每經編輯｜姚祥云

9月28日，每日經濟新聞主辦的"2017中國商業銀行價值論壇"在北京舉行。本次論壇以價值經營為主題，聚焦中小銀行在當前形勢下的發展趨勢和發展路徑。在下午的第三場圓桌對話環節，邢臺農商行行長王海軍、昆山農商行副行長劉海、浙江泰隆商業銀行首席風險官馬敬春、江蘇大豐農商行風險管理部總經理朱群群、融和科技副總裁陳寶珠（主持人）就"中小商業銀行差異化風險管理體系建設"展開了對話。

對話實錄：

陳寶珠：非常高興見到幾位銀行家，也是非常高興有這次機會跟大家進行交流。

王海軍：首先感謝每日經濟新聞，還有融合科技有限公司為我們提供這次學習和交流的機會。我是來自河北邢臺農商行的王海軍，我們農商行成立于2012年，資產規模由當初的27億元發展到現在50億元。

馬敬春：感謝會議的邀請，我是浙江泰隆商業銀行首席風險官--馬敬春。泰隆銀行24年來專注于做小微，表內外的貸款是1000億元，總的資產是1300億元，戶均25萬元，貸款客戶40萬，歡迎同業到我們銀行去交流。

劉海：我來自昆山農村商業銀行，我們昆山農村商業銀行在縣級市，昆山是全國百強之一縣。前面有嘉賓說，經濟決定金融，我也非常贊成，因為我們生在一個好的地方，謝謝大家！

朱群群：感謝主辦單位以及協辦單位，很容易坐在這些，我是江蘇大豐農村商業銀行風險管理部的朱群群，希望通過這次交流，能學到大家好的管理理念，謝謝大家！

主持人：風險管理在銀行里面非常重要，既是必備要件，也是生存發展的一點，你們銀行在風險管理方面做了哪些工作，有什么成功的經驗？

王海軍：大家都知道，我們的銀行是以經營為核心的，但是我們也是以盈利和效益為目的。近幾年，防范風險提到了日程，把這項工作放在了首位，把這項工作作為一項重要的任務來完成。如果我們僅限于做防范風險工作，各項業務不會前進，會影響企業的發展，也會影響經濟的增長。我們感覺經營和防范風險是相輔相成的，也是相互制約的。如果說我們經營得再好，但是出現了風險，上級機構或者是銀監對我們是一票否決，功過不能相抵，我們把防范金融風險要放在首位，很重要。

但是目前我們行的規模非常小，成立了風險委員會第一道防線，合規部和風險委員會構成第二道防線，審計委員會和稽核監察部成立了第三道防線，對員工加強風險合規文化意識的培訓，對各項業務進行流程梳理，也就是說目前的風險意識慢慢在增強，因為目前我們也在做流程銀行。

馬敬春：感謝主持人，話題很大。今天我借這個機會想一下，剛才我介紹了泰隆，應該講這是一家專門做小微的小銀行，更準確的定位就是服務40萬小微客戶群體。主持人的話題很大，還是要講幾句，我怎么樣管理好40萬客戶群體。一提到小微，大家想象先比較高，這個活干不下去，尤其在當下，又面臨著息差的變窄，干小微這樣一個體力活，運營成本比較高，信用風險比較高，運營成本比較高，息差又在變窄，這個事情能不能持續下去？

我們在座的各位都改變不了，包括小微企業它自己都改變不了，包括監管政策也改變不了，第一個，信用風險比較高，大家通常所說小微企業的違約率比較高。第二個，運營成本比較高，戶均比較小，一個客戶經理干到300戶到頂了，400戶干不下去，干到了400戶，多干出來的100戶全部變不良資產。當下的人工成本是剛性的，每年要漲工資。還有一個，息差在變窄，從2.0時代進入1.0時代，干小微的小銀行，息差進入2.0時代早就干不下去了，更別說進入到1.0時代。

大家也會想，這樣的情況下，我們怎么做到商業可持續？這個活是異地兼顧的活，要履行什么責任，全行有40萬的客戶群體，戶均25萬元，表內外貸款加起來1000億元，這樣一個結構，我相信在座的每一家銀行很少有。我們怎么能夠讓它做下去？國家也在講，讓大銀行也開始做普惠，我們始終堅持在做這件事。

