每經記者｜宋(song)欽章(zhang)  涂穎浩  張(zhang)祎  劉嘉魁  陳植    每經編(bian)輯(ji)｜張(zhang)益銘    

新華社(she)消(xiao)息，個(ge)(ge)人養(yang)老(lao)金制(zhi)度從36個(ge)(ge)先行試點城市（地(di)區）推(tui)開至(zhi)全(quan)國。

記者注意到，銀行(xing)、保(bao)險等各類金(jin)融機構已經(jing)摩(mo)拳擦掌，做(zuo)好充分準備，坐等開(kai)閘沖刺，特別是在把握渠道(dao)優勢的銀行(xing)端，新一輪(lun)開(kai)戶戰(zhan)硝煙再起。《每日(ri)經(jing)濟新聞》記者近日(ri)從多(duo)個(ge)渠道(dao)了解到，在個(ge)人養(yang)老金(jin)制(zhi)度全面鋪開(kai)之前(qian)，各大銀行(xing)已經(jing)在非試點地區(qu)提前(qian)布局，啟(qi)動了個(ge)人養(yang)老金(jin)資金(jin)賬戶預約開(kai)戶的工作。預約成功后(hou)，一旦(dan)個(ge)人養(yang)老金(jin)制(zhi)度全面放開(kai)，這些賬戶就(jiu)會正(zheng)式生效。

“每位(wei)員工大(da)約需要完成20至(zhi)30戶(hu)的(de)開戶(hu)任務，從現(xian)在到明年一季度(du)末。”一位(wei)國有銀(yin)行個人(ren)金融(rong)部門(men)人(ren)士透露，該行正(zheng)在準備百日(ri)攻堅(jian)行動(dong)。另(ling)一家(jia)股份行人(ren)士透露了該行的(de)相關考核，主要涉及(ji)開戶(hu)數(shu)和繳存(cun)額兩個方面。

抽紅(hong)包、送黃金……在(zai)試點(dian)初(chu)期，多家銀行(xing)(xing)已經為個人養(yang)老金賬戶(hu)的(de)(de)(de)開設和繳存環(huan)節推(tui)出(chu)了各種優惠(hui)(hui)(hui)措施，據(ju)(ju)業內(nei)最新(xin)數(shu)據(ju)(ju)，個人養(yang)老金開戶(hu)人數(shu)現已突破7000萬戶(hu)。每經記者最新(xin)了解(jie)到，在(zai)個人養(yang)老金制度全(quan)面落地前夕(xi)，一些銀行(xing)(xing)已將優惠(hui)(hui)(hui)活(huo)動提(ti)前至預(yu)約階段，非試點(dian)地區的(de)(de)(de)客戶(hu)也能(neng)享受(shou)到這些優惠(hui)(hui)(hui)，使得銀行(xing)(xing)間在(zai)個人養(yang)老金客戶(hu)爭奪上的(de)(de)(de)競爭愈發激烈(lie)。

“鑒于個人(ren)養老金賬戶依循(xun)銀行(xing)體系(xi)(xi)設立的(de)現狀，公(gong)司將(jiang)(jiang)積(ji)極深(shen)化與銀行(xing)機構的(de)合作，優(you)化代銷業務(wu)流程(cheng)，強化系(xi)(xi)統對(dui)接效能，力(li)求(qiu)簡化客(ke)戶操作流程(cheng)，提升(sheng)服務(wu)體驗(yan)，使(shi)政(zheng)策福祉更加(jia)貼近民眾。”一(yi)位險(xian)企內部人(ren)士表示(shi)。此外，多(duo)家保險(xian)機構負(fu)責人(ren)稱(cheng)，在進一(yi)步豐富(fu)產(chan)品供給的(de)同時，還將(jiang)(jiang)通過優(you)化業務(wu)流程(cheng)、提升(sheng)服務(wu)體驗(yan)來激(ji)發客(ke)戶參加(jia)、投資(zi)的(de)意愿。

非(fei)試點地區搶先布(bu)局，坐(zuo)等開閘沖刺(ci)

