每經(jing)(jing)記(ji)者(zhe)｜宋(song)欽章    每經(jing)(jing)編輯｜馬子卿    

近幾個月以(yi)來，多家銀(yin)(yin)行宣布提升(sheng)(sheng)支(zhi)付寶或財付通快捷(jie)支(zhi)付交易限(xian)額(e)，部分銀(yin)(yin)行將單筆(bi)限(xian)額(e)提升(sheng)(sheng)至(zhi)原來的4倍(bei)，至(zhi)20萬(wan)元；月累計(ji)限(xian)額(e)提升(sheng)(sheng)至(zhi)原來的10倍(bei)，至(zhi)600萬(wan)元。據(ju)悉，移動支(zhi)付將更輕松地應對大額(e)消費場景。

值(zhi)得注(zhu)意(yi)的(de)是，上(shang)述所指的(de)“快(kuai)捷支付(fu)”，是指將銀(yin)行(xing)卡綁定到用戶(hu)(hu)常用的(de)第三(san)方支付(fu)App上(shang)進行(xing)支付(fu)，付(fu)款更加(jia)高效方便。銀(yin)行(xing)提升快(kuai)捷支付(fu)限額，也被業內認(ren)為(wei)是刺激客(ke)戶(hu)(hu)消費意(yi)愿的(de)重要舉措，也有(you)望帶(dai)動銀(yin)行(xing)交(jiao)易規模、交(jiao)易頻次等進一(yi)步增長。

多家銀行宣布提升第三方支付平臺快捷支付限額

近(jin)期(qi)，宣布提升(sheng)第三方支付(fu)平臺快捷(jie)支付(fu)交易限額的銀(yin)行(xing)有交通銀(yin)行(xing)（SH601328，股價7.11元，市(shi)值(zhi)5280億(yi)元）、招商銀(yin)行(xing)（SH600036，股價38.33元，市(shi)值(zhi)9666億(yi)元）、郵儲(chu)銀(yin)行(xing)（SH601658，股價5.20元，市(shi)值(zhi)5156億(yi)元）等。

例如，交通銀行11月(yue)(yue)7日公告(gao)稱，將于2024年11月(yue)(yue)18日起，將該行借記卡在支付(fu)(fu)(fu)寶(bao)消費場景(jing)的(de)快捷支付(fu)(fu)(fu)限額提(ti)升至人(ren)民幣(bi)單筆20萬(wan)元(yuan)、日累(lei)計(ji)20萬(wan)元(yuan)、月(yue)(yue)累(lei)計(ji)600萬(wan)元(yuan)；支付(fu)(fu)(fu)寶(bao)轉賬(zhang)、理財、還款等其他(ta)場景(jing)繼續(xu)維持現行限額標準，即人(ren)民幣(bi)單筆5萬(wan)元(yuan)、日累(lei)計(ji)10萬(wan)元(yuan)、月(yue)(yue)累(lei)計(ji)60萬(wan)元(yuan)。具體限額請以客戶在支付(fu)(fu)(fu)寶(bao)App實際支付(fu)(fu)(fu)時的(de)頁面提(ti)示為準。

記(ji)者獲悉，目前交通銀(yin)行借記(ji)卡在支付(fu)(fu)寶消費場景(jing)的(de)(de)快捷(jie)支付(fu)(fu)限(xian)額分別為單筆5萬(wan)元(yuan)、日累計10萬(wan)元(yuan)、月累計60萬(wan)元(yuan)。也就是說，本次提(ti)額將(jiang)單筆限(xian)額提(ti)升(sheng)至原來(lai)的(de)(de)4倍，將(jiang)日累計限(xian)額提(ti)升(sheng)至原來(lai)的(de)(de)2倍，月累計限(xian)額提(ti)升(sheng)至原來(lai)的(de)(de)10倍。

交通(tong)銀(yin)行(xing)客服人員告訴記(ji)者，由于(yu)提(ti)(ti)額自11月18日才生(sheng)效(xiao)，如果客戶現(xian)在有提(ti)(ti)額需求，可以(yi)到(dao)交通(tong)銀(yin)行(xing)手機App申請(qing)提(ti)(ti)升(sheng)支付(fu)寶快捷支付(fu)單筆限(xian)額，最高可以(yi)提(ti)(ti)到(dao)10萬(wan)元(yuan)。

