每經記者  王春霞  實習生  張瑋發自北京

        小額貸款公司終于有望獲得期待已久的銀行牌照。昨日，銀監會發布了  《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》（以下簡稱《暫行規定》），明確符合一定條件的小額貸款公司可以改制為村鎮銀行。

        《暫行規定》提出，擬改制小額貸款公司必須符合“新設后持續營業3年及以上”這一條件。所謂“新設立”是指，在去年5月人民銀行和銀監會聯合出臺《關于小額貸款公司試點指導意見》（以下簡稱  《意見》）后設立的小額貸款公司，這也就意味著在未來的兩年內都將不會出現符合改制條件的公司。

小貸公司轉正條件明確

        2008年5月，《意見》出臺后，社會資本非常踴躍的參與其中，各地設立小額貸款公司的勢頭非常迅猛。據不完全統計，截至2009年3月末，全國小額貸款公司已開業的有583家，正在籌建的有573家。

        小額貸款公司走向村鎮銀行的道路并不容易。《暫行規定》明確，小額貸款公司改制設立村鎮銀行，除滿足村鎮銀行市場準入的基本條件，特別是銀行業金融機構作為主發起人條件外，還應當在法人治理、內部控制、經營管理及支農服務等方面符合一定要求。

        銀監會表示，對于主發起人的要求主要基于以下考慮：一是現階段我國征信體系建設尚不完善，特別是在縣城以下廣大農村，征信體系建設尚處于起步階段，二是保護存款人利益的需要。

        其他相關條件包括：一是公司治理機制完善、內部控制健全。二是按《意見》新設后持續營業3年及以上；清產核資后，無虧損掛賬，且最近2個會計年度連續盈利。三是資產風險分類準確，且不良貸款率低于2%；已足額計提呆賬準備，其中貸款損失準備充足率130%以上。四是資產應以貸款為主，最近四個季度末貸款余額占總資產余額的比例原則上均不低于75％，且貸款全部投放所在縣域及最近四個季度末涉農貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%。五是抵債資產余額不得超過總資產的10％。

小貸公司：改制門檻過高

        小額貸款公司屬于商業性機構，它與村鎮銀行最大的一點不同是，前者只能以自有資金從事放貸業務，而后者卻可以開辦各類銀行業務，包括吸收公眾存款。

        一位資深銀行業人士昨天對本報記者表示，從《暫行規定》的政策來看，如此嚴格的改制條件，顯示出風險是監管部門考量的首要因素。“村鎮銀行可以進入銀行間同業拆借市場，如果小額貸款公司不是嚴格監管的機構，那它和銀行本身資金的往來會非常的敏感，可能到把普通存款人的資金拆借到其他地方，這就是實實在在的風險。”該資深人士說，“說到底就是風險不要輕易地傳遞到銀行當中，這是政策出臺非常重要的一個考慮。”

        浙江富潤集團的董事局主席、諸暨市企業家協會會長趙林中同時還是一家小額貸款公司的合伙人,他表示，小額貸款公司改制成為村鎮銀行的門檻實在有點高。

        他認為，監管部門主要是出于防范風險的考慮。“我認為并不用太擔心風險問題，只要監管機構加強管理，正確引導，風險應該在可控范圍之內。對于基礎好的、規范的、優秀的企業，我認為可以逐步改制成為村鎮銀行。”

專家觀點

改制難點：小貸公司需交出管理權

        中國社會科學院農村發展研究所副所長杜曉山認為，小額貸款公司改制成為村鎮銀行的主要問題在于管理權的劃分。“改制之后，村鎮銀行必須由銀行等正規金融機構作為最大的股東，而原來的股東只能成為小股東，這之間存在著利益的沖突。”

        杜曉山預計，會有一部分公司愿意改制成為村鎮銀行，“但這樣的企業會很少，因為不少小額貸款公司的經營者不愿意將管理權轉讓給金融機構。”

        “小額貸款公司現在處于兩難的境地。一方面面臨融資難，另一方面又不愿意交出管理權。以此來看，監管機構在政策上是有調整的空間的。”杜曉山說。

        對于小額貸款公司融資難的問題，杜曉山表示，對于符合條件的企業，監管部門應當適當放寬融資標準。例如，按照當前的規定，小額貸款公司可向兩家以下金融機構融入不超過注冊資本50%的資金，那放寬之后就可以提高到100%，或者更高一些。政策放寬了，但是服務“三農”的宗旨不能變。

        杜曉山指出，應當建立正面激勵和約束機制，另外還要有舉報制度和公示制度。這些制度可以有效防范小貸公司信貸風險，促進其改制成為村鎮銀行。

        對于向銀行融資不超過50%的比例，銀監會相關負責人則認為，是必要的也是合適的。“目前（小額貸款公司）處于剛剛起步、試點的階段，經營情況還需要時間來檢驗，如果把比例不加以限制，就會把風險轉嫁到銀行，會影響到銀行業穩健的發展。”

小額貸款公司改制條件

●要有銀行業金融機構作為主發起人。●持續營業3年及以上，且最近2個會計年度連續盈利。●不良貸款率低于2%，貸款損失準備充足率130%以上。●最近四個季度末貸款余額占總資產余額比例均不低于75％。●最近四個季度末涉農貸款余額占比均不低于60%。●抵債資產余額不得超過總資產的10％。

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