據(ju)記(ji)者了解，各大銀行正在如火如荼地開(kai)展籌備工(gong)作。

日(ri)前，來自浙江省舟山市的一位股份行分行行長向每(mei)經(jing)記者透(tou)露，他(ta)們(men)(men)已經(jing)接到了(le)通知。“我(wo)(wo)們(men)(men)已經(jing)接到了(le)上級的指示，要求我(wo)(wo)們(men)(men)做好(hao)準(zhun)備(bei)。我(wo)(wo)們(men)(men)之前已經(jing)開(kai)始了(le)相(xiang)關的準(zhun)備(bei)工作(zuo)。”

一位(wei)國(guo)有銀(yin)行個(ge)人(ren)金(jin)融部門(men)的工(gong)作(zuo)人(ren)員(yuan)也向(xiang)每(mei)經記者(zhe)透(tou)露，隨著個(ge)人(ren)養老(lao)金(jin)制度(du)的全面鋪開，他們銀(yin)行正在準備百日(ri)攻堅行動。該工(gong)作(zuo)人(ren)員(yuan)表示：“我們銀(yin)行的重點(dian)是開戶和(he)繳(jiao)存，但即使開戶后沒有立即繳(jiao)存，我們也會接受。”

該工作(zuo)人員還透露，目前(qian)銀行已(yi)經給員工下達了具(ju)體任(ren)務(wu)指標，“每位員工大約(yue)需要完(wan)成20至30戶(hu)的開(kai)戶(hu)任(ren)務(wu)，從現在到(dao)明年一季度末。”

在甘肅省蘭(lan)州市，某(mou)股份制(zhi)銀行(xing)個人金(jin)(jin)融(rong)部(bu)門的工作人員表(biao)示(shi)，其所在的銀行(xing)已有所應對，下達了(le)個人養老金(jin)(jin)業務相應的考核任務量(liang)。

某大(da)行(xing)西部地(di)區(qu)(qu)二級(ji)分行(xing)個(ge)金部總經理也透露了他們(men)銀行(xing)的(de)(de)相關考核，主要涉及開(kai)戶數(shu)和繳存(cun)額兩個(ge)方面。“我(wo)們(men)已(yi)經下(xia)達(da)了十幾億元(yuan)的(de)(de)繳存(cun)額任務。目前，有(you)一部分社保信(xin)息(xi)在(zai)外地(di)的(de)(de)客(ke)戶，如果在(zai)已(yi)開(kai)放地(di)區(qu)(qu)的(de)(de)話，已(yi)經可以(yi)(yi)繳存(cun)了。但由于我(wo)們(men)這里還(huan)是非試點(dian)地(di)區(qu)(qu)，只(zhi)能預(yu)約，所以(yi)(yi)繳存(cun)任務的(de)(de)完成情況還(huan)有(you)很(hen)大(da)的(de)(de)差(cha)距(ju)。”

實際上，每經記者從(cong)多個(ge)(ge)渠道了解到，在(zai)(zai)個(ge)(ge)人(ren)(ren)養(yang)(yang)老(lao)金制(zhi)(zhi)度(du)全面鋪(pu)開之(zhi)前，各大(da)銀行已(yi)經在(zai)(zai)非(fei)試(shi)點地區提前布(bu)局(ju)，啟動(dong)了個(ge)(ge)人(ren)(ren)養(yang)(yang)老(lao)金資(zi)金賬戶(hu)預約(yue)開戶(hu)的工(gong)作。預約(yue)成功(gong)后，一旦個(ge)(ge)人(ren)(ren)養(yang)(yang)老(lao)金制(zhi)(zhi)度(du)全面放開，這(zhe)些賬戶(hu)就會正式生效。

12月10日(ri)，每(mei)經(jing)記(ji)者致電華東、華中地區(qu)(qu)多(duo)家(jia)(jia)非試點(dian)(dian)地區(qu)(qu)的銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)網點(dian)(dian)。郵儲銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、中國銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、浦發銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)部分(fen)網點(dian)(dian)的工(gong)作人員均(jun)表示(shi)，他們最(zui)新收到的通知是，從12月15日(ri)（本(ben)周日(ri)）零點(dian)(dian)起，客戶(hu)就可(ke)(ke)(ke)以(yi)正常開(kai)戶(hu)。在此(ci)之前(qian)，客戶(hu)可(ke)(ke)(ke)以(yi)選(xuan)擇(ze)(ze)提前(qian)進行(xing)(xing)(xing)預約，也可(ke)(ke)(ke)以(yi)選(xuan)擇(ze)(ze)下周直接(jie)開(kai)戶(hu)。此(ci)外，其(qi)他多(duo)家(jia)(jia)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)網點(dian)(dian)的工(gong)作人員也一致表示(shi)，可(ke)(ke)(ke)以(yi)提前(qian)進行(xing)(xing)(xing)預約開(kai)戶(hu)。