此外，招(zhao)商銀行9月(yue)30日公告(gao)稱，決定自2024年10月(yue)10日起，將該行借記卡在支(zhi)(zhi)付寶(bao)消費場(chang)景的快捷支(zhi)(zhi)付交易限額提(ti)升為單日20萬(wan)元(yuan)、單筆(bi)20萬(wan)元(yuan)。理財、轉賬等場(chang)景交易限額繼續維持現行的單日5萬(wan)元(yuan)、單筆(bi)5萬(wan)元(yuan)。具體額度(du)請以支(zhi)(zhi)付寶(bao)側實(shi)際支(zhi)(zhi)付時的展示為準。

對比支(zhi)付(fu)(fu)寶(bao)今(jin)年5月20日更新的快捷(jie)支(zhi)付(fu)(fu)限(xian)額(e)列表，記者發現(xian)招商銀行(xing)在(zai)此次調額(e)之前的支(zhi)付(fu)(fu)寶(bao)快捷(jie)支(zhi)付(fu)(fu)交易(yi)限(xian)額(e)為單日5萬元、單筆5萬元。

郵儲銀行(xing)7月(yue)(yue)31日(ri)(ri)(ri)公告稱，為(wei)提(ti)(ti)升客(ke)戶使用體驗，該行(xing)決定自(zi)2024年8月(yue)(yue)1日(ri)(ri)(ri)0時起，財(cai)付(fu)通(tong)信用卡(ka)(ka)快捷(jie)支(zhi)付(fu)交(jiao)(jiao)易限額調整(zheng)至：單(dan)筆4萬(wan)(wan)(wan)元(yuan)(yuan)、單(dan)日(ri)(ri)(ri)5萬(wan)(wan)(wan)元(yuan)(yuan)、月(yue)(yue)累計(ji)(ji)5萬(wan)(wan)(wan)元(yuan)(yuan)。7月(yue)(yue)18日(ri)(ri)(ri)，郵儲銀行(xing)也(ye)曾公告，為(wei)提(ti)(ti)升客(ke)戶使用體驗，該行(xing)決定自(zi)2024年7月(yue)(yue)18日(ri)(ri)(ri)0時起，財(cai)付(fu)通(tong)借記(ji)卡(ka)(ka)快捷(jie)支(zhi)付(fu)交(jiao)(jiao)易限額調整(zheng)至：單(dan)筆4萬(wan)(wan)(wan)元(yuan)(yuan)、單(dan)日(ri)(ri)(ri)8萬(wan)(wan)(wan)元(yuan)(yuan)、月(yue)(yue)累計(ji)(ji)60萬(wan)(wan)(wan)元(yuan)(yuan)；其中(zhong)，理財(cai)場景(jing)借記(ji)卡(ka)(ka)快捷(jie)支(zhi)付(fu)交(jiao)(jiao)易限額調整(zheng)至：單(dan)筆30萬(wan)(wan)(wan)元(yuan)(yuan)、日(ri)(ri)(ri)累計(ji)(ji)30萬(wan)(wan)(wan)元(yuan)(yuan)、月(yue)(yue)累計(ji)(ji)60萬(wan)(wan)(wan)元(yuan)(yuan)。

業內：合規和風控能力的提升，為銀行提高快捷支付額度奠定了基礎

時間回到2014年，部分銀(yin)行由原先單筆(bi)5萬元(yuan)下調為5000元(yuan)，每月限額(e)(e)則從20萬元(yuan)降為5萬元(yuan)。據(ju)四大(da)行彼(bi)時的(de)公開回應稱，“調低限額(e)(e)的(de)做法主要是為了保障客戶資金安全。”

如今，劇情發生了“反轉”，下調變成上調，是什么原因呢？博(bo)通咨(zi)詢金融行(xing)(xing)業首席(xi)分析師王蓬博(bo)對(dui)記(ji)者(zhe)表示，銀行(xing)(xing)上調快捷支付(fu)交易限(xian)額(e)(e)主要是為了(le)適應用(yong)戶使用(yong)習慣和移動支付(fu)發展現狀(zhuang)。當前，用(yong)戶的支付(fu)需求日益多樣化，對(dui)支付(fu)便捷性和額(e)(e)度(du)(du)的要求不斷提高。提高快捷支付(fu)限(xian)額(e)(e)可以(yi)減少用(yong)戶因額(e)(e)度(du)(du)限(xian)制而產生的支付(fu)受阻情況，讓用(yong)戶在進行(xing)(xing)大額(e)(e)消費或(huo)資(zi)金流轉時更加(jia)順暢，增強(qiang)用(yong)戶對(dui)銀行(xing)(xing)和第三方支付(fu)平臺的滿意度(du)(du)和忠(zhong)誠度(du)(du)。

