每經(jing)編輯｜每經(jing)記者 史青(qing)偉     

◎每經記者 史青偉

6月1日，《每日經(jing)濟新聞》新金融周刊曾報道移動(dong)(dong)(dong)金融正邁入2.0時(shi)代，即由(you)移動(dong)(dong)(dong)理(li)財(cai)發展到移動(dong)(dong)(dong)借款(kuan)。事實(shi)證明，這種趨勢(shi)正在加速形成。

日前，P2P平臺信(xin)而富公司正式對(dui)外發布手(shou)機(ji)QQ產品“現金貸(dai)”，用(yong)戶可以(yi)通過手(shou)機(ji)QQ申請借款，在模(mo)式上(shang)(shang)類(lei)似(si)微眾銀行“微粒貸(dai)”，不過在時(shi)間上(shang)(shang)更早于“微粒貸(dai)”。

據記者了解，現金貸是信(xin)而(er)富聯手騰訊(xun)推出的中國首款移動社交平臺小額信(xin)貸產品，這也是騰訊(xun)征信(xin)初次(ci)試水信(xin)貸領域。

據介紹，這種微型(xing)信貸主要依賴大數據風控模(mo)型(xing)，通過分析用戶(hu)社交和(he)行為等方面數據，快速做出(chu)授信決策，而(er)信而(er)富(fu)獨創的預先批準機制(zhi)，已先期鎖定5000萬目標用戶(hu)，同(tong)時該(gai)產品的借款交易已累計(ji)超過150萬筆。

現金貸早(zao)于微(wei)粒貸推(tui)出

微(wei)眾銀行的(de)首款(kuan)產品(pin)“微(wei)粒貸”上(shang)月登(deng)陸手(shou)機QQ客戶(hu)端，據《每日經(jing)濟新聞(wen)》記者了解，“現(xian)金貸”于去年11月11日開始小規模投放市(shi)場，今年2月14日開始大規模推廣，也(ye)就是說(shuo)，其上(shang)線手(shou)機QQ客戶(hu)端已超過半年，推出時間早于“微(wei)粒貸”。截至目(mu)前，該產品(pin)已累計超過150萬筆的(de)借款(kuan)交(jiao)易(yi)。

據(ju)了(le)(le)解(jie)，信(xin)而(er)富在與騰(teng)(teng)(teng)訊(xun)(xun)征(zheng)(zheng)信(xin)合作的(de)(de)(de)過(guo)程(cheng)中(zhong)(zhong)，騰(teng)(teng)(teng)訊(xun)(xun)征(zheng)(zheng)信(xin)把脫(tuo)敏后的(de)(de)(de)數(shu)(shu)據(ju)拿出來分(fen)享(xiang)，信(xin)而(er)富則(ze)根(gen)據(ju)這些數(shu)(shu)據(ju)建模(mo)，再反饋給騰(teng)(teng)(teng)訊(xun)(xun)征(zheng)(zheng)信(xin)，并豐富和完善騰(teng)(teng)(teng)訊(xun)(xun)征(zheng)(zheng)信(xin)的(de)(de)(de)數(shu)(shu)據(ju)庫。“騰(teng)(teng)(teng)訊(xun)(xun)征(zheng)(zheng)信(xin)非(fei)常希望利用(yong)(yong)它(ta)的(de)(de)(de)數(shu)(shu)據(ju)資源解(jie)決信(xin)用(yong)(yong)評分(fen)的(de)(de)(de)問題，這是騰(teng)(teng)(teng)訊(xun)(xun)征(zheng)(zheng)信(xin)的(de)(de)(de)主(zhu)業，騰(teng)(teng)(teng)訊(xun)(xun)會全力以(yi)赴為它(ta)的(de)(de)(de)數(shu)(shu)據(ju)來開(kai)發(fa)，我(wo)們(men)無非(fei)就是在這個過(guo)程(cheng)中(zhong)(zhong)間，跟它(ta)共享(xiang)了(le)(le)一(yi)些我(wo)們(men)的(de)(de)(de)數(shu)(shu)據(ju)。”信(xin)而(er)富CFO沈筠卿對《每日(ri)經濟新聞(wen)》記者表示。

