11月3日，每日經濟新聞主辦的"2017中國新金融發展高峰論壇"在北京舉行。本次以“新科技，新格局 金融科技重構金融新生態”為主題。在下午的第二場圓桌對話環節，宜信普惠商通貸總經理孫萌、投唄副總裁鄧沖、小贏科技副總裁高鼎、有利網總裁助理吳敏、你我金融風控總監胡建華、融和科技大數據業務部總經理李劼、《每日經濟新聞》金融頻道主編助理宋戈（主持人）就“科技金融前瞻：征信、大數據、移動支付與場景 ”展開了討論。

宋戈：第二輪圓桌對話的話題是征信、大數據、移動支付與場景，在座的都是業內的專家，請大家先做一下自我介紹。

孫萌：我是來自宜信的孫萌。

鄧沖：我是來自投唄的鄧沖，投唄是武漢的一個平臺，骨干是來自于BAT的互聯網公司，2013年成立，發展于2017年9月份的時候，獲得了清華同方旗下的戰略入股，成為我們的最大股東，我們現在也是屬于央企和上市企業，謝謝大家！

高鼎：大家好！我是小贏科技的高鼎，小贏科技是2014年3月份成立的，今年2月份完成10億的融資。

吳敏：我是來自有利網的吳敏，有利網做P2P做了五年，2012年成立到現在。有利網在金融科技方面也有一些自己的作為，到現在撮合了600億的交易。資產這一頭，我們服務了超過240萬的借款人，我們有自己的一套用起來比較完備的風控體系，也在向一些小的地方銀行輸出科技能力，詳細的我待會兒再介紹。

胡建華：大家下午好！我是來自你我金融的胡建華，你我金融是深圳的一個公司，我們的大股東是團貸網的派生科技集團。三周年的時候，被港股上市公司新絲路收購，我們是國內比較早做移動互聯網，還有社交金融方面的公司，目前每個月的交易額在7億左右。我們一直堅持點對點，因為在2014年成立的時候，在P2P發展的比較快的時候，我們當時堅持只做移動端，堅持點對點，謝謝！

李劼：大家好！我是融和科技的李劼，融和科技是北京的一家高新技術企業，我們致力于金融企業的管理咨詢、IT服務和大數據服務。公司成立三年多的時間，我們已經取了200多家銀行客戶，還有財務公司，包括證券、保險和消費金融公司的客戶。我們公司在北京有一個總部和一個研發中心，成都也有研發中心，全國也有眾多的辦事處，現在員工有400人左右。我們也是從金融科技慢慢轉變為科技金融，謝謝！

宋戈：我最近注意到了一個現象，金融科技玩風險投資的速度近三年有300%，還是比較大的數字，但是也有人產生質疑，一些企業把線下的渠道挪到的線上，這不算創新！不知道各位怎么看？結合自己公司的業務談一下。

孫萌：其實我剛才講的部分里面，我們就有提到，宜信成立大數據創新中心，用科技為金融賦能。其實賦能這個詞現在特別熱，很多人都講，在我們自己內部分析這件事情和討論這件事情，我們認為賦能包括兩個部分，一個部分是把原有事情的效率提高，運營成本相對比較低，做得比較快。

另外一個方面，我們這個部門有一些其他的事情，當你脫離科技的時候，商業模式就不可能存在，我們做的純在線的小微金融的信貸業務，如果說沒有電商平臺的經營數據的積累，沒有原本端的軟件服務廠商把他們的數據提供到云端跟我們做對接，他們還是需要收集小微企業的經營流水報表，這是不可能實現的，大家不可能一個月兩個星期完成的信貸業務，可以在半天的時間內完成。

如果做這樣的事情，我就認為它就不是單純的把線下搬到線上，與所有經營思路和所有的前提假設都是要有科技含量在里面的。

我們定位的新銳中產人群比較類似于公司里的這些同事，非常典型的一個畫像是清華大學研究生畢業，進入到互聯網公司起薪是2萬塊錢，未來10年可能翻很多倍，有可投資產，市場上有很多產品可以服務于他，他不知道買什么樣的產品，他不知道什么樣的組合有效。如果你是擁有600萬可投資產的人，會有理財師坐在你對面，咱們個人聊聊，你有沒有考慮過，你現在買一套房，加上養孩子、養老，可能需要三套房。今天依靠互聯網手段，把理財師跟你聊的事情放在線上，不是純的線下拉到線上，你的運營成本根本不可能支持。我們內部討論也比較多。

