“上半年累計投放貸款130億元，其中由170萬筆貸款組成，日均完成貸款接近10000筆，平均每筆貸款僅為7000元。”阿里金融相關負責人透露的數據，讓這個原本只屬于銀行和與之有著千絲萬縷關系的小額貸款公司的市場，又多了一個不可小視的外來客。

據消息稱，蘇寧也在考慮在重慶成立一家全國性小額貸款公司，做供應商金融。目前蘇寧有2萬多個供應商，亦有融資需求。

招行行長馬蔚華多次表示，以支付寶為代表的互聯網第三方支付，已經削弱了銀行作為社會支付平臺的地位。而以臉譜為代表的社交網絡，更是威脅到銀行作為存貸中介的基本生存功能。 而逐漸在小額貸款方面有所作為的電子商務企業，會不會成為下一個與銀行分羹而食的群體？

逐漸開花的電商小貸業務

2010年，阿里巴巴母公司旗下的淘寶網發起“小額貸款需求調研問卷”調查，以阿里巴巴小額貸款公司升級為ABCD銀行為假設，向淘寶網上個人買家了解提供存、貸款以及虛擬信用卡服務的可行性。

據調查，70%的賣家資金需求額度不到5萬，91%在10萬以下。期限方面，六成賣家將自己的資金需求定位在3個月以內，6個月以內的則達到了75%。

2010年3月，阿里巴巴小額貸款公司獲批成立，標志著阿里金融開始使用自有資金運作融資業務。

阿里金融旗下有兩家小額貸款公司，分別為浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司和重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司。

據了解，浙江小貸公司成立于2010年6月，注冊資本金6億元；重慶小貸公司成立于2011年6月，注冊資本金10億元。通過這兩家小貸公司，阿里金融在阿里巴巴B2B業務、淘寶和天貓三個平臺上分別提供訂單貸款、信用貸款兩項服務，通常在100萬元以內。對天貓的高端商戶，則可通過線下審核獲得最高1000萬元的貸款。

阿里小貸公司人士表示，小企業和創業者是有信用的，而阿里小貸公司的目標就是把電子商務的行為數據轉化為他們的信用數據，通過互聯網的手段為小企業、創業者提供24小時、快捷簡單的信貸服務。據悉，阿里小貸將與阿里巴巴、淘寶網、支付寶底層數據完全打通，通過大規模數據云計算、客戶網絡行為、網絡信用在小額貸款中得到運用。小企業在阿里巴巴、淘寶店主在淘寶網上經營的信用記錄、發生交易的狀況，投訴糾紛情況等信息都將在評估系統中通過云計算分析，最終作為貸款的評價標準。

“在阿里金融的微貸技術中，數據和互聯網極其關鍵，我們更看重利用小微企業在電子商務平臺上的各種數據來評定它的信貸資質。數據化的運作降低了小微企業獲貸的門檻，也能有效控制阿里金融自身的放貸風險；而借助互聯網的平臺，能使不受時空限制滿足大批量小微企業的信貸需求，云計算等技術的運用，也降低自身運作成本。”有關人士表示。

日前有數據顯示，截至2012年6月末，阿里金融已累計為超過12.9萬家小微企業提供融資服務，貸款總額超過260億元。而在2012年7月20日，阿里金融已經實現單日利息收入100萬元。

除了阿里巴巴以外，有相關人士透露，蘇寧也在考慮在重慶成立一家全國性小額貸款公司，做供應商金融。目前蘇寧有2萬多個供應商，亦有融資需求。

銀行貸款的空白點

“電子商務企業提供的小額貸款，大多是面向資金需求量不大的小微企業，而且是小微企業中的小微企業，而這些企業，在銀行，如果不提供擔保，是無法獲得貸款的。”一位券商分析師告訴記者。

記者致電多家銀行，一二十萬的小額貸款，只能通過房產抵押來實現。“您貸款的額度太小了，所以還是用房產抵押，既快捷，又能貸到款。”一位股份銀行的客戶經理告訴記者。更有一些銀行的業務人員對記者進行了婉拒，“我們沒有做過這么小的貸款，就是抵押貸款也基本在一百萬以上。”

有調查表明，在浙江有80%的小微企業靠民間借貸，全國90%的中小企業得不到銀行貸款。

“而電商企業的小額貸款公司正是看中了這一點，同時由于網上經營的數據獲取真實有效，所以又有風險控制的保證。”上述分析師稱。

多位業內人士表示，目前的國有大行小微企業貸款基本上是國有大企業旗下的中小企業，并不能完全代表小微企業的真實需求，只有民生銀行才多數集中在500萬以下的小微企業客戶，因此，很多小微企業確實貸款無門。

中央財經大學金融學院教授郭田勇指出，目前中國小額貸款公司的數量有四五千家之多。這只是其中一家而已，對銀行沒有太大影響。

星星之火能否燎原

阿里小貸的迅速發展確實讓一些業內人士認為“對銀行是一種威脅，電商與銀行競爭或許在將來會愈演愈烈。”

阿里金融負責人王彤稱，近期，阿里巴巴B2B信貸業務受眾范圍確有擴大，但只是在江浙滬地區，由原來的阿里巴巴B2B業務付費用戶，擴大到普通注冊用戶，尚未面向全國。

但他同時表示，雖然阿里金融新型微貸技術為當前解決小微企業融資難提供了另一種途徑，但如果要能解決更多的小微企業融資需求，仍需要較長的時間，“阿里金融自身的發展就需要克服很多困難，譬如開發新型微貸技術的人才短缺，小額貸款公司身份不明確，資本金限制等等”。

（本文來源：證券日報 作者：曹蓓）