那么，這是否(fou)意味著(zhu)存在信息泄露的情況？沈筠(yun)卿(qing)表(biao)示，騰(teng)訊并沒(mei)有允許信而富不受任何限(xian)制看(kan)所有緯(wei)度的數據，中(zhong)間只開放了一部分緯(wei)度，哪(na)怕是很小(xiao)量的信息也是脫(tuo)敏的。

據了解，“現金貸”的資(zi)(zi)金來源(yuan)與(yu)是微(wei)眾銀行自有資(zi)(zi)金不(bu)同，“現金貸”的目標客戶(hu)數(shu)量(liang)為(wei)(wei)億級，資(zi)(zi)金來源(yuan)并不(bu)是騰訊，而(er)(er)是海東(dong)信(xin)而(er)(er)富小額貸款(kuan)有限公司及其委托的出資(zi)(zi)人(ren)，額度目前為(wei)(wei)100元~500元人(ren)民幣，借款(kuan)期限為(wei)(wei)1~14天。

沈筠(yun)卿告(gao)訴記者，在大數據合(he)作環境下(xia)面，未(wei)來(lai)的(de)趨勢個人不可(ke)能作為出(chu)資(zi)者（不會以P2P的(de)方式募集資(zi)金），“那邊有幾百(bai)萬上千萬的(de)用戶來(lai)借錢(qian)，未(wei)來(lai)解決(jue)這個問題，整(zheng)個現金貸的(de)產品只要找(zhao)一家(jia)(jia)到兩家(jia)(jia)機構合(he)作就完了，微眾找(zhao)了華夏銀行(xing)合(he)作，我未(wei)來(lai)找(zhao)一家(jia)(jia)銀行(xing)合(he)作。”

而對于500元的(de)借款額度是否(fou)過低的(de)疑問，沈筠卿表示，這個是由騰(teng)訊(xun)服務的(de)草根群體決定的(de)，騰(teng)訊(xun)服務的(de)8億(yi)用戶(hu)，可能都是真(zhen)正的(de)金(jin)融(rong)草根群體。

與(yu)上述(shu)產品類似，手機貸也提(ti)供1000元~5000元借(jie)(jie)款(kuan)額(e)度，其中借(jie)(jie)款(kuan)周期(qi)為(wei)7~30天，用戶可自主定(ding)義借(jie)(jie)款(kuan)金(jin)額(e)、還款(kuan)周期(qi)，這種(zhong)借(jie)(jie)鑒了(le)美(mei)國發(fa)薪日(ri)借(jie)(jie)款(kuan)模式（PaydayLoan）。

手機貸(dai)(dai)CEO俞亮告(gao)訴(su)記(ji)者(zhe)，“銀行對目標(biao)客戶(hu)定位(wei)偏中高端，那些剛(gang)踏入(ru)社會(hui)的90后(hou)人群由于工作年(nian)限、收入(ru)、職業等限制，申請信(xin)用卡(ka)被(bei)拒，或者(zhe)（貸(dai)(dai)款）額度過(guo)低。國內信(xin)貸(dai)(dai)金融產品單一，這部分用戶(hu)沒(mei)有被(bei)覆蓋到，他(ta)們的需(xu)求被(bei)忽視了(le)。”

暫未披露壞賬情況

依托于騰(teng)訊(xun)龐大的客(ke)戶群和社交、電(dian)商數據，以及信而富獨有的大數據算法、預先批準(zhun)、自動(dong)決策、風險定價(jia)等核心技(ji)術(shu)優勢，“現金貸”可在較短的時(shi)間內做(zuo)大規模。騰(teng)訊(xun)2014年第四季度(du)財報顯示，QQ智(zhi)能終端(duan)月活躍賬戶達到5.76億，信而富預先批準(zhun)的是5000萬用(yong)戶。

所謂(wei)預先批準，就是信而富(fu)不(bu)接受主(zhu)動申請(qing)，只根據(ju)自己(ji)的(de)模型(xing)圈(quan)定一部分(fen)用戶，用戶申請(qing)時只要確認(ren)是不(bu)是在(zai)被圈(quan)定的(de)名單中，如果在(zai)里面，1~2分(fen)鐘就可以完成借款。

