每經記者｜劉嘉魁    每經編輯｜廖丹 易啟江    

消費貸錢到手了，還沒花，卻成了“燙手山芋”。小夏上月剛貸了4.7萬元消費貸，利率低至2.78%，本想留著裝修或應急，卻收到銀行通知：“請于7天內上傳消費憑證，否則影響后續業務辦理。”

不少貸款人都和小夏一樣有點困惑：買個包子、買瓶水也要發票嗎？這類發票不好開。但若無法上傳發票等消費憑證，可能面臨“抽貸危機”，或被凍結貸款額度。

在消費貸貼息政策刺激需求的背景下，用戶卻因“憑證缺失”陷入被動，而一條灰色產業鏈——消費貸的“發票生意”竟悄然活躍。

用戶的“憑證焦慮”：錢到手卻成了“燙手山芋”

小夏的困境并非個案。在社交平臺，“消費貸要上傳發票嗎”的討論熱度居高不下。“為啥銀行突然要消費憑證”“憑證缺失怎么辦”成為高頻詞。其中有用戶吐槽“補憑證難”，有用戶求“代開服務”，還有“如何做憑證”的攻略。

截圖來源：社交平臺

“哪家銀行的？金額多少？我們幫你開發票，包審核通過，收你0.5個點。”當記者以消費貸客戶身份咨詢某中介時，其業務熟練程度，足見一個龐大的灰產市場正在悄然生長。

記者注意到，近期，不少消費貸客戶表示，收到銀行通知，要求貸款使用后提供消費憑證。如果沒有及時上傳，銀行可能會要求提前還款，或凍結貸款額度、收取罰息等。

截圖來源：銀行手機銀行App

“錢未動，愁先至”，由“自證”消費貸去向引發的發票焦慮正在蔓延。

在社交平臺，有用戶分享：“前天在銀行貸了10萬元，今天就收到短信要上傳發票！錢還在賬戶里，難道要現在去買家電開票？”評論區里，有人直言：“兩月沒上傳也沒收到短信，是不是不傳也行？”但更多人表達擔憂：“萬一突然抽貸怎么辦？”  

有消費金融公司客戶則更直接地感受到壓力。該公司近期發送通知，明確要求“未提交有效憑證或審核未通過的客戶，需在指定日期前結清貸款”，否則影響征信。  

部分用戶陷入兩難：若為湊憑證盲目消費，如購買非必要商品開票，可能增加負債；若堅持不上傳，又面臨資金被收回的風險。  

灰產野蠻生長：中介宣稱“代開發票包過審”，手續費0.5%

用戶為憑證焦慮時，一條“代開消費憑證”的灰色產業鏈正悄然運轉。  

在社交平臺，充斥著大量“消費憑證其實很簡單”類引流廣告；在電商平臺，搜索“消費憑證代開”，也能看到大量商品。

記者以消費貸客戶身份聯系上某中介，咨詢消費憑證代開事宜。對方稱：“我們可以幫你開具電子發票，包銀行審核通過，收你0.5個點。”

“借款用途是日常消費還是裝修、教育、旅游之類的？”對方著重詢問了借款用途，并表示可以按照相關消費場景來開票。例如日常消費占大頭，則可按照“綜合消費”的內容來開票。

中介在線報價代開發票

值得注意的是，開票的費用是按貸款金額的0.5%收，而不是開票金額。此外，其費用需要先支付一半，“待開好票之后再付尾款。”

當記者追問“能否開小額消費發票”，對方表示：“這些日常消費都按照綜合消費內容開票，比如‘生活服務類’，銀行一般不細查。”  

所謂“綜合消費內容”，實則是中介根據銀行審核偏好“包裝”發票內容。例如，一筆5萬元的貸款，中介可開具一張“生活服務—綜合消費”電子發票，金額匹配貸款額，備注“日常消費”。這類發票多為“頂額開具”，與用戶實際消費無關。  

為何中介能“包過審”？有城商行風控部負責人向記者解釋：“部分銀行僅通過稅務系統核驗發票真偽，但難以追蹤消費場景真實性。中介利用篡改發票備注的漏洞，或使用‘匯總開票’方式，繞過單筆消費對應要求。”  

銀行的“風控難題”：憑證溯源核查尺度不一，“三跨”審查是難點 

銀行為何要求核查消費憑證？西部一家城商行風控部負責人向記者透露：“過去消費貸資金流向難追蹤，部分資金違規流入樓市、股市。今年我們加強資金流向監管，核實資金用途是否符合合同約定，確保貸款用于合法消費而非高風險領域，實現‘資金閉環管理’，因此我們必須通過消費憑證驗證用途。”  

早在2020年，監管部門發布的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》中就明確要求，商業銀行應當采取適當方式對貸款用途進行監測，發現借款人違反法律法規或未按照約定用途使用貸款資金的，應當按照合同約定提前收回貸款，并追究借款人相應責任。

事實上，消費貸政策本意是惠民，但部分資金被挪用，倒逼銀行加強貸后管理。社交媒體上有消費貸用戶近期收到的短信顯示，銀行不僅要求客戶上傳憑證，還明確“逾期將凍結額度”或“要求提前結清”。  

截圖來源：社交平臺

部分用戶的困惑在于，銀行既未限制消費場景（如規定只能用于裝修、教育），又要求“每筆消費都要憑證”，而實際上并非所有消費場景都方便開票。如一家銀行客服告知客戶，“需要提供開票日期在放款日起1個月內,憑證金額不低于90%,發票抬頭為持卡人姓名的增值稅發票”，且消費憑證只能以發票形式提供。

