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每經記者 鄧莉蘋

不用帶卡，無需(xu)預約(yue)，走到ATM機(ji)前，“刷臉”就可(ke)以(yi)(yi)取走現(xian)金(jin)……這并不是(shi)電影里的(de)情節，而(er)是(shi)現(xian)實(shi)生(sheng)活(huo)中已經(jing)可(ke)以(yi)(yi)實(shi)現(xian)的(de)場景。

近日，招商銀行宣布推出“ATM刷(shua)臉(lian)取款(kuan)”業(ye)務，用戶可通過“刷(shua)臉(lian)”、手機號碼(ma)和密碼(ma)實現取款(kuan)業(ye)務。據了解，這是國(guo)內銀行首次將(jiang)人臉(lian)識別技術應(ying)用到自動取款(kuan)機上。

事實(shi)上(shang)，關于人(ren)臉識別等生物技術(shu)在金融領域(yu)的應用(yong)，業(ye)(ye)界已討(tao)論和探索(suo)許久。此前，微眾銀行(xing)、中國平安等都在某些業(ye)(ye)務(wu)環節中加入了(le)生物識別技術(shu)的使用(yong)。

在招商銀(yin)行總行信息技(ji)術(shu)部總經(jing)理周(zhou)天虹看來，相比(bi)其他生物識(shi)別(bie)(bie)技(ji)術(shu)，人(ren)臉(lian)識(shi)別(bie)(bie)可(ke)讓人(ren)和(he)電(dian)腦更加(jia)自然和(he)便捷的(de)交互；同時，在金融服務(wu)場(chang)景化的(de)大(da)背景下，人(ren)臉(lian)識(shi)別(bie)(bie)技(ji)術(shu)的(de)使用也有很大(da)的(de)想象空間(jian)。

單日“刷臉”限額3000元

《每日經濟新聞(wen)》記者(zhe)現場體驗了招(zhao)行“刷臉(lian)取(qu)(qu)款(kuan)”業務。在ATM屏(ping)幕首頁點擊選擇“刷臉(lian)取(qu)(qu)款(kuan)”功能(neng)，將臉(lian)對準攝像(xiang)頭，3~8秒后(hou)(hou)系(xi)統給出驗證結果；驗證成功后(hou)(hou)，客戶需(xu)輸入手機號碼；最后(hou)(hou)，輸入取(qu)(qu)款(kuan)金額和密(mi)碼，就可完成取(qu)(qu)款(kuan)。

周天虹表示，人(ren)臉識(shi)別技(ji)術對光線和人(ren)臉角度要求比較高，目前行業(ye)在(zai)實(shi)際(ji)應用場景(jing)中的(de)拒(ju)絕率(lv)在(zai)10%左右。若要降低(di)拒(ju)絕率(lv)，需(xu)收(shou)集更多(duo)可信(xin)片源。

據招行(xing)相關工(gong)作人員介紹，“刷臉(lian)取(qu)款”應(ying)用了“三維成像(xiang)技術”，可(ke)幫助排除視頻、照片等平面(mian)影像(xiang)，還可(ke)進一(yi)步(bu)利(li)用核心(xin)算法對人的臉(lian)部的五官(guan)位置、臉(lian)型和角度(du)進行(xing)計算分(fen)析(xi)，將誤(wu)識率控制在較(jiao)低水(shui)平，并保證較(jiao)高的識別(bie)準確率。

實際上，今年5月和8月，招行分別(bie)在(zai)可視柜(ju)臺、柜(ju)面應(ying)用了人臉識別(bie)技(ji)術，輔助遠程坐席及柜(ju)員完成客戶身(shen)份核驗。

周天(tian)虹表示(shi)，人(ren)臉(lian)識別(bie)技術(shu)是輔(fu)助(zhu)核身的，電腦可以按(an)照算法更精細(xi)地對比。同時，有(you)人(ren)的場(chang)景使用人(ren)臉(lian)識別(bie)，可以幫(bang)助(zhu)招行(xing)收(shou)集大量(liang)可信(xin)片(pian)(pian)源。目前，招行(xing)每天(tian)收(shou)集到的客(ke)戶數有(you)6萬多(duo)，隨著片(pian)(pian)源庫的快速增長，拒絕率會持(chi)續(xu)得到改(gai)善。

據悉，目前(qian)“刷臉”取款每日限額(e)為3000元。招行(xing)已對(dui)深圳和上海(hai)的少量ATM機(ji)進(jin)行(xing)改(gai)造，接(jie)下來還會(hui)對(dui)全(quan)行(xing)的ATM進(jin)行(xing)評(ping)估，如果(guo)條(tiao)件合適(shi)，會(hui)對(dui)這些(xie)機(ji)器進(jin)行(xing)改(gai)造。

“人臉識別”更易推廣

目前來(lai)看，招(zhao)行(xing)的“刷臉(lian)取(qu)款”業務(wu)，可以(yi)實現(xian)的仍(reng)然是(shi)“無(wu)卡取(qu)款”，而“無(wu)卡取(qu)款”并不是(shi)一(yi)項(xiang)新業務(wu)。此前，多家銀(yin)行(xing)都已(yi)推出了類似業務(wu)，用(yong)戶事先在手機(ji)銀(yin)行(xing)、微信銀(yin)行(xing)等進行(xing)預約，憑預約碼就可以(yi)在ATM機(ji)上取(qu)款。

