記者近日獲悉(xi)，相關(guan)各方(fang)已就民(min)營銀行試(shi)點的有(you)關(guan)事宜達成一(yi)致，可(ke)能包括：將(jiang)給予民(min)營銀行有(you)限業務(wu)牌照；根(gen)據實際情(qing)況(kuang)對(dui)其業務(wu)范(fan)圍、開展(zhan)業務(wu)區域、合格存款人等予以一(yi)定限制；發起民(min)營銀行注(zhu)冊資本金在5億至10億元之間(jian)；民(min)營銀行股東應為民(min)營資本或社會資本人士等。目前，有(you)關(guan)部門正在進一(yi)步研究和討(tao)論民(min)營銀行試(shi)點方(fang)案，不(bu)排除進一(yi)步修改的可(ke)能。

民(min)營銀(yin)行成為(wei)十八(ba)屆三中(zhong)全(quan)會(hui)前夕金融改革領(ling)域(yu)最受關(guan)(guan)注的話題之一(yi)。業內人士(shi)預計，十八(ba)屆三中(zhong)全(quan)會(hui)可能會(hui)涉及這一(yi)話題。入圍首批試(shi)點(dian)的民(min)營銀(yin)行的牌(pai)照最快明年初(chu)“出爐”。這些民(min)營銀(yin)行可能落地于目(mu)前呼聲最高的幾個熱點(dian)區(qu)域(yu)，如北(bei)京中(zhong)關(guan)(guan)村科(ke)技園(yuan)區(qu)、上海自貿區(qu)、深圳前海等。

一些專家和銀(yin)(yin)行業內人士認為，我國大(da)力發展(zhan)民(min)營銀(yin)(yin)行是(shi)大(da)勢所趨。但是(shi)，民(min)營資本(ben)發起設(she)立民(min)營銀(yin)(yin)行的重要(yao)條件在于“風險(xian)自擔”。因此，為最大(da)程度(du)保(bao)障(zhang)普通儲戶利益，與民(min)營銀(yin)(yin)行設(she)立和發展(zhan)相關的存款保(bao)險(xian)制(zhi)度(du)、金融機構破產退出條例等配套制(zhi)度(du)亟需(xu)推(tui)出。

風控完備者或先行試點

多位接受采訪的專家(jia)表示(shi)，民(min)營銀(yin)行(xing)(xing)試(shi)點(dian)可能將(jiang)在中長(chang)期內進(jin)一步推動銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)分散化，可在很大程度上完(wan)善我國融資結構、促進(jin)銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)良性競爭和發展，可能帶來新(xin)的有生命力的業(ye)(ye)態。更為重(zhong)要(yao)的是，民(min)營銀(yin)行(xing)(xing)被業(ye)(ye)界(jie)視作(zuo)解決我國中小微企業(ye)(ye)融資難問題的希望所在。

中國證券報(bao)記(ji)者了解到，自國務院、央(yang)行、銀(yin)監會表態鼓勵(li)嘗試由民(min)(min)間資本發起設(she)立自擔風險的(de)民(min)(min)營(ying)銀(yin)行后，各地民(min)(min)營(ying)企業對(dui)申請成立民(min)(min)營(ying)銀(yin)行熱情攀升。(下轉A02版)

(上接A01版)據不(bu)完全(quan)統計(ji)，目前明確表示具有(you)開辦民營(ying)銀行意愿的企業或組織近30家。其中，不(bu)乏(fa)上市公(gong)司(si)，包括(kuo)蘇寧(ning)云(yun)商(shang)（002024）、凱(kai)樂(le)科技(ji)（600260）、金發科技(ji)（600143）、格力電器(qi)（000651）、中關村、杉(shan)杉(shan)股(gu)份（600884）等(deng)多(duo)家上市公(gong)司(si)積極(ji)籌辦，以期嘗得經營(ying)民營(ying)銀行的“頭啖湯(tang)”。

最新加入“戰局”的(de)東方(fang)雨虹（002271）等9家公(gong)(gong)司1日在北京市順義區(qu)簽訂《關于發起設立首發銀行股份(fen)有限公(gong)(gong)司之投資合作意向書(shu)》。

中國(guo)(guo)證券報記者通過對國(guo)(guo)家工商(shang)總局發布的企業名稱核(he)準公告統計(ji)，截至(zhi)1日，已有(you)23家民營銀(yin)行名稱獲核(he)準，其中包括蘇南銀(yin)行、國(guo)(guo)融銀(yin)行、蘇寧銀(yin)行、華瑞銀(yin)行和客(ke)商(shang)銀(yin)行等。

