“去(qu)年平(ping)(ping)安銀行(xing)經歷了邊發展(zhan)邊整(zheng)合的‘高速路上(shang)換輪(lun)胎’階段(duan)。”平(ping)(ping)安銀行(xing)行(xing)長邵(shao)平(ping)(ping)接受(shou)中國(guo)證券報記者專訪時(shi)表示，在完成調整(zheng)組織架構、補充資本等“換輪(lun)胎”之(zhi)后(hou)，該行(xing)進入快速發展(zhan)期。從今年一(yi)季度經營情況(kuang)來看，到(dao)目(mu)前為止大大好于預期。

面(mian)(mian)對利率市場化的挑(tiao)戰，邵平(ping)表示，未來(lai)3到5年商業銀行(xing)會以(yi)非常快的速度形成(cheng)重大(da)(da)分化，各銀行(xing)一(yi)定要找準定位和商業模(mo)式(shi)。綜(zong)合(he)金融將是平(ping)安銀行(xing)最(zui)大(da)(da)優勢之一(yi)，隨(sui)著該行(xing)零售大(da)(da)事(shi)業部制建(jian)立完(wan)成(cheng)，今年將逐步啟動集(ji)團客戶向(xiang)銀行(xing)遷徙(xi)。對于不良(liang)貸款(kuan)，該行(xing)副行(xing)長趙繼臣認(ren)為(wei)，2014年在(zai)房地產、產能過剩行(xing)業、地方債(zhai)等方面(mian)(mian)銀行(xing)業面(mian)(mian)臨較大(da)(da)風險，平(ping)安銀行(xing)已經(jing)提早(zao)布局，目前風險可控。

對以余額(e)寶(bao)為(wei)代表的(de)“寶(bao)寶(bao)們”帶(dai)來的(de)挑戰，邵(shao)平(ping)認為(wei)，互聯(lian)網金融(rong)對傳統商業銀行難(nan)有顛覆性影響，目前互聯(lian)網金融(rong)主要(yao)是代銷金融(rong)產品，是渠(qu)道、服務(wu)方式的(de)改變，并沒(mei)有顛覆性的(de)變化(hua)。

啟動(dong)客(ke)戶遷徙補零售“短板”

平(ping)安(an)銀(yin)行(xing)(xing)年(nian)(nian)報顯示，截至2013年(nian)(nian)年(nian)(nian)底，該(gai)行(xing)(xing)公司存款余額為10053.37億元，占比(bi)(bi)達到(dao)82.6%；零售存款余額為2116.65億元，占比(bi)(bi)為17.4%。平(ping)安(an)銀(yin)行(xing)(xing)行(xing)(xing)長邵平(ping)表(biao)示，由于歷(li)史原(yuan)因，該(gai)行(xing)(xing)零售業(ye)務(wu)(wu)一(yi)直是“短板(ban)”。此前，平(ping)安(an)銀(yin)行(xing)(xing)公布的規劃明確三至五(wu)年(nian)(nian)內將(jiang)以對公業(ye)務(wu)(wu)為主，同時構建零售業(ye)務(wu)(wu)快(kuai)速發展的強大基礎。這一(yi)規劃并未改變，零售業(ye)務(wu)(wu)的發展需要長期持續投入，并非(fei)一(yi)朝一(yi)夕可以完(wan)成。

邵平說，中(zhong)國平安的目標是(shi)未來10到15年建成(cheng)我國最(zui)大的零售(shou)金(jin)(jin)融(rong)服務商，綜(zong)合金(jin)(jin)融(rong)是(shi)平安銀行的最(zui)大特色之一(yi)(yi)。綜(zong)合金(jin)(jin)融(rong)與交(jiao)叉(cha)銷(xiao)售(shou)是(shi)不(bu)同的概念，綜(zong)合金(jin)(jin)融(rong)是(shi)要將此前的以(yi)產品為(wei)中(zhong)心(xin)轉變為(wei)以(yi)客(ke)戶為(wei)中(zhong)心(xin)，為(wei)客(ke)戶有針對性地建立金(jin)(jin)融(rong)服務方案，而交(jiao)叉(cha)銷(xiao)售(shou)則(ze)是(shi)把產品簡單相加。綜(zong)合金(jin)(jin)融(rong)是(shi)否成(cheng)功，最(zui)受考(kao)驗的是(shi)內(nei)部(bu)運作機制，包括數據系統以(yi)及組(zu)織(zhi)架構(gou)。一(yi)(yi)旦金(jin)(jin)融(rong)超市建成(cheng)，客(ke)戶體驗提(ti)升，遷徙是(shi)自然而然的事(shi)情。

