7月31日，央行發布公告稱，為規范非銀行支付機構網絡支付業務，保護當事人合法權益，根據《銀行法》等規定，起草了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）。《征求意見稿》一出，立即被冠以“史上最嚴”稱號，并引起業內廣泛關注。《征求意見稿》中，央行不僅對網上支付金額做出限制，也對第三方支付賬戶的開立、轉賬等做出了明確規定。那么，新規一旦真正實施，個人客戶的網絡支付流程到底怎樣？支付機構與互聯網金融機構之間的關系如何？又將對當前的網絡支付格局帶來哪些影響？為幫助廣大讀者更直觀理解央行新規，《每日經濟新聞》記者打破常規，嘗試用讀圖模式，對相關規定、條款釋義、央行答記者問等核心內容進行剖析。

每經記者 萬敏

個人客戶網絡支付流程圖熱點問答

問題一：注冊網絡支付賬戶的難度是不是上升了？

解答：是的。按照規定，用戶注冊不僅要上傳身份證，還要至少湊齊3份以上身份驗證材料；如果要注冊帶有理財功能的綜合賬戶，則需要5種身份驗證。這些證明文件需要是公安、工商、教育、財稅等管理部門出具的證明文件。另外，如果意見稿最終施行，已經注冊的賬戶，如果不滿足這些規定的，也需要補充這些身份驗證材料。

問題二：我要在網上買個超過5000元的商品該怎么辦？

解答：5000元的限額影響的是支付虛擬賬戶中的資金沉淀，與網絡支付并不是一回事。也就是說，只要是通過銀行賬戶的劃扣，是沒有5000元這個限制的，影響的只是通過支付機構賬戶余額進行交易支付的行為。比如，通過支付寶賬戶資金支付，就有限額，如果通過網上銀行直接從銀行卡上扣款并不受影響。

問題三：以后還能不能通過網絡支付賬戶給親朋好友跨行轉賬了？

解答：根據新規，機構為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉賬的，轉出賬戶應僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉賬的，轉入賬戶應僅限于客戶預先指定的一個本人同名銀行借記賬戶。也就是說，今后如果你不知道對方的網絡支付賬戶，就不能向他轉賬了。

2014年網絡支付業務數據分析

個人客戶使用支付賬戶余額進行消費、轉賬、購買投資理財產品等（即《征求意見稿》規定的綜合類支付賬戶）全年累計付款金額：

金額 占比

≤1000元 61.3%

≤5000元 80.12%

≤20萬元 98.5%

個人客戶支付賬戶余額僅用于購物消費（即《征求意見稿》規定的消費類支付賬戶）全年累計付款金額：

金額 占比

≤1000元 72.31%

≤5000元 92%

≤10萬元 99.72%

2014年“雙十一”，支付寶支付渠道分布