一段(duan)時間以來，有些(xie)銀(yin)行(xing)發生的“存(cun)(cun)款失蹤(zong)”事件(jian)，在社(she)會(hui)上產生不良(liang)影響。輿論(lun)追問：銀(yin)行(xing)的存(cun)(cun)款安全到(dao)底出什么(me)問題了？誰該為(wei)“存(cun)(cun)款失蹤(zong)”事件(jian)負責？

是“存款”失蹤了嗎？

通常意義的居民儲(chu)蓄(xu)存款是儲(chu)戶存入銀行的貨幣資金，按(an)期(qi)限可分為(wei)活期(qi)存款和定期(qi)存款，如果(guo)儲(chu)戶是在銀行柜臺存入資金，銀行必須提供(gong)正規單據(ju)并嚴(yan)格執行央行公布的利(li)率標準(zhun)。

去年11月(yue)以來(lai)多(duo)次(ci)降息后(hou)，目前(qian)一年期(qi)(qi)定期(qi)(qi)存款的利率即便(bian)上浮(fu)1．5倍也只能(neng)達(da)到(dao)3．375％，但不法分(fen)子(zi)往往開出的是(shi)(shi)比(bi)正常存款利率高出3至5倍、甚至更(geng)高的“回報”吸引儲戶(hu)。從記者(zhe)梳(shu)理的近些(xie)時期(qi)(qi)各地發生(sheng)的所謂“存款”失(shi)蹤事件看，多(duo)是(shi)(shi)以各種手段“高利”誘(you)惑儲戶(hu)上鉤。

——“貼息”攬儲，盜取資金。近日曝出的工(gong)商(shang)銀(yin)行石家莊建華(hua)支(zhi)行部分(fen)客(ke)戶資金失(shi)蹤事件中，不法(fa)分(fen)子向客(ke)戶許諾給予8％至10％不等的存款貼息；2014年2月份發生的杭州42名儲戶丟失(shi)9505萬元存款案中，涉案的杭州市聯(lian)合銀(yin)行員(yuan)工(gong)以(yi)13％的“貼息存款”為(wei)誘餌。

——理(li)(li)財變“飛單(dan)”。社會人員和(he)銀行(xing)(xing)“內鬼”勾結，私(si)自銷(xiao)售非銀行(xing)(xing)自主(zhu)發行(xing)(xing)、代銷(xiao)的(de)理(li)(li)財產品，產品不(bu)(bu)能按期兌付(fu)，甚至(zhi)出現(xian)本金(jin)虧損。2014年廣東兩個私(si)募(mu)基金(jin)在一些銀行(xing)(xing)進(jin)行(xing)(xing)募(mu)資，承(cheng)諾付(fu)給投(tou)資人6．5％至(zhi)14％的(de)年化收(shou)益，涉(she)案金(jin)額(e)達(da)7億多(duo)元。事(shi)(shi)發后(hou)涉(she)事(shi)(shi)銀行(xing)(xing)不(bu)(bu)承(cheng)認產品是通過(guo)銀行(xing)(xing)賣給客戶的(de)，而是銀行(xing)(xing)員工私(si)售行(xing)(xing)為，200多(duo)名投(tou)資者索賠無門。

——借(jie)銀行(xing)場地非(fei)法集資。今年5月發生的(de)中國銀行(xing)杭州(zhou)慶(qing)春支(zhi)行(xing)的(de)存款被騙(pian)事(shi)件中，100多位儲戶竟將存錢卡和(he)(he)密(mi)碼交給一(yi)名(ming)前銀行(xing)職員冒充的(de)“客戶經理”，換來一(yi)張有偽造銀行(xing)抬頭和(he)(he)印章的(de)承(cheng)諾函(han)，被騙(pian)存款過億元。

2014年以(yi)來(lai)，類似(si)的存款“失蹤”案件(jian)在河(he)南、安徽(hui)、湖南等地也屢屢發生，這(zhe)些案件(jian)不(bu)僅損(sun)害(hai)儲戶的利益，更令整個銀行業聲譽受損(sun)。