信(xin)而富CEO王征宇預計，短(duan)期內(nei)，“現金(jin)貸(dai)”的客戶就會達到500萬，甚至到1000萬。“現金(jin)貸(dai)”雖(sui)未對外披露壞(huai)賬(zhang)情況，不過，沈筠卿表示，壞(huai)賬(zhang)率很低。

在(zai)業內看來，貸款(kuan)(kuan)規(gui)模是否(fou)(fou)放量是觀察風控(kong)(kong)是否(fou)(fou)有(you)效(xiao)的重要尺度(du)，在(zai)壞(huai)賬率(lv)高的情況下(xia)(xia)，對于小額(e)便利(li)借款(kuan)(kuan)，為了降低試(shi)錯成(cheng)本，企業前期不敢把量做得(de)很大。反之，如果此類公司(si)的貸款(kuan)(kuan)量放大，也(ye)在(zai)一(yi)定程度(du)上說明了在(zai)中國(guo)目前基(ji)礎信用環境下(xia)(xia)，依靠大數(shu)據風控(kong)(kong)是行之有(you)效(xiao)的，大數(shu)據風控(kong)(kong)元年或許(xu)已經到來；另外，還(huan)要看是否(fou)(fou)普遍(bian)做了風險定價。

對于(yu)大(da)數據風控(kong)元年(nian)是(shi)否已經到來(lai)這一(yi)判斷，沈筠(yun)卿(qing)表示或許不太可(ke)能(neng)。因為任何一(yi)家(jia)機構做大(da)數據風控(kong)必須先解決(jue)一(yi)個問(wen)題，先建(jian)模(mo)(mo)(mo)，預先批準。如果都是(shi)先來(lai)申請(qing)，平(ping)臺再來(lai)核實(shi)，最(zui)終決(jue)定放還是(shi)不放款(kuan)，這個量(liang)一(yi)年(nian)放出五(wu)萬筆(bi)十萬筆(bi)都很(hen)不錯了。“首(shou)先要有建(jian)模(mo)(mo)(mo)的(de)能(neng)力(li)，其次(ci)要有評分的(de)能(neng)力(li)，另(ling)外有放貸的(de)能(neng)力(li)，放貸牽涉(she)到很(hen)多技(ji)術，第三方支付、反欺詐、催收、客服、運營。此(ci)外，不同額度的(de)借款(kuan)，需(xu)要的(de)大(da)數據風控(kong)模(mo)(mo)(mo)式是(shi)不一(yi)樣的(de)。”沈筠(yun)卿(qing)稱。

目前(qian)，風險定(ding)價尚無(wu)從談起，沈筠卿表示，風險定(ding)價首先要觀(guan)察(cha)相當長一段(duan)時間(jian)的(de)借款人的(de)風險行(xing)(xing)為(wei)，對他們的(de)風險行(xing)(xing)為(wei)進行(xing)(xing)預測(ce)，最終分出不同(tong)的(de)風險等級。其(qi)中涉及(ji)到征信手(shou)段(duan)、風險評分、評分準(zhun)確(que)性、預測(ce)有效(xiao)性等方面。

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金融服務應用增多 騰訊金融大平臺格局初現

◎每經記者 史青偉

當(dang)前，隨手搜索手機(ji)QQ或者微(wei)信公眾(zhong)號的金(jin)(jin)融類服(fu)(fu)務(wu)號，會出現無數機(ji)構的服(fu)(fu)務(wu)號，其(qi)中包括銀行、P2P和基(ji)金(jin)(jin)公司(si)等(deng)，這些服(fu)(fu)務(wu)號提供的服(fu)(fu)務(wu)有(you)信息、理(li)財(cai)、貸(dai)款等(deng)。《每日經濟(ji)新聞(wen)》記者了解到，一些基(ji)于移(yi)動端的互聯網金(jin)(jin)融公司(si)，從一開始就把微(wei)信或手機(ji)QQ作為其(qi)業務(wu)平臺。

隨著(zhu)眾多金融(rong)(rong)服務號的入駐，為騰(teng)訊打造金融(rong)(rong)大平臺(tai)提供(gong)了(le)可能，并且這種特征也初步顯現，騰(teng)訊或(huo)有(you)機會(hui)復制手游(you)平臺(tai)的成功。不過，其中的關鍵一環，在于騰(teng)訊能否運用有(you)效的風控模(mo)型，服務于不同層次的用戶。