“我們(men)早就開(kai)始了(le)(le)預(yu)(yu)約(yue)工(gong)作(zuo)，目前預(yu)(yu)約(yue)的(de)戶(hu)數已(yi)經(jing)超過(guo)了(le)(le)五萬。主要是在等(deng)待正式(shi)開(kai)放，到時(shi)候就要全(quan)力(li)沖刺。”上述(shu)大行(xing)西部(bu)地區(qu)二級分(fen)行(xing)個金部(bu)總經(jing)理坦承，他們(men)目前的(de)主要工(gong)作(zuo)是積累客戶(hu)，等(deng)待制度開(kai)放時(shi)能(neng)夠迅速行(xing)動(dong)。

這位(wei)個金部總經理對記者表(biao)示(shi)，營銷其(qi)實(shi)手段都(dou)一樣，就(jiu)是費用(yong)激(ji)勵(li)變了(le)。去年(nian)主抓就(jiu)是預(yu)約(yue)開(kai)(kai)(kai)戶(hu)(hu)量，500戶(hu)(hu)獎勵(li)一批，預(yu)約(yue)開(kai)(kai)(kai)戶(hu)(hu)滿500戶(hu)(hu)獎勵(li)500塊(kuai)錢。今年(nian)變成了(le)開(kai)(kai)(kai)戶(hu)(hu)+繳存(cun)(cun)，開(kai)(kai)(kai)戶(hu)(hu)+繳存(cun)(cun)10元以上一戶(hu)(hu)獎勵(li)2元，開(kai)(kai)(kai)戶(hu)(hu)+繳存(cun)(cun)1000元以上一戶(hu)(hu)獎勵(li)8元。

他表示(shi)，這(zhe)只是分行(xing)的獎勵費用(yong)，還有省行(xing)的，二(er)者疊加基本上按(an)翻倍算。今年沒有全面放開，所以獎勵也就不重。

相比而言，已試點地(di)區(qu)則較(jiao)為沉默。12月11日，記者走(zou)訪上海地(di)區(qu)多家股份制、農商行與國有大型(xing)銀行網點，發現(xian)網點并(bing)未張貼(tie)“促(cu)進個人養老(lao)金開戶(hu)繳存”的相關海報。

一位股份制銀(yin)行上(shang)海地(di)區網點柜(ju)臺(tai)人員告訴記者(zhe)，2022年(nian)底《個人養老金實施辦(ban)法》出臺(tai)初期，銀(yin)行網點曾掀起一輪開戶熱，但此后進入平穩發(fa)展期。目(mu)前，前往柜(ju)臺(tai)辦(ban)理開戶的人員，主要是聽(ting)保險代理人的推介，也(ye)覺得個人養老金能起到一定“抵稅”效(xiao)果。

在(zai)他看來，這種狀(zhuang)況的(de)出現，也與銀(yin)行網點理財(cai)經(jing)(jing)理推介力度不(bu)高有著一定關系。這背后(hou)，一是(shi)銀(yin)行渠道推介個人(ren)養(yang)老金產(chan)品的(de)相關收入相對有限，二是(shi)推介個人(ren)養(yang)老金產(chan)品在(zai)網點理財(cai)經(jing)(jing)理的(de)個人(ren)考核體(ti)系占較低。

“年底(di)我們網(wang)點理(li)(li)財經理(li)(li)更愿向客戶推介(jie)存款產品或理(li)(li)財產品，先(xian)完成(cheng)年底(di)考核。”這位銀行網(wang)點柜臺人員向記者直言。