誰之過？

“存款”失蹤事件頻出(chu)，到(dao)底(di)哪里出(chu)了問題？

“沒(mei)(mei)有(you)銀(yin)行(xing)‘內(nei)鬼’，案件(jian)發生(sheng)不(bu)了(le)；沒(mei)(mei)有(you)輕(qing)信，案件(jian)也發生(sheng)不(bu)了(le)。”有(you)關專家分(fen)析諸多(duo)(duo)“存款”失蹤(zong)案件(jian)時認(ren)為(wei)，責任(ren)是多(duo)(duo)方的。

在(zai)銀(yin)行方面，存款失蹤事件暴露出銀(yin)行內控管理存在(zai)漏洞，對于(yu)銀(yin)行的經營環境和人員管理存在(zai)疏漏。

不(bu)法(fa)分(fen)(fen)子(zi)之(zhi)所以(yi)能以(yi)“高利(li)”誘(you)騙，和長久以(yi)來銀(yin)行給(gei)人(ren)“高息(xi)(xi)攬(lan)儲(chu)”的(de)印象分(fen)(fen)不(bu)開。在存(cun)貸比考核(he)等(deng)監(jian)管指標要求下，銀(yin)行往(wang)往(wang)以(yi)“貼(tie)息(xi)(xi)”“返利(li)”等(deng)做法(fa)吸收存(cun)款，這使(shi)得不(bu)少儲(chu)戶把不(bu)法(fa)分(fen)(fen)子(zi)的(de)高息(xi)(xi)誘(you)餌當成銀(yin)行拉存(cun)款時的(de)“特別貼(tie)息(xi)(xi)”而放松警惕。

“另外，經過(guo)柜臺將儲戶存款轉走，不(bu)管是(shi)臨(lin)時工還是(shi)正式工，銀(yin)行都有著不(bu)可推卸的(de)責任(ren)。”中央財(cai)經大學(xue)法(fa)學(xue)院教授郭華(hua)認(ren)為(wei)，即便不(bu)是(shi)在柜臺辦理，只要行騙行為(wei)發生在銀(yin)行經營場所(suo)，銀(yin)行即被視為(wei)提供了協助(zhu)。

在儲戶方面，存款(kuan)(kuan)(kuan)失蹤(zong)事(shi)件頻發(fa)，表(biao)明(ming)儲戶面對(dui)“高息”誘惑，頭腦發(fa)熱，理性缺失。在北(bei)京西單(dan)一(yi)儲蓄所(suo)里，一(yi)位正在排(pai)隊辦理業務的中年女士對(dui)記者談了她對(dui)“存款(kuan)(kuan)(kuan)失蹤(zong)”的疑問：“知道炒股、理財(cai)可能會(hui)掙多一(yi)點，我(wo)們一(yi)般不敢(gan)信，但在正規(gui)銀(yin)行里有人推薦(jian)的高利率存款(kuan)(kuan)(kuan)我(wo)們能不信嗎？以后(hou)我(wo)們還(huan)能信嗎？”

中國(guo)人民大學教授趙(zhao)錫軍認為，在(zai)被曝光的(de)案件中，被騙的(de)儲(chu)戶往往都是被“高(gao)息”所蠱惑(huo)，不少人明(ming)知超過規定(ding)的(de)高(gao)息不受保(bao)護仍(reng)然冒險去做；有的(de)安全(quan)防范意識(shi)不足，甚至將(jiang)自(zi)己(ji)的(de)儲(chu)蓄卡和密(mi)碼交給業務代辦人員；有的(de)不仔細核對(dui)相關單據就貿(mao)然簽字……“這些都給不法分子提供了可乘(cheng)之機(ji)，教訓(xun)是深刻(ke)的(de)，面對(dui)一些不正常的(de)攬儲(chu)手段(duan)，儲(chu)戶一定(ding)要多問幾個為什么，以保(bao)護好自(zi)己(ji)的(de)財(cai)產。”趙(zhao)錫軍說(shuo)。

一位銀(yin)行內(nei)部人(ren)士對記者說：“面對騙子花樣翻新的(de)手(shou)段(duan)，銀(yin)行有時(shi)也(ye)是受害主體。有的(de)儲戶明知道是非(fei)法(fa)集資仍鋌而走險，一旦發生問題就找銀(yin)行，銀(yin)行對存款失蹤案件也(ye)很(hen)頭疼。”

