每經編(bian)輯｜盧祥(xiang)勇    

近兩年，新能(neng)源(yuan)車“投保(bao)難、投保(bao)貴”現象愈演(yan)愈烈，車主叫苦不迭。與此同時，險企也(ye)在(zai)喊虧。

1月24日，中國精算(suan)師協會（以(yi)下簡稱(cheng)“精算(suan)師協會”）和中國銀行保(bao)險信息(xi)技(ji)術(shu)股份有限(xian)公司（以(yi)下簡稱(cheng)“中國銀保(bao)信”）聯合發布(bu)的新(xin)能源車(che)(che)(che)險賠(pei)付(fu)信息(xi)顯(xian)示，2024年(nian)，新(xin)能源車(che)(che)(che)險承(cheng)保(bao)虧損57億元(yuan)，共(gong)承(cheng)保(bao)車(che)(che)(che)系(xi)2795個，賠(pei)付(fu)率超過100%的高賠(pei)付(fu)率車(che)(che)(che)系(xi)有137個。

虧損原因涉及這四方面

披露信息顯示，2024年保(bao)(bao)險(xian)行業(ye)承(cheng)保(bao)(bao)新能源汽車(che)3105萬輛，保(bao)(bao)費(fei)收入1409億(yi)元，提供風險(xian)保(bao)(bao)障金額(e)106萬億(yi)元，承(cheng)保(bao)(bao)虧損(sun)57億(yi)元，呈現連續(xu)虧損(sun)。保(bao)(bao)險(xian)業(ye)共(gong)承(cheng)保(bao)(bao)車(che)系(xi)2795個(ge)，其中(zhong)賠付率超過100%（尚未考慮財險(xian)公司日常經(jing)營管(guan)理費(fei)用(yong)成本）的(de)高賠付車(che)系(xi)有137個(ge)。

從客車(che)(che)(che)看，承(cheng)(cheng)保(bao)(bao)車(che)(che)(che)系(xi)(xi)1654個(ge)(ge)，承(cheng)(cheng)保(bao)(bao)2982萬(wan)輛；承(cheng)(cheng)保(bao)(bao)車(che)(che)(che)輛數超過(guo)1萬(wan)輛的車(che)(che)(che)系(xi)(xi)301個(ge)(ge)，其中(zhong)賠付率(lv)超過(guo)100%的車(che)(che)(che)系(xi)(xi)有(you)99個(ge)(ge)。從貨車(che)(che)(che)看，承(cheng)(cheng)保(bao)(bao)車(che)(che)(che)系(xi)(xi)1141個(ge)(ge)，承(cheng)(cheng)保(bao)(bao)123萬(wan)輛；承(cheng)(cheng)保(bao)(bao)車(che)(che)(che)輛數超過(guo)0.5萬(wan)輛的車(che)(che)(che)系(xi)(xi)55個(ge)(ge)，其中(zhong)賠付率(lv)超過(guo)100%的車(che)(che)(che)系(xi)(xi)有(you)38個(ge)(ge)。

有關負責(ze)人介紹，新能(neng)源車(che)階段性出現(xian)賠(pei)付(fu)率高(gao)現(xian)象的主要原因包括四個方面(mian)。

第一個是維修成(cheng)本(ben)較高。新能源汽車智(zhi)能化、一體化程度較(jiao)高(gao)，智(zhi)能設備和(he)配件局部損(sun)壞(huai)通常需(xu)要(yao)成套(tao)維修(xiu)更換(huan)，對維修(xiu)經濟性的考慮(lv)還有所不(bu)(bu)足。多(duo)數新能源汽車企業(ye)和(he)動力電池企業(ye)采用維修(xiu)授權(quan)模式(shi)，不(bu)(bu)同企業(ye)維修(xiu)體系之間相對封閉，社會化程度較(jiao)低，零配件和(he)維修(xiu)工(gong)時(shi)價(jia)格偏(pian)高(gao)。

