每經編(bian)輯(ji)｜每經記者 朱丹丹    

每經記者 朱丹丹

隨著收(shou)單(dan)市場(chang)風險事件頻發，監管層也進(jin)一步規范(fan)銀(yin)行(xing)(xing)卡(ka)收(shou)單(dan)業務外包市場(chang)。繼(ji)出臺了堪稱(cheng)史上最(zui)嚴厲(li)的收(shou)單(dan)管理通知———《關于加(jia)(jia)強(qiang)銀(yin)行(xing)(xing)卡(ka)收(shou)單(dan)業務外包管理的通知》（即“199號文(wen)”）之后，近日，有支(zhi)付行(xing)(xing)業人(ren)士稱(cheng)，目(mu)前央行(xing)(xing)營業管理部又下發了一份加(jia)(jia)急(ji)文(wen)件，重申收(shou)單(dan)業務外包的管理要求(qiu)，并對涉事企業進(jin)行(xing)(xing)整改。

此(ci)外(wai)，一家收(shou)單機構(gou)人士(shi)向《每日經濟新聞》記(ji)者表示，該機構(gou)的確收(shou)到了(le)《中國人民銀(yin)行營業(ye)管(guan)理(li)部關于進一步加強銀(yin)行卡收(shou)單業(ye)務(wu)外(wai)包(bao)管(guan)理(li)的通(tong)知(zhi)》（以下簡稱《通(tong)知(zhi)》）。

央(yang)行支(zhi)付清算司(si)副司(si)長樊爽文日前指出，銀(yin)行卡(ka)收單(dan)市場迅速發展的(de)同時，也暴(bao)露出特約(yue)商(shang)戶資(zi)質審核和(he)(he)管(guan)(guan)理(li)不嚴(yan)、套(tao)用商(shang)戶類別和(he)(he)變造交易(yi)渠道(dao)等違規現(xian)(xian)象嚴(yan)重(zhong)、外包服務管(guan)(guan)理(li)薄弱等一系列突出問題，增(zeng)加了銀(yin)行卡(ka)欺詐、套(tao)現(xian)(xian)、洗錢及(ji)信息泄露等風險，損害了發卡(ka)銀(yin)行、持卡(ka)人等有關(guan)當事人的(de)合(he)法權益，嚴(yan)重(zhong)擾(rao)亂了銀(yin)行卡(ka)收單(dan)市場秩序。

清理無資質“二清”機構是關鍵

隨(sui)著規(gui)模的(de)不斷(duan)擴(kuo)大(da)，收單機構魚龍混珠、秩序混亂，整個市場的(de)市場風險在(zai)開累(lei)積爆發。

近日，某銀行(xing)卡(ka)收單(dan)機(ji)構(gou)由于對外(wai)包(bao)服務(wu)(wu)商管理存在(zai)問題，導致部(bu)分商戶資金不(bu)能按時(shi)結算(suan)到位(wei)，并(bing)被媒體曝光，造成不(bu)良社(she)會影響(xiang)。《通知》要求，各(ge)銀行(xing)卡(ka)收單(dan)機(ji)構(gou)應(ying)嚴(yan)格落實銀行(xing)卡(ka)收單(dan)業務(wu)(wu)外(wai)包(bao)有(you)關規定，比如不(bu)得(de)將客戶資質審(shen)核、密(mi)鑰管理、資金結算(suan)等(deng)核心業務(wu)(wu)違規外(wai)包(bao)，不(bu)得(de)與二(er)清機(ji)構(gou)開展合作等(deng)。

據(ju)悉，央視《焦(jiao)點訪談》此前以深圳市達派支付(fu)有(you)限公司和(he)優樂網絡科技(ji)股(gu)份(fen)有(you)限公司的事件為例，對銀行卡收單外包業務(wu)的亂象進行了報道(dao)。

業(ye)內一位匿(ni)名(ming)人士向(xiang)《每日經濟新聞》記者指出，二清(qing)支付公(gong)司(si)在(zai)資(zi)金(jin)結(jie)(jie)算時出現(xian)結(jie)(jie)算金(jin)額不能實時到位、侵吞(tun)結(jie)(jie)算款、惡意盜刷等問題，促使央(yang)行(xing)徹(che)底(di)下(xia)定決(jue)定處理沒(mei)有(you)資(zi)質的外(wai)包服務商；其中，“二清(qing)”是央(yang)行(xing)下(xia)發《通(tong)知》起因的關鍵。因此，徹(che)底(di)清(qing)理沒(mei)有(you)受理資(zi)質的二清(qing)機(ji)構成為(wei)解決(jue)這些問題的核(he)心。

華東(dong)一位業內(nei)人士則表示，這就是繼續加(jia)強收單外(wai)包業務管理，重頭戲是之前發布的“199號文(wen)”。

記者注(zhu)意到，“199號文”從選擇外包(bao)服務(wu)(wu)(wu)(wu)、切實履行特約(yue)商戶檢查責任、制(zhi)定收(shou)單(dan)外包(bao)業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)自律規(gui)范等方面(mian)詳細規(gui)范了(le)收(shou)單(dan)市場外包(bao)管(guan)理(li)，比如收(shou)單(dan)機構(gou)應該通(tong)過協議禁(jin)止并(bing)采取有(you)效措施防(fang)止外包(bao)服務(wu)(wu)(wu)(wu)機構(gou)轉(zhuan)讓或者轉(zhuan)包(bao)業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)，并(bing)稱將(jiang)對違(wei)規(gui)行為(wei)加大懲罰力度。