為(wei)(wei)推動(dong)綜合(he)金(jin)融，去年四季度，該(gai)行(xing)零售業(ye)(ye)務的大事(shi)業(ye)(ye)部制已經(jing)建立，在(zai)渠道、品牌、產(chan)品、服務、風控、技術系統等方(fang)面進行(xing)大量資金(jin)投入，從(cong)過去散兵游(you)勇、條線(xian)分(fen)割轉(zhuan)變為(wei)(wei)整合(he)統籌(chou)直接(jie)與中國平(ping)安對接(jie)，從(cong)而啟動(dong)集團客戶(hu)向(xiang)銀行(xing)遷徙的過程。目前，中國平(ping)安近8千萬客戶(hu)的所有數(shu)據已經(jing)在(zai)統一平(ping)臺上(shang)實現共(gong)享，在(zai)合(he)乎分(fen)業(ye)(ye)監管要求(qiu)的前提下，該(gai)行(xing)將整合(he)集團旗下金(jin)融產(chan)品，通過對客戶(hu)分(fen)層以(yi)及針對客戶(hu)所處生命(ming)階段的不同，提出不同的綜合(he)金(jin)融解決方(fang)案(an)，逐步實現綜合(he)金(jin)融。今年以(yi)來，零售業(ye)(ye)務的快(kuai)速發展(zhan)已經(jing)初(chu)見成果。

銀行業經營壓力重重

平安銀(yin)行(xing)年(nian)報(bao)顯示，該行(xing)2013年(nian)大幅增(zeng)加撥備減值力(li)度(du)，其撥備覆(fu)蓋率達到201.06%，較2013年(nian)年(nian)初上(shang)升(sheng)18.74個百(bai)分(fen)點。受此影響，該行(xing)由撥備前利潤268.45億元(yuan)、同比增(zeng)長(chang)29.86%，下降為凈利潤152.31億元(yuan)、同比增(zeng)長(chang)13.64%。

平(ping)(ping)(ping)安(an)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)副(fu)行(xing)(xing)(xing)長趙繼臣判斷(duan)，2014年(nian)在(zai)(zai)經濟結構調整(zheng)(zheng)大(da)背景下，銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)的(de)(de)(de)(de)整(zheng)(zheng)體經營將會出現以(yi)下需要重點關注(zhu)的(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)點：一(yi)是(shi)地(di)方債(zhai)務，特(te)(te)別是(shi)隨著(zhu)影(ying)子(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)治理，中西(xi)部(bu)地(di)區及(ji)縣域(yu)政府債(zhai)務違(wei)約(yue)壓(ya)(ya)力有(you)上(shang)升。平(ping)(ping)(ping)安(an)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)2012年(nian)之前地(di)方融(rong)資平(ping)(ping)(ping)臺(tai)項(xiang)目非常少，2013年(nian)規(gui)定只作省級(ji)以(yi)上(shang)的(de)(de)(de)(de)政府融(rong)資項(xiang)目，所以(yi)風(feng)(feng)險(xian)(xian)不大(da)；二是(shi)房(fang)地(di)產行(xing)(xing)(xing)業(ye)可(ke)(ke)能(neng)出現分(fen)(fen)化，中小(xiao)地(di)產商特(te)(te)別是(shi)在(zai)(zai)二三線城市(shi)投入比較多的(de)(de)(de)(de)地(di)產商，現金流隨著(zhu)銷售價格及(ji)市(shi)場轉變可(ke)(ke)能(neng)出現問題(ti)。目前小(xiao)開發商主(zhu)動(dong)轉讓(rang)股權的(de)(de)(de)(de)趨勢已經顯現，銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)應該提(ti)前布(bu)局應對(dui)。對(dui)此，平(ping)(ping)(ping)安(an)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)通過(guo)地(di)產金融(rong)事業(ye)部(bu)統一(yi)管(guan)理，極大(da)降低(di)風(feng)(feng)險(xian)(xian)；三是(shi)因產能(neng)過(guo)剩帶來的(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)，平(ping)(ping)(ping)安(an)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)一(yi)直在(zai)(zai)把產能(neng)過(guo)剩行(xing)(xing)(xing)業(ye)的(de)(de)(de)(de)授信提(ti)高準入門檻，在(zai)(zai)光伏、電解鋁、平(ping)(ping)(ping)板(ban)玻璃、水泥等領(ling)域(yu)貸款增(zeng)長基本為零并實行(xing)(xing)(xing)限額管(guan)理，對(dui)于存量則是(shi)逐步壓(ya)(ya)縮。即使未來這些(xie)領(ling)域(yu)出現違(wei)約(yue)，對(dui)該行(xing)(xing)(xing)整(zheng)(zheng)體資產質量不會有(you)太大(da)負面(mian)影(ying)響(xiang)；四是(shi)一(yi)些(xie)制(zhi)造業(ye)企業(ye)風(feng)(feng)險(xian)(xian)可(ke)(ke)能(neng)放大(da)，特(te)(te)別在(zai)(zai)初(chu)級(ji)加工領(ling)域(yu)，去年(nian)長三角地(di)區已經有(you)問題(ti)爆發，今年(nian)可(ke)(ke)能(neng)還會有(you)不同程(cheng)度的(de)(de)(de)(de)延續；五是(shi)影(ying)子(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)治理導致(zhi)部(bu)分(fen)(fen)信托產品(pin)面(mian)臨(lin)兌付壓(ya)(ya)力。

