文/江南子

12月3日，由財新傳媒主辦的第七屆財新峰會進入第二天，“普惠金融”論壇成為峰會關注焦點。財新峰會是財新傳媒規格最高、規模最大的系列會議，被業界認為是中國經濟和金融領域具權威性和前瞻性的年度盛會之一。

本屆峰會聚焦“改革執行力”，探討“互聯網+”帶來的機遇與挑戰，具體到金融領域，“普惠金融如何兌現”成為關注焦點。數字普惠金融將為個人生活帶來哪些便捷和變革？參與國際競爭，中國普惠金融如何實現“彎道超車”？這些話題引發了現場嘉賓的熱烈討論。

螞蟻金服戰略部資深總監孫濤回顧螞蟻金服12年發展、服務4.5億用戶的普惠金融實踐經驗指出，數字普惠金融的普及可以彌平橫亙在不同地區，不同人群面前的發展鴻溝。

金融服務的地區差距越縮越小

在演講中，孫濤引用了《北京大學數字普惠金融指數》，該指數綜合測量了除港澳臺地區外，中國內地31個省（包括直轄市、自治區）、337個地級以上城市，以及1754個縣的數字普惠金融發展狀況，時間跨度為2011年至2015年。

他指出，由于數字普惠金融的普及，邊遠城市得到快速發展，由此縮小了城市間發展差距。在部分指標上，中西部地區甚至比東部地區有更好表現，展現出“彎道超車”的可能。

指數結果顯示，從2011年到2015年，通過數字普惠技術，地區間的發展差異在逐漸縮小。

2011年最高的上海市數字普惠金融發展水平是得分最低的西藏自治區的4.9倍，而這一差異，到2013年縮小到1.9倍，低于傳統金融，到2015年，這一數字更是縮小到1.5倍。

相比前央行研究局局長焦瑾璞等（2015）根據傳統金融計算的2013年的傳統普惠金融指數的極差當中，得分最高的上海市則是得分最低的西藏自治區的2.8倍。

孫濤指出，相對于傳統普惠金融，數字普惠金融具有更好的地理穿透性，形成更強的地區覆蓋度，使得落后地區也可以享受到相對更多的金融服務。

孫濤舉例說明：2011年和2015年的梯隊分類標準以當年指數最高的城市指數值為基準，將排序在基準值80%范圍內的城市列為第一梯隊，70%-80%范圍內為第二梯隊，60%-70%為第三梯隊，60%之后的城市列為第四梯隊。在2011年，大部分城市都屬于第三梯隊甚至第四梯隊，說明這些城市數字普惠指數不足當年指數值最高城市的70%，甚至不足最高城市的60%；只有少部分城市進入第一梯隊或第二梯隊，且其中絕大部分位于東部地區。

到2015年，第三梯隊，特別是第四梯隊的城市，大大減少，而第一梯隊和第二梯隊的城市數量則大幅度增加，說明到了2015年大部分城市的數字普惠金融指數值超過了最高城市的70%，甚至80%，發展相對落后的梯隊的城市逐漸升級。

老年人也成普惠金融弄潮兒

同樣，當使用電腦和智能手機都不再是難事，當網上沖浪變得稀松平常，對于老年人來說，逛淘寶，用手機轉賬，點點手指完成各種繳費……

在數字化時代的一路狂奔中，老年人并沒有成為被遺忘的群體。相反，60歲以上的用戶群體也是數字普惠金融的受益者之一。

孫濤援引《新供給－螞蟻網絡消費指數》的數據進行說明，“2013年，螞蟻金服推出了余額寶，那一年，61歲以上的老年用戶的增長創下歷史記錄，同比增長高達300%，而且大多來源與三四線城市。”

對老年人群來說，相比年輕人，他們使用習慣有何差異？

孫濤總結：“我們發現大部分用戶是先有支付寶賬戶，有過網絡消費經歷才開通余額寶，場景的使用路徑是從支付到理財。而老年用戶的首次活躍場景是發生在余額寶，開通余額寶后，他們才開始在真正觸網。體驗網購、購買退貨運費險等等，余額寶成為他們的新金融體驗之旅首站。”

孫濤強調：“今天，以移動支付為基礎的數字普惠金融已經在中國成為一種生活方式。將這一生活方式在全球范圍內推廣，讓所有的人在需要時都能夠獲得平等、優質、可負擔的金融服務，這是螞蟻金服的目標。”

劉克崮現場點贊螞蟻金服，做得很棒！

近日，財新峰會“普惠金融”論壇上，中國普惠金融領域大咖云集。現場出席的嘉賓有中國普惠金融聯席會會長，國家開發銀行原副行長劉克崮，中國扶貧基金會執行副會長，中和農信董事長王行最這樣的傳統金融“勢力”代表，還有來自螞蟻金服的戰略資深總監孫濤這樣的新型普惠金融機構代表。

在著名普惠金融專家，中歐國際工商學院兼職教授王君的主持撮合下，“新老勢力”一直認為普惠金融經驗積淀和數字技術的強強聯手，將是在中國推廣普惠金融的關鍵。

劉克崮現任中國普惠金融聯席會會長，從國家開發銀行副行長進入普惠金融領域，這位金融老兵依舊保持對新技術的敏銳，他在分享自己的普惠金融理念時，現場向同坐臺上的螞蟻金服戰略部資深總監孫濤詢問螞蟻金服的普惠金融實踐，并肯定螞蟻金服“做得很棒！”

劉克崮認為，當前改善，豐富普惠金融技術和產品體系是關鍵，需要通過小組聯保技術，免抵押，免擔保，免財表的個人信用微貸技術，及打分卡技術和基于互聯網的大數據和云計算技術等，依托這些技術根據服務對象特點開發相應信貸產品。

劉克崮點贊了上述五大普惠金融技術的代表性企業，他認為螞蟻金服是基于互聯網大數據技術開展普惠金融服務的國內企業代表。