近日，中融民信發力O2O，除了旗下互聯網金融P2P平臺——民信貸，采用線上線下結合的O2O的模式之外，更是構建互聯網金融O2O模式的第二大業務——民信金融超市（以下簡稱民信金超）。

“采用O2O的運營模式，可以使線上和線下業務相結合，實現線上與線下業務的資源共享和優勢互補。”民信總裁冷厲分析指出，具體到風控體系，其公司比較完善，使得通常的貸前調查、貸中審查和貸后檢查等三個環節形成完整的閉環。

“貸前調查＋貸中審查＋貸后檢查”閉環的風控體系

據介紹，民信主要采用線上線下結合的O2O的模式，依托中融民信線下的140多家分支機構，以及數千人的專業團隊，將線下財富機構與線上平臺打通。同時，民信金超也形成覆蓋P2P理財平臺民信貸+線上金融超市+140多家分支機構的O2O金融服務模式。

“P2P平臺的核心首先是安全，其次才是收益。P2P雖然形式多樣，但其金融的本質不會改變，這是行業健康發展的前提和基礎。采用O2O的運營模式，可以使線上和線下業務相結合，實現線上與線下業務的資源共享和優勢互補，特別從風控的角度，線下360度的實地盡職調查，可以對借款人及企業有著更詳盡可靠的了解，有助于降低投資風險。”冷厲表示。

相關部門的調研報告此前也指出，O2O模式是比較適合中國國情的模式，這種模式下，P2P平臺線上完成籌資，通過互聯網獲客優勢引入投資人流量；線下完成借款人的開發以及信用的審核。很多P2P網貸公司也通過在線下設立門店，或者與小貸公司合作的形式來成立營銷團隊。

其實，不管怎樣的模式，風控是互聯網金融行業難以規避的話題。

“P2P行業最大的風險是信用風險，由于網貸征信體系的‘先天不足’，導致個人信用認證體系不完善且不透明，包括個人信用記錄、社保號、個人納稅、銀行賬號等，查詢和驗證比較困難，從而間接增大了征信成本。而P2P網貸機構為降低征信成本，在征信環節草草了事，加上P2P網貸監管的‘后天缺位’，又使得P2P網貸為擴大經營規模，很容易形成違規沖動。“冷厲表示。

冷厲同時談到，互聯網金融的火熱造就了無數的公司應風而起，短時間內就有眾多公司搭灶架鍋而成立，但整體行業的發展時間尚短，缺乏相關部門的監管，法律政策等也相對匱乏，造成行業內提現困難、倒閉、跑路事件層出不窮。安全，成為了整個行業健康發展的重中之重。而民信從成立之初，就將“安全風險管理”作為企業的立足之本，在這方面民信公司花了大量的人力物力去確保安全，管控風險。

對于風控，冷厲進一步透露，民信公司本身有著完善的風控體系，使得通常的貸前調查、貸中審查和貸后檢查等三個環節形成完整的閉環。特別是與國內領先的征信平臺和大數據公司合作，確保信貸審核的科學性和準確性。同時民信還擁有一支具有深厚金融背景的風控團隊，大多為長期從事銀行等金融行業的專業資深人士，他們把金融行業先進的風控理念引入到了民信的血液當中。

致力于綜合性金融集團

面對當前經濟現狀和各種理財產品收益下滑，一時之間“資產配置荒”引起互聯網金融行業人士的擔憂。

“在宏觀經濟下行的背景下，網貸平臺正在慢慢減速和收縮，主要是對資產端的風控更加嚴格，資產供應有所減少。不僅是P2P，目前整個資產管理行業都面臨著優質資產缺乏的問題，很多保理、信托等各種公司都面臨這種問題。投資人對平臺的認可會有累積效應，不管是人數還是金額，后期增速會越來越快；但資產端不一定能夠有同樣的增幅，因為資產受很多客觀因素的影響，比如行業、地區經濟周期等，瓶頸很多時候可能是在這里。”冷厲表示。

他還進一步介紹到，民信會先采取多種模式，選擇與優質資產提供方合作，例如民信最近推出的政信類產品“政融寶”以及助推三農發展的“糧滿倉“產品，同時通過“資產合作方+平臺”兩道風險把控，將平臺資產風險降至最低。隨著平臺的不斷發展，在加強與這些資產渠道合作的同時，不斷加強自身的產品研發與風控實力建設，發掘更多的垂直細分市場，進一步加強優質資產的獲取能力，更好地抓住優質資產的主動選擇權，致力于將自己打造成一家現代化綜合性金融集團。

談及目前火熱的征信，冷厲則表示，P2P平臺建立征信系統，一方面P2P投資人可以快速獲取借款人的信用記錄，從而大大降低P2P平臺的投資風險；另一方面央行征信系統得以共享P2P平臺個人對個人的信用信息，從而實現多層面的數據擴容和信息覆蓋。事實上，與央行征信系統相比，網貸平臺和民間借貸的數據更為活躍，這些信息對央行征信系統的反哺，更有助于形成日益穩定和全面的個人征信體系。 （文/如風）