每經記(ji)者｜袁園    每經編輯(ji)｜張(zhang)益銘

AI眼中的中年人家庭(ting)保險(xian)配(pei)置完美方案是(shi)什么？DeepSeek、豆包(bao)、Kimi三(san)款(kuan)大模(mo)型給你答案……

人到中年，生活上(shang)往往面(mian)臨著(zhu)“上(shang)有老、下有小”的(de)(de)現狀，職(zhi)場(chang)中也處于打拼、上(shang)升(sheng)的(de)(de)階段(duan)，這一(yi)階段(duan)是(shi)壓力較大的(de)(de)時期，也是(shi)身體、經濟最容易(yi)出現問題(ti)的(de)(de)時候。

在各大社交(jiao)平臺上，訴(su)說中(zhong)年(nian)壓力也成為一(yi)種(zhong)常見的現象(xiang)：

如何減壓成(cheng)為很多中(zhong)年(nian)人(ren)思(si)考的(de)(de)問題。小麗就是這樣一(yi)位中(zhong)年(nian)人(ren)，最近(jin)她也開始(shi)思(si)考減壓的(de)(de)問題。在網上瀏覽信息后，小麗決定給自己及(ji)家庭成(cheng)員配置一(yi)份保險(xian)，可是對(dui)保險(xian)毫無了(le)解(jie)的(de)(de)小麗害怕買到不(bu)適(shi)合(he)自己的(de)(de)產品(pin)，想要找(zhao)懂行的(de)(de)人(ren)給出一(yi)些簡(jian)單的(de)(de)建議和參考，略(lve)有(you)苦惱的(de)(de)小麗求助(zhu)到小編這里。

此前，小(xiao)編已經利用大模型(xing)整理了兒童(tong)保(bao)(bao)險(xian)(xian)和女性保(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)保(bao)(bao)障(zhang)方(fang)案(an)，保(bao)(bao)險(xian)(xian)代理人及相關人士(shi)也對這(zhe)(zhe)些保(bao)(bao)險(xian)(xian)方(fang)案(an)給(gei)予了肯定。這(zhe)(zhe)也意(yi)味著，大模型(xing)在(zai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)基礎配(pei)置方(fang)面有著基本的(de)認(ren)知，于(yu)是小(xiao)編本次決定再用DeepSeek、Kimi和豆包輸出一份保(bao)(bao)險(xian)(xian)保(bao)(bao)障(zhang)方(fang)案(an)，給(gei)小(xiao)麗(li)的(de)家(jia)庭保(bao)(bao)險(xian)(xian)配(pei)置提(ti)供參(can)考(kao)。

“年收入30萬元的35歲(sui)夫婦，育有一名5歲(sui)孩子，該如(ru)何(he)配置(zhi)保險(xian)方案……”隨著問題的輸入，AI的答(da)案也徐徐浮出水面。

三大模型均堅持

“先大人、后小孩“的配置原則

在家庭保險方案(an)配置的過程中，父母往往面臨著“誰(shui)優先配置”的問題，如果你也帶有這樣的疑惑，那(nei)么就一起來看看吧！

DeepSeek的(de)答案(an)最(zui)為詳細，不僅點出了配置(zhi)順序、可配置(zhi)的(de)險(xian)種和(he)配置(zhi)誤區(qu)，還給(gei)出了家庭配置(zhi)優先級清單和(he)緊急情(qing)況下的(de)臨時方案(an)，直觀地呈現出家庭配置(zhi)過程(cheng)中(zhong)經常遇到的(de)問題和(he)配置(zhi)方向，甚至還推薦了父母及孩子可配置(zhi)的(de)產(chan)品種類(lei)。

Kimi的答案則更為直接(jie)，簡單明了(le)地標出(chu)了(le)保險(xian)(xian)配置順序：家(jia)庭(ting)經(jing)濟支(zhi)柱→配偶(ou)→孩子→老年人，并給出(chu)了(le)實際操(cao)作中(zhong)需要考慮(lv)的財務狀況、健(jian)康狀況和風險(xian)(xian)偏好等因素。同(tong)時，它在(zai)最(zui)后給出(chu)了(le)提(ti)醒：建議與專業的保險(xian)(xian)顧問進行深入(ru)溝通，以便為您的家(jia)庭(ting)制定最(zui)合適的保險(xian)(xian)計劃(hua)。

