每經編輯｜姚祥云

9月28日，每日經濟新聞主辦的"2017中國商業銀行價值論壇"在北京舉行。本次以價值經營為主題，聚焦中小銀行在當前形勢下的發展趨勢和發展路徑。在下午的第二場圓桌對話環節，河南省農信社信息科技中心副總經理項鎮、邢臺銀行首席信息官韓東、陽泉市商業銀行科技委員會副主任元真偉、江蘇長江商業銀行信息總監王珂、吳江銀行科技部副總經理施飛飛、飛貸科技金融首席戰略官孟慶豐（主持人）就"金融科技的發展趨勢與應用"展開了討論。

對話實錄：

孟慶豐：這一兩年，金融科技確實給現在的金融系統帶來了很多的改變，當然了，也不排除過往幾年帶來的一些混亂，我們今天討論技術給銀行的轉型升級帶來哪些支持。首先我還是想請大家做一個簡短的自我介紹，讓大家認識一下。

韓東：大家好！感謝有這個機會，誠惶誠恐，我是邢臺銀行的首席信息官韓東，我首先介紹一下邢臺銀行的基本情況。邢臺銀行是河北中南部的一家區域性城商行，我們銀行有幾句話想向分享大家，打造具備特色和成長性的銀行，一會兒我想用這個話題給大家做一個簡單的分享；其次，通過金融科技，用幾年的時間，使我們銀行的業績上一個新的臺階。

元真偉：謝謝大家！我是陽泉市商業銀行的，陽泉市商業銀行是山西非常典型的一家中小金融機構，資產規模400億元左右，基礎相對比較薄弱，在管理、市場、營銷、信息科技等方面，還有短板需要補充。這次參加會議，還是以學習觀摩的心態，看看行業內先進的中小金融機構的信息科技的發展情況，是學習的態度，謝謝！

王珂：各位同仁、各位領導大家好！非常感謝有機會進行學習和交流，我是江蘇長江商業銀行的首席信息官王珂。江蘇長江商業銀行是總部設在江蘇省泰州市的一個城商行，我們銀行的資產規模200多億元，人員比較少，1000多一點，我們的分支機構基本上集中在蘇州。基本上沒有什么理財業務，也沒有外面的業務，我們的業務方向是社區銀行、微小企業和三農貸款。

項鎮：各位領導、各位嘉賓下午好！首先感謝有這么好的機會，我來自河南農信社信息科技部，簡單介紹一下我們河南農信社，2005年成立，截至目前，資產規模1.25萬億元，存款1.2萬億元，貸款規模6500億元。農信社不參與具體的經營和管理，在科技創新方面，我們有一些困惑。今天聽了各位嘉賓講解，感受頗多，以后歡迎各位專家領導去我們河南農信指導工作，謝謝大家！

施飛飛：各位領導、各位同仁下午好！我們是吳江市的銀行，位于蘇州的區域性農村商業銀行，目前全行的規模在870億元左右，我來自科技部。今天參加會議一方面感謝主辦方的邀請，以及行業里面領導的認可，原來我們是科技部下面的產品創新中心，本人叫施飛飛，謝謝！

孟慶豐：元總一開始就說是來學習的，施總也是來學習的，今天氛圍是很開放的，希望大家把一些真正的觀點和思路分享給大家，讓我們在參會的過程中有一些提升和學習。韓總剛才簡單點了題，請各位分享一下，從現在來看，未來不管是我們需要轉型的機構也好，還是沒有轉型的機構也好，從技術的角度來看，未來金融科技的趨勢，大家是怎么看的？

韓東：確實是來學習的，我給大家分一下我們做的事情，確實不太敢說，講一下應用。我把我們作為科技人員的思維邏輯跟各位分享一下。我們對這個事情的結果是很有信心的，得益于我們銀行領導、董事會的支持。今年年初，我們在北京設立了一個科技創新中心，相當于在北京有一個人才基地，這是我們的一個舉措。

邢臺處于河北的南部，在京津冀的邊上，我們努力做一些吸引人才的手段，所以我們成立了科技創新中心。有一些開發和研發的工作和信息科技部一起做科技創新。我們有一個前提，立足地域優勢，利用金融科技，服務好本地的客戶。一方水土養一方人，邢臺本地處太行山域，人們很樸實。

