每(mei)經(jing)編輯｜每(mei)經(jing)記(ji)者 萬敏 發自北京     

每經記者 萬(wan)敏 發自(zi)北京

昨(zuo)日(ri)（1月8日(ri)），一位股份(fen)行(xing)(xing)電(dian)子(zi)銀(yin)行(xing)(xing)部門高層對 《每日(ri)經(jing)濟新聞(wen)》記者透露，當日(ri)，央行(xing)(xing)召集各大商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)電(dian)子(zi)銀(yin)行(xing)(xing)部門負責人召開(kai)(kai)了全天會議，討論商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)遠程開(kai)(kai)立人民幣銀(yin)行(xing)(xing)賬戶(hu)的相(xiang)關事宜。

此(ci)外，上述人(ren)士表示，銀(yin)(yin)行方(fang)面(mian)已(yi)經在日前收到了央(yang)行下發的(de)《關于銀(yin)(yin)行業金融機構遠程開立人(ren)民幣銀(yin)(yin)行賬戶(hu)的(de)指導意(yi)見 (征求(qiu)意(yi)見稿(gao))》（以下簡稱《征求(qiu)意(yi)見稿(gao)》）。

有業內人(ren)士指出，借著人(ren)民幣(bi)賬戶(hu)(hu)遠程開(kai)(kai)戶(hu)(hu)或(huo)將放行的(de)東風，被互聯網、移動(dong)金融轉移了部(bu)分潛在(zai)存款客(ke)戶(hu)(hu)的(de)商(shang)業銀行或(huo)有望扳回(hui)一(yi)局。這一(yi)道口子（遠程開(kai)(kai)戶(hu)(hu)）的(de)放開(kai)(kai)，也(ye)為銀行未來破除在(zai)線(xian)上發(fa)售理財產品(pin)時，客(ke)戶(hu)(hu)首次購買需要面簽的(de)壁壘打開(kai)(kai)了想(xiang)象(xiang)空間。另(ling)外(wai)，線(xian)上發(fa)卡(ka)有望實現。

遠(yuan)程開戶(hu)依然“真實(shi)”第一/

據《21世紀經濟報道》此(ci)前(qian)援引消息人士對《征(zheng)求(qiu)意見稿》的(de)解釋，遠程(cheng)開(kai)戶的(de)銀(yin)行(xing)必須(xu)通過提供(gong)遠程(cheng)開(kai)戶所采(cai)用的(de)技術手(shou)段和(he)方法，以(yi)及權(quan)威部門出具的(de)可行(xing)的(de)外部評估報告，證明這種技術手(shou)段和(he)方法能有效識別(bie)客(ke)戶身份的(de)真實、完整和(he)合規，同時證明開(kai)戶是(shi)(shi)客(ke)戶的(de)真實意愿表達(da)，而不(bu)是(shi)(shi)外部迫脅(xie)。

上述股份(fen)行(xing)人士向 《每日經濟新聞》記者(zhe)表示，《征(zheng)求意(yi)見稿》對(dui)銀(yin)行(xing)的影(ying)響很大，遠程開(kai)(kai)立賬(zhang)戶(hu)的前提依然(ran)是(shi)保(bao)障(zhang)客戶(hu)本人身(shen)份(fen)信(xin)息真實，開(kai)(kai)戶(hu)自(zi)愿，這個原則是(shi)一定要堅(jian)持的。

此前，廣(guang)發銀(yin)行(xing)推出24小時VTM遠程銀(yin)行(xing)，客戶可以通過VTM完成開戶發卡，農(nong)業銀(yin)行(xing)也在多個網(wang)點布置了超(chao)級柜臺，將開戶發卡業務部分轉移到終端機上進行(xing)，緩解(jie)物理網(wang)點柜臺的壓(ya)力。

但(dan)不(bu)論(lun)是VTM還是超級(ji)柜(ju)臺，在(zai)開卡(ka)業(ye)務上均還是在(zai)真(zhen)實的(de)(de)人工(gong)環境(jing)下發生(sheng)，VTM僅僅是將網點現場的(de)(de)銀行(xing)柜(ju)員轉移到了視頻(pin)通話(hua)的(de)(de)另一端，超級(ji)柜(ju)臺的(de)(de)開卡(ka)業(ye)務則需(xu)網點現場的(de)(de)銀行(xing)工(gong)作人員刷卡(ka)授權。

