每經編輯｜每經記者 張威 發自大連、內蒙古    

每經記者 張威 發自大連、內蒙古

目前利率市場化推進、大企業議價能力增強，促使更多銀行將目光鎖定小微企業，然而，在經濟轉型期間，隨著小微企業不良率逐漸抬頭，各家銀行小微金融業務也在尋求升級路徑。

《每日經濟新聞》記者近日在東北大連、內蒙調研發現，除了當地銀監局大力推動銀行業支持小微、三農發展外，兩地的一些金融機構也開始調整小微金融服務業務發展模式，將傳統客戶經理的散單業務向批量化業務發展。據了解，在這個過程中，既可以節約銀行的人力成本，也可以一定程度增強對行業的風險控制能力。

向圈鏈模式轉型

各家銀行在小微金融業務上都提出了戰略調整，主要通過圈鏈模式將散單業務向批量化業務發展。

以大連銀行為例，采取小企業信貸業務“兩圈一鏈”模式，將小企業信貸業務定位在以貿易鏈為紐帶、處于物理商圈和虛擬商圈中的小企業客戶，按照“規劃先行、批量開發、精耕細作、落地生根”的經營策略開展小微企業信貸業務，目前該行在大連地區已確定目標商圈42個，涉及小企業客戶超過30000戶。

大連農商行也針對農民專業合作社、家庭農場、專業大戶等新型農業生產經營主體，采取“公司+農戶/基地+農戶”等新型融資模式，與240多家農民專業合作社等新型生產經營主體建立了信貸合作關系，占全市新型農業生產經營主體總數的36%。

民生銀行大連分行2013年起也采取“商圈駐點+定額貸款+移動銷售平臺”，依據大連地區經濟發展情況，對區域市場進行統一規劃制導，目前形成商圈市場項目56個，涵蓋大連市主要的零售及批發市場、商業街區等。

據記者了解，商圈駐點是指銀行在有形的市場、商圈內，設立自助銀行或有人值守的小微支行，配備自助存取款機、票據受理機、自助封包機等機具，設立網銀專區、商戶洽談區等。商戶有需求可以直接找到銀行。

比較有代表性的是包商銀行赤峰分行的圈鏈模式。記者在當地了解到，該分行主要是依托行業龍頭企業，結合赤峰當地實際情況，對產品模式進行細化，形成了商圈、互助社。

入社的農戶或者企業以相互認可和信任為基礎，采用提交以貸款額度為基準的風險互助金和貸款損失準備金的方式結成一個共同體，由此形成四種批量模式，即：核心企業+上下游客戶產業鏈模式、協會＋商戶的無形商圈模式、市場管理方＋商戶有型商圈模式和農貸批量互助贏模式。

據《每日經濟新聞》記者解，采用這種組織形式，使得小微企業和農戶的綜合貸款利率較普通的小微貸款利率下浮2個百分點。

商圈批量貸或可節約成本

傳統散單辦理小微企業貸款的模式，無疑加重了銀行的成本開支。商圈批量貸款模式則在一定程度上可以節約銀行成本，也提高了小微企業的貸款效率。

包商銀行赤峰分行負責人介紹，小微批量業務的特點主要是對農牧民缺少抵押物的現狀，解決融資難問題。

“之前單一受理，單筆最大的額度是400萬元，如果做4000萬元的貸款需要支行團隊花很長時間，而且是全體客戶經理共同受理才能完成，批量模式僅需要一個客戶經理就可以完成全部工作，使得單個網點服務的范圍廣、受眾多，服務成本降低，效率提高。”包商銀行分行負責人表示。

民生銀行大連分行相關人士表示，從最近兩年來看，民生銀行大連分行弱化單個客戶經理在維護小微貸款過程中的作用。剛開始單筆抵押業務，一個客戶經理能力、精力有限，所能維護的客戶數量有限，現在強調以團隊形式批量開發，前、中、后臺分離。前端在第一次營銷客戶過程中，強調團隊開發，比如從分行評審、產品經理、前端客戶經理進入某個商圈批量開發。在這個方案下再單個開發，相對效率比較高，就不需要對單個客戶進行風險評估，通過批量形式一次性就把一批客戶的信用、經營狀況了解清楚。通過批量做業務處理，授信設計，相比單個客戶成本低很多。

上述包商銀行相關負責人告訴記者，批量的做法可以節約銀行人力成本，但前提是銀行相關人員都必須成為行業的“專家”，客戶經理要時刻關注這個行業和商圈。

銀行多措并舉防控風險

無論是通過互助合作社還是通過核心企業上下游產業鏈貸款，風險都有一定集中性。上述民生銀行大連分行人士向《每日經濟新聞》記者表示，理論上講，批量來做業務風險是會集中一些，但在選擇市場的時候銀行都很謹慎。有時候會采取公私聯動的方式去做，比如在電子城業務上，他們采取對公的授信評審對電子城管理方風險狀況做一個綜合評估，對所屬行業和經營狀況有一個判斷，相對來講，這種模式選擇客戶的風險會低很多。

“小微客戶對融資要求快捷、手續少，不論經濟下行還是上行，小微市場還是很廣闊的，銀行如果能夠根據需求設計合適的產品，這塊市場肯定很不錯。分行主要是規劃指導，客戶目標選好后通過分行中后臺、前臺有效結合，評審前置提高效率，也有利于控制風險，在商圈、市場內發展客戶可以有效控制散單風險。”上述民生銀行大連分行人士說道。

包商銀行赤峰分行的圈鏈批量模式主要通過入會資格把關和風險互助金、貸款損失準備金等制度設計來來覆蓋風險。

包商銀行赤峰分行副行長王玉東介紹說，在組織商圈和合作社時，入會的成員都是經過精挑細選的。凡是有不良嗜好、有劣跡、口碑不好的申請者一律不得加入。合作社或者商圈有新成員加入都必須得到其他成員和龍頭企業的同意。同時，成員的貸款額度、期限等內容都要經過公示，如果有其他成員認為貸款的額度過大（可能被挪用）提出異議，銀行方面將重新進行審核。

在具體制度上，如果有社員發生違約，銀行有權直接先行扣劃違約社員繳納的風險互助金，如果資金不夠就從貸款損失準備金中扣劃，再次則扣除其他會員的風險互助金。

此外，小微金融業務也得到當地的政策支持。內蒙包商銀行赤峰分行的圈鏈批量貸款模式，當地紅山區政府為支持銀行向小微企業提供融資，向其直管組織的商圈提供了1000萬元的風險補償金，如果發生違約，在扣劃違約客戶的風險互助金和貸款損失準備金后，可以用這筆資金來補償銀行風險。