靠自身的大數據技術優勢，對客戶名單進行分析、篩選，并通過信用評級方法完成白名單的篩選過程。

互聯網數據的非結構化、碎片化和不對稱性，往往具有采集渠道非標準化、客戶信息缺失率較高、數據較為稀疏、數據覆蓋維度較廣的特點。為此，在風險管理中，微眾銀行把目光投向更加前沿的統計科學和技術手段，其中最具代表性的案例就是機器學習模型，采用相對更加復雜的神經網絡，在處理稀疏數據、解決過度擬合及處理高維數據時，比邏輯回歸模型更具優勢，預測準確性更高，區分能力更好。

針對各類欺詐風險，如偽冒開戶、虛假資料、道德風險、交易虛假、團體欺詐、賬號盜用、機器惡意攻擊等，形成了欺詐風險防范工具箱系統，可實現快速定制和組裝各類產品欺詐防范策略，及時識別防控欺詐風險。

金融的核心是風險管理，不論如何創新，風控是靈魂。微眾銀行將在上級部門等的大力支持下，主動與金融同業合作，積極探索風險管理創新技術和方法，持續提升風險管理能力，為保障客戶權益，營造良好的金融生態發揮更大的作用。

健全公司治理架構 完善風險內控機制

相對于成熟運作的大型銀行、股份制銀行等，民營銀行資本來源相對分散、小額和廣泛，對銀行投資入股后，如果沒有良好的公司治理架構，沒有與資本相匹配的風險管控體系，沒有嚴格完善的內部控制機制，就容易出現股東干預、內部人控制或經營沖動等問題，因此，要通過建立科學、有效的組織機構和管理制度，夯實發展基礎，確保長期可持續發展。

微眾銀行在創立之初就瞄準國內外監管要求并借鑒國內外上市公司的實踐標準，建立了比較完整的公司治理體系和風險治理架構，覆蓋董監高及其各種委員會、前中后三道防線，并用風險偏好貫穿其中，統領各方。

微眾銀行行長李南青介紹，微眾銀行在探索良好公司治理方面，以“高起點、高標準”為原則，參照上市公司標準，結合自身實際發展情況，逐步建立健全“三會一層”公司治理架構，發揮決策、管理、執行、監督相互支持又相互制衡的職能作用。

為嚴格保證銀行各項業務的開展受到監管和法規的有效約束，股東、董事會的有效監督，高管層的有效管理之內，微眾建立了董事會、CEO和風險條線各負責人的授權體系，決策監督層與執行保障層之間通過授權體系進行責、權、利的有效劃分。授權體系涵蓋日常管理職能，以及授信審批、資產管理、撥備管理和不良資產處置等風險管理的各個方面。