監管(guan)部門(men)一位人士向(xiang)中國證(zheng)券報(bao)記者表(biao)示(shi)：“名稱獲(huo)核準不意味著牌照獲(huo)批，民(min)營(ying)資本(ben)發起設立(li)民(min)營(ying)銀行的重(zhong)要條(tiao)件在(zai)于風(feng)險(xian)自擔。因(yin)此，監管(guan)層在(zai)考(kao)慮民(min)營(ying)銀行試點(dian)(dian)(dian)時，將重(zhong)點(dian)(dian)(dian)考(kao)察各家申報(bao)方(fang)案中的風(feng)險(xian)控制(zhi)、風(feng)險(xian)兜底機(ji)(ji)制(zhi)。哪家的風(feng)控機(ji)(ji)制(zhi)最(zui)為完備、對儲(chu)戶利益考(kao)慮最(zui)周全，哪家才最(zui)有可能(neng)先(xian)行獲(huo)試點(dian)(dian)(dian)資格。”

銀監會主席尚福林此前(qian)表示，自(zi)擔(dan)風險(xian)民營金(jin)融機構的要義(yi)在于發起(qi)人承諾風險(xian)兜(dou)底，避免經營失敗(bai)損害存款人、債權人和納稅人利(li)益。

服務小微企業受“青睞”

業內人士介(jie)紹(shao)，關于民營(ying)銀行設立細則最終方(fang)案(an)仍在研(yan)究和(he)討(tao)論(lun)中(zhong)。

權威人士向中(zhong)國(guo)證券報(bao)記者(zhe)透露，在開(kai)展(zhan)(zhan)(zhan)首批試點時，有關部(bu)門(men)可(ke)(ke)能將給予民(min)營銀(yin)行(xing)(xing)有限業務(wu)牌照(zhao)。這意味(wei)著，民(min)營銀(yin)行(xing)(xing)開(kai)展(zhan)(zhan)(zhan)業務(wu)的區域(yu)可(ke)(ke)能會受到限制，即只(zhi)能在一定區域(yu)內(nei)開(kai)展(zhan)(zhan)(zhan)相關業務(wu)，不可(ke)(ke)在全國(guo)范(fan)圍(wei)內(nei)開(kai)設分支網(wang)點等。有關部(bu)門(men)對民(min)營銀(yin)行(xing)(xing)的資金規模、每筆貸款(kuan)額(e)度等可(ke)(ke)能會有所要求。在存款(kuan)準備金率(lv)和不同類別貸款(kuan)計提(ti)比例方面，民(min)營銀(yin)行(xing)(xing)可(ke)(ke)能也(ye)會與普通銀(yin)行(xing)(xing)有所區別。

中(zhong)(zhong)央財經大學中(zhong)(zhong)國(guo)銀行（601988）業(ye)研究中(zhong)(zhong)心主任郭田勇預(yu)計，民營銀行在試點(dian)初期(qi)數量不會太多，那(nei)些業(ye)務定位于服(fu)務小微企(qi)業(ye)、三農等金融服(fu)務較為薄(bo)弱(ruo)領域的(de)民營銀行，將(jiang)最受監管部門“青(qing)睞”。

東方(fang)(fang)證(zheng)券銀(yin)行(xing)業(ye)(ye)分析(xi)師(shi)金(jin)麟認為，民營(ying)銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)希望之光在(zai)(zai)于能否帶來(lai)新(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)商業(ye)(ye)模(mo)式(shi)(shi)(shi)，業(ye)(ye)務模(mo)式(shi)(shi)(shi)缺乏創新(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)民營(ying)銀(yin)行(xing)將(jiang)很難有(you)效“突(tu)圍”。他(ta)認為，未(wei)來(lai)商業(ye)(ye)模(mo)式(shi)(shi)(shi)差異化的(de)(de)(de)(de)(de)(de)可能性來(lai)自于三個方(fang)(fang)面。第(di)一，銀(yin)行(xing)既有(you)模(mo)式(shi)(shi)(shi)內的(de)(de)(de)(de)(de)(de)差異化。海外銀(yin)行(xing)業(ye)(ye)還有(you)很多成熟的(de)(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)務模(mo)式(shi)(shi)(shi)尚待中(zhong)資銀(yin)行(xing)學習和模(mo)仿，例(li)如消費信(xin)貸、交易型(xing)銀(yin)行(xing)等(deng)。第(di)二(er)，依托于實業(ye)(ye)資源(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)跨界競(jing)爭。核心企業(ye)(ye)在(zai)(zai)整合產(chan)(chan)業(ye)(ye)鏈金(jin)融(rong)資源(yuan)(yuan)、提(ti)供產(chan)(chan)業(ye)(ye)鏈金(jin)融(rong)服務等(deng)方(fang)(fang)面具備(bei)資源(yuan)(yuan)稟賦和協(xie)(xie)同(tong)(tong)效應(ying)。第(di)三，互聯網金(jin)融(rong)2.0的(de)(de)(de)(de)(de)(de)探索。大量(liang)互聯網平臺企業(ye)(ye)在(zai)(zai)提(ti)供金(jin)融(rong)服務方(fang)(fang)面具備(bei)協(xie)(xie)同(tong)(tong)效應(ying)，因此(ci)不(bu)論在(zai)(zai)支付還是小微貸款、消費信(xin)貸方(fang)(fang)面都(dou)將(jiang)帶來(lai)新(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)商業(ye)(ye)模(mo)式(shi)(shi)(shi)。