人民(min)銀行近(jin)日公(gong)布的數據顯示(shi)(shi)，2014年(nian)(nian)1月銀行業存款(kuan)(kuan)大幅減少9402億元。平(ping)安(an)銀行年(nian)(nian)報也顯示(shi)(shi)，去年(nian)(nian)四季(ji)度該(gai)行公(gong)司(si)業務及零售(shou)業務的存款(kuan)(kuan)相比三季(ji)度均(jun)出(chu)現了下滑(hua)。邵平(ping)表示(shi)(shi)，此前存款(kuan)(kuan)大幅增(zeng)長(chang)是(shi)因為2012年(nian)(nian)底，為解決資存貸比達標問題(ti)該(gai)行增(zeng)加大量存款(kuan)(kuan)。去年(nian)(nian)四季(ji)度，該(gai)行將保本高息理財產品(pin)規模(mo)壓縮(suo)約(yue)近(jin)500億元，并將考(kao)核方(fang)式轉(zhuan)變(bian)為日均(jun)余額考(kao)核，月末、季(ji)末不再拉存款(kuan)(kuan)沖時點，從而(er)使得存款(kuan)(kuan)表現趨(qu)于平(ping)穩。該(gai)行今年(nian)(nian)以來的存款(kuan)(kuan)一直(zhi)出(chu)現增(zeng)長(chang)趨(qu)勢。

邵(shao)平(ping)判斷，未來對(dui)銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)的(de)資本(ben)約束是(shi)長期(qi)、剛性的(de)，銀(yin)(yin)行(xing)拉存款很(hen)難，要吸收低(di)成本(ben)負(fu)(fu)債(zhai)，就(jiu)要吸引客(ke)戶的(de)現金流(liu)。平(ping)安(an)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)策略(lve)是(shi)通(tong)過創新產品如新一貸、汽車貸款、貸貸平(ping)安(an)卡等，將客(ke)戶的(de)沉淀資金轉化(hua)為(wei)低(di)成本(ben)負(fu)(fu)債(zhai)。

“今后銀(yin)行(xing)(xing)發展(zhan)(zhan)各種業(ye)(ye)務首先要考(kao)慮降(jiang)低(di)資本(ben)消耗(hao)。”邵平說，不論是(shi)公司業(ye)(ye)務還是(shi)零(ling)售(shou)(shou)業(ye)(ye)務，商業(ye)(ye)模式及(ji)產品方(fang)向對(dui)了(le)，資本(ben)消耗(hao)就(jiu)能降(jiang)低(di)。為調(diao)整業(ye)(ye)務結構(gou)，平安銀(yin)行(xing)(xing)投入更(geng)(geng)多(duo)資源發展(zhan)(zhan)零(ling)售(shou)(shou)業(ye)(ye)務，對(dui)公司業(ye)(ye)務實行(xing)(xing)投行(xing)(xing)化(hua)管理，也是(shi)為了(le)將傳統貸款業(ye)(ye)務騰挪出來(lai)給(gei)零(ling)售(shou)(shou)。相比較而言，零(ling)售(shou)(shou)業(ye)(ye)務提供的是(shi)標準化(hua)產品，利(li)率穩定性比較強，銀(yin)行(xing)(xing)具有更(geng)(geng)高的議價能力。

互聯網金融難言顛覆

對(dui)以(yi)余(yu)額寶(bao)(bao)為代(dai)表的“寶(bao)(bao)寶(bao)(bao)們”帶來的挑戰，邵平認(ren)為互聯網金融對(dui)傳統(tong)商業銀(yin)行難有顛覆(fu)性(xing)影響，目前互聯網金融主要(yao)是代(dai)銷金融產(chan)品，是渠道、服務方式的改變，并(bing)沒有顛覆(fu)性(xing)的變化(hua)。