我給大家分享幾個具體的例子。邢臺東部有一個縣叫林西縣，和山東的臨猗縣交界，總產值占全國五分之一。我們沒有能力為這些產業集群提供更多的服務，到我們走到這個地方的時候，發現很多產品太落后了，他們有需求，有好的訂單，有上下游。

城商行很難做到比較重的供應鏈金融系統，我們和當地合作，立足于軸承服務，我們獲得的是什么呢？線上的訂單，我們給它做支付結算。和電商企業、當地政府和產業集群一起打造產業生態，銀行還是做銀行該做的事情。

第二個案例，邢臺本地的一些商超，如何利用金融科技為它提供新的服務，我們也在探討。比如說今年年底會開業一個大的商超，是大悅城的運營團隊做的項目，第一期有300多個商戶，我們給它提供服務，首先是什么呢？綜合的收單系統，一個銀行怎么給它提供這樣的服務？對于大行來說很容易，有些銀行還沒有做好這樣的準備，多級商戶要求針對不同的商戶有不同的費用，不同的結算周期，有的商戶是松散的可管理的，有的商戶控制力比較弱，有些商戶控制力比較強。數據的把控，包括對支付的力度，還有清算的要求，都是個性化的。對我們的科技力量要求還是比較高的，我們甚至為此重啟了一個項目，把原來的項目做了整合，做了優化升級。

通過本地的地推團隊，通過電商企業，還通過農村的商超，做一些延伸的服務，把我們的融資服務加載到農村的小商超的經營體系上去。每一個領域客戶都有具體的需求，值得我們去挖掘。剛才有位領導說，寬一米深一百米，我們要深耕客戶。現在全行的思路是什么呢？科技人員往前走，和業務人員一起開拓市場，包括找方案、找客戶。

孟慶豐：感謝韓總的分享，我們看到邢臺銀行在科技方面有一些發展。科技人員和營銷人員齊頭并進，其實還有另一個可能性，我們在創新的時候，到底是需要市場驅動還是技術驅動？這也是值得討論的話題。在一些新技術出現的時候，是否有新的市場產生，再聽一下元總的分享。

元真偉：談不上什么分享，對于金融科技的發展，我們本著一種學習的態度，看行業的趨勢是怎么樣的。對于我們的小銀行來說，無論是人力財力還是管理方面，都達不到創新的水平，跟著趨勢來走，而不是跟趨勢相背離，我們還不具備這個能力。

我們行今年做新的系統改造，把我們的系統做一個比較大的變革，主要為了適應新的形勢，移動化、智能化的要求，打造一個支持多業務、多渠道的新的核心系統，來滿足新的業務對我們的核心要求。

金融科技對于我們銀行的應用來說，可能達不到井噴的趨勢，或者是面面俱到的追趕，只能是基于全行做某一個地方的重點突破，基于大數據或者是人工智能或者是云計算的方向，有一個突破口，集全行的技術、人力，選擇一個突破口，作為全行的品牌亮點，能夠讓客戶對我們行有品牌認識，這是我們初步的想法。

孟慶豐：京東、百度、阿里、騰訊紛紛做了戰略合作，當然，各個銀行也推出了自己的線上產品，今天我看到的新聞，工商銀行也推出了自己的全線上的針對小企業的產品。王總分享一下您的一些看法。

王珂：我做了這么多年的信息科技，信息科技在行里面的作用有三點，開源、節流、平安。我們想做兩件事，第一，和互聯網深度融合，你說客戶重要嗎？很重要，風險模型重要嗎？也很重要，阿里、騰訊、京東、百度進行戰略合作，我們也建立了自己的戰略平臺。江蘇省內有很多的銀行之間的聯盟，比如江南銀行，還有江蘇銀行牽頭的江蘇省內的城商行的大數據實驗室，我們自己走出去跟企業、稅務、工商合作。第二，我們在重建數據中心，云計算、超融合、國有的去IOE技術，其實現在對行里面的成本有巨大的促進作用。

剛才孟總講，科技怎么引領，我們一直在講創新，科技的創新一定要在銀行的戰略指導下，要服從銀行的戰略，在這個條件下，我們怎么解決客戶的痛點。現在做IT的年輕人，不能用老的管理方式，他們要的是自己的成長，要的是自己的經驗。