配套制度亟待出臺

業內(nei)人士表示，民(min)營銀(yin)行之(zhi)所以“千呼(hu)萬喚難出(chu)來”，還源于包(bao)括存款保(bao)險制度、金(jin)融機構破(po)產退出(chu)條例在(zai)內(nei)的一系(xi)列配(pei)套制度尚(shang)未出(chu)臺。郭田勇認為：“只有存款保(bao)險等(deng)配(pei)套制度出(chu)臺后(hou)，民(min)營銀(yin)行推進(jin)才會(hui)進(jin)入加(jia)速(su)期。監管層希望通過試點(dian)方式推進(jin)民(min)營銀(yin)行發展，為進(jin)一步(bu)開放(fang)銀(yin)行業門檻提供政策(ce)依據。”

此前，不(bu)少銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)內(nei)人士(shi)認為，在(zai)利率市場化加速推進大背景下，民營銀(yin)(yin)行(xing)生(sheng)(sheng)存有問題。民營資本(ben)與(yu)生(sheng)(sheng)俱來(lai)的逐利性、民營銀(yin)(yin)行(xing)服務中小企業(ye)帶來(lai)的經營不(bu)確(que)定(ding)性等(deng)，使民營銀(yin)(yin)行(xing)“一出生(sheng)(sheng)”就具有更(geng)高(gao)風(feng)險(xian)。

多(duo)數專家(jia)表示，長期以來，我國以政府信用為銀行(xing)(xing)和存(cun)款(kuan)者提供擔保(bao)(bao)，即實行(xing)(xing)“隱(yin)性(xing)(xing)”存(cun)款(kuan)保(bao)(bao)險(xian)(xian)制度。隨著金(jin)融業市場(chang)化改革穩步推進，亟需(xu)盡快建(jian)立“顯性(xing)(xing)”存(cun)款(kuan)保(bao)(bao)險(xian)(xian)制度。一(yi)方面，存(cun)款(kuan)保(bao)(bao)險(xian)(xian)機構對參保(bao)(bao)銀行(xing)(xing)負有支付責任，它(ta)們(men)有動機監督銀行(xing)(xing)經營行(xing)(xing)為，防(fang)范化解(jie)金(jin)融風險(xian)(xian)；另(ling)一(yi)方面，由(you)于存(cun)款(kuan)實行(xing)(xing)限額保(bao)(bao)險(xian)(xian)，儲戶(hu)“用腳投票”的(de)市場(chang)行(xing)(xing)為可(ke)增強銀行(xing)(xing)經營審慎性(xing)(xing)，能更(geng)好地發(fa)揮市場(chang)配置存(cun)款(kuan)資源的(de)基礎性(xing)(xing)作用。

存(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)保險制(zhi)度(du)(du)等相關(guan)配套機制(zhi)在加(jia)速推進。中國人民銀(yin)(yin)行(xing)(xing)原(yuan)副(fu)行(xing)(xing)長(chang)馬(ma)德倫近日透露，存(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)保險制(zhi)度(du)(du)的(de)設(she)計已(yi)基本完成，即將推出(chu)。當(dang)前的(de)核心問題是設(she)定存(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)保險額度(du)(du)。交(jiao)通銀(yin)(yin)行(xing)(xing)（601328）首席經濟學家(jia)連平(ping)預計：“存(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)保險制(zhi)度(du)(du)、同業大額可轉(zhuan)讓存(cun)(cun)(cun)單將很快推出(chu)，金融機構破產(chan)退出(chu)條例會同步跟進。”