在眾多協會(hui)、商家(jia)的(de)千呼(hu)萬喚之下(xia)，銀行(xing)(xing)卡(ka)刷(shua)卡(ka)手續(xu)費下(xia)調(diao)終于確(que)定：央行(xing)(xing)日前下(xia)發通(tong)知，銀行(xing)(xing)卡(ka)刷(shua)卡(ka)手續(xu)費標準下(xia)調(diao)將(jiang)于2013年2月25日起(qi)全面執行(xing)(xing)。此舉提高了商家(jia)提供刷(shua)卡(ka)服(fu)務的(de)積(ji)極性，有助(zhu)于提振消費、刺激(ji)內需，在當前“穩增長”背(bei)景下(xia)意義不(bu)凡。

餐飲企業受惠最多

調整方案顯示，此(ci)次刷(shua)(shua)卡費(fei)率總體下(xia)調幅度在23%至24%，眾多(duo)商戶將從中受惠。民生證券分(fen)析師田慧(hui)藍分(fen)析，若刷(shua)(shua)卡新費(fei)率執(zhi)行(xing)，賓館(guan)餐飲(yin)行(xing)業可以節省(sheng)約37.5%的刷(shua)(shua)卡費(fei)用；百貨行(xing)業可以節省(sheng)約22%的刷(shua)(shua)卡費(fei)用；超市(shi)行(xing)業可以節省(sheng)約24%的刷(shua)(shua)卡費(fei)用。

業(ye)內(nei)人士認為，下調刷卡手續(xu)費(fei)(fei)，將最(zui)終惠及消(xiao)費(fei)(fei)者。根(gen)據現行(xing)費(fei)(fei)率標準，餐飲業(ye)刷卡費(fei)(fei)率為2%，也(ye)就(jiu)是說在(zai)餐館(guan)刷卡消(xiao)費(fei)(fei)100元，其中有2元作為手續(xu)費(fei)(fei)支付(fu)，而這一部分費(fei)(fei)用最(zui)終還是會(hui)體現在(zai)消(xiao)費(fei)(fei)價(jia)格(ge)身上。

上(shang)海(hai)餐飲(yin)烹飪(ren)行業協會副秘(mi)書長(chang)金培華估算(suan)，上(shang)海(hai)餐飲(yin)業刷卡(ka)消費(fei)(fei)額(e)每年大約200億(yi)元－300億(yi)元，按(an)照2%的費(fei)(fei)率降(jiang)低40%左右測算(suan)，每年為餐飲(yin)業節(jie)省的費(fei)(fei)用大約在2000萬元－3000萬元之間。

事實(shi)上，商(shang)家(jia)與銀(yin)行方面的(de)(de)(de)刷卡(ka)手續費(fei)之爭(zheng)由來(lai)已(yi)久，2003年(nian)－2004年(nian)，多地零(ling)售商(shang)都(dou)曾出現拒絕顧客刷卡(ka)消(xiao)費(fei)的(de)(de)(de)事件。中(zhong)國連鎖經(jing)營協會的(de)(de)(de)調(diao)查顯示(shi)，一方面消(xiao)費(fei)者刷卡(ka)消(xiao)費(fei)比例以(yi)每(mei)年(nian)30%的(de)(de)(de)速(su)度遞(di)增，超市行業(ye)(ye)平均刷卡(ka)消(xiao)費(fei)比例達(da)到35%，百貨(huo)、家(jia)電行業(ye)(ye)已(yi)超過60%，企業(ye)(ye)每(mei)年(nian)承擔的(de)(de)(de)刷卡(ka)手續費(fei)少則幾百萬元，多則上億元。另一方面，商(shang)家(jia)經(jing)營成本(ben)每(mei)年(nian)遞(di)增超過15%，利潤(run)水平逐(zhu)年(nian)下滑(hua)，零(ling)售行業(ye)(ye)平均利潤(run)率只有2%左右，而(er)銀(yin)行的(de)(de)(de)刷卡(ka)手續費(fei)就高(gao)達(da)0.5%－1%。這種不合(he)理的(de)(de)(de)收費(fei)格局，與當前“拉動內需，擴大消(xiao)費(fei)”“減(jian)少流通(tong)環(huan)節收費(fei)”的(de)(de)(de)國家(jia)政(zheng)策要求顯得很(hen)不協調(diao)。