我們自己認為，從我們泰隆銀行24年的運營情況來看，防范信用風險是重點。做一個信貸工廠，信貸審批，審貸分離，做大業務沒有問題，小業務能做下去嗎？信息傳到一起審批，失真程度是什么樣的？小微你要能干下去，還要滿足小微客戶的需求，你如果滿足它的需求，很重要的要素，對一線人員充分授權。表面看是一個信用風險，其實在這個時候轉換成了操作和道德風險。

我們干小微，表面上看，客戶集中度不高，比較分散，信用風險比較高，單個個體的違約風險比較高，由于你的業務流決定著它的操作和道德風險比較高，你如果沒有這樣的充分授權的流程干不下去，集中審批，你看不清楚客戶是什么樣，我們做審批的時候，說白了就是盲人摸象，客戶經理摸的是A面，你摸的是B面。表面上是信用風險，流程決定著信用風險和操作風險并存，而操作風險遠遠大于信用風險。

另外是利率的風險，從資產負債表來看，資產方的定價都放開了，唯一沒有放開的就是小額儲蓄存款，大額的存款也都放開了，表面上沒放開，背后還是要給大客戶補償，沒有補償錢進不來，要不你就給他提供便捷的支付結算渠道，要不你就在其他方面給他做一些讓步。小額儲蓄存款的利率放開，放開的結果大家都能看到。目前小額的儲蓄存款的利率1點幾、零點幾，放開的結是4點幾、5點幾。這樣一個利差，這件事情就更干不下去了。

從信用風險角度來看，通過我們的社區化，通過我們對客戶基于三品三表，基于兩有一無進行評價，并且我對客戶進行充分授權。通過非現場監測系統，對客戶進行高頻的貸款檢查，也包括對我們的客戶經理和所有的股權人，不管從文化建設、合規建設，還是激勵和約束等各個方面控制操作和道德風險。

去年的8月1日，我們建了一個信貸工廠，主要解決小微貸款的特點。通過我的信貸工廠，一筆貸款從開廠到最后的貸款到客戶的手里，所有的作業都是在客戶家里作業，開卡到放款40分鐘的時間。這樣一個效率，全行上下每天忙碌著2000筆貸款。今天2000筆貸款忙不完，明年就是4000筆，放到第三天就是6000筆。

最后講一句話，服務小微做普惠是很不容易的事情。我在很多會議上也呼吁，應該全民參與做這件事情。除了監管政策的支持，除了頂層設計的要求，更重要的是全民來做。我們24年來潛心研究，主要的做法就是授人以魚，買條魚給去解決他的燃眉之急，后來覺得授人以魚不如授人以漁。信貸工廠免費向同業輸出，有五六家銀行跟我合作，免費輸出給大家，通過免費的輸出，讓社會更多的人懂得怎么樣做普惠，怎么樣做小微，普惠小微的技術不是今天說我要做普惠做小微，明年就能做成功了。我潛心研究了24年，覺得現在還有很多需要改進。

做普惠與其授人以魚不如授人以漁，我的貸款只能解決他的燃眉之急，不能解決他的一生，也希望更多的同業掌握這個技術和方法，讓更多的人參與普惠，謝謝大家！

劉海：我們在風險管理方面也做了很多的工作，2017年，我們被銀監會確定為全國的標桿銀行，我匯報一下在風險管理方面做的事情。在風險管理的戰略規劃方面做得比較早，規劃三到五年的風險控制體系，包括風險控制工具，明確了未來發展的方向。在組織架構方面，一個是三道防線的建立，首席風險官和首席信息官，包括風險總監直接下派到支行，從總行直接派駐人員、派駐團隊。信貸的事情全國集中，分級授權。金融市場部的整個投資也集中總行進行審批。

我們在風險控制工具方面，也投入了大量的產業，依托蘇南農商行開發了一個項目，去年年底投入運營，對于流動性風險、市場風險，建立了70多個風險控制的工具，能覆蓋的風險都全面覆蓋。

最后一點，我們昆山農商行有自己的定位，立足本土，深耕昆山，以零售為主題，以金融資產業務為兩翼，以互聯網業務為平臺，把我們昆山農商行打造有品質、有品牌、有品位的銀行，謝謝！

朱群群：我們風險管理是剛剛起步，去年做了風險管理體系的架構，到今年是實施了一年。我可以介紹一下流程銀行，2012年6月份開始做，做了五年。整個風險管理是一個大的東西，適應經濟環境、行里面的監管要求，我相信風險管理是有效的，風險管理永遠在路上。

陳寶珠：四位嘉賓說得非常精彩，內容非常豐富。由于時間的關系。這次的圓桌會議就到這里，謝謝四位嘉賓！