（制圖：蔡華偉）

全面保護存款人權益

5月1日起，《存款保(bao)險(xian)(xian)條例(li)》正式施(shi)行，標志(zhi)著我(wo)國存款保(bao)險(xian)(xian)制度正式“起航(hang)”。

作為我(wo)國金(jin)融改革中的重(zhong)要一(yi)環，存(cun)款保險制(zhi)度能更好地(di)保護(hu)存(cun)款人權益，進(jin)(jin)(jin)一(yi)步加強和完善我(wo)國金(jin)融安全網(wang)，促進(jin)(jin)(jin)我(wo)國銀行業健康發展，進(jin)(jin)(jin)一(yi)步提升金(jin)融服務實體經濟(ji)能力。

對(dui)于(yu)存(cun)款人來說，最為關心(xin)的是(shi)，有(you)了存(cun)款保(bao)險制度(du)后(hou)，自己(ji)的存(cun)款是(shi)不(bu)是(shi)更安全了？這(zhe)一制度(du)又是(shi)如何發揮保(bao)障作用的？

先看覆蓋范圍。

為更(geng)全面(mian)充(chong)分(fen)地保護存(cun)款(kuan)人的(de)權(quan)益，存(cun)款(kuan)保險將覆(fu)蓋所有(you)存(cun)款(kuan)類金融機構(gou)，包括在我國境內(nei)依(yi)法設立的(de)具(ju)有(you)法人資格的(de)商業銀行(含外資法人銀行)、農(nong)村合作銀行、農(nong)村信用(yong)社等，符合條(tiao)件的(de)所有(you)存(cun)款(kuan)類金融機構(gou)都(dou)應當參加存(cun)款(kuan)保險。

從(cong)覆蓋存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)范圍看，既包(bao)括(kuo)人民(min)幣存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)，也包(bao)括(kuo)外幣存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)；既包(bao)括(kuo)個人儲蓄(xu)存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)，也包(bao)括(kuo)企(qi)業(ye)及其他單位存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)；本金(jin)和利(li)息都屬于被(bei)保險存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)的范圍。

再看保障額度。

世界(jie)上(shang)(shang)幾乎(hu)所有(you)的(de)(de)(de)(de)國(guo)(guo)家(jia)存(cun)款(kuan)(kuan)保(bao)險均(jun)實行(xing)限(xian)額(e)償(chang)(chang)付(fu)。相(xiang)對于(yu)其他(ta)一(yi)些國(guo)(guo)家(jia)，我(wo)國(guo)(guo)實行(xing)比較高(gao)的(de)(de)(de)(de)存(cun)款(kuan)(kuan)保(bao)險額(e)度。按照條例規定，我(wo)國(guo)(guo)的(de)(de)(de)(de)最(zui)高(gao)償(chang)(chang)付(fu)限(xian)額(e)為人(ren)(ren)民幣(bi)50萬元，相(xiang)當于(yu)我(wo)國(guo)(guo)2013年人(ren)(ren)均(jun)GDP的(de)(de)(de)(de)12倍(bei)左右，遠高(gao)于(yu)國(guo)(guo)際平均(jun)水平(國(guo)(guo)際上(shang)(shang)一(yi)般為人(ren)(ren)均(jun)GDP的(de)(de)(de)(de)2—5倍(bei))。50萬元的(de)(de)(de)(de)償(chang)(chang)付(fu)限(xian)額(e)，能夠全額(e)覆蓋99.6%以上(shang)(shang)存(cun)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(包(bao)括企業存(cun)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren))的(de)(de)(de)(de)全部存(cun)款(kuan)(kuan)。也就是說，同一(yi)存(cun)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)在同一(yi)家(jia)投保(bao)機構(gou)的(de)(de)(de)(de)所有(you)被保(bao)險存(cun)款(kuan)(kuan)賬戶(hu)的(de)(de)(de)(de)存(cun)款(kuan)(kuan)本金和利息合并計算后，如果資金數額(e)在最(zui)高(gao)償(chang)(chang)付(fu)限(xian)額(e)以內的(de)(de)(de)(de)，實行(xing)全額(e)償(chang)(chang)付(fu)；超出(chu)最(zui)高(gao)償(chang)(chang)付(fu)限(xian)額(e)的(de)(de)(de)(de)部分，依法從投保(bao)機構(gou)清算財產中受償(chang)(chang)。如果按一(yi)個家(jia)庭(ting)三個人(ren)(ren)或(huo)更(geng)多人(ren)(ren)計算，實際上(shang)(shang)每個家(jia)庭(ting)受到的(de)(de)(de)(de)保(bao)障水平更(geng)高(gao)。