豆包(bao)則對配(pei)置順序(xu)進行了(le)解釋，比如家庭(ting)經(jing)(jing)濟(ji)(ji)支柱在(zai)(zai)家庭(ting)收(shou)入貢獻方面起到的(de)(de)作(zuo)用、家庭(ting)經(jing)(jing)濟(ji)(ji)支柱面臨的(de)(de)風險和(he)當前配(pei)置保(bao)險所具備的(de)(de)優勢等(deng)等(deng)。在(zai)(zai)解釋完原因后，還給出了(le)總結和(he)建議：在(zai)(zai)為家庭(ting)經(jing)(jing)濟(ji)(ji)支柱配(pei)置好保(bao)險后，再考(kao)慮為其(qi)他(ta)家庭(ting)成員配(pei)置保(bao)險，如配(pei)偶、老(lao)人和(he)孩子等(deng)，以構(gou)建全面的(de)(de)家庭(ting)保(bao)險保(bao)障體系。

從三(san)個(ge)大模(mo)(mo)型的(de)(de)配(pei)置原則可(ke)以看(kan)出，他們均建議(yi)優(you)先為家庭(ting)經濟支柱配(pei)置保(bao)險，孩子(zi)及老人最(zui)(zui)后配(pei)置，這也(ye)是當前(qian)保(bao)險代理(li)(li)人及保(bao)險行業普遍建議(yi)的(de)(de)配(pei)置方案(an)。從答(da)(da)案(an)來看(kan)，大模(mo)(mo)型的(de)(de)答(da)(da)案(an)無(wu)疑具(ju)有參考(kao)性和準(zhun)確性，但(dan)是就(jiu)個(ge)性化(hua)(hua)信(xin)息來看(kan)，DeepSeek的(de)(de)答(da)(da)案(an)是最(zui)(zui)全面的(de)(de)，在答(da)(da)案(an)之外還給出了(le)與提問相關的(de)(de)回答(da)(da)，做到了(le)知無(wu)不言(yan)；Kimi的(de)(de)答(da)(da)案(an)最(zui)(zui)為市場化(hua)(hua)，在給出答(da)(da)案(an)的(de)(de)同(tong)(tong)時，也(ye)指出了(le)不同(tong)(tong)家庭(ting)成員保(bao)險配(pei)置的(de)(de)特殊性，并(bing)給出了(le)聯系保(bao)險代理(li)(li)人的(de)(de)建議(yi)；豆包的(de)(de)答(da)(da)案(an)最(zui)(zui)簡潔，直接點(dian)(dian)出了(le)重點(dian)(dian)，簡單明了(le)。

該配置哪些保險？

大模型：重疾險、醫療險和意外險是標配

在問(wen)出優先配置原則后，小編決定詳細(xi)問(wen)問(wen)小麗的家(jia)庭該配置哪些(xie)產品？沒想到，大模型(xing)很快就給出了答案：

DeepSeek給出了(le)一個基(ji)(ji)礎(chu)版的(de)(de)(de)(de)配(pei)置(zhi)方(fang)案(an)和(he)(he)升(sheng)級版的(de)(de)(de)(de)配(pei)置(zhi)方(fang)案(an)。從基(ji)(ji)礎(chu)版的(de)(de)(de)(de)配(pei)置(zhi)方(fang)案(an)來看，夫(fu)婦雙(shuang)方(fang)及孩子均推薦(jian)配(pei)置(zhi)重疾(ji)險(xian)(xian)(xian)、百萬醫療險(xian)(xian)(xian)、意(yi)外險(xian)(xian)(xian)、定期壽險(xian)(xian)(xian)等產品，家庭(ting)配(pei)置(zhi)總保(bao)費在1.74萬元左右(you)。升(sheng)級版則(ze)是在基(ji)(ji)礎(chu)版上增(zeng)加了(le)兩(liang)個新方(fang)案(an)，分別是增(zeng)加保(bao)額和(he)(he)養老及教育需求。增(zeng)加保(bao)額的(de)(de)(de)(de)方(fang)案(an)可以將夫(fu)妻(qi)的(de)(de)(de)(de)重疾(ji)險(xian)(xian)(xian)和(he)(he)定期壽險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)保(bao)額進行提升(sheng)，保(bao)費也會相應增(zeng)加4000元左右(you)；補充養老及教育方(fang)案(an)則(ze)是增(zeng)加了(le)教育金和(he)(he)養老金的(de)(de)(de)(de)投入，預算(suan)3萬元左右(you)。