對(dui)于餐飲(yin)(yin)和百貨類企業(ye)而(er)言，刷(shua)卡手續費無疑是(shi)“一(yi)座大山”。餐飲(yin)(yin)巨頭(tou)全聚德上半年(nian)年(nian)報(bao)顯示，“稅費較高(gao)也是(shi)餐飲(yin)(yin)業(ye)發展面臨的一(yi)個問題(ti)。按照目前營業(ye)額5%征收(shou)營業(ye)稅，按照1%－2%收(shou)取銀行(xing)刷(shua)卡費，給餐飲(yin)(yin)企業(ye)經(jing)營帶(dai)來較大負擔”。而(er)百貨業(ye)巨頭(tou)王府井中報(bao)亦顯示，報(bao)告(gao)期(qi)公司實現凈利(li)潤為3.84億元，其中金融手續費支出高(gao)達5661萬(wan)元，同比增(zeng)長近20%。

銀行減收有限

湘財證券測算認為，銀(yin)(yin)行(xing)卡手(shou)續(xu)費(fei)收(shou)入(ru)(ru)主要包括商戶(hu)回(hui)傭、變相(xiang)利息收(shou)入(ru)(ru)和(he)年費(fei)三部分。銀(yin)(yin)行(xing)卡刷卡手(shou)續(xu)費(fei)率下調繼(ji)續(xu)體現了金融支持實體經濟的政策導向。銀(yin)(yin)行(xing)卡手(shou)續(xu)費(fei)收(shou)入(ru)(ru)占總手(shou)續(xu)費(fei)收(shou)入(ru)(ru)、總營業收(shou)入(ru)(ru)及稅(shui)前利潤的比(bi)例大約為19%、2.9%和(he)5.4%，假設商戶(hu)回(hui)傭占比(bi)為70%、費(fei)率下調幅度平均為24%，則對銀(yin)(yin)行(xing)稅(shui)前利潤的負面影(ying)(ying)響約為1%，其中平安(an)銀(yin)(yin)行(xing)、交通(tong)銀(yin)(yin)行(xing)、民生銀(yin)(yin)行(xing)、招(zhao)商銀(yin)(yin)行(xing)所受負面影(ying)(ying)響略大，但均不超(chao)過(guo)2%。

事實上，不少業內人士認為，雖然(ran)費率下調，但隨著刷卡(ka)量的(de)提升，傭金(jin)收入未必會下降(jiang)。相反，這可能會刺激(ji)銀(yin)行信用(yong)卡(ka)發(fa)卡(ka)量增(zeng)加、信用(yong)卡(ka)分(fen)期(qi)付款等手續費收入增(zeng)加。而(er)且(qie)，一些中小商家安裝POS機、受理銀(yin)行卡(ka)的(de)積(ji)極性會提高，可以將(jiang)“刷卡(ka)商戶”整塊蛋(dan)糕做大(da)。

“在(zai)我看(kan)來，很少會(hui)有銀行把下調刷(shua)卡手(shou)續費看(kan)成‘利空’。”建(jian)設銀行高級研究員趙慶明認為。而最近(jin)十(shi)年的(de)實證數據研究表明，我國銀行卡支付(fu)滲透(tou)率每(mei)上升(sheng)10%，能(neng)直接(jie)拉動當年居民消(xiao)費增加3%，年度GDP增長1.4個百(bai)分點。