“此(ci)前，銀行之(zhi)所以限制第(di)三方支付(fu)平臺(tai)的交易限額，除(chu)了維護客(ke)戶(hu)(hu)資金(jin)安全考慮之(zhi)外，不(bu)排除(chu)有‘爭奪流(liu)量’的意圖；但如今(jin)，用戶(hu)(hu)的支付(fu)習慣早就(jiu)已經形(xing)成，而各銀行自己的網上商(shang)城要么(me)已經撤(che)銷，要么(me)已無力再與主流(liu)電商(shang)平臺(tai)抗衡，同(tong)時(shi)也(ye)失去了吸(xi)收客(ke)戶(hu)(hu)、提(ti)升客(ke)戶(hu)(hu)黏性(xing)的作用，不(bu)如索(suo)性(xing)將(jiang)限額放(fang)開。”王蓬博(bo)坦言。在其看來，提(ti)高支付(fu)限額也(ye)可以為用戶(hu)(hu)提(ti)供更大的消(xiao)(xiao)費空間，刺激(ji)其消(xiao)(xiao)費意愿。同(tong)時(shi)，合(he)規和風控能力的提(ti)升也(ye)已經為提(ti)高額度奠定了基礎。

素喜智研高級研究員蘇筱芮(rui)也對記者(zhe)表示，銀行此舉旨在借助電商“雙11”這樣的消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)旺季，推動大(da)宗(zong)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)業務向上發展，同時對拉新也能夠形成一定助力，促使(shi)更多(duo)用(yong)戶考慮從第三(san)方支付渠(qu)道使(shi)用(yong)本(ben)行卡片進行消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)。預計會給用(yong)戶帶來更多(duo)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)便(bian)利的同時，帶動銀行機構在第三(san)方支付渠(qu)道的更多(duo)大(da)額(e)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)，從而促進交易規模(mo)、交易頻(pin)次(ci)等進一步增長。

值得一提的是，上述受訪人士一致認為，上述銀行上調支付寶與財付通的快捷支付限額后，其他銀行也可能會擇機跟進。

“更高的(de)支付限額可(ke)能會導致資(zi)金在不同賬戶之間(jian)的(de)轉移更加頻繁，資(zi)金的(de)流動速(su)度加快，也會帶動移動支付在大額消費(fei)場(chang)景被更高頻地使(shi)用。”王蓬博告訴記者。

不過，提升(sheng)支(zhi)付限(xian)額(e)(e)(e)背后的風險問題仍值得擔(dan)憂。蘇筱芮(rui)表示，銀(yin)行應當在風險管理與使用(yong)便捷(jie)之(zhi)間做好平衡。“除(chu)了銀(yin)行自主調額(e)(e)(e)以(yi)(yi)外，也(ye)可以(yi)(yi)賦(fu)予用(yong)戶更(geng)多額(e)(e)(e)度(du)(du)選擇權，以(yi)(yi)顯著的方(fang)式為(wei)用(yong)戶提供日/周(zhou)/月等(deng)額(e)(e)(e)度(du)(du)上(shang)限(xian)選項，以(yi)(yi)及交易(yi)確(que)認選項（密碼/生(sheng)物驗證等(deng)），還可考(kao)慮為(wei)用(yong)戶提供大額(e)(e)(e)消費(fei)專屬短信、郵件(jian)通知等(deng)服務。”

王蓬博(bo)也認(ren)為，銀行與第三方支付平(ping)臺應該建立信息共享機制，及(ji)時交流用戶的交易(yi)(yi)信息和(he)風險(xian)情況；共同制定(ding)風險(xian)防控(kong)策略，加(jia)強對交易(yi)(yi)的監管和(he)管理(li)，確保用戶資金安全(quan)。銀行自(zi)身也應該利用大數據分析、人工(gong)智能等技(ji)術，對用戶的交易(yi)(yi)行為進行實(shi)時監測和(he)分析。

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