鄧沖：從整個風口來說，2016年的時候，風投達到65億，是全球最大的投資市場，現在是金融科技公司的估值越來越高，股份也是越來越值錢。從線下到線上的模式，是否是簡單的轉變？我們可以結合投唄來談，2013年之前，是有財富管理的傳統金融公司，現在成長為一個互聯網企業，中間我們也經歷了很多痛點和過程。

我們可以想像，做傳統的業務，做傳統的財富管理公司的時候，獲客肯定是面對面的形式，你在線上的模式肯定也發生了一些變化。隨著互聯網金融整體的火熱，獲客的整體成本也好，運營流程也好，也是越來越復雜，如果用以前線下的單一模式對待互聯網模式，肯定是行不通的。從資產端來說，傳統線下的資產端的模式，和現在的大數據也好，風控也好，征信也好，相對比，模式也有很大的區別。傳統來說，我去銀行貸款可能是一個月、一周，我們現在也引進了一系列的普惠金融的手段，我們能夠在幾分鐘之內識別到用戶，通過我們的數據風控引擎，結合我們的大數據等等一系列的手段，能夠提升效率，這也是線下金融難以做到的。

談到未來，我覺得線上互聯網這一塊一定是隨著模塊化、場景化、供應鏈化發展，隨著科技的進步，一定是向人工智能的方向全面的發展。目前來說，人工智能可能是在用戶的后端去做，比如說通過大數據、征信，或者機器的智能學習等其他的技術。如果我們迅速發展，到后期人工智能能做到基于前端與用戶之間的一點點交互和其他行為的變化。

高鼎：線上線下的區別是我們提供的產品和用戶之間連接的差異，這個差異帶來的變化是什么呢？傳統的線下獲取用戶的信息非常有限，并且也沒有任何的可擴展性，但是在線下這種可能性就會大大的提升，傳統的線下服務我可能不會看用戶到底用什么手機，是iPhone還是安卓，如果是安卓，你用的是具體型號，像這種差異的信息，可能在傳統的線下服務里面，這種差異也沒有辦法體現出來，但是在線上就會有很大的差異。

如果簡單的把線下的產品提供到線上來，他向用戶拿到的信息還是沒有發生變化，本質上商業也沒有發生變化。如果他通過線上獲得更多的一些信息，來幫助他更好的了解他自己的客戶，包括他的還款能力、還款意愿，他自己真實的合乎接近于真實的資產情況，當你更了解用戶的時候，這個時候你給用戶提供的服務一定是更加精準的，這是線下和線上本質的區別。

結合小贏來講，我們在線上提供的一些產品里面，以信貸為例，iPhone用戶的綜合能力和安卓的用戶是有差異的，還有很多的情況。線上獲取數據可能只是第一步，我們獲取到更多的數據之后，怎么得到里面有價值的結論，再引導我們做下面的一些決策，這才是下面更關鍵的事情。

吳敏：我理解有兩個層面，結合有利網的經驗，我給大家舉個例子，第一個，不是直接搬到線上這么簡單，它是完全不同的模式或者模型。典型的3C分期的客戶，他進到店里買手機，本來想買2000塊錢的手機，店員給里推薦4000塊錢的手機，會用到我們的金融服務或者其他機構的金融服務。比如銀行在那兒，你要從銀行獲取貸款，他會讓你提供很多，我承諾你一個小時之內所有流程走下來。你是一個買手機的用戶，你可能等不了一個小時，我們測試過，你讓他等30分鐘，這個客戶就流失了。我們現在做到什么程度呢？客戶進店看到手機，了解到服務，到最終決定能不能給他放款，完成整個流程，控制在7分鐘以內。

你不用金融科技的方式，不用機器學習這一套，你是沒有辦法做到這一點的。你如果沒有辦法做到這一點，你就不可能在有限的時間內留住客戶，整個商業模式都是不成立的，完全是一個新的東西。

第二個層面，為什么我們現在可以做到這些？它有一些新的變化，也有以前的東西，我們以前獲取的信息，資產水平、還款能力都是非常簡單的一套，現在因為移動互聯網的發展，可以獲取其他方面的信息。在移動互聯網的環境下，其實我們有新的商業環境，像螞蟻金服、芝麻信用獲取到用戶的信息。