當前(qian)我國(guo)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)經營(ying)情況良好，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)體系(xi)整體運行(xing)(xing)穩健，存款(kuan)保(bao)險(xian)制度建立后，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)體系(xi)的(de)穩健性將進一步提升，儲戶存款(kuan)安(an)全有(you)保(bao)障。存款(kuan)保(bao)險(xian)制度建立后，即使個(ge)別銀(yin)(yin)行(xing)(xing)經營(ying)出現問題(ti)，存款(kuan)保(bao)險(xian)通常(chang)也(ye)是通過收購承接等方式，將問題(ti)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)存款(kuan)轉(zhuan)移到一家(jia)健康的(de)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)，從(cong)而使存款(kuan)人繼續受(shou)到全面保(bao)護(hu)。

三看保障機制。

存(cun)款保(bao)險制度(du)主要實現(xian)的是信心穩定，通過促(cu)進(jin)銀行業健康發(fa)展，來(lai)更好地保(bao)護存(cun)款人權益。這(zhe)主要體現(xian)在四個方面：

一是立法保(bao)障(zhang)(zhang)。通過制定和公布《存(cun)(cun)款(kuan)保(bao)險條例》，以(yi)立法形式(shi)為社會公眾的存(cun)(cun)款(kuan)安全提供(gong)明確的法律(lv)保(bao)障(zhang)(zhang)。

二是條(tiao)例規定，明確(que)設立專(zhuan)門的存款保險(xian)基金，確(que)保可靠的資金來源，進一步(bu)提升(sheng)公眾對(dui)銀行體系的信心。

三是更注(zhu)重事前防范。通過實施風(feng)險差別費率，加強對金融機構的市場約束，促(cu)使其(qi)穩健經(jing)營；同(tong)時(shi)，及時(shi)采取糾正措施，使風(feng)險“早發現”和“少發生”。銀行(xing)體系更健康了，存款人也(ye)就更有保(bao)障了。

四是完善市場(chang)化(hua)退出機制。通(tong)過存款保險(xian)(xian)這一市場(chang)化(hua)、專業化(hua)的處置平臺，能大(da)(da)大(da)(da)降(jiang)低金融風險(xian)(xian)的處置成(cheng)本，實(shi)現快(kuai)速有序的市場(chang)化(hua)退出。條例(li)規定，存款保險(xian)(xian)不(bu)僅(jin)可以采(cai)取(qu)直接(jie)償(chang)(chang)付(fu)、委托償(chang)(chang)付(fu)的方(fang)式(shi)保護存款人，而且大(da)(da)多數情況(kuang)下(xia)是通(tong)過采(cai)取(qu)收(shou)購承(cheng)接(jie)等方(fang)式(shi)，支(zhi)持健康的機構(gou)承(cheng)接(jie)問題(ti)機構(gou)的全部(bu)或者部(bu)分資(zi)產、負(fu)債、業務(wu)，將問題(ti)銀行的存款轉移到(dao)一家健康的銀行，從而使存款人繼續受(shou)到(dao)全面保護。

不需要(yao)存款人交保費(fei)，低費(fei)率起(qi)步，實(shi)現及(ji)時(shi)償(chang)付(fu)

對于老(lao)百姓而言，對存款保險(xian)制(zhi)度的具體運行(xing)也有(you)不少很關心的問題(ti)。

儲戶需不需要交費？

答案是，不需要。存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)保(bao)險(xian)的(de)(de)保(bao)費由投(tou)保(bao)的(de)(de)銀(yin)(yin)行業金(jin)融機(ji)(ji)構繳納。存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)保(bao)險(xian)實行基準費率(lv)與風(feng)險(xian)差(cha)別費率(lv)相結合(he)的(de)(de)制(zhi)度，其中的(de)(de)風(feng)險(xian)差(cha)別費率(lv)，通俗地(di)講，就(jiu)是指對(dui)風(feng)險(xian)較(jiao)高的(de)(de)吸收(shou)存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)銀(yin)(yin)行業金(jin)融機(ji)(ji)構收(shou)取較(jiao)高的(de)(de)費率(lv)，反(fan)之(zhi)收(shou)取較(jiao)低的(de)(de)費率(lv)。通過這樣的(de)(de)制(zhi)度安(an)排，強化對(dui)吸收(shou)存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)銀(yin)(yin)行業金(jin)融機(ji)(ji)構的(de)(de)市場約束，促使其審慎經(jing)營，健康發展。