Kimi也讀懂了家庭的保(bao)險(xian)保(bao)障(zhang)(zhang)需求，給出了一個保(bao)險(xian)保(bao)障(zhang)(zhang)的基本框架，推薦(jian)夫婦及孩子(zi)購買(mai)人壽保(bao)險(xian)、健康險(xian)、意外險(xian)、養老險(xian)和(he)教(jiao)育險(xian)等產品，從推薦(jian)的產品種類來看，Kimi將家庭可能面臨的風險(xian)均(jun)考慮在內，但是卻并未給出更詳(xiang)細和(he)細化的配(pei)置方(fang)向。

豆(dou)包(bao)(bao)的答案(an)也區分出(chu)了(le)孩子(zi)和(he)夫(fu)婦的配(pei)(pei)置，對于夫(fu)妻雙方(fang)，豆(dou)包(bao)(bao)建議配(pei)(pei)置定(ding)期壽險(xian)(xian)(xian)、重疾(ji)險(xian)(xian)(xian)、百(bai)萬(wan)醫療險(xian)(xian)(xian)和(he)意外險(xian)(xian)(xian)。對于孩子(zi)，豆(dou)包(bao)(bao)建議配(pei)(pei)置重疾(ji)險(xian)(xian)(xian)、百(bai)萬(wan)醫療險(xian)(xian)(xian)和(he)少兒意外險(xian)(xian)(xian)。同時(shi)豆(dou)包(bao)(bao)也給出(chu)了(le)家庭年配(pei)(pei)置的保費金(jin)額，約(yue)在(zai)1.44萬(wan)元至(zhi)1.82萬(wan)元之間。

從(cong)三大模型的(de)(de)(de)(de)答案(an)(an)來看，它(ta)們均推(tui)薦(jian)配(pei)(pei)(pei)置(zhi)重疾險(xian)、醫療險(xian)及(ji)意外(wai)險(xian)等產品(pin)，但是(shi)從(cong)答案(an)(an)來看，各(ge)自(zi)在配(pei)(pei)(pei)置(zhi)建(jian)(jian)議(yi)方(fang)(fang)面(mian)卻有所不同。DeepSeek的(de)(de)(de)(de)答案(an)(an)更(geng)(geng)為全(quan)面(mian)，保(bao)費預算的(de)(de)(de)(de)計(ji)算和產品(pin)的(de)(de)(de)(de)推(tui)薦(jian)也更(geng)(geng)為具(ju)體，直接點出(chu)了具(ju)體的(de)(de)(de)(de)保(bao)費金額，還推(tui)薦(jian)了相關產品(pin)；Kimi用時最短，但是(shi)給出(chu)的(de)(de)(de)(de)配(pei)(pei)(pei)置(zhi)方(fang)(fang)案(an)(an)較(jiao)為籠統，就是(shi)一個簡單的(de)(de)(de)(de)配(pei)(pei)(pei)置(zhi)方(fang)(fang)向，并未列(lie)(lie)出(chu)配(pei)(pei)(pei)置(zhi)細節；豆包的(de)(de)(de)(de)推(tui)薦(jian)十(shi)分簡潔(jie)，直接給出(chu)基(ji)礎(chu)的(de)(de)(de)(de)配(pei)(pei)(pei)置(zhi)方(fang)(fang)案(an)(an)，并列(lie)(lie)出(chu)了較(jiao)為詳細的(de)(de)(de)(de)預算，但是(shi)沒(mei)有給出(chu)養老(lao)、教育等更(geng)(geng)高(gao)階的(de)(de)(de)(de)配(pei)(pei)(pei)置(zhi)建(jian)(jian)議(yi)。

家庭收入發生變化后，該如何調整？

大模型這樣說……

如果在保險(xian)保障的(de)過程中，家庭(ting)的(de)收入發生了(le)變化，是否需要調(diao)整保險(xian)配置方案？該怎(zen)么調(diao)？

DeepSeek深度(du)思考后給出(chu)了兩(liang)個方(fang)案(an)：收入上漲時的升級策(ce)略(lve)和收入下降后的精(jing)簡策(ce)略(lve)。