孟慶豐：分享得非常好，我們能深刻的感受到，江蘇長江商業銀行在架構和應用上已經做了很多部署，上線之后，給銀行帶來的變化和價值是非常巨大的。我說的不是引領，是驅動。我銀行從業接近20年，很了解銀行。我們一定在強監管的環境下，要符合銀行的整體發展戰略，IT一定會在有些方面上限制，但是在新技術的應用上，能夠給銀行在新的領域里帶來一些新的價值，如果被采納，真正的為銀行帶來價值，對銀行的轉型也好，發展也好，都會帶來非常大的好處。聽一下項總的。

項鎮：金融科技的發展趨勢與應用，結合我們河南農信的感受談談。我們搭建了一個比較完善的科技平臺，從2014年開始，面對金融科技的挑戰，我們規劃新一代IT系統建設，2014年開始規劃，2015年建設，2016年年初全面上線，核心系統一次性換掉，互聯網金融平臺獨立出來。當時我們叫互聯網金融平臺，改名稱了，叫金融互聯網，本原還是金融，金融的風險近幾年越來越突出，我們把防范風險放在第一位。

搭建基礎平臺的同時，我們也在做一些嘗試，今年5月份，我們跟中原鐵路物流公司簽署合作，金融科技的發展跟傳統金融一定是深度融合的，這也是一個風向標。我們借助中鐵物流的優勢，商品廠商的優勢，跟我們農信社的網點優勢進行結合，我們把這些網點打造成農資物流的交換站。

新技術的應用對傳統金融業務的影響越來越深刻，舉個例子，7月份，我們把授權全部上升到省層面，降低成本，對于風險防控來講，也是一個很好的舉措。我們用大數據分析技術，把風險點先找出來，帶著疑點下去，提升了效率。

普惠金融要求我們對各類客戶群提供有效的適當的金融服務，主要的客戶群體是農民、小微企業和城鎮低收入的群體，我們農信社在這方面有天然的優勢。互聯網科技公司有天然的優勢，便捷性、低門檻、信息化。我們跟互聯網公司配合，互聯網貸款不良率大大下降。

孟慶豐：項總有幾個關鍵詞，第一個說了普惠金融，前兩天我剛好參加一個論壇，跟吳行長也交流普惠金融的事情，互聯網使普惠金融得以實現，解決最后一公里的事情。什么才是普惠金融呢？獲得了一次貸款的機會，其實對消費者來講，對于我們來講是非常關鍵的。很多不是貸款費率的問題，而是能不能得到的問題，如何讓大家達到更低成本的貸款，不單單是中國市場，也是世界需要解決的一個難題。

我想提一個問題給你，有想跟類似的金融科技公司合作嗎？或者怎么看跟這樣的公司合作問題？您有什么看法？

項鎮：我們有合作，比如跟安陽的口袋零錢進行了合作，9月9日剛剛推出的項目，已經發展商戶10.2萬。我覺得合作是必然的，大家發揮各自的優勢。我們也在積極的探索，歡迎這樣的一些公司跟我們合作。

孟慶豐：感謝項總，最后我們聽一下施總的觀點。

施飛飛：前天出了一個大消息，中行跟騰訊簽約了，進行戰略合作了，昨天我看了一下，微信的照片換了，變成了中國拍攝的地球全景。科技是幫助我們更好的促進的，不是倒退的。科技到底是驅動還是引領？我個人的觀點，我個人的觀點是這樣的，驅動引領也分不清，但是最終的目的是在于效益上真正的提高，這是科技能達到的，這樣就可以了。

像我們行在金融科技的布局上也比較早，數據是非常重要的，2014年的時候，我們也開始布局數據的應用，啟動了全行的數據治理工作，到2015年的時候完成，完成的同時，我們也把大數據的應用平臺建設完成。