據悉(xi)，一些企業也在權衡(heng)體驗和風控(kong)方面的得失，另外騰訊征(zheng)信(xin)能夠(gou)提供什么樣的服務也是重要(yao)的賣(mai)點。從(cong)實(shi)踐來看，除(chu)了標準化服務，騰訊尚待改進的空間(jian)很大。

金融服(fu)務紛紛向(xiang)移動(dong)端遷徙

目前，以“微粒(li)貸”和“現金貸”等代表(biao)的產品已入(ru)駐手機QQ，記(ji)者還發現，不少(shao)金融(rong)機構在(zai)移動端(duan)早有布局(ju)。

據了解，90%以(yi)上(shang)的(de)金(jin)融公司都在涉足移(yi)動(dong)(dong)(dong)端，手(shou)機(ji)貸(dai)CEO俞(yu)亮告訴《每(mei)日經濟(ji)新聞》記者，移(yi)動(dong)(dong)(dong)互聯(lian)(lian)網的(de)普(pu)及讓(rang)用戶可以(yi)隨時(shi)隨地接受(shou)互聯(lian)(lian)網服(fu)務，無論(lun)是(shi)營銷獲客(ke)、風險(xian)管理、支付還款，移(yi)動(dong)(dong)(dong)互聯(lian)(lian)網系統技術幾乎在每(mei)個信貸(dai)服(fu)務環節(jie)都擁有自動(dong)(dong)(dong)化處理的(de)成本優(you)勢，這種情況類似網購逐(zhu)步侵蝕百(bai)貨(huo)公司的(de)市場份(fen)額，可以(yi)預見，不久的(de)將來(lai)，移(yi)動(dong)(dong)(dong)信貸(dai)會成為個人信貸(dai)服(fu)務的(de)主流渠道。

對于金融公司來(lai)說(shuo)，相較于APP端，開發微信端和(he)手機QQ端的成本相對較低，而微信和(he)手機QQ擁(yong)有龐大(da)的用戶群(qun)，無疑給企業帶來(lai)巨大(da)的想象空間。

其中，已有不少公司通過(guo)(guo)微信(xin)端獲取(qu)客戶(hu)，并(bing)(bing)完(wan)成交易閉環。記者發現，目前包括人人貸、博(bo)(bo)金貸等(deng)平(ping)臺(tai)都已入駐(zhu)微信(xin)平(ping)臺(tai)，用戶(hu)可以直接通過(guo)(guo)微信(xin)端注(zhu)(zhu)冊并(bing)(bing)交易，整個過(guo)(guo)程較為便捷(jie)。以博(bo)(bo)金貸為例(li)，用戶(hu)關注(zhu)(zhu)博(bo)(bo)金貸微信(xin)公眾(zhong)號后，點擊(ji)注(zhu)(zhu)冊對話框，即(ji)可完(wan)成注(zhu)(zhu)冊，通過(guo)(guo)微信(xin)端亦可完(wan)成投資(zi)。

據(ju)了解，微信平(ping)臺已(yi)成為一(yi)(yi)些P2P平(ping)臺獲客的重要方(fang)式之一(yi)(yi)，且成本(ben)較搜索(suo)引(yin)擎更低(di)，微信平(ping)臺運營(ying)也成為互聯網金融公司重點領域。

目前，像“微粒貸”和“現金(jin)貸”等完全基于(yu)手機QQ端的(de)產(chan)品(pin)并不多見，原因在于(yu)，對于(yu)做移動貸款的(de)平臺來說，突破PC端和線下風控的(de)限制十分困難。

面對金融(rong)服(fu)務紛紛往移動端遷徙的(de)趨勢，以及(ji)人工智能和機(ji)器人產(chan)業的(de)快速發展，移動金融(rong)也(ye)尋找到了更多(duo)的(de)載(zai)體。

