央行連出重拳

規范互聯網金融

本月13日，央行下發緊急文件叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品，同時叫停的還有條碼（二維碼）支付等面對面支付服務。央行的一紙文件迅速引發軒然大波，上周五中信銀行(601998)早盤就一度觸及跌停板，相關互聯網金融概念股也多少受到了一定的影響。

對于叫停虛擬信用卡和二維碼支持業務的原因，中國人民銀行支付結算司馮新婭表示，主要是從客戶支付安全的角度出發；下一步，會從風險的角度統一評估這兩個產品，現在只是讓他們履行報告的義務。

中金公司也在第一時間發布研究報告表示，關于二維碼支付，被暫停的不只是支付寶，所有第三方支付的介于線上和線下之間的支付方式（如騰訊的微POS等）都將受到影響，而動了銀聯的奶酪則是主因。央行的解釋是條碼（二維碼）應用于支付領域有關技術、終端的安全標準不明確，相關支付指令驗證方式的安全性尚存質疑。關于虛擬信用卡，定位監管上確實存在模糊地帶，但動了銀聯的奶酪仍是主要原因。眾所周知，監管機構對信用卡有“三親”（在信貸或信用卡審批環節，對申請人進行親訪、親簽、親核）的監管要求，盡管中信銀行所醞釀的虛擬信用卡已經采取包括調低信用卡額度、引入保險公司等方式盡量降低監管風險；但嚴格意義上講，在符合監管標準方面還是有一定瑕疵。中金公司認為，虛擬信用卡將促進支付寶和財付通O2O閉環的建設，推動線下支付向線上支付轉移，仍將損害到銀聯的利益，這或許才是叫停的主要原因。

然而，正當上述風波還處于發酵之際，央行再出狠招劍指第三方支付。據相關媒體報道，央行近日向多家機構下發《支付機構網絡支付業務管理辦法》及《手機支付業務發展指導意見》草案，進行征求意見。該意見中指出，個人支付賬戶轉賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元；個人單筆消費不得超過5000元，月累計不能超過1萬元。據悉，這是央行第三次征求意見，不出意外，也很有可能是最后一次征求意見。業內人士普遍表示，最后一次征求意見稿和前兩次相差巨大，很多政策出乎意料，其對第三方支付的打擊將巨大。