每經編輯｜每經記者 施娜    

◎每經記者 施娜 峰會現場報道

作為普惠金融領域的首個國際性共同綱領，數字普惠金融高級原則將在G20杭州峰會期間公布。該原則由多國共同制定，螞蟻金服作為企業代表之一，參與了該原則制定期間的討論和建議。

日前，《每日經濟新聞》記者采訪了討論專家組成員之一、螞蟻金服首席戰略官陳龍。

陳龍表示，《G20數字普惠金融高級原則》已正式提交G20杭州峰會審議，如順利通過將成為全球各國制定數字普惠金融相關政策的指南。制定該原則的初心在于推動普惠金融在全世界的發展。“數字普惠金融的時代，是普惠金融的黃金時代。”

為數字普惠金融擬定原則

“所謂的數字普惠金融，就是我們常理解的‘互聯網＋’普惠金融。”陳龍表示，“‘數字普惠金融’”這個詞有點學術化，聽起來好像離我們很遠，但在不知不覺中，數字普惠金融已經是很多中國人生活中不可缺少的部分了。如我們每天用的移動支付，它很‘普’、很‘惠’，也很可靠，大家愿意用它。”

根據世界銀行2015年發布的《全球金融包容性指數》顯示，目前全球仍有20億人沒有銀行賬號；僅有10%的人有信用卡；有貸款需求的人，僅有21%的人能通過正規金融機構獲得服務；72%的成年人缺乏金融知識；傳統征信體系中，有信貸記錄的人不足25%；農村貸款僅占各項貸款余額的23%。

陳龍表示，G20有個組織叫“全球普惠金融伙伴”，宗旨就是推動普惠金融。所以，推動普惠金融一直是G20的目標。這次G20峰會在中國召開，中國也正好是全球普惠金融伙伴的輪值主席。同時，數字普惠金融生逢其時，很多國家意識到它的巨大價值，很愿意去推動。

據了解，《G20數字普惠金融高級原則》包含8項原則，66條行動建議，這是國際社會首次在該領域推出高級別的指引性文件。

具體的8項原則分別為：倡導利用數字技術推動普惠金融發展；平衡好數字普惠金融發展中的創新與風險；構建恰當的數字普惠金融法律監管框架；擴展數字金融服務基礎設施；采取盡責的數字金融措施保護消費者；重視消費者數字技術知識和金融知識的普及；促進數字金融服務的客戶身份識別；監測數字普惠金融進展。

陳龍表示，這些原則是從現有的經驗和邏輯里面總結出來的普適規律，從政策、監管、基礎設施、消費者保護和教育等角度，希望能推動數字普惠金融的發展。

讓“中國經驗”走出去

在20世紀70年代，具有可持續商業模式的現代小額貸款機構先后在孟加拉、巴西等發展中國家出現，其中以尤努斯教授創辦的格萊珉銀行最為成功。但格萊珉銀行背后也有其局限性，即難以復制，其在孟加拉國以外的復制品大多都不如它自身成功。由于小額信貸模式的風控手段非常屬地化和非標準化，它的推廣規模會受到局限。

此外，據世界銀行扶貧協商小組（CGAP）等機構對全球幾百家小額信貸機構的調查顯示，小額信貸機構要想實現財務可持續，其年化貸款利率平均需在26%左右。其最終的結果是，盡管在金融服務的覆蓋面上盡力做到了“普惠”，但物美價廉的金融服務依然沒有真正惠及貧困群體。近幾年來，數字技術在金融領域的應用為普惠金融插上了翅膀，“數字普惠金融”的概念應運而生，它昭示了普惠金融的發展方向。

2015年底，我國發布的《關于印發推進普惠金融發展規劃（2016~ 2020年）的通知》提出，到2020年，建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系，有效提高金融服務可得性，使中國普惠金融發展水平居于國際中上游水平。

陳龍表示，中國數字普惠金融的發展是值得驕傲的。因為在金融方面，中國并不算是領先，但在數字普惠金融方面，卻得到很多國家認可。中國之所以能實現普惠金融“彎道超車”，原因在于中國的互聯網金融擁有獨特性，即實現了真實場景中的廣泛運用，而融合的場景運用，又反過來推動技術的飛速發展。

根據北京大學互聯網金融研究中心發布的《北京大學數字普惠金融指數》報告顯示：中國數字普惠金融惠及超過4.5億老百姓；為大量原本難以接觸金融網點的農民、農民工、中老年、殘障人士等提供了安全、便利、易用的金融服務；中國數字技術推動普惠金融發展水平5年增長5.5倍，遠超傳統普惠金融。