每經編輯｜李怡

◎每經記者(zhe) 蔣佩芳 發自上海

消費金融(rong)是(shi)互聯網金融(rong)產(chan)業發(fa)(fa)展的“高地”，互聯網巨頭(tou)們在此領域的競(jing)爭也越發(fa)(fa)激烈。

5月29日(ri)，蘇寧(ning)消費金(jin)融公司正式(shi)(shi)開業運(yun)營，成為全國首(shou)家大(da)型零售(shou)商主發(fa)起且(qie)由(you)民營資本控股的消費金(jin)融公司，而其(qi)第(di)一款代表性(xing)產品“任性(xing)付”也首(shou)次亮(liang)相。據悉，目(mu)前(qian)所有的易(yi)付寶(bao)用戶，可在(zai)個人賬戶下查詢并申(shen)請消費貸(dai)款額度，在(zai)蘇寧(ning)平(ping)臺上體驗全新的購(gou)物模式(shi)(shi)。

蘇(su)寧云商集團董事(shi)長張近東表示，在消費(fei)趨(qu)勢升級大背景下(xia)應運用而生的消費(fei)金融(rong)產品“任(ren)性付”，在未來，將成為創新消費(fei)增長的一大亮點。

中投顧問金(jin)融行業研究員邊曉瑜(yu)認為，蘇(su)寧消(xiao)(xiao)費金(jin)融公司(si)或將改變目(mu)前的(de)金(jin)融格局，使市場從房貸(dai)(dai)、車貸(dai)(dai)、生(sheng)意(yi)貸(dai)(dai)等向消(xiao)(xiao)費貸(dai)(dai)轉移。

蘇寧的金融“云”圖

在(zai)邊曉瑜看來，將(jiang)金融(rong)直接切(qie)入(ru)消費場景是互聯網金融(rong)的又一(yi)次創新(xin)，發展空(kong)間巨(ju)大(da)。當前我國電商市場已經(jing)日益成熟(shu)，O2O也正在(zai)快速發展，同時個(ge)人消費信(xin)用(yong)體系不斷完善，為消費金融(rong)發展奠定了堅實基礎。消費金融(rong)當前正處于萌芽階段，蘇寧作為首個(ge)開(kai)展消費金融(rong)業(ye)務的企業(ye)，將(jiang)搶(qiang)占市場先機。

對(dui)于蘇(su)寧消(xiao)費(fei)(fei)金融(rong)公司成(cheng)立的(de)(de)(de)初衷，張(zhang)近東介紹稱，“蘇(su)寧消(xiao)費(fei)(fei)金融(rong)公司力求(qiu)通(tong)過推(tui)動普(pu)惠(hui)金融(rong)的(de)(de)(de)發展，以(yi)金融(rong)的(de)(de)(de)力量促進消(xiao)費(fei)(fei)升級，真正(zheng)解決(jue)消(xiao)費(fei)(fei)者‘能(neng)消(xiao)費(fei)(fei)、敢消(xiao)費(fei)(fei)、愿消(xiao)費(fei)(fei)’的(de)(de)(de)實際問題，依托蘇(su)寧海量的(de)(de)(de)會員、數以(yi)萬計的(de)(de)(de)供(gong)應商(shang)以(yi)及充沛的(de)(de)(de)現金流，打造(zao)“供(gong)應鏈(lian)(lian)金融(rong)+基(ji)金保險+消(xiao)費(fei)(fei)信貸(dai)’的(de)(de)(de)全產業鏈(lian)(lian)金融(rong)布局。”

從中國(guo)人民(min)銀行(xing)公(gong)布(bu)的(de)數據來(lai)看，2012年(nian)中國(guo)消(xiao)費(fei)性貸款規(gui)模達115萬億元(yuan),2013年(nian)142萬億元(yuan),2014年(nian)171萬億元(yuan),消(xiao)費(fei)貸款正(zheng)以(yi)(yi)每年(nian)20%以(yi)(yi)上的(de)速度(du)遞(di)增。而且(qie)，我國(guo)消(xiao)費(fei)結構正(zheng)在從吃(chi)、穿等(deng)生存型消(xiao)費(fei)向教育、旅(lv)游等(deng)發展型和(he)品(pin)質型消(xiao)費(fei)過渡(du)。可以(yi)(yi)說，蘇寧消(xiao)費(fei)金融公(gong)司進入了一片(pian)藍(lan)海。

在張(zhang)近東的(de)(de)戰略拼(pin)圖(tu)中，蘇(su)(su)寧消費(fei)金(jin)融的(de)(de)誕生是(shi)(shi)(shi)(shi)消費(fei)和(he)金(jin)融市(shi)場發展(zhan)的(de)(de)需求，更是(shi)(shi)(shi)(shi)蘇(su)(su)寧互聯(lian)網零售發展(zhan)的(de)(de)延(yan)伸(shen)。眾所(suo)周知，蘇(su)(su)寧發展(zhan)“互聯(lian)網+零售”的(de)(de)過程中，重點(dian)做了三件事，那便是(shi)(shi)(shi)(shi)“+渠(qu)道(dao)”、“+商品”、“+服務”，而蘇(su)(su)寧消費(fei)金(jin)融公司(si)所(suo)做的(de)(de)就(jiu)是(shi)(shi)(shi)(shi)商品和(he)服務。