一(yi)位城(cheng)商(shang)行個金部人士向記者(zhe)透露(lu)，相比已試點(dian)地(di)(di)區，新(xin)(xin)試點(dian)地(di)(di)區銀(yin)行機(ji)構(gou)借個人養老(lao)金制度全面落地(di)(di)政策“東風”進行開(kai)戶繳(jiao)存營(ying)銷的熱情(qing)更高。究其原因，新(xin)(xin)試點(dian)地(di)(di)區銀(yin)行會將它作為(wei)“獲客”與“提升客戶黏性”的新(xin)(xin)舉措(cuo)。

銀(yin)行營(ying)銷下“猛料(liao)”，各家(jia)拼開戶、拼繳存

之所以各銀行提(ti)前啟動(dong)(dong)預(yu)約(yue)活動(dong)(dong)，據(ju)每經(jing)記者了解，原因(yin)是每位客戶(hu)僅(jin)能(neng)選擇一(yi)(yi)家銀行開設個人(ren)養老金資金賬戶(hu)，無法重(zhong)復開戶(hu)。為了搶占先(xian)(xian)機，一(yi)(yi)些銀行通過預(yu)約(yue)方式試圖先(xian)(xian)一(yi)(yi)步“鎖(suo)定”客戶(hu)資源，提(ti)前完成一(yi)(yi)定的開戶(hu)數量目標。

然(ran)而，現實情況是，隨著競(jing)爭對手(shou)紛(fen)紛(fen)效仿，提(ti)前(qian)(qian)預(yu)(yu)約開戶已經成了各(ge)家銀行的“標配”。據記(ji)者了解，在(zai)試(shi)點初期，多家銀行已經為個人養(yang)老金賬戶的開設(she)和繳存環節推出了各(ge)種優惠(hui)措(cuo)施。目前(qian)(qian)，一些銀行更(geng)是將優惠(hui)活動提(ti)前(qian)(qian)至預(yu)(yu)約階段，非試(shi)點地區(qu)的客戶也(ye)能享受到這些優惠(hui)，使得銀行間在(zai)個人養(yang)老金客戶爭奪上(shang)的競(jing)爭愈發激(ji)烈。

例如(ru)，郵儲銀行(xing)的(de)工作人員透露，該行(xing)目前提(ti)供(gong)預(yu)約(yue)(yue)開(kai)戶(hu)禮，預(yu)約(yue)(yue)并(bing)成(cheng)功開(kai)通個人養老金資金賬(zhang)戶(hu)的(de)客戶(hu)有機會獲得(de)5元(yuan)微信立(li)減金。

銀行(xing)營銷截圖(tu)

交通銀行的某網點工作(zuo)人員表(biao)示(shi)，通過(guo)線下網點或小(xiao)程序預約并(bing)成功(gong)開設個人養老金(jin)資金(jin)賬戶的客戶，可(ke)以參與抽獎(jiang)活動(dong)，獎(jiang)勵金(jin)額從2元、5元、18元到58元不等，形式包括支付貼金(jin)券或微信立(li)減金(jin)。

銀行營銷截圖

興業銀行(xing)也針(zhen)對(dui)非試(shi)點地區推(tui)出了“預(yu)約有(you)禮”活動，首次在興業銀行(xing)預(yu)約并開立(li)個人養(yang)老金資金賬戶(hu)的客戶(hu)，最(zui)高可獲得168.08元的紅包(bao)。

銀(yin)行營(ying)銷(xiao)截圖(tu)

建設銀行(xing)也對于非試點城市預約給出了最高(gao)188元微信立(li)減金。全國(guo)推(tui)廣后，開戶并完成繳(jiao)存，最高(gao)可享88元獎(jiang)勵；當年繳(jiao)存達(da)500/10000元，最高(gao)享568元獎(jiang)勵；推(tui)薦好友參加活(huo)動，每(mei)月最高(gao)可享600元獎(jiang)勵。

除了(le)銀行單獨針對預(yu)約環(huan)節推出的(de)優惠活動外(wai)，整體上(shang)，銀行更加重視繳存開戶與繳存這兩個環(huan)節，相(xiang)應的(de)營銷力度也更大，其(qi)中包括贈送黃金等吸引人的(de)活動。