第二個是出險率較高。新能源汽車(che)憑借低使(shi)用(yong)能源成本優勢(shi)，成為營(ying)運類(lei)車(che)輛(liang)的(de)優先選擇，2024年(nian)新能源汽車(che)中營(ying)運車(che)占(zhan)比較燃油車(che)高10個百(bai)分(fen)點，使(shi)用(yong)強度偏大；新能源車(che)主相對年(nian)輕，35歲以下(xia)車(che)主占(zhan)比較燃油車(che)高14個百(bai)分(fen)點，車(che)主駕齡相對較短；新能源汽車(che)提(ti)速快、噪音小，行駛過程中外界不易察覺，相對容易出(chu)險(xian)。

第(di)三(san)個(ge)是部分車險價格與車輛(liang)使用性質錯配(pei)。新能源汽車(che)在(zai)投(tou)(tou)保時，存(cun)在(zai)兼職(zhi)網約(yue)車(che)按家(jia)用(yong)車(che)投(tou)(tou)保、兼職(zhi)營(ying)運貨(huo)車(che)按非營(ying)運貨(huo)車(che)投(tou)(tou)保等情(qing)況，但非營(ying)運車(che)輛保險平(ping)均價(jia)(jia)格僅(jin)為營(ying)運車(che)輛的(de)一(yi)半左右(you)，導(dao)致保險價(jia)(jia)格與(yu)車(che)輛使用(yong)性(xing)質(zhi)存(cun)在(zai)錯配，保費(fei)充足度不夠。一(yi)些車(che)型在(zai)家(jia)用(yong)車(che)狀態下，其賠付(fu)率(lv)本(ben)屬于正(zheng)常水(shui)平(ping)，但由于這(zhe)些車(che)型有(you)不少數量用(yong)于網約(yue)車(che)，卻是以家(jia)用(yong)車(che)性(xing)質(zhi)投(tou)(tou)保，交的(de)保費(fei)少了，所以導(dao)致這(zhe)些車(che)型整體賠付(fu)率(lv)高(gao)于100%。

第四個是部分車(che)險價格(ge)與車(che)輛(liang)風險不匹配。新能(neng)(neng)源(yuan)(yuan)汽車(che)發展(zhan)時間(jian)短、車(che)型迭代快，保(bao)險數據積累不(bu)足，基(ji)(ji)準費率存(cun)在(zai)偏差(cha)；目前(qian)，新能(neng)(neng)源(yuan)(yuan)車(che)險自主定價系(xi)數范圍為[0.65，1.35]，即保(bao)險公(gong)司可在(zai)基(ji)(ji)準費率基(ji)(ji)礎(chu)上(shang)(shang)最高上(shang)(shang)浮35%，最低下降35%，與燃油車(che)自主定價系(xi)數范圍[0.5，1.5]相比(bi)，保(bao)險公(gong)司的(de)調價空間(jian)受限，不(bu)能(neng)(neng)充分反(fan)映車(che)輛的(de)真(zhen)實(shi)風險水平(ping)。

圖(tu)片來源：每日(ri)經(jing)濟新聞 資料圖(tu)

如何解決新能源汽車“投保難”

本月初(chu)，陜西一(yi)位貨運司機告訴《每日經濟新聞》記者，“去年(nian)年(nian)初(chu)我花費30余萬元買了(le)一(yi)輛純電動牽引(yin)車，當(dang)時的交(jiao)強險和商業險加起來一(yi)共有(you)1.7萬元。”這位司機表示，“現在保費即將到(dao)期，我還想續保，但保險公司直接拒(ju)絕了(le)，說(shuo)今年(nian)新能源商用車一(yi)概(gai)不做。”

這并非個(ge)案。河(he)南一位貨運(yun)司(si)機也向(xiang)記者坦言：“我近期也被保險公(gong)司(si)告知有可能今年(nian)不能成功(gong)投保，要等(deng)他們（保險公(gong)司(si)）2025年(nian)的任(ren)務指標下來，看(kan)(kan)看(kan)(kan)有沒有給新能源商用車的額(e)度。如(ru)果名(ming)額(e)很少，保費也會上升。”