此外(wai)(wai)，上述(shu)《通知》也要求，各銀行(xing)卡收單(dan)機構應按(an)照有關(guan)規(gui)定立即開(kai)展(zhan)(zhan)(zhan)自查，從(cong)外(wai)(wai)包服務商(shang)資質，外(wai)(wai)包業(ye)(ye)務內容，商(shang)戶巡(xun)檢(jian)(jian)落(luo)實情況，是否與二(er)清機構開(kai)展(zhan)(zhan)(zhan)合作(zuo)等方面全面排查銀行(xing)卡收單(dan)業(ye)(ye)務外(wai)(wai)包行(xing)為。央(yang)行(xing)營業(ye)(ye)管理部將有針對性開(kai)展(zhan)(zhan)(zhan)現(xian)場檢(jian)(jian)查和(he)非現(xian)場檢(jian)(jian)查，一旦發現(xian)違規(gui)行(xing)為，將從(cong)重處罰。

部分外包機構缺乏從業經驗

數據(ju)顯示，截至2014年底(di)，全國獲得支(zhi)付牌照的(de)非金(jin)融機構共269家，其中62家從事銀行卡收單業(ye)務。

不過，由(you)于部(bu)分收單機構(gou)(gou)對外(wai)包服(fu)務機構(gou)(gou)的管理流于形式(shi)，并(bing)將商戶(hu)資質審核、資金清算(suan)等本應自主完成的業務活動交由(you)外(wai)包服(fu)務機構(gou)(gou)辦理等，一定程度上導致(zhi)了二清機構(gou)(gou)攜款跑路(lu)事(shi)件頻發。

上述匿(ni)名人士指出，二清機構之所以繼續存在，一是因(yin)為其與第三方支付公司(si)存在利益輸送關(guan)系；二是因(yin)為對(dui)違(wei)規(gui)行為的(de)處罰(fa)力度(du)不足。

樊爽文也表(biao)示(shi)，目前，活躍(yue)在(zai)國內收單(dan)(dan)市場(chang)中(zhong)的(de)外包(bao)服務機(ji)(ji)構(gou)資質(zhi)良莠不(bu)齊，部分機(ji)(ji)構(gou)缺乏(fa)收單(dan)(dan)業(ye)(ye)(ye)務專業(ye)(ye)(ye)知識和(he)從業(ye)(ye)(ye)經驗，在(zai)內部管(guan)理(li)、合規(gui)意(yi)識、風控能力等(deng)方面(mian)存在(zai)嚴重不(bu)足。雖然央行已在(zai)監(jian)管(guan)制度中(zhong)針對收單(dan)(dan)業(ye)(ye)(ye)務外包(bao)提出監(jian)管(guan)要求，但仍缺乏(fa)對監(jian)管(guan)規(gui)定進行細(xi)化的(de)行業(ye)(ye)(ye)自(zi)律(lv)規(gui)范和(he)違規(gui)約(yue)束(shu)機(ji)(ji)制，尚未形成企業(ye)(ye)(ye)自(zi)治、行業(ye)(ye)(ye)自(zi)律(lv)、政府(fu)監(jian)管(guan)、社(she)會監(jian)督(du)的(de)多(duo)層管(guan)理(li)機(ji)(ji)制和(he)完整規(gui)范體系。

他還(huan)進(jin)一步指出，加強銀行(xing)卡收(shou)單(dan)業(ye)務監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)的(de)(de)(de)(de)重點在(zai)于提高相關監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)制(zhi)度的(de)(de)(de)(de)法律(lv)級次，提升(sheng)對違(wei)規行(xing)為的(de)(de)(de)(de)處罰(fa)力度，增加市場機(ji)(ji)構的(de)(de)(de)(de)違(wei)規成(cheng)本，并通過建立配套獎懲機(ji)(ji)制(zhi)形成(cheng)正向激(ji)勵，引導收(shou)單(dan)機(ji)(ji)構依(yi)法合(he)規開(kai)展(zhan)業(ye)務，強化對特約商戶和外包(bao)服務機(ji)(ji)構的(de)(de)(de)(de)業(ye)務與風(feng)險管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)，使收(shou)單(dan)機(ji)(ji)構不敢觸碰監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)制(zhi)度的(de)(de)(de)(de)紅線。此外，還(huan)要充分(fen)發揮行(xing)業(ye)協會的(de)(de)(de)(de)自律(lv)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)作用(yong)，形成(cheng)多層次監(jian)(jian)督管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)機(ji)(ji)制(zhi)等。

上述匿(ni)名人士亦(yi)向(xiang)記者指(zhi)出，肅清(qing)二(er)清(qing)機構不僅需要監(jian)管機構的嚴格監(jian)管，更需要第三方(fang)支付公司與二(er)清(qing)機構解(jie)決利益輸(shu)送(song)問題，劃(hua)清(qing)兩(liang)者所能從(cong)事業務的界限。