降低費率讓利于民

業內(nei)人士認為，費率的(de)(de)下調不僅會(hui)減(jian)輕(qing)零售商家的(de)(de)經營(ying)(ying)壓力(li)，還會(hui)營(ying)(ying)造更好的(de)(de)消(xiao)(xiao)費環境，增加消(xiao)(xiao)費者購物(wu)的(de)(de)便利性(xing)和(he)熱(re)情，最終刺激(ji)內(nei)需(xu)。不過，要想真(zhen)正(zheng)實現“讓利于民”，還需(xu)多方一起努(nu)力(li)。

上(shang)海流通經濟研(yan)究所(suo)所(suo)長汪(wang)亮認為(wei)，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)推廣自(zi)身銀(yin)(yin)行(xing)(xing)卡結(jie)算(suan)體系(xi)，旨在方便消(xiao)費(fei)(fei)、刺激(ji)內需(xu)，但由于其處于資(zi)金結(jie)算(suan)的(de)壟斷地位，難免會為(wei)了自(zi)身利(li)(li)益(yi)選擇較高的(de)手續費(fei)(fei)。此次下調手續費(fei)(fei)，是銀(yin)(yin)行(xing)(xing)系(xi)統將社會利(li)(li)益(yi)最(zui)大化，讓(rang)利(li)(li)于商(shang)家，有(you)利(li)(li)于促進消(xiao)費(fei)(fei)，實現(xian)消(xiao)費(fei)(fei)者、商(shang)家和銀(yin)(yin)行(xing)(xing)共贏(ying)的(de)局面。“利(li)(li)益(yi)的(de)再(zai)平衡，最(zui)終受惠的(de)仍是消(xiao)費(fei)(fei)者。”

上(shang)海(hai)零售業專(zhuan)家、上(shang)海(hai)連鎖經營研(yan)究所所長顧國建說(shuo)，在“刷(shua)卡費(fei)”的(de)問題上(shang)，商家和消費(fei)者(zhe)在與銀行等機構博(bo)弈(yi)中，處在弱勢地位。降低金融機構從(cong)刷(shua)卡費(fei)用中獲益的(de)比例，雖(sui)然(ran)屬于國民收入(ru)分配很小的(de)調整，卻(que)可能帶動居民收入(ru)和市場消費(fei)出現各種積極的(de)反(fan)應。

部分業(ye)內人士認為，刷卡手(shou)續費仍(reng)有下(xia)調的空(kong)間。汪亮認為，銀(yin)行(xing)不(bu)要從單筆交易(yi)(yi)當中獲(huo)得較高扣率(lv)，而(er)是應(ying)(ying)(ying)該從量出(chu)發，降低單筆交易(yi)(yi)扣率(lv)，獲(huo)得規模效應(ying)(ying)(ying)。銀(yin)行(xing)應(ying)(ying)(ying)通過提(ti)高結算服務的效率(lv)和能級(ji)，最終提(ti)供給商家、消費者更(geng)好的服務。

還(huan)有銀(yin)行(xing)業內(nei)人士認為，刷卡(ka)消(xiao)費(fei)(fei)成本(ben)遠低(di)于(yu)現金流通成本(ben)，當前應調整成本(ben)分攤格局，提(ti)高商家(jia)使用(yong)銀(yin)行(xing)卡(ka)支(zhi)付的(de)積極性。專家(jia)介紹(shao)，要刺激消(xiao)費(fei)(fei)、讓利(li)于(yu)民，還(huan)可(ke)以動用(yong)多個舉措。例(li)如在一(yi)些國家(jia)，營(ying)業額超(chao)過(guo)一(yi)定數額的(de)商家(jia)，必須受理銀(yin)行(xing)卡(ka)，但(dan)可(ke)以退還(huan)部分消(xiao)費(fei)(fei)稅(shui)；消(xiao)費(fei)(fei)者持卡(ka)消(xiao)費(fei)(fei)超(chao)過(guo)其收入的(de)部分，按一(yi)定比例(li)可(ke)免繳所得稅(shui)，還(huan)可(ke)參與抽獎。