記者(zhe)了解到，移動金(jin)融公司麥子金(jin)服集團，即將通過(guo)機器(qi)人為用戶提供諸如貸款、理(li)財等服務。

還款意愿(yuan)比(bi)還款能力更(geng)重要

目前(qian)，業界普遍認為，騰(teng)訊的(de)(de)(de)(de)金(jin)融(rong)業務弱(ruo)于(yu)阿里，不過依靠高打開(kai)率的(de)(de)(de)(de)微信(xin)和(he)手機QQ金(jin)融(rong)生態圈的(de)(de)(de)(de)建(jian)設，騰(teng)訊的(de)(de)(de)(de)金(jin)融(rong)大平臺(tai)也將浮出水面。“騰(teng)訊以后會(hui)做一個平臺(tai)，像信(xin)而富(fu)這樣的(de)(de)(de)(de)公司(si)，愿(yuan)意(yi)利用騰(teng)訊征信(xin)提供的(de)(de)(de)(de)數(shu)據做放貸(dai)的(de)(de)(de)(de)，任何機構都可(ke)以跟(gen)騰(teng)訊合作，騰(teng)訊跟(gen)信(xin)而富(fu)的(de)(de)(de)(de)合作不是獨家的(de)(de)(de)(de)。”信(xin)而富(fu)CFO沈(shen)筠卿告訴記(ji)者。

據了(le)(le)解，手機(ji)貸是第一(yi)批(pi)接入騰訊(xun)(xun)征信的(de)機(ji)構。騰訊(xun)(xun)征信相關負責人告(gao)訴(su)記者(zhe)，騰訊(xun)(xun)征信服務的(de)企業(ye)主要包括(kuo)銀行、消費金融公司和小貸公司等(deng)，另外與(yu)微眾銀行也有合(he)(he)作，至于(yu)這些(xie)(xie)合(he)(he)作的(de)形式以及開放了(le)(le)哪(na)些(xie)(xie)數據，不方(fang)便(bian)對外公開。

在(zai)業界(jie)看(kan)來，移動端小額便利貸款(kuan)對于(yu)判斷還款(kuan)意(yi)愿，其重要性要遠高于(yu)還款(kuan)能(neng)力。在(zai)還款(kuan)意(yi)愿中(zhong)，反欺詐是(shi)最(zui)重要的(de)方式(shi)。實(shi)際上(shang)(shang)，作(zuo)為金融服(fu)務(wu)平臺(tai)，騰(teng)訊可以做的(de)是(shi)提供(gong)催(cui)收、網(wang)絡(luo)黑名(ming)單(dan)等標準(zhun)化(hua)服(fu)務(wu)。“騰(teng)訊是(shi)一(yi)個(ge)(ge)平臺(tai)，可以為所有(you)使用的(de)人提供(gong)一(yi)模一(yi)樣的(de)服(fu)務(wu)，騰(teng)訊會給你(ni)一(yi)個(ge)(ge)分數(shu)，告訴你(ni)這個(ge)(ge)人的(de)分數(shu)是(shi)多少(shao)；騰(teng)訊有(you)一(yi)些(xie)黑名(ming)單(dan)庫(ku)用于(yu)減少(shao)征(zheng)信(xin)(xin)成本；然后(hou)會通過(guo)(guo)QQ彈窗告訴借款(kuan)人按時(shi)還款(kuan)，否則把你(ni)的(de)數(shu)據上(shang)(shang)傳(chuan)征(zheng)信(xin)(xin)系統。不(bu)過(guo)(guo)，這個(ge)(ge)服(fu)務(wu)現在(zai)沒(mei)有(you)提供(gong)，但我(wo)相信(xin)(xin)它完全有(you)可能(neng)提供(gong)。未來，騰(teng)訊會提供(gong)一(yi)個(ge)(ge)標準(zhun)化(hua)的(de)服(fu)務(wu)。”沈筠卿(qing)稱。

據悉，定制(zhi)化的(de)服務最難(nan)復制(zhi)，互聯網提供的(de)是標準化的(de)服務，這一(yi)點對于(yu)騰(teng)訊同(tong)樣適用。不過，騰(teng)訊要想真(zhen)正(zheng)打(da)造一(yi)個開放(fang)的(de)平臺，需(xu)要作出的(de)改進還有很多。

俞亮(liang)稱，微(wei)信端是非(fei)常好的導流渠道，由(you)于依附平臺性質(zhi)，部分功能(neng)實現有障礙，因此，手機貸正在權衡體(ti)驗和風控上的得失(shi)。