每經編(bian)輯｜每經記者 黃俊玲 發自北京(jing)    

◎每經記者(zhe) 黃俊玲 發(fa)自北京(jing)

春節前夕（2月(yue)17日），中國保監會官網發(fa)布(bu)《老年人住房(fang)反向抵押養(yang)(yang)老保險試點統(tong)計制度》的通知，要(yao)求參與以房(fang)養(yang)(yang)老試點的企業自3月(yue)1日起逐月(yue)上(shang)報業務開辦情況。

然而(er)，記(ji)者(zhe)近(jin)日從各家參與試點(dian)的(de)保險(xian)公司獲悉，盡管保險(xian)版以(yi)房(fang)養老從去(qu)年7月開始試點(dian)至(zhi)今(jin)已過去(qu)8個月，但目前市場上還沒有正式推出過一款產(chan)品。在此背景(jing)下，保監(jian)會的(de)上述(shu)通知，使(shi)得業界關于第一批保險(xian)版以(yi)房(fang)養老產(chan)品即將推出的(de)預期有所升溫。

就此，記者近日向(xiang)(xiang)多(duo)家(jia)前(qian)期有意參與(yu)試(shi)點(dian)的(de)(de)保(bao)險公司進(jin)行了(le)咨(zi)詢(xun)。多(duo)家(jia)公司表示(shi)，目前(qian)仍在研究方案(an)階(jie)段(duan)。去(qu)年第一(yi)個向(xiang)(xiang)保(bao)監(jian)會報送(song)方案(an)的(de)(de)幸福人壽(shou)，其內部一(yi)位人士在與(yu)《每日經(jing)濟(ji)新聞》記者交流時透露(lu)，公司的(de)(de)以房養老保(bao)險產(chan)(chan)品已經(jing)修改了(le)很多(duo)次(ci)，目前(qian)還沒有得到保(bao)監(jian)會的(de)(de)正(zheng)式批文(wen)。不過(guo)該人士預(yu)計，保(bao)監(jian)會很快會批復(fu)（該產(chan)(chan)品）。

市場尚無相關(guan)產品推出

所(suo)謂保險(xian)(xian)版以房(fang)養老產品，是指(zhi)保險(xian)(xian)公司(si)(si)開辦的(de)將住房(fang)抵押與終身(shen)養老年金保險(xian)(xian)相結(jie)合的(de)創(chuang)新型(xing)商業養老保險(xian)(xian)業務。其原理(li)是：老年人將其自有產權房(fang)抵押給(gei)保險(xian)(xian)公司(si)(si)，每個月可以從保險(xian)(xian)公司(si)(si)領取到一(yi)筆給(gei)付(fu)金，老人去世之后，保險(xian)(xian)公司(si)(si)將房(fang)子拿去處置(zhi)，處置(zhi)所(suo)得優先用于(yu)償付(fu)養老保險(xian)(xian)相關費用，再有剩余則(ze)歸老人的(de)繼承(cheng)人所(suo)有。

資料(liao)顯示，保(bao)(bao)監(jian)會從2014年(nian)7月1日(ri)起在北京、上(shang)海、廣州和武漢四地啟動(dong)保(bao)(bao)險版(ban)以房養老的(de)試(shi)點(dian)(dian)工(gong)作，試(shi)點(dian)(dian)期為(wei)兩年(nian)，面(mian)向對象為(wei)60歲以上(shang)，擁有房屋獨立產(chan)權的(de)老年(nian)人。然(ran)而，由于產(chan)品較為(wei)復雜等因(yin)素影(ying)響，如今雖然(ran)距試(shi)點(dian)(dian)開始(shi)已過去8個月，但市場(chang)上(shang)目(mu)前(qian)還沒有一家保(bao)(bao)險公司正式推(tui)(tui)出(chu)“以房養老”保(bao)(bao)險產(chan)品。在此(ci)背景下，保(bao)(bao)監(jian)會春節前(qian)夕的(de)這則通(tong)知，也使得業界(jie)關(guan)于第一批(pi)保(bao)(bao)險版(ban)以房養老產(chan)品即將推(tui)(tui)出(chu)的(de)預期開始(shi)升(sheng)溫。

按照保(bao)監會的最新通知，為了適時掌(zhang)握試點業(ye)務開辦情(qing)況(kuang)，要求(qiu)參與試點的險(xian)(xian)企自2015年3月起(qi)以月報的形式逐月上報以房養(yang)老試點業(ye)務開辦情(qing)況(kuang)。記者獲悉(xi)，險(xian)(xian)企被要求(qiu)上報的內容非常詳細，對于業(ye)務情(qing)況(kuang)更是要求(qiu)“逐單”統計(ji)。統計(ji)內容包括住房抵押(ya)情(qing)況(kuang)和養(yang)老保(bao)險(xian)(xian)情(qing)況(kuang)。