比如(ru)，京東(dong)金融App推出了“養老(lao)金生金”活動(dong)，用戶成功開(kai)通(tong)(tong)個人(ren)養老(lao)金賬(zhang)戶，可以免(mian)費(fei)領取100mg黃金，繳滿再得100mg黃金。當(dang)點擊“免(mian)費(fei)領100mg黃金”按鈕時，頁面(mian)會(hui)提示“即將進入交通(tong)(tong)銀行開(kai)戶頁面(mian)”。

“開戶(hu)(hu)就能領(ling)(ling)到50元(yuan)的(de)微信立減(jian)金，存(cun)錢(qian)后還有(you)立減(jian)金可以領(ling)(ling)，在手機(ji)銀(yin)行上來抽取。”在試點城市成都(dou)，工商銀(yin)行某(mou)網點工作人員表示，無論是(shi)開戶(hu)(hu)還是(shi)繳存(cun)，都(dou)可以享(xiang)受優惠。

據了(le)解，成(cheng)都(dou)地區(qu)(qu)個人手機(ji)銀行(xing)客戶在工(gong)商銀行(xing)手機(ji)銀行(xing)或(huo)手機(ji)行(xing)服務小程序首次進(jin)行(xing)個人養(yang)老金開戶，除了(le)有機(ji)會領取(qu)50元(yuan)的微信立減金外，如果在手機(ji)銀行(xing)通(tong)過(guo)專區(qu)(qu)向(xiang)賬戶轉入10元(yuan)及以上資金，還有機(ji)會抽取(qu)最高188元(yuan)的微信立減金。

銀行營銷海報 圖片來源：每經記(ji)者 張祎 攝

此(ci)外，除了首(shou)開首(shou)繳(jiao)有好禮外，成都地區(qu)工(gong)行個(ge)人手(shou)機銀(yin)行客戶還(huan)能按照累(lei)計繳(jiao)存(cun)(cun)金(jin)(jin)(jin)額對應的檔次贏得(de)立(li)減金(jin)(jin)(jin)。比如，2024年(nian)以來累(lei)計繳(jiao)存(cun)(cun)金(jin)(jin)(jin)額首(shou)次達到(dao)12000元，最(zui)高(gao)可抽(chou)取(qu)388元立(li)減金(jin)(jin)(jin)；如果(guo)累(lei)計繳(jiao)存(cun)(cun)金(jin)(jin)(jin)額不足12000元，但達到(dao)了1000元，最(zui)高(gao)也能抽(chou)取(qu)68.8元的立(li)減金(jin)(jin)(jin)。

建(jian)設銀行也宣布，客戶在該行開通個人養(yang)老金資(zi)金賬戶并完成首次繳存(cun)，且累計繳存(cun)達到0.5元(yuan)(yuan)，最(zui)高(gao)可(ke)抽取88元(yuan)(yuan)的獎勵(li)。首次繳存(cun)金額達到500元(yuan)(yuan)時(shi)，最(zui)高(gao)可(ke)抽取188元(yuan)(yuan)獎勵(li)；首次繳存(cun)金額達到10000元(yuan)(yuan)時(shi)，最(zui)高(gao)可(ke)抽取380元(yuan)(yuan)獎勵(li)。

平安銀(yin)行的營銷信息顯示，客戶首次(ci)在該(gai)行開通個人養老金資金賬戶可享25元(yuan)現金紅(hong)(hong)(hong)包，繳存20元(yuan)可抽18～288元(yuan)紅(hong)(hong)(hong)包，繳滿(man)1.2萬元(yuan)可領價值100元(yuan)藥(yao)診卡福利。每成功邀請(qing)一位好友(you)，還可以抽取18～288元(yuan)紅(hong)(hong)(hong)包。

市場積極準備提升開戶、繳存意愿

2022年(nian)11月(yue)25日，人(ren)力(li)資源和(he)社會保(bao)障部(bu)辦公(gong)廳等3部(bu)門發布《關于公(gong)布個人(ren)養(yang)(yang)老(lao)金(jin)先行(xing)城市（地(di)(di)區）的通知》，明(ming)確(que)先行(xing)城市（地(di)(di)區）所在地(di)(di)參加職工基(ji)本(ben)養(yang)(yang)老(lao)保(bao)險或城鄉(xiang)居(ju)民基(ji)本(ben)養(yang)(yang)老(lao)保(bao)險的勞(lao)動者，可參加個人(ren)養(yang)(yang)老(lao)金(jin)，標志著個人(ren)養(yang)(yang)老(lao)金(jin)制度正式啟動。2024年(nian)3月(yue)，《政府工作報(bao)告》提出，“在全(quan)國實施個人(ren)養(yang)(yang)老(lao)金(jin)制度，積(ji)極發展第三支柱養(yang)(yang)老(lao)保(bao)險”。