邵(shao)平說，對于商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)來(lai)說，受到互聯網(wang)金(jin)(jin)融最大沖擊的(de)(de)是服(fu)務(wu)(wu)觀念。互聯網(wang)金(jin)(jin)融的(de)(de)特(te)點是普惠金(jin)(jin)融，非常注重客戶體(ti)驗(yan)，服(fu)務(wu)(wu)便利直接，這是銀(yin)(yin)行(xing)(xing)過(guo)去(qu)比較欠(qian)缺的(de)(de)。總(zong)體(ti)而言，互聯網(wang)適合標準化(hua)、簡單的(de)(de)金(jin)(jin)融產品，碎片(pian)化(hua)業(ye)(ye)務(wu)(wu)、小額業(ye)(ye)務(wu)(wu)、普惠金(jin)(jin)融會發展得很好，但公司業(ye)(ye)務(wu)(wu)、私人銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)務(wu)(wu)等不能通過(guo)互聯網(wang)來(lai)進行(xing)(xing)。此(ci)外(wai)，目前對互聯網(wang)金(jin)(jin)融的(de)(de)監管(guan)體(ti)制還不配套，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)與其并不在一個平等的(de)(de)平臺上競(jing)爭(zheng)。

邵平(ping)(ping)還表示，中國平(ping)(ping)安(an)在互(hu)(hu)聯(lian)網金(jin)融(rong)上的(de)布局同(tong)業(ye)中速度最快(kuai)。經(jing)過(guo)(guo)一年(nian)轉型，平(ping)(ping)安(an)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)已(yi)逐步形成“專(zhuan)業(ye)化(hua)、集(ji)約化(hua)、綜合金(jin)融(rong)、互(hu)(hu)聯(lian)網金(jin)融(rong)”四大(da)特色，推(tui)出面向(xiang)企(qi)業(ye)的(de)微信(xin)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、橙E網(線上供應(ying)鏈金(jin)融(rong))，電商平(ping)(ping)臺(tai)類線上融(rong)資(zi)多(duo)(duo)個項(xiang)目、零售新(xin)版口袋銀(yin)行(xing)(xing)(xing)均已(yi)上線，該行(xing)(xing)(xing)將在集(ji)團統一部署下加快(kuai)推(tui)進互(hu)(hu)聯(lian)網金(jin)融(rong)發展(zhan)(zhan)。如在P2P業(ye)務方(fang)面，集(ji)團旗下的(de)陸(lu)(lu)金(jin)所(suo)未來發展(zhan)(zhan)目標(biao)是要成為(wei)非標(biao)資(zi)產最大(da)的(de)交易平(ping)(ping)臺(tai)，平(ping)(ping)安(an)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)已(yi)經(jing)和(he)陸(lu)(lu)金(jin)所(suo)全(quan)面合作，不(bu)僅有專(zhuan)門團隊幫陸(lu)(lu)金(jin)所(suo)開發市場和(he)客戶，陸(lu)(lu)金(jin)所(suo)的(de)客戶結算等(deng)業(ye)務都通(tong)過(guo)(guo)平(ping)(ping)安(an)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)，實(shi)現(xian)了多(duo)(duo)贏(ying)。

面對“寶(bao)寶(bao)們”加(jia)(jia)速(su)的(de)(de)利率(lv)市場化(hua)，趙繼臣(chen)表(biao)示，2014年隨著全國經濟結(jie)構(gou)調整(zheng)進一步深(shen)化(hua)，去產能、去杠桿將會持續，影子銀(yin)行(xing)(xing)(xing)治理會加(jia)(jia)速(su)，中(zhong)央不會大量增加(jia)(jia)流動性，預計資產利率(lv)還是會持續走(zou)高(gao)(gao)或延續2013年四(si)季度水平(ping)(ping)。總體來說，會出現(xian)貸款利率(lv)高(gao)(gao)、存(cun)款利率(lv)高(gao)(gao)的(de)(de)現(xian)象。各家銀(yin)行(xing)(xing)(xing)客戶定(ding)位不同，業務結(jie)構(gou)調整(zheng)力度不同，全行(xing)(xing)(xing)業的(de)(de)利差會有收(shou)窄趨(qu)勢，但(dan)平(ping)(ping)安銀(yin)行(xing)(xing)(xing)將維持2013年水平(ping)(ping)，在同業中(zhong)處(chu)于領先地(di)位。