如何讓存在銀行的錢安全？

“公眾(zhong)風(feng)險防(fang)范意識(shi)和(he)識(shi)別能力(li)的(de)提高都需要一個過程，當務之急是(shi)銀行要加強內部風(feng)險控制(zhi)，完善制(zhi)度以保護儲(chu)戶(hu)利益不(bu)受侵犯，而不(bu)是(shi)推卸(xie)責任。”趙錫軍說(shuo)。

銀(yin)監會副主席王兆星(xing)明(ming)確表示，銀(yin)行(xing)(xing)要對儲戶“存款”失(shi)蹤進行(xing)(xing)調查，不管(guan)是因為(wei)銀(yin)行(xing)(xing)管(guan)理或信息系統(tong)漏洞(dong)，還是犯罪(zui)分子和銀(yin)行(xing)(xing)個別工作人員相互勾結造(zao)成對“存款”資金的詐騙，都要依(yi)法依(yi)規進行(xing)(xing)處理。

王兆星還表示，銀(yin)行(xing)有義(yi)務保護(hu)存款人(ren)的(de)(de)合法權益。無(wu)論發生什么情況，銀(yin)行(xing)在日(ri)常(chang)經營中，都必須要加強自身(shen)管理，有效防范各種針對存款人(ren)的(de)(de)犯(fan)罪(zui)行(xing)為(wei)，保護(hu)儲戶(hu)存款的(de)(de)安全。

除銀行加(jia)強“堵(du)漏”外，儲(chu)戶也必須明白哪些(xie)錢“存(cun)”的是安(an)全的，哪些(xie)是在(zai)“冒(mao)險”。

對正規渠道存(cun)款，銀(yin)行負有百(bai)分之(zhi)百(bai)的(de)責任。“不(bu)(bu)管是大銀(yin)行、小銀(yin)行，都是安全的(de)。銀(yin)行的(de)項目均在嚴密監控中，一旦出(chu)現風險(xian)，有關(guan)方面會及時介(jie)入處理，一般不(bu)(bu)會走到破(po)產清算，動用存(cun)款保險(xian)基金的(de)地步(bu)。”廣東省人民銀(yin)行的(de)一位專家(jia)說(shuo)，即使出(chu)現銀(yin)行破(po)產，存(cun)款保險(xian)制度也將提供相(xiang)應保障。

對銀(yin)行職員或前(qian)職員利用“身份”欺詐或拉私活(huo)，以(yi)“高息”誘(you)惑(huo)或“飛單”等(deng)形式“騙”取“存款”，銀(yin)行對員工(gong)和(he)場所監管(guan)不力，將負連帶責任。不過(guo)，法(fa)律專家認(ren)為，這里面有責任大小和(he)比例問題，在銀(yin)行盡(jin)到告知、監管(guan)義務后，銀(yin)行方面的責任會(hui)相對較輕。

而對明知是非(fei)法還參與(yu)其中的(de)集(ji)資行為(wei)(wei)，其利益(yi)就(jiu)很(hen)難得到保障。但中央財經(jing)大學(xue)法學(xue)院教(jiao)授郭華認為(wei)(wei)，不法分子借助(zhu)銀(yin)行經(jing)營場所(suo)從事的(de)非(fei)法集(ji)資行為(wei)(wei)，銀(yin)行需承擔相應責任，因為(wei)(wei)銀(yin)行有對經(jing)營場所(suo)進(jin)行管(guan)理的(de)義務。

儲(chu)戶貪圖高(gao)(gao)額回報是騙局得(de)逞(cheng)的重要(yao)(yao)原(yuan)因，趙錫軍等專家提(ti)醒，對(dui)于(yu)高(gao)(gao)于(yu)法定利率的定期存款不要(yao)(yao)輕信，超高(gao)(gao)投(tou)資收益更要(yao)(yao)多留個心眼(yan)。不少儲(chu)戶金融安全(quan)防范意識不高(gao)(gao)，需(xu)要(yao)(yao)加大金融安全(quan)教(jiao)育。