圖片來源：社交平臺

此外，不同銀行要求的消費憑證形式、審核側重點也不同，部分客戶困惑于執行標準不一。

“銀行一般就需要增值稅發票，但是也有銀行的現金貸、現金分期機打票就可以過，嚴一點的銀行還需要收據和產品圖。”前述城商行人士表示。

他進一步透露，消費貸貸前檢查基本還是和傳統方式一樣，主要篩選資質。“目前主要抓緊的是貸后追蹤，各家銀行對消費憑證的核查尺度不一樣，當然這個和監管松緊程度有關，也和完成KPI難易程度相關。”

“消費貸的特征是單筆金額小，資金使用分散，這是貸后管理的難點。”他認為，除了核查發票，按理說銀行還應該核查流水，但是跨賬戶、跨行、跨客戶，“三跨”就是三座大山。

“在貸后管理流程中，銀行可以建立發票、合同、收據重點關注臺賬，能夠從系統抓取數據更好，要重點關注開票人信息。”他建議道。

技術難題：區塊鏈發票全流程溯源，但推廣尚需時日

“虛開發票一直是個產業。”有稅務人士對記者坦言。

灰產之所以能生長，一方面是由于用戶需求本身就可能“來路不正”。

正如上述城商行風控部負責人所言，“現在提供虛開發票服務的中介收費不菲，而相當一部分客戶花高成本都要套用消費貸，可能真就是以貸養貸，或貸款資金流入禁止領域的高風險客戶。”

另一方面，是合規的憑證服務尚未完全滿足用戶需求。目前，對企業客戶，已有技術能夠實現多渠道自動獲取發票，以及發票開具、傳遞、接收、報銷、結算、入賬、歸檔等全程數字化。而針對個人“分散小額消費”場景的電子發票歸集服務，還有待進一步完善。 

那么，能否用技術手段杜絕虛開憑證？記者注意到，深圳市稅務局推出“區塊鏈電子發票”，經營者可以在區塊鏈上實現發票申領、開具、查驗、入賬；消費者可以實現鏈上儲存、流轉、報銷。

據介紹，區塊鏈電子發票將連接每一個發票干系人，可以追溯發票的來源、真偽和入賬等信息，解決發票流轉過程中一票多報、虛報虛抵、真假難驗等難題。

“技術早就有了，但是受到客觀制約和影響，目前還沒有大面積推廣。” 西部地區某省稅務人士接受記者采訪時表示。

區塊鏈電子發票的優勢在于全流程完整追溯、信息不可篡改，能夠有效規避假發票，完善發票監管流程。理論上，銀行可直接調取鏈上數據，驗證消費貸資金是否用于真實消費。

然而，受制于商戶端改造成本、用戶習慣待培養、系統對接復雜等客觀條件，這一應用尚未大規模推行。  

盡管銀行加強審核、稅務推進技術溯源，中介仍有生存土壤。一方面，部分用戶（如急需資金周轉）不愿等待銀行寬限，選擇“花錢買安心”；另一方面，小額分散消費的憑證需求（如買菜、打車），銀行難以逐一核實，中介“包裝”發票仍有市場。  

流程優化：是否可按額度和用戶信用分級核查？

那么，是否所有貸款都需要“消費憑證”？小額信用貸是否可簡化流程？這是當前用戶對消費貸的一大爭議點。

有資深銀行業研究人士對記者表示，建議監管部門可出臺“分級核查”指引，根據貸款金額、用戶信用等級差異化要求。例如，對于大額消費貸（如超過20萬），嚴格執行“憑證穿透式核查”；對于小額信用貸（如5萬以下），可以簡化憑證要求，比如用“電子支付記錄+用戶承諾函”替代。

此外，對于如何緩解“憑證焦慮”，該人士建議，從銀行層面，可以進一步優化憑證上傳規則，如設定“季度總額憑證”替代“每筆消費憑證”，降低用戶負擔；在貸款合同中明確“需留存憑證類型”，通過App推送“消費憑證保存指南”等。

從用戶層面，加強教育，從“被動補憑證”到“主動留憑證”，明確“哪些消費需留痕”（如大額支出），減少不必要的困惑。 

從平臺層面，加速技術落地，可在消費貸集中領域（如商超、電商平臺）試點區塊鏈發票，逐步擴大覆蓋。支付平臺可增加“憑證自動歸檔”功能，關聯消費訂單與憑證。

他表示，解決憑證問題的核心是“讓憑證從源頭可追溯”。

從用戶的“發票焦慮”到中介的“灰色生意”，再到銀行的“風控緊箍”，這場圍繞消費貸憑證的博弈，本質是金融監管精細化過程中的一次“壓力測試”。  

區塊鏈電子發票等技術手段，為解決“資金流向追溯”提供了可能，但尚待推廣；中介灰產的存在，暴露了資金流向監管與用戶習慣的鴻溝，需通過教育與規則優化彌合。這不僅需要技術填補信息鴻溝，監管劃定行為邊界，也需要用戶提升金融素養。

從“補票自證”到“斷貸危機”，一張薄紙，串聯起了用戶的焦慮、銀行的風控困境，以及一個隱秘生長的灰色市場。當我們扒開“消費憑證”的表層，看到的是金融機構“穿透式風控”與消費者“非標消費”之間的碰撞，更是利用信息差滋生灰產的溫床。

或許，真正的“精準監管”，是在“防風險”與“促便利”間找到平衡點——讓合規的用戶不被繁瑣流程束縛，讓違規的資金無處遁形。這不僅是消費貸的問題，更是整個金融體系走向成熟的必答題。