一(yi)季度，中國經濟開局穩健但下行壓(ya)力較大(da)，實(shi)體經濟特別是小微企業融資難(nan)、融資貴問題凸顯。一(yi)方(fang)面是國家要(yao)求(qiu)、社(she)會(hui)呼吁銀(yin)行加大(da)對實(shi)體經濟的(de)支持(chi)，另一(yi)方(fang)面是不良貸款和風險(xian)有所抬頭，“兩難(nan)”中銀(yin)行業如何實(shi)現突圍？

“放還是收”，銀行感到“兩難”

銀(yin)行服務(wu)實體(ti)經濟，又受制于實體(ti)經濟。從國家(jia)統計局公布的(de)前兩月數據看，中國投資、消費(fei)增速下(xia)行，規模以(yi)上工(gong)業利潤(run)同比下(xia)降4.2%。企業經營的(de)困難，加大(da)了(le)部分銀(yin)行對(dui)風險的(de)擔憂。

是(shi)挺企業(ye)還是(shi)防風險？是(shi)放還是(shi)收？國家要(yao)求(qiu)很(hen)明(ming)確。中國銀(yin)(yin)監會3月初發文(wen)，將今年對(dui)銀(yin)(yin)行小微(wei)企業(ye)貸款的要(yao)求(qiu)，從以往單純側重(zhong)貸款增速和增量的“兩個不(bu)低(di)于”，調(diao)整為(wei)從增速、戶數、申(shen)貸獲得率(lv)三個維度提出更加全面(mian)要(yao)求(qiu)的“三個不(bu)低(di)于”。

但(dan)不(bu)少(shao)銀(yin)(yin)行一(yi)線(xian)(xian)從業(ye)人員仍然糾結。3月底密(mi)集發布的各家銀(yin)(yin)行2014年年報顯示，國有五大(da)行不(bu)良(liang)(liang)貸(dai)(dai)款(kuan)余額和(he)不(bu)良(liang)(liang)貸(dai)(dai)款(kuan)率(lv)“雙(shuang)升”，股份制銀(yin)(yin)行也大(da)多如此。風險的攀升、考核的約束，使(shi)得不(bu)少(shao)一(yi)線(xian)(xian)客(ke)戶經理(li)產生畏難情緒(xu)。為控制不(bu)良(liang)(liang)貸(dai)(dai)款(kuan)，一(yi)些(xie)銀(yin)(yin)行對小(xiao)微(wei)企業(ye)貸(dai)(dai)款(kuan)要求更(geng)為嚴格，出現了惜貸(dai)(dai)、抽(chou)貸(dai)(dai)。

中(zhong)國(guo)銀(yin)(yin)行國(guo)際(ji)金融(rong)研究所(suo)副(fu)所(suo)長宗良(liang)表示，穩增長客觀上需要(yao)銀(yin)(yin)行“加杠桿”，保持資產質量則要(yao)求(qiu)“去杠桿”，有一定矛盾(dun)，這(zhe)需要(yao)銀(yin)(yin)行拿(na)捏好平衡(heng)。

要“騰籠換鳥”，但不能“坐在金融街押寶”

銀(yin)行(xing)業(ye)(ye)如何在“兩難”中突圍？中國銀(yin)監會主席尚福林近日指出，銀(yin)行(xing)業(ye)(ye)發展(zhan)“水(shui)漲船(chuan)高”的便利條件已經不再具備，必須把轉變發展(zhan)方式(shi)作為首要戰略選(xuan)擇。

盡(jin)管(guan)面臨重重挑戰(zhan)，但中(zhong)國經(jing)(jing)濟仍(reng)然有著(zhu)光明的(de)前景(jing)。“一帶一路”“大眾創業、萬眾創新”“中(zhong)國制造(zao)2025”“互聯網+”等(deng)國家(jia)戰(zhan)略和政策導向，將為中(zhong)國實體經(jing)(jing)濟乃至銀行業發(fa)展提供(gong)巨大的(de)空間。

