每經(jing)記者｜袁(yuan)園    每經(jing)編(bian)輯｜馬子卿    

9月9日，國(guo)家金融(rong)監(jian)管(guan)總局遼寧(ning)分局發布4張罰單，華夏人壽(shou)北京電(dian)銷中(zhong)心、富德生命人壽(shou)遼寧(ning)分公司因欺騙投保(bao)人被罰。

具體來看(kan)，富德生命人(ren)(ren)(ren)壽(shou)遼寧分公司(si)因欺(qi)騙投保(bao)人(ren)(ren)(ren)，被(bei)罰款人(ren)(ren)(ren)民(min)幣21萬(wan)元(yuan)；時任(ren)富德生命人(ren)(ren)(ren)壽(shou)遼寧分公司(si)副總經(jing)理賈書(shu)魁被(bei)警告并處(chu)罰款人(ren)(ren)(ren)民(min)幣7萬(wan)元(yuan)。華夏(xia)人(ren)(ren)(ren)壽(shou)北京電話銷售中心(xin)因存在欺(qi)騙投保(bao)人(ren)(ren)(ren)、對投保(bao)人(ren)(ren)(ren)隱瞞與保(bao)險合同(tong)有關的重要情(qing)況被(bei)處(chu)罰5萬(wan)元(yuan)；時任(ren)華夏(xia)人(ren)(ren)(ren)壽(shou)北京電話銷售中心(xin)負(fu)責人(ren)(ren)(ren)王永(yong)被(bei)處(chu)罰1萬(wan)元(yuan)。

《每日經濟新聞》記者注意到，欺騙投保人并非個案，這一現象常發生于人身險、財產險及保險中介公司。作為消費者，該如何避免被代理人或者電銷人員欺騙呢？業內人士建議，一方面，可通過了解代理人銷售資質、從業經驗、客戶評價或業績等情況，辨別代理人的專業程度；另一方面，在投保(bao)(bao)時重點關注保(bao)(bao)險合同中的(de)保(bao)(bao)險責(ze)任、免責(ze)條(tiao)款等重要條(tiao)款。

多家險企曾因欺騙投保人被罰

電銷(xiao)、中介、代理(li)人(ren)等(deng)是保(bao)(bao)險銷(xiao)售的(de)主要渠道，但是一些銷(xiao)售人(ren)員(yuan)為了(le)達到銷(xiao)售目的(de)，會做(zuo)出未如實向投保(bao)(bao)人(ren)介紹保(bao)(bao)單條(tiao)款(kuan)、對(dui)投保(bao)(bao)人(ren)隱瞞甚至扭曲(qu)重要信(xin)息(xi)等(deng)行為，導致投保(bao)(bao)人(ren)在被騙或被誤導的(de)情(qing)況下(xia)做(zuo)出投保(bao)(bao)決策(ce)。

《每日經濟(ji)新聞》記者注意到(dao)，今年以(yi)來(lai)以(yi)后多(duo)家保(bao)(bao)險機構(gou)及(ji)保(bao)(bao)險中介機構(gou)因欺騙保(bao)(bao)險代(dai)理(li)人被(bei)開罰(fa)單(dan)。例如，安(an)潤國際保(bao)(bao)險經紀（北京(jing)）有限公司就因互聯網(wang)(wang)保(bao)(bao)險銷售以(yi)“優(you)惠”“中獎”等不(bu)實信息欺騙投保(bao)(bao)人、未(wei)按規定對互聯網(wang)(wang)保(bao)(bao)險銷售行(xing)為進行(xing)可回(hui)溯管理(li)、利(li)用其他不(bu)正當手段引誘投保(bao)(bao)人訂立保(bao)(bao)險合同等，被(bei)警告并(bing)罰(fa)款61萬元。

監管也曾針對相關行為多次發布風險提示并提醒消費者，正確認識保險保障功能，勿受高息誘導。但是從監管發布的罰單情況來看，欺騙代理人等行為并未完全消失，為何欺騙投保人現象會時有發生？

記(ji)者注意到(dao)，在(zai)保(bao)(bao)(bao)險(xian)行業這一(yi)高度規范化的(de)領域內，盡管作為(wei)整體組織(zhi)結構的(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司，其董(dong)事(shi)會(hui)及(ji)高層管理(li)團隊普遍展現出(chu)高度的(de)誠信(xin)與責任感，但是(shi)少(shao)數保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司基層經營者出(chu)于追求保(bao)(bao)(bao)費增長、提升業績利潤(run)以及(ji)滿(man)足部門和個人利益等動(dong)機，利用(yong)消費者對保(bao)(bao)(bao)險(xian)條款理(li)解不(bu)足的(de)弱點，通過(guo)故意隱(yin)瞞(man)關(guan)鍵信(xin)息、夸大產品收益或進(jin)行誤導(dao)性宣傳等手(shou)段，誘導(dao)投(tou)保(bao)(bao)(bao)人在(zai)信(xin)息不(bu)對等的(de)情(qing)況下做出(chu)購(gou)買決策，最終購(gou)買到(dao)不(bu)符合自身需求的(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)產品。