并且，費率標準并非固定不變，可以根據經濟金融發展狀況(kuang)(kuang)、存(cun)(cun)款結構(gou)情(qing)況(kuang)(kuang)以及存(cun)(cun)款保險基(ji)金的累積水平等因素進(jin)行調整。

對銀行財務影響多大？

綜合考慮國際經(jing)驗、金融機(ji)構承受(shou)能力和風(feng)險(xian)(xian)處置需要等因素，我(wo)國存款保險(xian)(xian)制度起步時的(de)(de)平(ping)(ping)均費率水平(ping)(ping)大概在(zai)萬分之一到萬分之二左右(you)，遠低于絕大多(duo)數國家存款保險(xian)(xian)制度起步時的(de)(de)水平(ping)(ping)以及現行水平(ping)(ping)，對(dui)(dui)投保機(ji)構的(de)(de)財務影(ying)響很小。根據(ju)對(dui)(dui)全國吸(xi)收存款的(de)(de)銀行業金融機(ji)構的(de)(de)測算，保費支出(chu)占稅前利(li)潤的(de)(de)比例不(bu)足1%。

我國金融機(ji)構數量(liang)眾多，市場競爭將(jiang)限制它(ta)們將(jiang)經營成本轉嫁給金融消(xiao)費(fei)者(zhe)。銀行(xing)不會(hui)單(dan)純因為繳(jiao)納一點點保費(fei)就提高貸款利率、增加(jia)收費(fei)項目，金融消(xiao)費(fei)者(zhe)也可以“貨比三家”，選擇服務(wu)最好、價(jia)格最優的(de)金融機(ji)構。

存款保險基金安全嗎？

銀行(xing)繳納(na)的(de)(de)保費(fei)全部納(na)入(ru)依法設立(li)的(de)(de)存款(kuan)保險(xian)基(ji)金(jin)。為保障(zhang)存款(kuan)保險(xian)基(ji)金(jin)的(de)(de)安全，條例對(dui)存款(kuan)保險(xian)基(ji)金(jin)的(de)(de)運用(yong)形式進行(xing)了限制，規(gui)定存款(kuan)保險(xian)基(ji)金(jin)的(de)(de)運用(yong)遵循安全、流(liu)動和保值增值的(de)(de)原則，應(ying)當在中(zhong)(zhong)國人民(min)銀行(xing)設立(li)專門賬戶，由人民(min)銀行(xing)負責管理，運用(yong)方式僅限于存放央(yang)行(xing)、購買政府債券和中(zhong)(zhong)央(yang)銀行(xing)票據等。

存款人得到償付及時嗎？

條例(li)規定，“存(cun)款(kuan)保(bao)(bao)險(xian)基金(jin)(jin)管理機構(gou)(gou)(gou)擔任投(tou)保(bao)(bao)機構(gou)(gou)(gou)的接管組織；存(cun)款(kuan)保(bao)(bao)險(xian)基金(jin)(jin)管理機構(gou)(gou)(gou)實施被撤銷投(tou)保(bao)(bao)機構(gou)(gou)(gou)的清算(suan)；人民(min)法院裁定受理對投(tou)保(bao)(bao)機構(gou)(gou)(gou)的破產申請；經(jing)國務院批準的其他(ta)情形(xing)。”當出現這(zhe)些情形(xing)時，存(cun)款(kuan)保(bao)(bao)險(xian)基金(jin)(jin)管理機構(gou)(gou)(gou)將按規定在7個工作日內(nei)向(xiang)儲戶足(zu)額償付(fu)存(cun)款(kuan)。

此外，條例還規定，存(cun)款保(bao)(bao)險基金管理機(ji)構(gou)(gou)在處置問題投(tou)保(bao)(bao)機(ji)構(gou)(gou)時，既可以直接償(chang)付(fu)，也可以靈活運用(yong)委托償(chang)付(fu)、支持(chi)合格投(tou)保(bao)(bao)機(ji)構(gou)(gou)收(shou)購(gou)或者承擔問題投(tou)保(bao)(bao)機(ji)構(gou)(gou)資產(chan)負債等方式，在充分保(bao)(bao)護存(cun)款人利益的同時，降低(di)風(feng)險處置成本，實現基金使用(yong)成本最小化。

