8月18日，興業銀行、京東金融聯合宣布，將推出國內首張具備“互聯網基因”的借記卡——興業銀行京東金融小金卡（以下稱小金卡）。小金卡是一張借記卡，但搭載了特殊的理財功能：用戶開通京東小金庫并辦理小金卡后，小金卡活期賬戶資金超過1000元以上的部分，將自動轉入京東小金庫，實現年化收益超4%的余額理財，盤活卡內閑錢，賺取遠高于活期存款收益。

小金卡余額理財等功能為普通儲戶提供了投資便利和實實在在的收益。

業內專家認為，小金卡是合規下的創新。活期存款理財化已經是近年來的趨勢，無論銀行是否進行創新，是否提升儲戶的體驗，都要面臨活期存款規模萎縮的局面。“與其等死，不如求變”，興業銀行此次和京東金融合作推出小金卡，能夠為用戶提供理財、支付等方面的更多便利。

中國人民大學普惠金融研究院高級研究員程華認為，存款流失、活期存款理財化是商業銀行2013年以后就不得不面對的現象，這個過程中銀行的處境很被動。小金卡這款產品，商業銀行主動加入進來，表明了積極順應這個潮流、努力賦予消費者更好體驗的態度。小金庫這款產品不僅需要線上操作申請，還需要線下去銀行申辦借記卡。借記卡超過1000元的余額部分自動投向小金庫，只要消費者同意就好。整個流程我認為也是合規的。

也就是說，小金卡雖然“搭載”了不少便利消費者的功能，但本質上依然是一張借記卡，小金卡中活期存款的利息收益，依然在合理范圍內。小金卡高于活期利息的收益來自于“余額理財”，來自于儲戶的主動投資行為。余額理財是在完全遵從儲戶和消費者主觀意愿的前提下，將超過1000元的賬戶余額投向了京東小金庫。只不過，小金卡的創新功能大大簡化了這一投資流程。而且，按照央行的監管規則，借記卡屬于I類賬戶，必須要在線下申請，監管要求最嚴，賬戶功能最全，使用起來也最安全。

中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼對小金卡給予了積極評價。他認為，小金卡屬于I類賬戶，需要用戶拿身份證到網點辦理，這是符合監管規定的，在合規的基礎上，小金卡滿足了客戶的理財和支付等需求。

擁有了小金卡，用戶不僅可以一年多賺半月工資，享受京東金融和興業銀行提供的其他消費權益福利，還可以享受支付便利：打通跨平臺消費支付的“最后一公里”，一卡走遍線上、線下所有消費場景。

董希淼認為，小金卡在支付層次也是的一種創新，將銀行卡的支付跟非銀行支付結合起來，打破了銀行支付與非銀行支付之間的壁壘。

程華表示，支付寶、微信支付、京東金融之間是相互不兼容的，目前的資金、支付轉換只能通過銀行賬號，花費時間以及其他成本，而小金卡提供了將京東小金庫余額用于支付寶和微信支付的通道，也解決了第三方支付機構不能參與銀行卡的POS機、ATM機等線下服務流程的問題，非常具有創新意義。

小金卡筑起了跨平臺支付消費高速公路，實現平臺間消費支付互聯互通，比如說，通過綁定不同的第三方支付工具，可以便捷地實現“用京東小金卡在淘寶購物、微信發紅包”等功能，給用戶帶來了方便、快捷的體驗，也更符合互聯網精神。

董希淼認為，互聯網，本來應該是開放、包容、共享。現在第三方支付巨頭利用壟斷優勢，打造所謂的生態圈，實質卻是將互聯網推向封閉的小圈圈，這實質上違背了互聯網精神。這次興業銀行與京東金融的合作，體現了開放、共享的精神。

程華分析，在商業銀行和科技金融公司各自的行業內競爭日趨激烈的情況下，二者之間的開放、合作、創新是一定會出現的格局。這種合作應該會使支付和理財行業的產品形式更加多元化，使目前存在的傳統金融與科技金融、線上金融與線下金融的隔離被打開。從消費者角度看，支付的便利性和豐富性會更加改善。

從行業發展角度來看，京東金融所代表的金融科技公司與銀行更加開放、積極地合作，突破了封閉的圈子，將有利于優勢互補，實現多方共贏。

程華認為，京東金融在與傳統金融機構的合作方面一直很積極，白條閃付、京東閃付都是這樣合作的成果。目前，輿論更多地看到了金融科技公司崛起對銀行產生競爭壓力的一面，但實際上這二者有眾多互補的特征。以小金卡為例，京東金融可以為興業銀行帶來線上客戶，并利用已有的產品更好地滿足興業的客戶多方位需求：而興業銀行利用可以發行銀行卡的優勢，為京東的用戶打通了線上到線下的新通道，因此這是一個對銀行、對科技金融公司、對雙方用戶都有益的事情。

董希淼表示，此前中國銀聯北京分公司與京東金融合作，推出京東閃付的功能，京東支付可以在銀聯POS機使用，其實也是突破封閉的圈子，銀行與互聯網公司，以開放、合作的心態來做，把界限打破，對于金融消費者是非常好的事情。

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