個人養老金(jin)拉(la)開了養老市(shi)場跨業(ye)競爭的(de)(de)大幕，銀行及其(qi)理財子(zi)公司、基金(jin)、保險等各類金(jin)融機構同臺競技(ji)。業(ye)內(nei)預判，個人養老金(jin)賬(zhang)戶將會是第三(san)支(zhi)柱(zhu)的(de)(de)“主陣地”。

根據(ju)業內最新數據(ju)，個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)養(yang)老(lao)(lao)金(jin)(jin)制度試點(dian)以來，個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)養(yang)老(lao)(lao)金(jin)(jin)開(kai)戶人(ren)(ren)(ren)(ren)數已(yi)突破7000萬戶。國家社(she)會(hui)保(bao)險(xian)公共(gong)服(fu)務(wu)平臺顯(xian)示，截至12月11日，個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)養(yang)老(lao)(lao)金(jin)(jin)專項產品有857只(zhi)(zhi)，個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)養(yang)老(lao)(lao)金(jin)(jin)產品中(zhong)的儲蓄(xu)、基金(jin)(jin)、保(bao)險(xian)、理(li)財產品數量分別為466只(zhi)(zhi)、200只(zhi)(zhi)、165只(zhi)(zhi)、26只(zhi)(zhi)。不(bu)過，“開(kai)戶熱、繳存冷”的問題也一直備受市(shi)場關(guan)注(zhu)。統計數據(ju)表明，個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)養(yang)老(lao)(lao)金(jin)(jin)開(kai)戶后實際儲存資金(jin)(jin)的人(ren)(ren)(ren)(ren)數不(bu)足三分之一，人(ren)(ren)(ren)(ren)均儲存資金(jin)(jin)不(bu)到3000元，與每人(ren)(ren)(ren)(ren)每年1.2萬元的繳存上限有較大(da)差距。

試點期間數據顯示，個(ge)人養(yang)老(lao)金制(zhi)度對不同年(nian)齡段人群的(de)吸引力有差異。31歲(sui)至(zhi)40歲(sui)的(de)中高收入人群是個(ge)人養(yang)老(lao)金賬戶開戶、繳費和購買產品的(de)主力軍，而吸引他們(men)最(zui)主要(yao)的(de)原因(yin)是“提前為(wei)退休養(yang)老(lao)做準備”和“抵稅”。

“個人養(yang)(yang)(yang)老金(jin)(jin)全(quan)(quan)國(guo)推開之(zhi)后，市(shi)場將迎來歷史性(xing)的(de)(de)(de)政策機遇期，借個人養(yang)(yang)(yang)老金(jin)(jin)政策全(quan)(quan)國(guo)推廣的(de)(de)(de)東(dong)風，商業銀(yin)行(xing)、基(ji)金(jin)(jin)公(gong)司(si)、保險公(gong)司(si)等(deng)各類(lei)金(jin)(jin)融機構(gou)圍(wei)繞人民群眾全(quan)(quan)生命(ming)周期多(duo)樣化的(de)(de)(de)養(yang)(yang)(yang)老金(jin)(jin)融需求，構(gou)建差異化、多(duo)元化產品體系(xi)，提供特色化、品質化綜合服務(wu)。”國(guo)民養(yang)(yang)(yang)老相關負責人在受訪時表示，尤其是(shi)實現對(dui)靈活就業人員(yuan)、農民工、新(xin)就業形態人員(yuan)的(de)(de)(de)服務(wu)覆(fu)蓋(gai)，將進(jin)一步激發(fa)全(quan)(quan)社會(hui)積極養(yang)(yang)(yang)老意識。

對于試(shi)點期間“開戶(hu)熱、繳存冷(leng)”問題，有銀行(xing)業(ye)內(nei)人(ren)(ren)(ren)士分析(xi)指出，開戶(hu)人(ren)(ren)(ren)群中部(bu)分是因為獎勵開戶(hu)，而非稅優政策的獲利者。此外，由于個人(ren)(ren)(ren)養老(lao)金(jin)產(chan)品封存期長，稅優力度和額度有限等原因，部(bu)分民眾參保意愿不強。

