每經記者 張威(wei) 發(fa)自北(bei)京

當(dang)前(qian)，傳統銀行在加大(da)布(bu)局(ju)互聯網金融(rong)力度(du)(du)的(de)同時(shi)，受眾對直銷(xiao)銀行等新(xin)業態的(de)認知(zhi)和接(jie)受程度(du)(du)仍(reng)有待進一步(bu)提高。

截(jie)至2014年底，已有14家銀行(xing)相(xiang)繼上線(xian)其(qi)直(zhi)銷(xiao)(xiao)銀行(xing)。但直(zhi)銷(xiao)(xiao)銀行(xing)對于(yu)廣(guang)大民眾來說，仍屬于(yu)新鮮事物，普及率很低(di)。

近日，銀(yin)率網發布的(de)一項2014年度銀(yin)行(xing)評測結果顯示，有(you)66.11%的(de)受訪(fang)者(zhe)沒聽(ting)說(shuo)過(guo)直銷(xiao)銀(yin)行(xing)，22.46%的(de)受訪(fang)者(zhe)聽(ting)說(shuo)過(guo)直銷(xiao)銀(yin)行(xing)，但(dan)并(bing)非其客戶，僅11.43%的(de)受訪(fang)者(zhe)是直銷(xiao)銀(yin)行(xing)客戶。

對此(ci)，銀(yin)率網(wang)金融(rong)研究中心主任殷(yin)燕敏認(ren)為(wei)，客戶不選擇開通直銷銀(yin)行的主因，是對其業務不了解，對其安全性(xing)依然存疑。

某行業分析師向《每日經(jing)濟新聞》記者表示，從(cong)目(mu)前情況來看，銀(yin)行加強網絡端(duan)的布局(ju)，也并不是(shi)只押在直(zhi)銷銀(yin)行上，未(wei)來互聯網如何演變還(huan)(huan)未(wei)知，直(zhi)銷銀(yin)行只是(shi)一個(ge)嘗試，現在還(huan)(huan)并未(wei)成熟，以(yi)后能否真正活躍起來或者成為(wei)主要的道(dao)路(lu)還(huan)(huan)是(shi)未(wei)知數。

直銷銀行普及率不高

上述調查結果顯示，在選(xuan)(xuan)擇“聽(ting)說過(guo)直銷銀(yin)行”的(de)受訪者中，有(you)54.77%的(de)人(ren)認為不(bu)了解(jie)直銷銀(yin)行收費(fei)標準是其未選(xuan)(xuan)擇直銷銀(yin)行服務的(de)原因，39.4%的(de)人(ren)對直銷銀(yin)行的(de)安全性有(you)所顧慮，選(xuan)(xuan)擇了“感覺不(bu)安全”的(de)選(xuan)(xuan)項。

此(ci)外，直銷銀行的用戶體驗度也(ye)有待提升，15.18%的受訪(fang)者認為直銷銀行“操作復雜”。

值得(de)注意(yi)的是，從(cong)上述(shu)調(diao)查來看，雖然直銷銀行沒有迅(xun)速(su)占領市場，但(dan)也從(cong)側面說明其未來有潛在(zai)空間。

某城(cheng)商行電子銀行部人(ren)士告訴(su)《每日(ri)經濟新聞》記(ji)者，一(yi)(yi)家銀行直(zhi)銷銀行的(de)(de)(de)普及(ji)度主(zhu)(zhu)要看客(ke)(ke)戶的(de)(de)(de)接(jie)受(shou)程度，目前直(zhi)銷銀行的(de)(de)(de)人(ren)群主(zhu)(zhu)要以80后、90后人(ren)群為(wei)主(zhu)(zhu)；另外，還和一(yi)(yi)家銀行的(de)(de)(de)宣傳渠道有關，只有宣傳到位(wei)才能讓(rang)客(ke)(ke)戶了解(jie)直(zhi)銷銀行的(de)(de)(de)相關業務。

某(mou)銀(yin)行(xing)電子銀(yin)行(xing)部主(zhu)管告訴記者，直(zhi)(zhi)銷銀(yin)行(xing)從(cong)概念到推(tui)出只有短(duan)短(duan)一年多(duo)的時(shi)間，客戶接(jie)受(shou)(shou)(shou)需要(yao)一個(ge)過(guo)程。此外，各(ge)家銀(yin)行(xing)在(zai)直(zhi)(zhi)銷銀(yin)行(xing)的推(tui)廣(guang)上層(ceng)面不廣(guang)，深度不夠(gou)，很(hen)多(duo)營(ying)銷策劃只停留在(zai)總行(xing)層(ceng)面，分(fen)行(xing)推(tui)廣(guang)基(ji)本空白，導(dao)致客戶對(dui)直(zhi)(zhi)銷銀(yin)行(xing)的認知(zhi)度不高。同時(shi)，直(zhi)(zhi)銷銀(yin)行(xing)的功(gong)能受(shou)(shou)(shou)限，受(shou)(shou)(shou)眾群體不大。客戶通過(guo)直(zhi)(zhi)銷銀(yin)行(xing)，基(ji)本只看理財、基(ji)金、智能存款幾(ji)個(ge)功(gong)能，而達到買理財這(zhe)些服務的客戶比例原(yuan)本就不高，用戶量僅占(zhan)電子銀(yin)行(xing)活(huo)躍用戶的13％。此外，監管政策不明朗，也導(dao)致銀(yin)行(xing)在(zai)推(tui)廣(guang)上有一定的顧慮(lv)。