從中(zhong)國人民銀(yin)行(xing)公(gong)布的數據看，前(qian)(qian)兩月全(quan)國新增(zeng)貸(dai)款(kuan)2.49萬(wan)億元(yuan)，同比多增(zeng)5255億元(yuan)。信貸(dai)總量不低，關鍵(jian)是結構(gou)。當(dang)前(qian)(qian)銀(yin)行(xing)既(ji)要適度減少對(dui)過剩產能(neng)的信貸(dai)投(tou)放，告別跑(pao)馬(ma)圈地式的發(fa)展模式，又要精(jing)細化審批貸(dai)款(kuan)，讓信貸(dai)真(zhen)正投(tou)向實干(gan)、創新型企業(ye)。這(zhe)樣的“騰籠換鳥”要求銀(yin)行(xing)深耕細作，不能(neng)“坐在(zai)金融街押寶(bao)”。

“多了解(jie)一些行(xing)業(ye)、企(qi)業(ye)的實(shi)際情況，真正從服(fu)務實(shi)體經(jing)濟的角(jiao)度出發，銀行(xing)才能(neng)做好(hao)‘騰(teng)籠換鳥(niao)’來破(po)解(jie)‘兩難’。”中央財經(jing)大學教授郭田(tian)勇說，美國富(fu)國銀行(xing)深入挖掘社區和(he)小(xiao)企(qi)業(ye)業(ye)務，通過精細化管理、高質量服(fu)務和(he)業(ye)務組合創(chuang)新換來穩定增長點，是很好(hao)的啟(qi)示。

與其被“鯰魚”倒逼，不如主動深化改革

就(jiu)在不少銀行抱怨(yuan)利(li)潤下降、風險上升的同時，3月底又一(yi)(yi)家(jia)民營銀行——溫州民商銀行開張(zhang)喜迎八方賓客，第一(yi)(yi)筆(bi)貸款年利(li)率僅6.96%遠低(di)于市(shi)場水(shui)平，而且是無抵(di)押的信用貸款。這家(jia)銀行把目(mu)標客戶群，對準專業市(shi)場、商業街區、鄉(xiang)村集鎮等過去不受傳統銀行“待見”的領域。

一(yi)憂一(yi)喜(xi)，反映(ying)了市場格局的(de)微妙變化。今年政府工作報(bao)告提出，推(tui)動具(ju)備條件的(de)民間資本依法發起(qi)設立中小型銀行(xing)等金融機構(gou)，成熟一(yi)家，批準一(yi)家，不(bu)設限額。

事實(shi)上，企(qi)業融(rong)(rong)資已發生重(zhong)大(da)(da)改變。大(da)(da)集團開始(shi)向(xiang)國(guo)際融(rong)(rong)資、大(da)(da)企(qi)業向(xiang)資本市場和(he)債券(quan)市場融(rong)(rong)資、小(xiao)企(qi)業向(xiang)民間融(rong)(rong)資、新企(qi)業向(xiang)私募融(rong)(rong)資，加之證券(quan)、保險、基(ji)金等廣泛介入信貸活動，小(xiao)貸、擔保、典(dian)當、第三方支(zhi)付等越來(lai)越多地(di)充當融(rong)(rong)資中(zhong)介，傳統銀行信貸受到擠壓。

“與其被‘鯰(nian)魚’倒逼，不(bu)如主動(dong)深化(hua)改(gai)革。”恒豐銀行(xing)戰略與創新部總經理婁麗麗表示，銀行(xing)既要(yao)滿足經營發(fa)展的風險收益(yi)要(yao)求，又要(yao)充分履行(xing)社(she)會(hui)職(zhi)責(ze)，必須通過主動(dong)深化(hua)改(gai)革增強各方(fang)面能力。比如利用發(fa)債(zhai)、并購、資(zi)產流轉等(deng)方(fang)式讓客戶享受(shou)低成本融資(zi)機會(hui)，利用互(hu)聯網(wang)大數據提升信貸審批服務效率等(deng)。

3月(yue)31日，醞釀了20多年(nian)的(de)(de)存款保險制(zhi)度終于(yu)正式(shi)出臺，這為下一步民營銀(yin)行的(de)(de)大(da)發展創造了有利條件。中(zhong)國(guo)金融(rong)安(an)全網(wang)的(de)(de)鞏固，預示著金融(rong)改革將會進(jin)一步提速。未來銀(yin)行業(ye)自身的(de)(de)改革，將與(yu)資本(ben)市(shi)場(chang)改革一起，為企(qi)業(ye)融(rong)資提供更(geng)有力(li)、更(geng)長久的(de)(de)支撐。