從機構(gou)營銷(xiao)的角度而(er)言，銀行作為個(ge)人養老(lao)金(jin)的開戶機構(gou)，網點(dian)(dian)廣、代銷(xiao)產(chan)品多(duo)，有最直接的客戶觸達和轉化場(chang)景，旗下(xia)儲(chu)蓄、理(li)(li)財產(chan)品享有天然的渠(qu)道優勢。華東師范大(da)(da)學經濟與管理(li)(li)學院教(jiao)授周(zhou)延指出，絕大(da)(da)多(duo)數個(ge)人養老(lao)金(jin)產(chan)品在不同商業(ye)銀行平臺上(shang)(shang)架，保險公司(si)、基金(jin)公司(si)在產(chan)品上(shang)(shang)架過程中面臨銀行渠(qu)道費(fei)高、流程周(zhou)期(qi)長等痛點(dian)(dian)難(nan)題，不利于個(ge)人養老(lao)金(jin)業(ye)務整體、長期(qi)、共(gong)贏發展。

面對即將到(dao)來的全面實施階段，《每(mei)日(ri)經(jing)濟新(xin)聞》記者在(zai)采訪時(shi)了解(jie)到(dao)，不少金融機構已經(jing)在(zai)業(ye)務(wu)推動等方面做好(hao)準(zhun)備，希望進一步提升(sheng)開戶、繳存意愿。

“在業(ye)務推動(dong)上，太平人壽(shou)已與(yu)多(duo)個(ge)互聯網保(bao)險銷售渠道建立了良(liang)好合(he)作(zuo)關系(xi)(xi)(xi)，為(wei)未來個(ge)養(yang)業(ye)務全面實施夯實了推動(dong)基礎(chu)。”太平人壽(shou)網電多(duo)元(yuan)部負責人宋青龍表(biao)示，鑒于個(ge)人養(yang)老金賬戶依(yi)循銀(yin)行體系(xi)(xi)(xi)設立的(de)現狀，公(gong)司(si)將(jiang)積極深化與(yu)銀(yin)行機(ji)構的(de)合(he)作(zuo)，優化代(dai)銷業(ye)務流程，強化系(xi)(xi)(xi)統(tong)對接(jie)效能，確保(bao)與(yu)銀(yin)保(bao)信平臺、人力資(zi)源社會保(bao)障部門及(ji)稅(shui)務部門等關鍵系(xi)(xi)(xi)統(tong)的(de)數據(ju)實現準(zhun)確上報(bao)，力求簡化客(ke)戶操作(zuo)流程，提升服(fu)務體驗，使政策福(fu)祉更加貼近民眾。

國(guo)民(min)養老提(ti)出，積(ji)極運(yun)用數字(zi)化(hua)(hua)、人(ren)工智能(neng)等(deng)新技術降低運(yun)營和銷售(shou)成(cheng)本，提(ti)高服務效率和水平，將個人(ren)養老金(jin)業務嵌(qian)入金(jin)融服務生態場景，通過優化(hua)(hua)業務流程、提(ti)升服務體驗(yan)來激發客(ke)戶參加、投資的意愿。

險企：將提升產品供給數量和質量

對于首批推出的個人養老(lao)金(jin)產品而(er)言，近(jin)兩年來(lai)，權益(yi)市場表現不佳對收益(yi)率(lv)(lv)產生較大拖累，從(cong)各類(lei)產品收益(yi)率(lv)(lv)來(lai)看，相比其他幾類(lei)產品，具有保(bao)本屬性的保(bao)險(xian)產品收益(yi)相對較好。根據保(bao)險(xian)公司披露(lu)的數據，15款(kuan)專屬養老(lao)保(bao)險(xian)產品利率(lv)(lv)顯(xian)示(shi)：穩健賬戶(hu)2023年結算利率(lv)(lv)在(zai)2.1%~4.15%區(qu)(qu)間(jian)，進取賬戶(hu)結算利率(lv)(lv)在(zai)3%~4.25%區(qu)(qu)間(jian)。