完善金融安全網，促進銀行業健康發展

存(cun)款保險制(zhi)度(du)的(de)(de)(de)推出，對于整個銀(yin)行(xing)業(ye)發展來說(shuo)意義十分(fen)重大(da)(da)。一方面(mian)，建立存(cun)款保險制(zhi)度(du)以(yi)后，銀(yin)行(xing)擠(ji)兌(dui)的(de)(de)(de)風(feng)險可(ke)(ke)以(yi)大(da)(da)大(da)(da)減(jian)少(shao)，可(ke)(ke)以(yi)為銀(yin)行(xing)業(ye)金(jin)融(rong)機構創造一個穩健經營的(de)(de)(de)市場環境，從而使銀(yin)行(xing)自身的(de)(de)(de)安(an)全(quan)性得(de)到很大(da)(da)提高(gao)，防范外(wai)部沖(chong)擊的(de)(de)(de)能力也(ye)會大(da)(da)大(da)(da)提高(gao)。

另一(yi)方面，在實行(xing)限額(e)保(bao)險的(de)條件下，由于大額(e)存款人有動力(li)(li)也有能(neng)力(li)(li)去篩選和(he)監督各家銀(yin)行(xing)的(de)經營狀況，因此(ci)對商業銀(yin)行(xing)構(gou)成了一(yi)定(ding)的(de)市場約束，可(ke)以倒逼商業銀(yin)行(xing)去改善經營，提(ti)高服(fu)務(wu)質量，提(ti)高競爭力(li)(li)。

更為(wei)重(zhong)要(yao)的是，有了存款保(bao)險(xian)制度(du)以(yi)后，可以(yi)通過風(feng)險(xian)差別費(fei)率(lv)和(he)早(zao)期糾正(zheng)等(deng)措施，促進銀(yin)(yin)行更加審慎(shen)經(jing)(jing)營(ying)，減少風(feng)險(xian)發生的概率(lv)，促使商業銀(yin)(yin)行努力(li)提高自(zi)身的經(jing)(jing)營(ying)管理(li)水平和(he)金融服務質量。

存款保險(xian)制(zhi)(zhi)度有(you)利于為(wei)大、中、小銀(yin)(yin)行(xing)(xing)創造一個公平競(jing)(jing)爭(zheng)的(de)環境，推(tui)動各(ge)類銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業金(jin)(jin)融機構公平競(jing)(jing)爭(zheng)和均衡發(fa)展(zhan)(zhan)。存款保險(xian)制(zhi)(zhi)度可(ke)以(yi)大大提升(sheng)小銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、民營(ying)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)信用和競(jing)(jing)爭(zheng)力，為(wei)小銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、民營(ying)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)健康可(ke)持續發(fa)展(zhan)(zhan)奠定(ding)更好的(de)制(zhi)(zhi)度基礎，促進逐(zhu)步(bu)形成一個有(you)序競(jing)(jing)爭(zheng)、可(ke)持續發(fa)展(zhan)(zhan)的(de)小金(jin)(jin)融機構體系，增(zeng)加基層金(jin)(jin)融服務供給，進一步(bu)提升(sheng)金(jin)(jin)融服務“三(san)農”和實(shi)體經濟的(de)能力和水平。

存款保險(xian)制(zhi)度(du)作為金融(rong)業(ye)(ye)一項(xiang)重(zhong)要的(de)(de)基(ji)礎制(zhi)度(du)安(an)排，和(he)中央銀(yin)行(xing)、審(shen)慎監(jian)管一起(qi)，共(gong)同構成金融(rong)安(an)全網的(de)(de)重(zhong)要組成部(bu)分(fen)。這(zhe)項(xiang)制(zhi)度(du)的(de)(de)建(jian)立，對(dui)于更好(hao)地保護存款人的(de)(de)利(li)益，進(jin)一步(bu)完善金融(rong)安(an)全網，建(jian)立金融(rong)穩定的(de)(de)長效機制(zhi)，對(dui)于促進(jin)銀(yin)行(xing)業(ye)(ye)健康(kang)發(fa)展，進(jin)一步(bu)提(ti)高我(wo)國(guo)銀(yin)行(xing)業(ye)(ye)的(de)(de)發(fa)展水平(ping)和(he)競爭(zheng)力，提(ti)升銀(yin)行(xing)業(ye)(ye)服務實(shi)體(ti)經濟的(de)(de)水平(ping)，都具(ju)有十分(fen)重(zhong)要的(de)(de)意義(yi)。

存款保險制度已經揚帆起航。下好這步“先手棋”，我國金融(rong)改革(ge)和(he)發展(zhan)將迎(ying)來更(geng)加生動精彩的局面。(記者 王 觀(guan))