這(zhe)些手段(duan)(duan)都是(shi)保證“真實自愿”的基礎，但同時距離真正的“線上遠程開(kai)卡”也還(huan)有段(duan)(duan)距離。

“微(wei)眾銀(yin)行(xing)這樣的(de)銀(yin)行(xing)，你(ni)讓它怎么(me)去大規模地(di)線下開(kai)(kai)戶(hu)？”上(shang)述股份行(xing)人士認為，從李克強總理(li)視察微(wei)眾銀(yin)行(xing)來(lai)看，國家表達了支(zhi)持網絡銀(yin)行(xing)業(ye)務(wu)(wu)的(de)態度，也希望微(wei)眾銀(yin)行(xing)開(kai)(kai)業(ye)后盡快開(kai)(kai)展業(ye)務(wu)(wu)。傳統商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)此(ci)前(qian)的(de)種種嘗試仍屬于線下發卡范疇，而《征求(qiu)意見稿》落地(di)實(shi)施之后，線上(shang)發卡將成為可能。

據上(shang)述報道(dao)，央(yang)行要求不論是(shi)柜(ju)臺開(kai)(kai)戶(hu)還(huan)是(shi)遠(yuan)程開(kai)(kai)戶(hu)都必須以(yi)實名制為(wei)基礎，這是(shi)防(fang)止貪腐、金融詐騙的(de)(de)有效手段，也是(shi)反洗錢工作的(de)(de)要求。《征(zheng)求意見(jian)稿》允(yun)許各家銀行探索遠(yuan)程開(kai)(kai)戶(hu)的(de)(de)同(tong)時，還(huan)是(shi)要求建(jian)立以(yi)“柜(ju)臺開(kai)(kai)戶(hu)為(wei)主，遠(yuan)程開(kai)(kai)戶(hu)為(wei)輔(fu)”的(de)(de)賬戶(hu)開(kai)(kai)立體系。監管(guan)同(tong)時要求各家銀行加強風(feng)險管(guan)理，建(jian)立健(jian)全的(de)(de)遠(yuan)程開(kai)(kai)戶(hu)配套管(guan)理制度，保障客(ke)戶(hu)權益。

個(ge)人(ren)遠程開(kai)戶利(li)好小微(wei)三農/

《征求意(yi)見稿》要(yao)求，遠程開(kai)戶范(fan)圍內(nei)，一家銀行只能為一家單(dan)位(wei)、企業(ye)(ye)或自然人(ren)開(kai)立(li)一個同類賬(zhang)戶，賬(zhang)戶的遠程開(kai)立(li)、變更和撤銷，必(bi)須向央(yang)行備案。遠程開(kai)立(li)的賬(zhang)戶業(ye)(ye)務范(fan)圍也有限制，目前僅限于(yu)單(dan)位(wei)定期存(cun)款(kuan)、通知(zhi)存(cun)款(kuan)等(deng)非結算賬(zhang)戶，以及個人(ren)結算和非結算賬(zhang)戶。

也就是(shi)說(shuo)，遠程對公開戶只能是(shi)非(fei)結算賬(zhang)(zhang)戶，而個人零售賬(zhang)(zhang)戶的遠程開戶業務種類則基本上(shang)(shang)完全放開。 “實際上(shang)(shang)一些個體經營戶雖然(ran)有交易行(xing)(xing)為，但也是(shi)以(yi)個人身份開立的賬(zhang)(zhang)戶，對這類賬(zhang)(zhang)戶是(shi)放開的。”一家(jia)股份行(xing)(xing)地方(fang)支行(xing)(xing)負責人對 《每(mei)日(ri)經濟新聞》記者表示。

日前，廣發銀行發布的(de)《中國小微企業白皮書》調(diao)查顯示，超過一半(ban)的(de)小微企業“生意人”（56%）通過個人賬(zhang)戶來(lai)進行公司賬(zhang)戶結算，個人資(zi)(zi)產與經(jing)營資(zi)(zi)產存在混雜難分的(de)現象非常普遍。

可以預見的是，一旦遠程開戶政(zheng)策落地，將小微企(qi)業(ye)作為(wei)重點業(ye)務對象的商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)如民生銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、平安銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)等，將會以此為(wei)契機獲得更(geng)大(da)的發展(zhan)空間。

