11月3日，每日經濟新聞主辦的"2017中國新金融發展高峰論壇"在北京舉行。本次以"新科技，新格局金融科技重構金融新生態"為主題。北京市互聯網金融協會專家組組長楊茂江在主題演講中表示，區塊鏈不是一個多么高深的技術，它是一個思想，里面涉及到最核心的就是非常簡單的密碼技術，這些技術是非常簡單，也非常基礎。但它的思想很重要，是一個分布式的記賬系統，非常具有原創性，我非常尊重區塊鏈的思想。

演講實錄：

金融科技這個行業的發展，包括大數據的發展，實際上有一個特別根本的問題，就是數據從哪兒來？數據怎么在我們實際的工作當中得到應用？比如說現在互金機構從獲客到風控等，整個行業都嚴重處于數據饑渴的狀態，數據很難獲取，數據的成本也非常高。

兩年前，各地做了很多的嘗試，讓那些數據有序、合規，并且安全地交互，讓它共享起來。我這幾年一直從事這方面的工作，有很多的心得，基本上現在的現狀是這樣的，數據共享非常困難，有價值的數據共享更困難。北京市互聯網協會，10月份之前叫北京網貸協會，國內所有跟網絡借貸相關的業務，北京市知名的機構都在我們的協會里，我們的協會占據了全國互聯網貸款三分之一的市場份額，它是一個非常重要的力量。

我們就在想，在數據共享沒有解決之前，談行業的整體風險，可能都為時過早，站在這個角度，我們覺得協會有必要建設一套或者建設一種機制，讓會員之間的數據，包括特別敏感、特別有用的數據，比如說信貸數據、風險數據等這樣的一些數據大家能夠共享，這就是我們做這件事情的初衷。做了一年多，不斷有一些進展，今天跟大家分享一下我們做的這件事。

實際上數據共享、數據互通是非常基礎的剛需，我這兒來了一個客戶，我希望知道他在別的地方信貸表現怎么樣，有沒有欠錢。除了這種數據之外，還有各種各樣的數據，整個行業的發展離不開數據互相的交流，各地也整理了所謂的大數據交易中心。但是結果是非常不理想的，這里面存在幾個非常核心的問題，第一個問題就是讓我拿數據出來可行性不大，這是行業的一個現狀。

當然，每個人站在自己的角度，這個都是對的。第二個，我把數據拿出來之后，第三方交易平臺也好，共享平臺也好，會不會把我的數據留一個備份，數據不像有形的資產可以隨時留下來的。你拿到這些數據之后會不會濫用，這些東西都是不可控的。第三個，我的數據是好的，我很老實，我把數據拿出來了，結果別人拿的都是臟數據。這是大家面臨的問題，而且都是難以克服的問題。

基于這樣一些問題，北京市網站協會的解決方案是盲交換系統，這是一套體系，我今天跟大家分享一下這個東西是怎么做的。因為是非常新的概念，也是非常新的技術和理念，在講盲交換系統是什么之前，我們先講它不是什么。

首先它不是一個共享系統，這里面有一個挺繞的概念，什么是共享？今天我們開一個派對，每人炒一個菜帶過來吃，我把東西拿出來。交換是什么呢？東西在我這兒，我給你一份，你給我一份，東西是我的，這是兩兩之間的關系，共享往往需要有一個中間的平臺第三方，通過他共享。我們吃飯到某一家去，通過他共享，菜吃完就沒了，數據第三方拿到之后獲取了最大的利益。它是一個交換系統，每一個參與這件事情的人互相之間的關系是交換關系，這是第一點。

第二點，它不是一個征信系統，通過人民銀行征信中心，大家可以獲得銀行體系內的數據的共享，但是數據都給到了人民銀行征信中心。它是一個P2P的關系，第三方是拿不到任何數據的，在第三方這里不存留任何數據。可能大家也聽到過這種概念，我們家不存數據，但是北京市網站協會推的這個東西是真的不存數據。

第三個，它不是監管系統，我們在協會內部會員使用的時候，大家知道協會雖然是一個第三方的機構，但是監管機構也經常會有一些任務，會有一些工作委托協會來做。大家會擔心數據或者是這樣的一個東西是不是為監管服務的，完全不是，跟監管完全沒關系，它完全是機構之間數據互通和有效利用數據的平臺，完全是站在機構的角度。

