再過一個(ge)(ge)多(duo)月，央行將對首(shou)批(pi)8家個(ge)(ge)人征信(xin)試點機(ji)構做(zuo)出最后(hou)檢查，并正式頒發牌(pai)照。證(zheng)券時報記者從相關人士處獲悉，在已結束的(de)中期檢查中，央行對部分機(ji)構的(de)準備進度表示(shi)擔憂，芝(zhi)麻信(xin)用和拉(la)卡拉(la)等的(de)進度基本(ben)符(fu)合監管要(yao)求。

另外，對(dui)于市(shi)場預期的第二(er)批征信(xin)牌(pai)照，除了(le)百度、京東和(he)小(xiao)米曾表示即將申請之(zhi)外，部分龍頭P2P（網貸）公司(si)也(ye)將可能涉足(zu)征信(xin)業務。

試點機構進度不一

“央行對8家(jia)試點機(ji)構的中期檢查主要(yao)涉及產品和制度兩(liang)方面，具體來說就是對用戶(hu)個人隱(yin)私、產品風控等方面的把關情況。”拉卡拉內(nei)部(bu)人士(shi)告訴證券時報記者。

據他透露，螞蟻金服旗下芝(zhi)麻信用和拉卡拉旗下考拉征(zheng)信等的進度基本得到(dao)監管層認可，但部分機構則(ze)被(bei)央行認為“沒有具體產品或產品推出速度太(tai)慢”。

據新華社(she)報道，央行的中期檢查是圍(wei)繞組織架構(gou)、綜合業務(wu)、內控(kong)制度(du)、技術支持四大方面輪流檢查8家機構(gou)，主要形(xing)式是現(xian)場查看和聽取匯報。

按照1月5日央(yang)行(xing)印發的(de)《關于做好(hao)個人征(zheng)信業務(wu)準備(bei)工(gong)作的(de)通(tong)知》，有8家機構(gou)被要求做好(hao)個人征(zheng)信業務(wu)的(de)準備(bei)工(gong)作，以(yi)此計算，7月初這8家機構(gou)就將接受央(yang)行(xing)檢查(cha)，檢查(cha)結果將決定相關機構(gou)是否能夠獲得正(zheng)式牌照并開展業務(wu)。

從上(shang)述8家(jia)試(shi)點征信(xin)(xin)機構公開(kai)的產(chan)(chan)品(pin)情(qing)況看，螞蟻(yi)金服(fu)最(zui)早推(tui)出(chu)了(le)基于芝麻(ma)信(xin)(xin)用數據的信(xin)(xin)貸產(chan)(chan)品(pin)“花(hua)唄”和(he)“借唄”。其中“花(hua)唄”上(shang)線20天即獲千萬用戶規模；拉卡拉則基于征信(xin)(xin)產(chan)(chan)品(pin)“考拉分”推(tui)出(chu)了(le)個人短期信(xin)(xin)貸產(chan)(chan)品(pin)“替你還”；另(ling)外，騰訊征信(xin)(xin)和(he)前(qian)海征信(xin)(xin)的產(chan)(chan)品(pin)也正(zheng)在開(kai)展(zhan)內測。

之(zhi)前，一家(jia)(jia)試點(dian)個(ge)人征信機構管理人員曾表(biao)示，籌備期間(jian)最(zui)大的困難(nan)是(shi)數(shu)據(ju)(ju)，“我(wo)們數(shu)據(ju)(ju)庫(ku)量級很大，但(dan)(dan)殘缺不(bu)全，雖(sui)然可(ke)以撐起(qi)一個(ge)征信產品，但(dan)(dan)量級僅十幾萬。”未來8家(jia)(jia)試點(dian)機構以及其他機構的業(ye)(ye)務開(kai)展最(zui)有可(ke)能(neng)是(shi)術(shu)業(ye)(ye)有專(zhuan)攻。

“比(bi)如，芝麻信(xin)(xin)用(yong)和騰訊征(zheng)信(xin)(xin)，社交數(shu)據(ju)(ju)量級很大，可以重點(dian)發(fa)展個人(ren)信(xin)(xin)貸產(chan)品(pin)。比(bi)如中(zhong)誠信(xin)(xin)將同時擁有(you)企業(ye)和個人(ren)征(zheng)信(xin)(xin)牌照，則可大力拓展新金融(rong)借貸領域(yu)的征(zheng)信(xin)(xin)。再比(bi)如中(zhong)智誠，數(shu)據(ju)(ju)則可作為商業(ye)銀行個人(ren)征(zheng)信(xin)(xin)作有(you)益(yi)補充。”該(gai)試點(dian)征(zheng)信(xin)(xin)機構高管稱(cheng)。