險企多持觀望態度

記者從業內(nei)獲悉，此前(qian)有7家保(bao)(bao)險公司參與了保(bao)(bao)監(jian)會(hui)關于以房養老的(de)前(qian)期討論，包括幸福人(ren)(ren)(ren)壽(shou)、合眾人(ren)(ren)(ren)壽(shou)、泰康人(ren)(ren)(ren)壽(shou)、太(tai)平(ping)洋(yang)人(ren)(ren)(ren)壽(shou)、平(ping)安人(ren)(ren)(ren)壽(shou)、中美大都會(hui)人(ren)(ren)(ren)壽(shou)及(ji)中宏(hong)人(ren)(ren)(ren)壽(shou)。

對于方案(an)目前的(de)(de)(de)情(qing)況，幸福人壽(shou)一(yi)位內(nei)部(bu)人士在(zai)與《每日經(jing)(jing)濟(ji)新(xin)聞》記者(zhe)交流時透露，幸福人壽(shou)以房養(yang)老的(de)(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)產(chan)品已經(jing)(jing)修改(gai)了(le)很多(duo)次(ci)，目前還沒(mei)有得到(dao)保(bao)監會(hui)的(de)(de)(de)正式批文。不(bu)過，該人士預(yu)計(ji)，保(bao)監會(hui)很快會(hui)批復（該產(chan)品）。此外(wai)，據了(le)解，合(he)眾人壽(shou)已經(jing)(jing)有了(le)以房養(yang)老的(de)(de)(de)工作時間表，預(yu)計(ji)二季度(du)會(hui)向(xiang)保(bao)監會(hui)報送具體方案(an)。而平安人壽(shou)和泰康(kang)人壽(shou)目前仍處在(zai)研究階段，還沒(mei)有向(xiang)保(bao)監會(hui)報送以房養(yang)老的(de)(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)產(chan)品（方案(an)）。此外(wai)，更多(duo)的(de)(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)公司暫(zan)時選擇了(le)觀望。

保險(xian)版以(yi)房養老(lao)作為一個新事物，設計難點在(zai)哪里？險(xian)企因何謹慎？

中國(guo)“以房(fang)(fang)養老”的(de)(de)首倡者(zhe)，幸福人壽監事(shi)會主(zhu)席孟曉蘇此前(qian)在接受記(ji)者(zhe)專訪時曾表示，“這(zhe)個保險產(chan)品(pin)比較(jiao)復雜(za)，其(qi)設計(ji)的(de)(de)難(nan)度在于未來(lai)房(fang)(fang)價漲幅難(nan)以計(ji)算(suan)，與我一起(qi)做以房(fang)(fang)養老產(chan)品(pin)研究的(de)(de)教授說，現在都已經算(suan)壞了兩(liang)臺計(ji)算(suan)機也(ye)算(suan)不出來(lai)。此外(wai)，人均壽命(ming)也(ye)需要重新測算(suan)。再回(hui)過來(lai)看(kan)，雖然(ran)全國(guo)人口的(de)(de)平均壽命(ming)數據有了，但是北京、上(shang)海、廣州(zhou)、武漢(han)這(zhe)幾個地區人口的(de)(de)平均壽命(ming)又有可(ke)能(neng)不同。”

某險(xian)企(qi)陳(chen)先生坦言(yan)，現(xian)在(zai)還沒有險(xian)企(qi)推出(chu)此類(lei)產(chan)品，主要是因為這類(lei)業(ye)務難賺錢(qian)，而且(qie)風險(xian)還比較大，特別是來自(zi)房地產(chan)市場(chang)的(de)風險(xian)，住宅和商業(ye)地產(chan)的(de)風險(xian)還不一樣。總(zong)體而言(yan)，現(xian)在(zai)看不清(qing)楚這類(lei)業(ye)務的(de)盈利模(mo)式，所以保險(xian)公司觀望者(zhe)居多(duo)。

某險(xian)(xian)企一位不(bu)愿具名的(de)人(ren)士在(zai)與記(ji)者交流時也坦(tan)言(yan)，這其中最(zui)主要的(de)原因是(shi)風(feng)險(xian)(xian)比(bi)較大，而且目前還(huan)沒有比(bi)較好的(de)轉(zhuan)移風(feng)險(xian)(xian)的(de)方(fang)式，只能依靠這類(lei)業務(wu)自身的(de)發展來消耗風(feng)險(xian)(xian)，所(suo)以保險(xian)(xian)公司方(fang)面不(bu)是(shi)特別積極(ji)。此外，保險(xian)(xian)公司在(zai)參(can)與以房(fang)養老業務(wu)的(de)過程中，還(huan)面臨(lin)房(fang)地產轉(zhuan)讓方(fang)面的(de)高稅收(shou)等(deng)問題，這無疑會(hui)影(ying)響到參(can)與者最(zui)終(zhong)的(de)利益。