另外一塊在應用方面，就像剛才孟總說的，架構轉型的時候，純線上的互聯網支付以分布式的云計算去IOE的架構處理線上的收單業務，在支付層面做一些簡單的創新，積累一些經驗。第二，在線上貸款的時候，結合外部公司的數據，外部的產品，做一些小批量的純線上的結合場景化的信貸產品。第三，剛才孫行長提到人才的問題，特別是在區域性銀行，招人難留人更難，在決策層的幫助下，也對我們做了傾斜，我們撥了一些經費，跟蘇州大學計算機學院一起搞了一個實驗室，主要做大數據實驗，人工智能的儲備，更多的是挑一挑人才，為我們的技術做一些儲備。傳統銀行日常的維護工作或者業務需求，我感覺已經有點疲勞了，再讓他學一些比較難的東西或者比較新的東西，不是不信任我們科技的兄弟們，而是人會產生一種惰性。

孟慶豐：剛剛聽了幾位嘉賓的分享，我還聽到了一個聲音，就是關于地域限制的問題，尤其是我們的商業銀行，包括農信社，更多的都是在自己的地域內，正是因為我們在做傳統業務的時候，一定是受到地域限制的。在這里給大家一些新的思考，其實我們在和商業銀行合作的時候，獲得的客戶不是在本領域內，完全的全國化了。一些新的創新和突破上，如何才能做到彎道超車，確實需要每一個從業者思考。

因為時間的關系，做請大家分享一下，銀行的轉型，我們作為科技部門的管理者，需要在思路上或者是思維上，有哪些改變，才能夠適應新經濟、新金融下的挑戰，不管是新的外部機構也好，還是同行業內的競爭也好，如何用我們新的技術承接新的業務。

韓東：跟各位同仁匯報一下我的觀點，我想起了跟另外一家銀行的領導談話，他跟我感慨，不怕不作為，就怕感慨太多。我分享的觀點是什么呢？作為科技的管理者或者科技的執行者，科技戰略也是很重要的事情，你要做什么事情。我們作為一個科技的執行者來講，也是希望有科技的戰略，認清了這個方向就去做。行領導的思路打開了以后，他會走向另一種極端。作為科技人來講，這方面是雙刃劍。

元真偉：銀行里面科技的地位，對接金融科技來說，也是越來越重要，將來不管是銀行還是互聯網公司，都是一個金融科技公司，對銀行來說，科技的比重會越來越高，只是做的業務不一樣而已。對于中小金融機構來說，金融科技在行里面的占比會越來越高。

王珂：關于彎道超車，我這么感覺，人只有站得高了，才能看到彎道那一邊是什么，只有全行，無論科技，無論管理，只有認知能力的提高，你才能保證彎道超車成功。當然，彎道超車的時候注意安全。

項鎮：我覺得我們科技部能做的首先是擁抱互聯網，擁抱新技術，不斷學習，為業務發展提供強有力的基礎支撐，要有我們自己的科學發展戰略。第二點，要跟業務發展深度融合，無論是科技引領業務，還是業務助推科技發展，總之，業務和科技是需要深度融合的，這也是需要我們業務部門和科技部門做的事情。第三點，人才戰略是我們下一步重點考慮的。

施飛飛：從我個人的觀點來看，一方面可以堅持風險的原則，堅持在風險原則的前提下，要轉變我們的管理模式。在人才需要培養，90后00后要出來了，管理思路上是不一樣的。第二個，我們行內的體制，傳統銀行的體制在那兒，我們要相對溫和的轉變，不是相對行政級別的管理。一要轉變，二要改變。

孟慶豐：作為銀行來講，不管叫新金融、互聯網金融等等，排在第一位的一定是風險，一切都是在風險可控的情況下，才能夠進行一些創新或者是發展。未來的發展，不管是金融機構，還是新型的金融科技公司，未來的融合也會是未來的發展趨勢。即使大家說需要轉型，現在帶來的經營壓力變大，凈利差減少，無論怎樣，銀行本身具備的優勢還是在那里，只是說在新技術出現的時候，沒有快速的接觸。我想未來金融科技公司也會有金融科技公司的優勢，雙方的融合一定是未來發展的新趨勢。

借著這次論壇，最后打一個小廣告，如果是需要飛貸金融科技支持的，飛貸金融科技愿意和各位一起在市場里發揮出價值，我們最關鍵的還是要給消費者、給我們的用戶帶來價值。感謝各位嘉賓，我們的今天的話題就到這里，謝謝大家！