每經編輯｜黃俊玲    

每經記者 黃俊玲 

之前市場只知道眾安保險的車險會依托平安產險來做，但具體如何做始終是一個謎，近日這個謎底終于揭曉了!

11月6日(上周五)，中國平安旗下平安產險攜手眾安保險聯合推出國內首個o2o合作共保模式互聯網車險品牌——“保骉(biao)”車險。由此，眾安保險和平安產險的車險合作思路也亮相了，即以合作共保的模式推出車險產品，交強險由平安產險承保，商業車險由眾安保險和平安產險共同承保，眾安負責線上營銷，平安負責線下服務，平安承諾為保骉車險客戶提供無差別的理賠服務。

據介紹，所有保骉車險用戶都將受贈OBD設備(車載診斷系統)使用權，該設備將在獲得用戶授權后記錄用戶的駕駛行為數據。用戶的駕駛行為習慣將成為大數據分析的一部分，為車險的多維度定價和服務推送提供參考，平安與眾安也將根據用戶用車的習慣、頻次、程度等，來設計用戶的“理想車險”產品,實現“一人一車一價”。

合作涉及雙方11個部門

10月16日，保監會正式對外公開批復了眾安保險在黑龍江、山東等六個車險費率改革試點地區的商業車險條款和費率。由于眾安保險是國內第一家互聯網保險公司，沒有線下網點，而車險不光涉及收取保費一項，更多的則是發生交通事故之后的理賠業務，有的車主一年會甚至可能面臨幾次理賠。因此，在保監會上述批復發布后，市場傳來的消息是——眾安保險將依托平安產險的優勢來做車險業務。不過，對于這兩家險企將如何合作與分工，以及具體業務如何進行，雙方一直沒有明確說明。

在11月6日眾安保險和平安產險聯合舉行的發布會上，這些問題的答案一一揭曉。眾安保險和平安產險將聯合推出國內首個O2O合作共保模式的互聯網車險品牌——“保骉(biao)”車險。據悉，保骉車險將率先在首批進行車險費率改革的6省市中開展，并隨費改節奏推廣到全國。

眾安保險COO許煒透露，公司和平安產險經過一年多的時間，探索出了一套O2O共保模式。在這個模式中，眾安將更多地擔任線上的角色，而平安則提供它多年沉淀下來的服務網絡。首先是系統級的互通，涉及到雙方11個部門，總共有48個模塊，66個接口單元，這樣做的目的是形成一個能完整承接業務的系統，實現系統的共享，做到風險共擔。

許煒進一步表示，眾安將利用自身的大數據優勢，在前端把風險控制住，篩選出好的用戶，為用戶提供保險保障服務。當用戶出險的時候，依托平安多年積累下來的服務理賠網絡以及專業的流程，來控制后端風險，這是基本的一個流程。

此外，眾安保險方面稱，保骉車險的交強險由平安產險承保，商業車險由眾安保險和平安產險共同承保。眾安負責線上營銷，平安負責線下服務。平安承諾為保骉車險客戶提供無差別的理賠及相關服務。車主在眾安保險官網投保成功后，送單員將上門為其驗車，若驗車不合格，眾安保險將予以退保處理(已起保的交強險除外)，目前相關車險產品已經開通六個商業車險改革試點地區的購買服務。

定價參考用戶駕駛習慣等

根據雙方披露的合作信息，保骉車險將以合作共保的形式，依靠雙方的大數據資源，以OBD、ADAS(高級駕駛輔助系統)、多通道場景式理賠服務體系等創新技術為驅動，力圖將差異化定價和精準服務等車險概念變為現實。在定價方面，保骉車險將依靠互聯網大數據，根據車主的駕駛行為習慣等多維度因子進行定價；在核保方面，保骉車險將充分參考平安多年積累的賠付數據，并應用風險識別模型對車主的歷史賠付情況進行全面分析；在服務方面，則充分依托平安業內領先的線下理賠服務能力，為客戶提供理賠服務。

“大數據可能會改變你對車險的理解”，平安產險總經理助理王國平此前指出，大數據可以讓車險從“一類一價”邁向“一人一車一價”，“駕駛人的生理、心理、行為模式，以前可能做不到用數據衡量這些指標，以后慢慢可以做到。未來的車險定價與車型和駕駛人，包括行駛路徑都有關聯。”

《每日經濟新聞》記者注意到，根據保監會要求，保險公司在車險定價方面需考慮四個關鍵因素，即基準純風險保費、無賠款優待系數、自主核保系數費率和自主渠道系數費率，其中基準純風險保費和無賠款優待系數參照中國保險行業協會擬訂的費率。不過，保骉車險進一步提出了多維度因子定價概念：在自主核保因子中，嘗試引入更多的維度(區域、家庭、信用、駕駛習慣、行車歷史等)對車險進行定價。這意味著保骉車險將整合合作雙方既有的大數據資源，不斷更新并力求覆蓋社交、征信、駕駛行為等線上線下數據，以豐富車險的定價因素。

對此，平安產險精算部負責人透露，早在2002年平安產險就推出了國內首張與國際接軌的細分風險車險費率表。“加之我們3500萬車險客戶的數據積累，將為保骉車險多維度因子的精準定價奠定堅實基礎。”

值得一提的是，記者了解到，所有保骉車險用戶都將受贈OBD設備使用權，在獲得用戶授權后該設備將記錄用戶的駕駛行為數據。用戶的駕駛行為習慣將成為大數據分析的一部分，為車險的多維度定價和服務推送提供參考，平安與眾安也將根據用戶的用車習慣、頻次、程度等，來設計用戶的“理想車險”產品，實現“一人一車一價”。