很多企業都會講到，我們會用到AI的方法，大家最多見的就是用神經網絡做深度學習，神經網絡已經產生非常非常久了，之前為什么大家不會用？我們覺得有更簡單、更直接的方式，神經網絡不一定能用這么好，為什么現在用這一套？因為現在已經有足夠的數據。原來是我們自己提取特征、提取模型的指標，現在有足夠的數據，我們可以用AI的方法代替我們以前的工作，商業的模型可能是全新的，有一些東西可能是把以前的技術拿來用，現在可以用了，以前可能用不上。

胡建華：是不是單純的從線下搬到線上，要從兩方面來看，首先要從客戶層面來看，也就是市場有需求，肯定是客戶的需求，客戶的需求里面有沒有真正的把線下搬到線上的渴望，這是第一。第二，從我們的行業層面來看，我們為什么要從線下搬到線上？哪些東西可以從線下搬到線上？包括小貸公司，很多東西從線下往線上搬，目的有幾個，第一，提高效率，第二，快速的提升規模，第三，提升客戶的體驗，這三方面是從業者來考慮的。

從客戶來考慮，如果我接受線下和線上的產品，有些產品我是必須要在線下自己去體驗的，比方說我們的醫療服務，有些我通過線上的方式對我非常便利，2007年我們做小貸，客戶覺得很復雜，手工填寫申請表，配合凈調，客戶有個痛點，時間比較長。

但是從線下往線上轉的趨勢出來之后，我們發現有些公司純粹做線上，有些公司線上線下相結合，我們有時候忽略了客戶真正的需求。像我這樣的客戶，如果我作為一個從業者來說，我會在意一個問題，我愿不愿意為了提升我的體驗，提供我的信息，我愿不愿意走線上，這是一個比較關鍵的點。你突破了那個點，監管上不允許，客戶體驗會變差。

從線下搬到線上，從業者的角度來說，要達到一個平衡，并不是把一個東西從線下搬到線上它就是金融科技，它就很先進，它就能控制風險，或者它就能提高效率，這是不一定的，還是要看需求在哪里，雙方達不達到一個契合點，這樣我們才油市場。

李劼：我認為互聯網其實只是一個載體，只是一個工具，簡單的把業務放到線上，沒有科技的支撐肯定實現不了。我舉幾個例子，第一個，我們在2014年的時候，為中信銀行做了一套系統客戶價值預測，在app上看到情況，畫像也好，評分也好，定價也好，后面有很巨大的科技的力量在支撐，一定有龐大的數據的支撐、模型的支撐，才能實現這種效果。

智能投顧，我們也在積極做，我們讓普通人享受到私人投資顧問的服務，比如說我只有10萬塊錢或者我只有5萬塊錢，來了之后，我不可能讓線下資深的經理來做這個工作，讓計算機完成，美國發展的很快，我覺得國內也會快速的發展，也是需要科技的支撐。

在互聯網信貸這塊，我們給眾多銀行做模型這塊的分享。金融機構最開始做模型，很多是信貸的從業人員，大家拍一下這個多少分那個多少分，下一個趨勢是什么，我們收集了財報，做邏輯回歸，下一個階段又還是用AI的機器學習的模型去處理。銀行有很多的實踐，包括很多城商行在微貸業務這塊，用傳統的評分卡得出來的信息，評分卡通過的企業，后續發生的違約，用AI技術識別出來超過79%，我們完全可以通過AI的模式進行預測，為什么完全不能取代呢？有一些操作性的風險。

第三塊的創新是模式上的創新，互聯網不是線上賣東西，應該是一個互相連接的過程，應該是網狀的體系化的結構。我們推出的產融云的模式也是這樣，我們跟政府合作，跟中小企業合作，還有第三方數據，包括物流公司，我們做套產融云，整個打通了信息流、物流等等，讓政府的監管得到了很好的保障。

跟多人說我們中小企業融資難，我們公司成立三年多，主要團隊在銀行已經做這種服務十幾二十年，銀行有錢很難放，真的是這樣。我們希望通過用互聯網的思維變化創新，能夠打造一個生態，讓大家在這個生態里得到一個共鳴。

宋戈：第二輪的談話就結束了，感謝各位的分享，謝謝大家！