此外，對(dui)于缺乏村鎮一(yi)級網(wang)點的(de)(de)商業銀行(xing)來說，遠程開戶(hu)也將幫助其打開村鎮農戶(hu)市場。建設銀行(xing)副行(xing)長楊文生在2014年11月(yue)的(de)(de)一(yi)次發言中(zhong)談(tan)到，三農金(jin)(jin)融如果(guo)能在服務(wu)(wu)上解決(jue)渠道(dao)問題(ti)，在融資上解決(jue)風險識別問題(ti)，將會(hui)是一(yi)片(pian)廣闊的(de)(de)藍海。因為包(bao)括(kuo)建行(xing)在內的(de)(de)許(xu)多(duo)商業銀行(xing)沒有縣域網(wang)點，開戶(hu)和現金(jin)(jin)業務(wu)(wu)還操作不了。而(er)移動金(jin)(jin)融、互聯網(wang)思維將會(hui)使更好(hao)地服務(wu)(wu)三農成(cheng)為可能。

網銀直(zhi)銷平臺靜(jing)待面簽(qian)放開/

互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)尤其(qi)是移動互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)的(de)迅猛發(fa)展，使銀行(xing)卡已經逐(zhu)漸(jian)成為(wei)“舊”的(de)渠道，麥肯錫發(fa)布(bu)的(de)《2014年(nian)中(zhong)國個人金融(rong)服務調研報告》顯示，逾七成中(zhong)國消(xiao)費(fei)者(zhe)未來會考慮開辦純(chun)互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)銀行(xing)賬(zhang)戶，更有甚者(zhe)，近七成人愿意將純(chun)互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)銀行(xing)作為(wei)其(qi)主要銀行(xing)。

此次(ci)央行擬(ni)放行遠程開(kai)立個人賬戶，業內(nei)人士得(de)以展望理財產品(pin)直接上網銷(xiao)售(shou)的(de)前(qian)景(jing)。此前(qian)，即使多家銀行已(yi)經積極(ji)投身建設網上直銷(xiao)平臺，但(dan)首次(ci)購買理財產品(pin)必須面簽的(de)紅線依然未(wei)被打(da)破。

2014年9月，京東金融開賣招商銀(yin)行(xing)(xing)的一(yi)款(kuan)理財計劃，然而這一(yi)主(zhu)動“觸網”的行(xing)(xing)為隔天就(jiu)被叫停(ting)。但值得玩味的是，監管的叫停(ting)發(fa)生在產品(pin)募資(zi)完(wan)成之后(hou)，銀(yin)行(xing)(xing)聯手第三方銷售平臺(tai)的行(xing)(xing)為頗似“試水(shui)”。

“面簽最大的(de)作用在(zai)于(yu)提示風險(xian)(xian)，但實(shi)際上銀行(xing)的(de)大部分理(li)財(cai)產品(pin)都是剛(gang)性兌付的(de)，買(mai)理(li)財(cai)類似于(yu)購(gou)買(mai)存款，幾乎(hu)沒有(you)(you)或只(zhi)有(you)(you)很小的(de)風險(xian)(xian)”，上述銀行(xing)支行(xing)負責人認(ren)為(wei)，監管(guan)應考慮放開首(shou)次(ci)購(gou)買(mai)理(li)財(cai)產品(pin)需要面簽的(de)規定。

不(bu)過(guo)，純(chun)電子(zi)賬(zhang)戶(hu)的(de)安全性仍然(ran)有待考量。記者注意(yi)到(dao)，央行(xing)(xing)曾在2014年3月下發《關于規范(fan)銀行(xing)(xing)業金(jin)融機構開立個人人民幣電子(zi)賬(zhang)戶(hu)的(de)通知(zhi) (征(zheng)求意(yi)見稿)》，未(wei)能在銀行(xing)(xing)柜臺(tai)開立的(de)電子(zi)賬(zhang)戶(hu)被界定為弱實名(ming)電子(zi)賬(zhang)戶(hu)，僅具(ju)備購買(mai)本行(xing)(xing)理財(cai)產品的(de)功(gong)能，資金(jin)進(jin)出必須通過(guo)綁定銀行(xing)(xing)其他結算賬(zhang)戶(hu)實現。