不(bu)只是“投保難(nan)(nan)”，“投保貴(gui)”也(ye)讓大多數新(xin)能源購車者有苦難(nan)(nan)言。北(bei)京一位網約車司機稱：“這(zhe)兩年我的車在車未出險的情況下，續保保費每年上(shang)漲的額度至少也(ye)在1000元(yuan)，目前一年的保費接近1萬元(yuan)。”

“新能源汽車的(de)高出險(xian)率(lv)和(he)高賠(pei)付率(lv)，有(you)可能讓(rang)保險(xian)公(gong)司遭遇承(cheng)保越多(duo)、虧(kui)損越多(duo)的(de)問題(ti)。”一位財險(xian)公(gong)司的(de)內部人員告訴記者(zhe)，“從我們2024年的(de)保單(dan)數據(ju)看，新能源車的(de)出險(xian)率(lv)是燃油(you)車的(de)兩倍。”

據新華社報道(dao)，行業數據顯示，2023年，新能(neng)(neng)源汽車(che)(che)車(che)(che)均保費比(bi)燃(ran)油車(che)(che)高63%，扣除車(che)(che)齡等因素，新能(neng)(neng)源新車(che)(che)保費仍比(bi)燃(ran)油車(che)(che)新車(che)(che)高約(yue)10%。

不過，新能(neng)源車(che)(che)(che)(che)險(xian)投(tou)保(bao)(bao)(bao)難(nan)、投(tou)保(bao)(bao)(bao)貴問題(ti)將(jiang)迎來“破局”。據上(shang)海保(bao)(bao)(bao)險(xian)交易所官微(wei)1月24日(ri)消(xiao)息(xi)，中國保(bao)(bao)(bao)險(xian)行業協會、上(shang)海保(bao)(bao)(bao)險(xian)交易所發布關于新能(neng)源汽車(che)(che)(che)(che)領域上(shang)線運行“車(che)(che)(che)(che)險(xian)好投(tou)保(bao)(bao)(bao)”平(ping)(ping)臺(tai)的公(gong)(gong)告。“車(che)(che)(che)(che)險(xian)好投(tou)保(bao)(bao)(bao)”平(ping)(ping)臺(tai)將(jiang)于2025年1月25日(ri)上(shang)午10:00正式(shi)上(shang)線。首(shou)批(pi)有10家大中型財險(xian)公(gong)(gong)司(si)接入，第二批(pi)20家左右財險(xian)公(gong)(gong)司(si)將(jiang)在今年2月接入。“車(che)(che)(che)(che)險(xian)好投(tou)保(bao)(bao)(bao)”平(ping)(ping)臺(tai)為(wei)高賠(pei)付風險(xian)新能(neng)源汽車(che)(che)(che)(che)提供(gong)線上(shang)化的便利投(tou)保(bao)(bao)(bao)窗口(kou)，新能(neng)源車(che)(che)(che)(che)主可通過平(ping)(ping)臺(tai)鏈接保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)(gong)司(si)進行投(tou)保(bao)(bao)(bao)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)(gong)司(si)不得拒保(bao)(bao)(bao)。

精算師協會與中國銀保(bao)信(xin)表(biao)示，下一步，將繼續推(tui)動跨行業(ye)溝通(tong)與數據(ju)(ju)共享，持續跟蹤分析新能源(yuan)車險(xian)有關賠付(fu)情況(kuang)，根(gen)據(ju)(ju)實際需要(yao)，在必要(yao)時公布賠付(fu)率超過(guo)100%的有關具(ju)體車系信(xin)息，及時回應社會關切，提高新能源(yuan)車險(xian)保(bao)障能力和服務水平。

編輯|盧祥勇(yong) 易啟江

校對|劉小英

每日經(jing)濟新聞綜合自中國精算師協會、新華(hua)社、每經(jing)App（記者 段思瑤）