盈利模式仍不明晰

雖(sui)然直(zhi)銷銀(yin)行(xing)成為(wei)傳統(tong)銀(yin)行(xing)進入互聯網金融的一個重要(yao)突破口，但對于(yu)大多數銀(yin)行(xing)來說，其盈利模(mo)式(shi)并(bing)不清(qing)晰。

近日，多家地方銀行網(wang)絡金融(rong)方面(mian)人士向記者透露，都在(zai)計劃(hua)或(huo)者已經成立網(wang)絡金融(rong)部，而網(wang)絡金融(rong)部的業務也是以直銷(xiao)銀行為主，但(dan)目前(qian)除了貨(huo)基產品外，各銀行人士對于創新產品并沒(mei)有(you)太多的想法。

記者注意到，從目前(qian)已推出直銷銀行的產品(pin)來看，主要包(bao)括銀行系“寶寶”、票據寶、直銷基金、權益投資等新型理財產品(pin)，還(huan)包(bao)括一些有特(te)色的存款(kuan)、匯款(kuan)業務。此(ci)外，一些直銷銀行還(huan)與其他機構(gou)合(he)作推出小額在線(xian)消費信(xin)用貸款(kuan)。

包(bao)商銀(yin)行(xing)(xing)直(zhi)銷銀(yin)行(xing)(xing)小馬bank總經理(li)張(zhang)誠曾(ceng)表示，直(zhi)銷銀(yin)行(xing)(xing)在金(jin)融產品端和(he)傳統商業銀(yin)行(xing)(xing)沒有本質區別(bie)。從根本上(shang)來說，以及從國(guo)外直(zhi)銷銀(yin)行(xing)(xing)來看(kan)，目前(qian)尚無革命性的金(jin)融產品出現。

上(shang)(shang)述城商行(xing)電子銀行(xing)部人(ren)士表示，目(mu)前，該行(xing)也在研究(jiu)推出(chu)直銷(xiao)銀行(xing)，主(zhu)要產品也是以存、貸、匯(hui)為主(zhu)，未來直銷(xiao)銀行(xing)會(hui)相當于網(wang)上(shang)(shang)銀行(xing)、手機銀行(xing)的標配產品，現在銀行(xing)很多業務(wu)都(dou)向(xiang)線上(shang)(shang)搬，如果不推直銷(xiao)銀行(xing)就(jiu)會(hui)落伍。

“現在各家銀(yin)行上(shang)直(zhi)銷(xiao)(xiao)銀(yin)行有(you)(you)點(dian)跟風，個人(ren)看(kan)不(bu)出直(zhi)銷(xiao)(xiao)銀(yin)行跟網上(shang)營業廳(ting)有(you)(you)什么區(qu)別(bie)。作為區(qu)域性(xing)中(zhong)小(xiao)銀(yin)行，直(zhi)銷(xiao)(xiao)銀(yin)行的(de)客戶在沒有(you)(you)網點(dian)服(fu)務的(de)基礎上(shang)還是很(hen)難(nan)轉化(hua)為實(shi)體(ti)客戶。”上(shang)述銀(yin)行電子銀(yin)行部(bu)主管說。

日前，央行(xing)下發了《關于銀(yin)(yin)行(xing)業金融機構遠程開(kai)立人民幣銀(yin)(yin)行(xing)賬(zhang)戶的指(zhi)導意(yi)見(jian)（征(zheng)求(qiu)意(yi)見(jian)稿(gao)）》（以下簡稱《征(zheng)求(qiu)意(yi)見(jian)稿(gao)》），對銀(yin)(yin)行(xing)遠程開(kai)立賬(zhang)戶提出(chu)框(kuang)架性意(yi)見(jian)，銀(yin)(yin)行(xing)賬(zhang)戶開(kai)立有望(wang)取得(de)第二(er)種“線上方(fang)式(shi)”。

某銀(yin)(yin)(yin)行(xing)人士告訴記者，該行(xing)直銷銀(yin)(yin)(yin)行(xing)計劃2014年底上線，后(hou)來(lai)出了上述《征求意見稿(gao)》，就希望結(jie)合(he)相關(guan)政策再加(jia)上新的(de)功能。“現在銀(yin)(yin)(yin)行(xing)都比較(jiao)匆忙(mang)推直銷銀(yin)(yin)(yin)行(xing)，但我個人并不(bu)看好，各家銀(yin)(yin)(yin)行(xing)推直銷銀(yin)(yin)(yin)行(xing)的(de)目(mu)的(de)主要(yao)是搶占(zhan)他(ta)行(xing)資源(yuan)，但作(zuo)用不(bu)會(hui)太明顯，因為(wei)要(yao)投入很多，才能將其(qi)他(ta)行(xing)的(de)客(ke)(ke)戶(hu)拉進來(lai)，這類(lei)客(ke)(ke)戶(hu)一般穩定性不(bu)高(gao)。另外，還會(hui)把本行(xing)自身(shen)客(ke)(ke)戶(hu)撬到直銷銀(yin)(yin)(yin)行(xing)中，加(jia)大本行(xing)的(de)運營成本。