張近東(dong)認為(wei)，蘇(su)(su)寧消費金(jin)(jin)融(rong)公(gong)司(si)是(shi)蘇(su)(su)寧金(jin)(jin)融(rong)產品(pin)和服(fu)務(wu)矩(ju)陣(zhen)中(zhong)最重要(yao)的(de)組成部分。從蘇(su)(su)寧金(jin)(jin)融(rong)生態圈(quan)來看，在上游，蘇(su)(su)寧已經成立了(le)面向供(gong)應(ying)商(shang)的(de)小(xiao)額(e)貸款(kuan)公(gong)司(si)和商(shang)業(ye)(ye)(ye)保(bao)理公(gong)司(si)；在中(zhong)游，蘇(su)(su)寧上線了(le)為(wei)蘇(su)(su)寧售后、物流等服(fu)務(wu)商(shang)提供(gong)保(bao)險(xian)計劃的(de)互聯網保(bao)險(xian)銷售業(ye)(ye)(ye)務(wu)，以(yi)及以(yi)提升客戶黏性(xing)為(wei)目(mu)的(de)的(de)“零錢寶”基(ji)金(jin)(jin)銷售業(ye)(ye)(ye)務(wu)；而本次蘇(su)(su)寧消費金(jin)(jin)融(rong)公(gong)司(si)開業(ye)(ye)(ye)，則是(shi)立足(zu)海量(liang)用戶和海量(liang)商(shang)品(pin)布局下游消費信貸。

張近東的“兩張王牌”

張近東稱，如何(he)立(li)足零售平臺，發展蘇寧(ning)消費金融是自(zi)己給自(zi)己出的一個課題。

張近東在現場亮出(chu)的(de)(de)第一張王牌(pai)便是全新推出(chu)的(de)(de)“任性付(fu)”產品。實際(ji)上從28日開始(shi)，在蘇寧(ning)易付(fu)寶用戶(hu)的(de)(de)個人(ren)賬戶(hu)中，已經(jing)可以看到這款產品，根據(ju)消(xiao)費(fei)記錄的(de)(de)區別，用戶(hu)最高(gao)可獲得20萬元的(de)(de)個人(ren)消(xiao)費(fei)貸款額度。

蘇(su)(su)寧(ning)(ning)消(xiao)費(fei)(fei)金(jin)融公司總經理陳鳴介紹(shao)稱，任性付(fu)僅是率先上線的(de)(de)(de)第一支產品，通(tong)過蘇(su)(su)寧(ning)(ning)平臺近千萬SKU商品、近2億的(de)(de)(de)全國會(hui)員(yuan)，以(yi)及蘇(su)(su)寧(ning)(ning)門(men)店“全球化”的(de)(de)(de)天(tian)然優勢，蘇(su)(su)寧(ning)(ning)金(jin)融將可以(yi)為消(xiao)費(fei)(fei)者構建(jian)更多的(de)(de)(de)使用場景，提供更多的(de)(de)(de)金(jin)融產品和服(fu)務。

邊曉瑜認為，消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金(jin)(jin)融公司(si)相比傳統金(jin)(jin)融公司(si)優勢(shi)主要表現(xian)在，其(qi)一，受眾更多(duo)，只要是消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)都是消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金(jin)(jin)融公司(si)的(de)(de)市場目標人(ren)群；其(qi)二，授信(xin)程序較(jiao)為簡單，貸款(kuan)便捷；其(qi)三(san)，機制較(jiao)為靈(ling)活，能夠滿足消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)個性化消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)貸款(kuan)。但(dan)是消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金(jin)(jin)融公司(si)的(de)(de)信(xin)用評(ping)估要求也較(jiao)高。蘇寧(ning)發(fa)展消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金(jin)(jin)融業(ye)務(wu)能夠與蘇寧(ning)的(de)(de)零(ling)售業(ye)務(wu)形(xing)成協同效用，對公司(si)的(de)(de)整體發(fa)展有(you)較(jiao)大益(yi)處。

與此同(tong)時，張近東擲出(chu)了第(di)二張王(wang)牌——蘇(su)寧(ning)(ning)的(de)大數據(ju)(ju)能力，蘇(su)寧(ning)(ning)擁有海量(liang)的(de)消(xiao)費(fei)者，和(he)線上(shang)線下雙線的(de)消(xiao)費(fei)信(xin)息和(he)消(xiao)費(fei)者行為數據(ju)(ju)；擁有上(shang)萬家供應商(shang)和(he)平臺商(shang)戶(hu)的(de)銷售數據(ju)(ju)和(he)信(xin)用分析(xi)；擁有遍布全國的(de)物(wu)流(liu)網絡和(he)物(wu)流(liu)配送(song)數據(ju)(ju)。通過對(dui)這些數據(ju)(ju)的(de)分析(xi)和(he)運用，對(dui)用戶(hu)數據(ju)(ju)進行風險(xian)評級，蘇(su)寧(ning)(ning)已經建立一套完整的(de)消(xiao)費(fei)者信(xin)用體系(xi)。

值得(de)注意的是，消費金(jin)融強調以客戶(hu)為中心。

南京大學商學院副(fu)院長、教授、博導裴平則(ze)對(dui)此表(biao)示，消費金融(rong)(rong)(rong)要(yao)充分(fen)考慮客(ke)戶的體驗，特別是平等對(dui)待(dai)VIP金融(rong)(rong)(rong)、草根金融(rong)(rong)(rong)、碎片金融(rong)(rong)(rong)，做到服(fu)務的環境好、選(xuan)擇多、成本低、“鞋底成本”幾乎為零。

“蘇寧消費(fei)金融公司(si)如果能(neng)依(yi)托互(hu)聯(lian)網平(ping)臺，結合線(xian)下渠(qu)道，圍繞客戶體驗，提供隨時(shi)隨地、線(xian)上(shang)線(xian)下自由切換的消費(fei)支(zhi)付場景，更好的服(fu)務客戶，就能(neng)夠(gou)獲得一般電(dian)商不具備的競(jing)爭優勢。”裴(pei)平(ping)進一步(bu)補充(chong)稱。