從投資(zi)“不(bu)可能三角”角度而(er)言，但(dan)相比其他(ta)養老金(jin)融產品(pin)，保險(xian)產品(pin)雖然在安全性(xing)、長期(qi)收(shou)益率上優勢明顯，也存在流動性(xing)不(bu)足的(de)問題。多家保險(xian)機構在受訪時對(dui)《每日經濟(ji)新聞》記者表示(shi)，將堅(jian)持專業(ye)專注，繼續提(ti)升產品(pin)供給能力(li)和供給質量。中國銀保信官網顯示(shi)，截至目前，在售的(de)個(ge)人養老金(jin)保險(xian)產品(pin)有61只。

上述(shu)國民(min)養老(lao)人(ren)士建議，從產(chan)(chan)(chan)品設(she)計層(ceng)面，保險(xian)(xian)公司應當提(ti)(ti)供(gong)(gong)多種類型的(de)個人(ren)養老(lao)金保險(xian)(xian)產(chan)(chan)(chan)品，如傳統(tong)型、分紅(hong)型、萬能型等，以滿足(zu)不(bu)(bu)同(tong)客(ke)戶的(de)風(feng)險(xian)(xian)偏(pian)好(hao)，特別是新市民(min)群體(ti)的(de)需求。同(tong)時，產(chan)(chan)(chan)品應提(ti)(ti)供(gong)(gong)靈活(huo)(huo)繳費(fei)(fei)與(yu)領取(qu)方式(shi)，設(she)定(ding)(ding)多種領取(qu)方式(shi)。提(ti)(ti)供(gong)(gong)靈活(huo)(huo)的(de)繳費(fei)(fei)方式(shi)，如躉繳、定(ding)(ding)期繳費(fei)(fei)、不(bu)(bu)定(ding)(ding)期繳費(fei)(fei)等，以適應不(bu)(bu)同(tong)客(ke)戶的(de)財務狀況。定(ding)(ding)期領取(qu)、一次性(xing)領取(qu)等，以滿足(zu)客(ke)戶在退休后的(de)不(bu)(bu)同(tong)資金需求。

此外，還(huan)可以(yi)(yi)強化保(bao)險(xian)(xian)保(bao)障和財富管(guan)理(li)功(gong)(gong)能。在(zai)產品設計(ji)中注(zhu)重保(bao)險(xian)(xian)保(bao)障功(gong)(gong)能，如提供身故等(deng)保(bao)障，以(yi)(yi)增強產品的(de)(de)吸引力。結合個(ge)人(ren)養(yang)(yang)老(lao)金制度的(de)(de)特點，設計(ji)具有(you)抵御(yu)通貨膨脹和利率波動風險(xian)(xian)的(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)產品（如分紅險(xian)(xian)、專屬商業養(yang)(yang)老(lao)保(bao)險(xian)(xian)等(deng)）。在(zai)個(ge)人(ren)養(yang)(yang)老(lao)金投資(zi)端，積極踐行綠色金融理(li)念，把環境、社會與治(zhi)理(li)納入投資(zi)決策中，優選綠色經濟、可持(chi)續發(fa)展等(deng)領域(yu)投資(zi)標的(de)(de)，促進(jin)可持(chi)續發(fa)展，為客(ke)戶創造長(chang)期穩健收益。

對(dui)(dui)于個(ge)人(ren)養老(lao)金(jin)產品同質(zhi)化問題(ti)，大都會人(ren)壽方面(mian)表示，從加強供(gong)給側的(de)角度，適配消(xiao)費(fei)者多樣(yang)化的(de)養老(lao)需求和(he)規(gui)劃，也(ye)將進一(yi)步結合消(xiao)費(fei)者在不同購(gou)買場景、購(gou)買渠道上的(de)消(xiao)費(fei)習慣及特點，在流(liu)程(cheng)優(you)化和(he)產品特色上形成(cheng)差異化服務和(he)產品供(gong)給，提升消(xiao)費(fei)者對(dui)(dui)于養老(lao)金(jin)融產品的(de)可得性(xing)和(he)易得性(xing)，促進消(xiao)費(fei)者對(dui)(dui)于個(ge)養賬戶的(de)繳(jiao)費(fei)意愿。