收入上漲(zhang)時的升級策略主(zhu)要(yao)集中在(zai)兩大方面：保障(zhang)類(lei)保險升級和(he)儲(chu)蓄(xu)類(lei)保險補充。保障(zhang)類(lei)的調整(zheng)方面可(ke)以圍繞保額做增加(jia)，比如將重疾險的保額從50萬元(yuan)增至(zhi)(zhi)100萬元(yuan)，百(bai)萬醫療險增至(zhi)(zhi)400萬元(yuan)等(deng)；儲(chu)蓄(xu)類(lei)的投入可(ke)以增配(pei)教育(yu)年(nian)金(jin)(jin)、養老年(nian)金(jin)(jin)、增額終(zhong)身壽等(deng)產品的配(pei)置。升級后，家庭年(nian)總保費(fei)的支出增至(zhi)(zhi)5.24萬元(yuan)。

收入下降(jiang)時的精(jing)簡策略也(ye)是(shi)圍(wei)繞增(zeng)減保額和儲蓄類產品為主，比(bi)如(ru)縮(suo)短定期(qi)壽(shou)險的期(qi)限(xian)、降(jiang)低意外險的保額等。精(jing)簡后，家(jia)庭年總(zong)保費的支出(chu)降(jiang)至(zhi)1.2萬元。

Kimi認為，家(jia)庭收入(ru)發生變化后，需要從12個步驟(zou)入(ru)手進行調整，比如重新(xin)評(ping)估(gu)家(jia)庭需求、檢查現有保單、調整保額、更新(xin)受益人等。豆包表示，保險配置是一個動(dong)態的過程，需要根(gen)據家(jia)庭的實際情況和市場的變化不(bu)斷調整，保持靈(ling)活性和前瞻性是關鍵。

豆包則(ze)直接給(gei)出(chu)了(le)三大調(diao)(diao)整(zheng)(zheng)方案(an)：重新評估保(bao)(bao)額(e)需求(qiu)、調(diao)(diao)整(zheng)(zheng)保(bao)(bao)費支(zhi)出(chu)比例和考慮(lv)新增或調(diao)(diao)整(zheng)(zheng)保(bao)(bao)險種類(lei)。例如，若(ruo)收(shou)入(ru)增加，可考慮(lv)提高(gao)壽(shou)險保(bao)(bao)額(e)，以(yi)確保(bao)(bao)在不(bu)幸發生時，家庭能有足夠的經濟支(zhi)撐；若(ruo)收(shou)入(ru)減少，則(ze)需要相應降(jiang)低(di)保(bao)(bao)費支(zhi)出(chu)，比如縮(suo)短保(bao)(bao)險期限，以(yi)降(jiang)低(di)保(bao)(bao)障成本。

三款大模型的答案在(zai)這(zhe)個問題上最為一(yi)(yi)致。雖然各自的解(jie)釋和內容長短(duan)有所區別，但(dan)在(zai)調整(zheng)方向上卻是一(yi)(yi)致的，這(zhe)也(ye)是很多保險(xian)代理(li)人在(zai)客戶收入發生變化(hua)后(hou)，給出的建議方向。

總結

三(san)款大(da)(da)模型(xing)的理解能力毋(wu)庸置疑(yi)，雖然(ran)在答案的細節(jie)和延伸(shen)上(shang)各有側(ce)重，但(dan)是總體差別不大(da)(da)。從專業的角度(du)來看，其(qi)回答內容(rong)均考慮了(le)家庭的基礎(chu)需(xu)求，雖然(ran)還無(wu)法滿足家庭在保(bao)障方面的個(ge)性化需(xu)求，但(dan)是作為投保(bao)參考以及保(bao)險小白的知識普(pu)及足矣(yi)。

不過(guo)，大模(mo)型(xing)終(zhong)究只(zhi)是一(yi)個較為可靠的工具，其內容也(ye)會(hui)具有(you)一(yi)定的局限性，雖然在(zai)產品端會(hui)給出一(yi)些(xie)推薦，但是具體到投(tou)保(bao)和購買階段，還需要消費者(zhe)自己去甄(zhen)別、篩選和決定，不能完全依(yi)賴大模(mo)型(xing)。

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