對(dui)此(ci)，北京排排網保險代(dai)理(li)有限公(gong)司(si)總經理(li)楊帆建(jian)議，保險公(gong)司(si)應當建(jian)立健(jian)全保險代(dai)理(li)人的選拔和(he)培訓機制(zhi)(zhi)，確保代(dai)理(li)人具備專業素(su)養(yang)。與此(ci)同時，加強(qiang)對(dui)代(dai)理(li)人的日常監(jian)管，嚴(yan)格執(zhi)行考核制(zhi)(zhi)度(du)，對(dui)違(wei)規(gui)行為進行嚴(yan)肅處理(li)。此(ci)外，保險公(gong)司(si)應制(zhi)(zhi)定(ding)明確的規(gui)范和(he)制(zhi)(zhi)度(du)，引(yin)導代(dai)理(li)人合規(gui)經營。

消費者投保時需關注免責條款等合同細節

為了減少欺騙投保人行為的(de)發生，監管(guan)(guan)在近兩年也發布了多項政(zheng)策規(gui)定(ding)、采(cai)取必要整治(zhi)行動，強化保險銷售(shou)行為管(guan)(guan)理(li)，保護消費者合(he)法權(quan)益。

早在2021年，原(yuan)銀保(bao)監會就深入開展(zhan)了(le)人身(shen)險市(shi)場亂象(xiang)治理(li)專項工作。在銷售(shou)(shou)(shou)行為(wei)方(fang)面，重(zhong)點治理(li)銷售(shou)(shou)(shou)過程中(zhong)誤導(dao)消(xiao)費者、異化產品、管理(li)失(shi)當等(deng)行為(wei)。2023年9月，國家(jia)金(jin)融監督管理(li)總局(ju)發布《保(bao)險銷售(shou)(shou)(shou)行為(wei)管理(li)辦法(fa)》，將保(bao)險銷售(shou)(shou)(shou)行為(wei)分(fen)為(wei)保(bao)險銷售(shou)(shou)(shou)前(qian)行為(wei)、保(bao)險銷售(shou)(shou)(shou)中(zhong)行為(wei)和(he)保(bao)險銷售(shou)(shou)(shou)后行為(wei)三個(ge)階段，區分(fen)不(bu)同階段特點，分(fen)別加以規制。

在(zai)處罰(fa)(fa)力度(du)方面(mian)，監管(guan)也下足了功夫，今年4月還有一名保險代理人(ren)遭“終身被禁入”的頂格處罰(fa)(fa)。

除卻依賴機構內部規范和監管的處罰外，消費者在購買保險產品時需要注意哪些問題呢？楊帆認為(wei)，可(ke)以(yi)從兩方面入手。首先，如(ru)果(guo)是線(xian)下(xia)投(tou)保(bao)，找一個靠(kao)譜的(de)保(bao)險(xian)代(dai)理(li)人(ren)(ren)(ren)。消費者在線(xian)下(xia)購買保(bao)險(xian)時，應當了解代(dai)理(li)人(ren)(ren)(ren)的(de)資質和從業經驗，還(huan)可(ke)以(yi)通過(guo)查(cha)看(kan)代(dai)理(li)人(ren)(ren)(ren)的(de)業績(ji)和客(ke)(ke)戶(hu)評價來辨(bian)別其專業程(cheng)度，以(yi)及優秀的(de)代(dai)理(li)人(ren)(ren)(ren)會耐心傾(qing)聽客(ke)(ke)戶(hu)需求(qiu)，并提供(gong)適(shi)合的(de)產(chan)品建議(yi)。

其次，在投保時仔細看合同細則。一方面，消費者在購買保險時，需要重點關注保險合同中的保險責任、免責條款、保險金額、保障期限、保險費率等重要條款。另一方面，還應留意(yi)合同中的理(li)賠流程、退保(bao)規定等細(xi)節，以確保(bao)自(zi)身權益得到保(bao)障。

正如國家金融(rong)監督管理總局(ju)河北監管局(ju)發布的(de)(de)風險提(ti)示(shi)所(suo)言(yan)，不盲目跟風，確認保(bao)(bao)(bao)(bao)險合同(tong)內容后(hou)再投保(bao)(bao)(bao)(bao)。保(bao)(bao)(bao)(bao)險產(chan)品所(suo)提(ti)供的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)障范(fan)圍以(yi)合同(tong)條款中的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險責(ze)任(ren)(ren)為準(zhun)，消費者不盲目聽信宣(xuan)傳營銷(xiao)，應根據自身需求，詳細了解產(chan)品承保(bao)(bao)(bao)(bao)機構、保(bao)(bao)(bao)(bao)障范(fan)圍、除外(wai)責(ze)任(ren)(ren)等，認真(zhen)選(xuan)擇最適合自己的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險產(chan)品，防范(fan)識別營銷(xiao)過(guo)程(cheng)中混淆、模糊、夸大(da)保(bao)(bao)(bao)(bao)險責(ze)任(ren)(ren)等風險。在投保(bao)(bao)(bao)(bao)繳(jiao)費前一(yi)定要仔細核(he)對(dui)投保(bao)(bao)(bao)(bao)險種，了解合同(tong)重要條款后(hou)再投保(bao)(bao)(bao)(bao)。

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