首先講它不是什么，下面我們講它是什么。

首先參與這件事情，不是誰有數據都可以來，有很多地方都做了數據交易系統，只要有數據都來，至于數據質量你自己來評價。我們不是，進來的人，它是對等的。第二個它是自治的，加入進來的機構互相之間非常了解，他知道誰加入了平臺，如果不滿足要求的機構加入不進來。第三個，所有的源代碼是開放的，不存留數據，所有的實現邏輯在代碼里都能看到。最后一個，在很多場景，我說區塊鏈不太靠譜，不是說它的技術不好，是說它應用場景落地很難，在國內我沒有看到特別靠譜的應用。

我們這套技術是國內非常少的，規模化應用，區塊鏈應用。我個人認為，區塊鏈不是一個多么高深的技術，它是一個思想，里面涉及到最核心的就是非常簡單的密碼技術，這些技術是非常簡單，也非常基礎。但它的思想很重要，是一個分布式的記賬系統，非常具有原創性，我非常尊重區塊鏈的思想。我們用了這個思想，這個思想在我們這個事情上面的應用，我們覺得非常成功。

這是關于盲交換系統BITs系統的簡單定義。

講得挺炫的，到底怎么弄的？其實非常簡單，每一個有效的數據有一個加密的索引，一會兒我會講解一下，這里面需要一點點技術基礎。簡單來講，它只有索引，沒有任何有效的信息。我們參與的機構數據都在自己這里，每一個機構告訴別人，我這兒有數據，他可以參與交換，他不需要把數據拿出來，把數據索引拿出來就可以了。BITs系統維護的唯一的信息就是索引，而這個索引是加密的。

舉個例子，B機構看到上面有XX這樣的一條索引，他知道這條索引的含義，我要獲取這條索引對應的信息，他就會發起一個請求，由BITs維護了誰有這條索引對應的信息，他會把信息分配到對應的人。這個關節有密碼運算，B機構對信息進行一次加密，再由BITs把信息返回給B。在整個的環節當中，我的平臺是得不到任何信息的，得不到任何數據，基本的流程就是這樣。

大家可以看到，BITs里面維護的加密索引是我這邊唯一有數據的地方，我們有必要講一下我維護的BITs信息。實際上我維護的是下面這一段內容，比如張小明他的身份證號是這樣的，我們做一個Hash值，這是非常簡單的秘密運算，算法是公開的。我存的是Hash值，得到的這一串是唯一的，這是第一個特性。

第二個特性，這有什么作用呢？機構要查詢這個人的信息的時候，他得到了用戶的身份證號和姓名，他能得到相同的字符串，他就知道我這邊有這樣一個人的信息。你得到了索引值之后，你是不能倒推回去的，這是基本原理。

所以我們回過頭來看上一個PPT，在我的系統里面，只維護了加密索引，這個加密索引不含任何信息。

這個數據老了一點，這兩天北京市網站協會會發布一個新的數據。在我們的BITs系統里面進行交換的數據有這么一些非常有意思的數據，第一個零值客戶，有什么用？我一會兒再講，現在是2680萬用戶。第二個是投資和有信貸表現的用戶，700多萬真實的投資和信貸表現的用戶。我們還有更多的模塊在建設，比如說被拒的，有人在我這兒申請貸款，別的機構說他曾經被拒絕過。

這里有一個詳細的例子，比如我要查詢上面對應的索引，大家可以看到返回的結果，像有這樣結果的所有的跟數據相關的，無論是大數據公司，大數據征信公司也好，有這樣數據表現的，全中國是沒有的，最多是一些所謂的設備指紋、用戶的行為數據，像用戶這樣真實的信貸表現以及投資表現數據，在中國可能只有北京市網站協會的這套系統所支撐的會員才有這樣深度的數據的交換。

大家可能也會覺得數據交換了，有什么用呢？這是兩個真實的案例，也是我們協會為會員提供的服務。第一個是今年8月份，有機構碰到了謠言，流動性不足，對于金融機構來說，流動性不足的傳言是最致命的一個打擊。首先是這些用戶提了一些訴求，沒有得到滿足之后，就散布了這樣一些謠言。我們把這些用戶進行了分析，在我們的系統里面，我們可以比較明確的看出來，這些人實際上是游走在各個機構的羊毛黨。

第二個案例就更加嚴重一些，2萬個用戶，有13000多人在我們的BITs里面經過機構之間的用戶交互和用戶屬性的比對，發現13000多人是羊毛黨。其中大家可以看到，2萬用戶里面有176名用戶有借貸行為，這些是投資用戶，同時他有借貸行為。

