每經評論員 李玉雯

近日，國家(jia)金融(rong)監督管理總局龍巖金融(rong)監管分局披露的(de)(de)一(yi)則(ze)行(xing)(xing)政處(chu)罰信(xin)息引發(fa)關注：福建新(xin)羅(luo)晉農商村鎮銀行(xing)(xing)因(yin)“向(xiang)不(bu)符合條件的(de)(de)借款人發(fa)放(fang)續貸”等違規(gui)行(xing)(xing)為，被處(chu)以50萬元(yuan)罰款。這一(yi)事件，為銀行(xing)(xing)續貸業(ye)務(wu)的(de)(de)健康發(fa)展敲響(xiang)了警鐘。

無(wu)(wu)(wu)還本(ben)(ben)續貸(dai)(dai)(dai)(dai)，是商業(ye)銀(yin)行(xing)為(wei)解(jie)決(jue)個(ge)體工商戶(hu)和(he)小微企(qi)業(ye)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款到期(qi)時“先(xian)還后貸(dai)(dai)(dai)(dai)”資(zi)金(jin)周轉(zhuan)難題推出的業(ye)務創新。在(zai)這(zhe)種模式下，借(jie)款人無(wu)(wu)(wu)需借(jie)助外部高成本(ben)(ben)“過(guo)橋融(rong)資(zi)”籌措(cuo)資(zi)金(jin)償還舊貸(dai)(dai)(dai)(dai)，而是由銀(yin)行(xing)發放新貸(dai)(dai)(dai)(dai)結清舊貸(dai)(dai)(dai)(dai)，既降低了企(qi)業(ye)融(rong)資(zi)成本(ben)(ben)，又確保了資(zi)金(jin)使(shi)用不(bu)(bu)斷檔。從(cong)本(ben)(ben)質(zhi)上看，續貸(dai)(dai)(dai)(dai)可通俗理解(jie)為(wei)“借(jie)新還舊”。不(bu)(bu)過(guo)，企(qi)業(ye)申請續貸(dai)(dai)(dai)(dai)并非毫無(wu)(wu)(wu)門(men)檻，需滿足依法合(he)(he)規經營、信用狀況(kuang)良好、無(wu)(wu)(wu)欠息逃(tao)廢債等不(bu)(bu)良行(xing)為(wei)，且符合(he)(he)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款發放標準等條件。目前，小微企(qi)業(ye)流動(dong)資(zi)金(jin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款、小微企(qi)業(ye)主及個(ge)體工商戶(hu)、農(nong)戶(hu)經營性貸(dai)(dai)(dai)(dai)款等，均在(zai)可辦理續貸(dai)(dai)(dai)(dai)的產品范圍(wei)內(nei)。

政(zheng)(zheng)策層面，續貸(dai)(dai)(dai)(dai)業(ye)(ye)務不斷迎來利好。去年9月，國家金(jin)融(rong)監督(du)管理(li)總局發布通知(zhi)，對續貸(dai)(dai)(dai)(dai)政(zheng)(zheng)策進(jin)行優化調整(zheng)，將續貸(dai)(dai)(dai)(dai)范圍從部分小(xiao)微(wei)企(qi)(qi)業(ye)(ye)拓(tuo)展(zhan)(zhan)至所(suo)有小(xiao)微(wei)企(qi)(qi)業(ye)(ye)，并階段性覆蓋中型企(qi)(qi)業(ye)(ye)。只(zhi)要貸(dai)(dai)(dai)(dai)款到期(qi)后有真(zhen)實融(rong)資需求，且存在(zai)臨時(shi)資金(jin)困難的(de)小(xiao)微(wei)企(qi)(qi)業(ye)(ye)，均可申(shen)請(qing)續貸(dai)(dai)(dai)(dai)支持。同時(shi)，監管部門優化了風險(xian)分類標準(zhun)，允許銀行對滿足條(tiao)件的(de)企(qi)(qi)業(ye)(ye)辦理(li)續貸(dai)(dai)(dai)(dai)，不因(yin)續貸(dai)(dai)(dai)(dai)單獨下(xia)調風險(xian)分類，為續貸(dai)(dai)(dai)(dai)業(ye)(ye)務開展(zhan)(zhan)提供了更寬松(song)的(de)政(zheng)(zheng)策環(huan)境。