P2P或申請征信牌照

第(di)一(yi)批(pi)(pi)8家試點機構牌照還未正式下發，多家機構已卯(mao)足勁準備申請第(di)二(er)批(pi)(pi)征信牌照，其中包括(kuo)百(bai)度、京東、小米以(yi)及(ji)一(yi)些龍頭P2P企業。

“中國13億(yi)(yi)多人(ren)口，央行征信(xin)(xin)(xin)(xin)系統有(you)完(wan)整征信(xin)(xin)(xin)(xin)記錄的僅有(you)2.8億(yi)(yi)。80%的人(ren)沒(mei)有(you)或缺失征信(xin)(xin)(xin)(xin)記錄，從(cong)國內(nei)市場(chang)容量來看(kan)(kan)，個(ge)人(ren)征信(xin)(xin)(xin)(xin)市場(chang)完(wan)全可以容納更多征信(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)構(gou)。從(cong)美國市場(chang)發展情況(kuang)看(kan)(kan)，國內(nei)個(ge)人(ren)征信(xin)(xin)(xin)(xin)至少是一個(ge)千(qian)億(yi)(yi)級別的市場(chang)。”上(shang)述(shu)試點征信(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)構(gou)高管說，征信(xin)(xin)(xin)(xin)是整個(ge)金融服務的基(ji)礎設施，小貸企業、P2P等機(ji)構(gou)的發展空間還很大。

根(gen)據央行發(fa)布的《中國(guo)征信(xin)業發(fa)展報告(2003-2013)》，截至2012年底，個人(ren)(ren)(ren)征信(xin)市場(chang)的規模(mo)僅2億元左(zuo)右(you)。業內人(ren)(ren)(ren)士(shi)預計，國(guo)內個人(ren)(ren)(ren)征信(xin)市場(chang)起碼將(jiang)有千億級(ji)別(bie)。中國(guo)科學(xue)院虛(xu)擬經濟與數據科學(xue)研究中心常務副主任(ren)石勇則表示，這(zhe)一數據還有些保守，“美國(guo)的市場(chang)規模(mo)穩定在2500億元左(zuo)右(you)，中國(guo)人(ren)(ren)(ren)多，翻(fan)一倍應該差不(bu)多。”

這個市場的(de)(de)競爭正在(zai)(zai)加(jia)劇(ju)。京(jing)東金融副總裁姚(yao)乃(nai)勝(sheng)曾透(tou)露，京(jing)東有計劃申(shen)請個人征信(xin)牌照(zhao)，而京(jing)東金融早在(zai)(zai)去(qu)年2月份(fen)就推出(chu)“京(jing)東白條”消費信(xin)貸產品。而近期剛(gang)亮相的(de)(de)小米金融，亦表(biao)示(shi)將打造互聯網金融平臺和(he)建立征信(xin)系(xi)統。此外，知(zhi)情(qing)人士告訴記者，百(bai)度也很(hen)有可(ke)能出(chu)現在(zai)(zai)第二(er)批(pi)申(shen)請個人征信(xin)牌照(zhao)的(de)(de)機(ji)構(gou)名(ming)單(dan)里。

“金融業(ye)務做到一定規(gui)模，風控方面的需求就要(yao)加(jia)強。這時，要(yao)么購買征信數據，要(yao)么自(zi)己(ji)搭(da)建平(ping)臺。百度、京東等(deng)機(ji)構(gou)都有條件(jian)搭(da)建自(zi)己(ji)的征信平(ping)臺。”上述試點(dian)征信機(ji)構(gou)高管說。

除此之外，亦(yi)有(you)龍頭P2P可能涉足(zu)征信領域。

拍(pai)拍(pai)貸3月末正式推出自己打造的核(he)心風(feng)控(kong)系(xi)(xi)統“魔鏡風(feng)控(kong)系(xi)(xi)統”，依托600萬在線(xian)用戶、積累近40億(yi)條數據而(er)成(cheng)(cheng)，可以(yi)給出每一筆借款的相應風(feng)險(xian)評(ping)級，最后系(xi)(xi)統再依據風(feng)險(xian)評(ping)級形成(cheng)(cheng)風(feng)險(xian)定價，以(yi)此(ci)保證(zheng)收(shou)益和風(feng)險(xian)相匹配。

“從監管層的態(tai)度看，還是比較鼓(gu)勵民間征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)機構發(fa)展。拍(pai)拍(pai)貸(dai)做了這么多年的網貸(dai)業務，最(zui)核(he)心的工作也是在做征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)。未來，我們可能會考慮將征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)業務分拆(chai)出來，開放第三方征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)接口。”拍(pai)拍(pai)貸(dai)首席執行官張俊(jun)告訴證券時(shi)報記者。