前述招行相關(guan)人員(yuan)表示，與(yu)現有的“無卡取(qu)款”相比(bi)，“刷臉取(qu)款”的優勢(shi)在(zai)于進一步簡化了(le)用戶(hu)的取(qu)款流程，無須(xu)事先通過手機(ji)銀行進行預約(yue)。相對而言，這在(zai)很(hen)大程度(du)上優化了(le)用戶(hu)體驗(yan)。

而采(cai)用生物識(shi)別(bie)技術來(lai)實現無卡(ka)取(qu)款，此前亦有(you)其他銀行(xing)進行(xing)過嘗試(shi)。比(bi)如，此前攀枝(zhi)花銀行(xing)就(jiu)推(tui)出了掌(zhang)(zhang)靜(jing)脈存取(qu)款業(ye)(ye)務。簽約“掌(zhang)(zhang)靜(jing)脈”識(shi)別(bie)業(ye)(ye)務的客(ke)戶，在(zai)該行(xing)的ATM設備上選擇“掌(zhang)(zhang)靜(jing)脈”，輸(shu)入預存手機號(hao)，再掃描手掌(zhang)(zhang)靜(jing)脈，輸(shu)入密碼，即可辦理存款、取(qu)款、轉賬、查詢(xun)等業(ye)(ye)務。

不過，依靠掌(zhang)靜脈識別技術，需先采集客戶的掌(zhang)靜脈數據，相比人臉識別增加了一道應用門(men)檻。

此前，某華南地區銀(yin)行人(ren)士認為，掌靜脈、虹膜等(deng)生物識(shi)別方式是比較(jiao)(jiao)安全可靠的(de)(de)；但這(zhe)類設(she)備的(de)(de)成本較(jiao)(jiao)高(gao)，導致這(zhe)一(yi)技術更適合(he)在一(yi)定范圍內使(shi)用(yong)，難以(yi)大規(gui)模(mo)推廣。而且，前期錄(lu)入個人(ren)信息，客(ke)戶還是要去銀(yin)行。

“招(zhao)行(xing)推出(chu)人臉識別(bie)技術(shu)也需要(yao)對(dui)(dui)設備進行(xing)改造，但改造的(de)(de)成(cheng)本(ben)并不(bu)算(suan)高。”周(zhou)天(tian)虹認為，生(sheng)物識別(bie)技術(shu)非(fei)常(chang)多(duo)，但人臉識別(bie)相(xiang)對(dui)(dui)而言可運(yun)用范圍更廣。首(shou)先，它具有非(fei)接觸性，不(bu)需要(yao)特別(bie)的(de)(de)設備；同時(shi)，這一技術(shu)不(bu)涉及客戶(hu)的(de)(de)隱私數據，提取(qu)和運(yun)用也不(bu)會讓(rang)客戶(hu)有不(bu)適(shi)感。

前(qian)述華(hua)南地區銀行人士亦(yi)表示(shi)，相對其他生物(wu)識(shi)別技術來(lai)說，人臉識(shi)別比較便宜、而且有可能實(shi)現遠程使用。

“場景化”運用空間大

在金融業在探討人臉(lian)識別時，遠程(cheng)開戶問題(ti)是繞不開的。

前述(shu)華南地區銀行人(ren)士認(ren)為，人(ren)臉識別技術具有大面積推廣的(de)條件，通過攝像(xiang)頭就能完(wan)成，可彌補(bu)一些銀行網點建(jian)設不(bu)足的(de)問題。但(dan)業內(nei)對(dui)這一技術還在探討，監(jian)管也(ye)沒有完(wan)全(quan)放開(kai)。

今年(nian)5月(yue)，在(zai)“清華(hua)大(da)學五道口全球金(jin)融論壇(tan)”上(shang)，央行支(zhi)付結算司副司長樊爽文表示，通過人(ren)(ren)臉識(shi)別遠程開戶應先訂立一個普遍性的標(biao)準(zhun)，在(zai)此基礎上(shang)再制定金(jin)融標(biao)準(zhun)。在(zai)人(ren)(ren)臉識(shi)別尚沒有(you)技術標(biao)準(zhun)的情況(kuang)下，貿然放開可能還有(you)一些顧(gu)慮(lv)，“沒把(ba)握這一顧(gu)慮(lv)何時打消，也沒有(you)很(hen)明確的時間表。”

周天虹表示，目(mu)前監(jian)管層并沒有放開遠程開戶，而且短(duan)期也沒有看到放開的(de)可(ke)(ke)能(neng)性；親見(jian)、親簽(qian)一定有金融穩定和安全的(de)考(kao)慮，目(mu)前機(ji)構想通過人臉(lian)識別(bie)來(lai)解(jie)決獲客問題可(ke)(ke)能(neng)還(huan)不行。

“目前，招行正在逐步推進和驗證人(ren)臉(lian)(lian)識別(bie)。人(ren)臉(lian)(lian)識別(bie)技術的(de)運用(yong)，可以讓人(ren)和電腦更加自(zi)然(ran)地(di)交互(hu)。”周(zhou)天虹表(biao)示，在金融服務(wu)場景化的(de)背景下，金融服務(wu)需要深入(ru)到各個場景中去；而這(zhe)些場景基本都不(bu)在實(shi)體網點(dian)內，這(zhe)就需要通過人(ren)臉(lian)(lian)識別(bie)技術的(de)運用(yong)來實(shi)現(xian)。所以，這(zhe)方面的(de)市場應該有很大的(de)想象(xiang)空間(jian)。