在(zai)監(jian)管(guan)的督促指(zhi)導(dao)下(xia)，銀(yin)行(xing)機(ji)構(gou)積極(ji)推(tui)動(dong)續貸(dai)(dai)(dai)政策落地，提升(sheng)小微金融服務質效(xiao)。多家銀(yin)行(xing)通過創新續貸(dai)(dai)(dai)產品、完(wan)善系統功能(neng)，開通優先審批(pi)綠色(se)通道(dao)，簡(jian)化業務流(liu)程(cheng)(cheng)、提升(sheng)續貸(dai)(dai)(dai)效(xiao)率(lv)，助力企業實現資金無縫周(zhou)轉，有(you)效(xiao)節省(sheng)了(le)企業的資金和時(shi)間成本。然(ran)而，續貸(dai)(dai)(dai)業務在(zai)實際(ji)推(tui)進過程(cheng)(cheng)中，也(ye)暴露出(chu)一(yi)些問題。部分機(ji)構(gou)為(wei)掩(yan)蓋(gai)不良貸(dai)(dai)(dai)款，利用(yong)續貸(dai)(dai)(dai)操(cao)作導(dao)致貸(dai)(dai)(dai)款五級(ji)分類出(chu)現偏離(li)。福建新羅晉農商村鎮銀(yin)行(xing)并非個例，此(ci)前已(yi)有(you)多家銀(yin)行(xing)因違規續貸(dai)(dai)(dai)掩(yan)蓋(gai)不良貸(dai)(dai)(dai)款問題而受到處罰。

續(xu)貸業(ye)務若能規范(fan)開展，既能切實緩解小微企(qi)(qi)業(ye)經營(ying)壓力(li)，也有助于銀(yin)行(xing)維(wei)系長期客(ke)戶價值。但(dan)在(zai)簡化(hua)(hua)流程、提升效(xiao)率的同時，銀(yin)行(xing)風(feng)控絕不能松懈。銀(yin)行(xing)需進一步強化(hua)(hua)“風(feng)險為本”原則，在(zai)審(shen)核企(qi)(qi)業(ye)續(xu)貸申請(qing)時，綜合考量企(qi)(qi)業(ye)經營(ying)狀(zhuang)況(kuang)、財(cai)務情況(kuang)、信用記錄等(deng)多(duo)方面因(yin)素，通過多(duo)渠道獲取(qu)信息，防范(fan)企(qi)(qi)業(ye)通過粉(fen)飾財(cai)報(bao)等(deng)手段隱瞞(man)真(zhen)實經營(ying)與財(cai)務狀(zhuang)況(kuang)，騙取(qu)續(xu)貸資金。

此外(wai)，銀行(xing)(xing)還需搭建完(wan)善(shan)的(de)續(xu)(xu)貸(dai)(dai)業(ye)務(wu)管理(li)體系(xi)，在信貸(dai)(dai)系(xi)統(tong)中對續(xu)(xu)貸(dai)(dai)業(ye)務(wu)單獨標識(shi)，建立監(jian)測分析機制，提(ti)高(gao)貸(dai)(dai)款(kuan)風(feng)(feng)險(xian)分類的(de)檢查評估頻率，杜絕通過續(xu)(xu)貸(dai)(dai)人為操縱貸(dai)(dai)款(kuan)風(feng)(feng)險(xian)分類、掩蓋(gai)真實風(feng)(feng)險(xian)狀況的(de)行(xing)(xing)為。而監(jian)管部門，則要加大監(jian)督檢查和(he)處罰問責(ze)力度(du)，嚴(yan)厲打擊個別(bie)機構(gou)借續(xu)(xu)貸(dai)(dai)之機掩蓋(gai)不良貸(dai)(dai)款(kuan)問題的(de)違規行(xing)(xing)為，為續(xu)(xu)貸(dai)(dai)業(ye)務(wu)營造健康有序的(de)發(fa)展環境(jing)。