還有一點，值得我們關注的，我們有不少的用戶被列入了高法的失信被執行人名單，我們也在考慮，這個現象是怎么出現的？有兩點，第一點，說明類金融機構的風控能力，不一定是能力，可能是它的數據確實是非常稀疏，而且是非常貧乏的，非常貧瘠的。人家說有些機構在裸奔，其實從這些數據來看，一點不為過，你會讓一些老賴到你的平臺來借錢，你把錢放給了他。再簡單的風控，這些人也是不能放錢給他們的。

說明什么呢？我們連這么簡單的數據源可能都沒有，一些機構連這樣的數據源都獲取不到。這個數據源真的不是那么容易獲取的，高法有這樣的查詢入口，但是他的身份證號是隱藏了，我們用爬蟲去爬，身份證號是隱藏了，你會拒掉一些好人，身份證號四位重復的概率非常大。為了讓這些好人通過，很多機構不去查。

一方面，風控的能力、數據能力非常弱，所以才需要大家更多的數據交互基礎。第二點，從這個現象可以看出來，可能這些老賴的信息，這些數據可能被濫用，高法把這些失信被執行數據放到網站上，可能有一些人把身份證號和姓名拉出來，做一些假的身份證，這些方法也是有的，值得進一步的探究。

我們這個平臺是在11月1日正式上線，實際上推了一年多，在北京市網站協會里面，80%以上的會員都已經加入了，加入的會員大概有40家左右。我們也歡迎其他地方的互聯網金融機構，我們一起來利用這個平臺，提升我們的能力。

可能大家會有疑問，我在這里提前說，第一，你剛才說了，你的平臺不保留任何數據，原因是什么呢？第一，確實密碼技術做到了，第二，我們所有的實現都是開源的，你可以讓技術人員來分析。

第二個問題，信息、數據怎么通過平臺共享？實際上我們把競爭對手放在一起共享技術，這個事情非常難，目前做到這一步的只有人民銀行征信中心，只有央行做到了，民間機構很難很難，我們目前基本上做成了雛形。其中解決了一個非常重要的問題，我的數據是好的，別人的數據怎么能保證它是好的？以及我的數據被我的競爭對手拿走之后，怎么不會被濫用？甚至有一個非常重要的機制，就是剛才講的，你要得到這個用戶的索引，你首先要有這個用戶的信息，這是第一步。

今天我們跟監管機構交流的時候，監管機構也問到這個問題，我得到同事的身份證號姓名，我也能生成這樣一條索引，我能獲取這個用戶的信息嗎？第一，我們所有加入的機構都是對等的，作為的網站機構能夠加進來，接下來我們會有互聯網、保險，加進來的用戶是開權限的，它有一個準入門檻。第二，如果是單一的一條一條的，可能對市場的影響不是那么大。最核心的是這樣的，這套系統類似于人民銀行征信中心，它最后起到的效果和人民銀行征信中心一樣，但是它的機制完全不同。

我們以人民銀行征信中心為例，大家經常看到某個銀行罰款了，在管理這么嚴格的情況下，不是他的客戶，他會去查詢，某個機構違規的查詢一條，這個事情我不能杜絕，但是這套機制我們可以不斷的完善，讓這些事情不發生。但是最重要的前提是，你的競爭對手能獲取你的信息，完全是因為你的用戶已經成為他的用戶了，這就由我們我們這套機制來保證。

這也是很重要的，我參與共享的數據，我參與交換的數據是真實的，別人參與的可能是假數據，這里面有兩個機制，第一個機制，我們這套系統是面向個人開放的，面向最終用戶開放的。通過四要素來驗證，身份證、姓名、銀行卡號、手機號，他可以查自己的信用記錄、行為記錄。面向終端用戶開放之后，你的系統很難造假，機構的數據很難造假，這是第一點。

第二點，因為它是一個相對封閉的環境，比如北京市網站協會會員單位很少，所有的會員加起來只有71家，從事金融業務的大概一半左右，是非常少的，保證了加入到這個平臺的機構的純潔性。動作這幾點，目前來說，我們沒有發現一起某個機構故意摻一些數據進來。

最后一個問題經常會問到，你跟大機構說，我們一起來做這個事情，大機構說我的數據這么大，放出來會不會吃虧？小機構也會問，我進來會不會吃虧？這是非常合理的，大的擔心吃虧，小的也擔心吃虧，我們認為很合理。

從我們的平臺來解決這個問題，越大的機構風險越大，工行一旦發生擠兌風險，一定它的影響比我們農商行造成的影響大得多，大機構應該進來。小機構前期風控各種成本投入很大，如果接入這套系統，讓你的風控提升，小機構會獲利。我們的BITs都適用于它。