每(mei)經編(bian)輯｜畢陸名

據中國證券報，“周年慶大額存單，火爆來襲！20萬元起存，3年期利率3%，全渠道發行。”日前，汶上(shang)農商銀(yin)行推出周年(nian)慶專屬大額存單。山東、山西、福建、安徽等地(di)多家(jia)中小銀(yin)行正積(ji)極發(fa)售大額存單以獲(huo)客吸儲。

近日，一則“招商銀行不再新發三年期、五年期大額存單額度”的消息引發市場關注。據證券日報，記者致電該行的官方客服求證。相關工作人員回應稱，目前，三年期、五年期大額存單只是暫時沒有額度，并不是停售。

記者了(le)解到，北京地區(qu)部(bu)分銀行(xing)三(san)年期(qi)(qi)(qi)甚(shen)至兩年期(qi)(qi)(qi)大(da)額(e)(e)存(cun)單已(yi)經停售(shou)。而當前仍有(you)額(e)(e)度的(de)大(da)額(e)(e)存(cun)單利率(lv)(lv)(lv)相(xiang)較同期(qi)(qi)(qi)限(xian)的(de)定期(qi)(qi)(qi)存(cun)款(kuan)并無優勢。部(bu)分銀行(xing)三(san)年期(qi)(qi)(qi)的(de)大(da)額(e)(e)存(cun)單利率(lv)(lv)(lv)已(yi)與同期(qi)(qi)(qi)限(xian)定期(qi)(qi)(qi)存(cun)款(kuan)持平，甚(shen)至部(bu)分銀行(xing)還出現了(le)利率(lv)(lv)(lv)“倒掛(gua)”。

據證券時報報道，實際上，當前大額存單的發售只是階段性額度緊張，并未下架。壓降大額(e)存(cun)單規模僅(jin)是(shi)各家銀(yin)行調(diao)整負債端成本的(de)一個(ge)動作。近(jin)兩年跟隨銀(yin)行降息步伐的(de)還有協議存(cun)款、結(jie)構性存(cun)款、智(zhi)能存(cun)款等各類高息存(cun)款類產(chan)品，它們均(jun)從期限結(jie)構、發售額(e)度(du)、利率等多方面進(jin)行調(diao)整。

部分區域性銀行新發大額存單

“存款好去處，2.60%可轉讓大額(e)(e)(e)存單正在發售(shou)！”濰坊銀行表示，該行于4月(yue)1日(ri)(ri)至(zhi)15日(ri)(ri)發行的二年(nian)期(qi)大額(e)(e)(e)存單，起購(gou)金額(e)(e)(e)100萬元(yuan)(yuan)，年(nian)利(li)率2.60%；起購(gou)金額(e)(e)(e)50萬元(yuan)(yuan)，年(nian)利(li)率2.50%；起購(gou)金額(e)(e)(e)20萬元(yuan)(yuan)，年(nian)利(li)率2.45%。

近日，山東、山西(xi)、福建(jian)、安(an)徽、江蘇、貴州等(deng)地多(duo)家中小(xiao)銀行正積極(ji)新發一年(nian)期(qi)、二年(nian)期(qi)、三年(nian)期(qi)等(deng)多(duo)期(qi)限(xian)大(da)額存單產(chan)品，最高利率觸達3%。

4月伊始，山西(xi)聞喜農(nong)村(cun)商業銀(yin)行推出利率(lv)(lv)為2.95%的三年(nian)期大(da)額存(cun)單(dan)。福建省寧(ning)德(de)市周寧(ning)縣農(nong)村(cun)信用合作聯社推出2024年(nian)第(di)三期大(da)額存(cun)單(dan)，三年(nian)期利率(lv)(lv)為2.6%，二年(nian)期利率(lv)(lv)為2.25%，一年(nian)期利率(lv)(lv)為2.05%。山西(xi)介休(xiu)農(nong)村(cun)商業銀(yin)行推出大(da)額存(cun)單(dan)第(di)四(si)期，一年(nian)期利率(lv)(lv)為2.05%，發行額度1億元(yuan)。

江蘇太倉農(nong)村(cun)商業銀行則開(kai)啟(qi)“新客專享(xiang)第二(er)期(qi)-個人大額存單”預約(yue)通道。據介紹，該產品(pin)起購(gou)金額20萬元，期(qi)限為二(er)年(nian)期(qi)，年(nian)化利率2.7%。預約(yue)時間截(jie)至4月30日，申購(gou)時間自5月7日起。

此(ci)外，貴州(zhou)銀行六盤水分(fen)行表(biao)示，該行大額(e)存單起存金(jin)額(e)20萬元，三年(nian)(nian)期(qi)利(li)率(lv)(lv)為(wei)(wei)2.95%，二年(nian)(nian)期(qi)利(li)率(lv)(lv)為(wei)(wei)2.50%，一(yi)年(nian)(nian)期(qi)利(li)率(lv)(lv)為(wei)(wei)2.10%，6個(ge)月(yue)利(li)率(lv)(lv)為(wei)(wei)1.85%，3個(ge)月(yue)利(li)率(lv)(lv)為(wei)(wei)1.55%，1個(ge)月(yue)利(li)率(lv)(lv)為(wei)(wei)1.45%。

圖片來源：各家銀行微信公眾號

多家銀行下架長期大額存單

大(da)額(e)存(cun)(cun)單(dan)(dan)(dan)是(shi)由銀(yin)行向個人或(huo)機構發行的(de)一(yi)種大(da)額(e)存(cun)(cun)款憑證，通常情況下個人20萬元起投(tou)，期(qi)限從1個月至5年(nian)不(bu)等。一(yi)直以(yi)來(lai)，由于(yu)銀(yin)行大(da)額(e)存(cun)(cun)單(dan)(dan)(dan)安(an)全穩定且收(shou)益較優(you)，廣受客戶追(zhui)捧。但如今，大(da)額(e)存(cun)(cun)單(dan)(dan)(dan)的(de)利(li)率(lv)優(you)勢已不(bu)再。一(yi)方面，去年(nian)至今，存(cun)(cun)款利(li)率(lv)經(jing)歷(li)了(le)多輪下調，大(da)額(e)存(cun)(cun)單(dan)(dan)(dan)利(li)率(lv)也一(yi)降再降。另一(yi)方面，有銀(yin)行主(zhu)動(dong)調整大(da)額(e)存(cun)(cun)單(dan)(dan)(dan)期(qi)限結(jie)構，兩(liang)年(nian)期(qi)以(yi)上的(de)大(da)額(e)存(cun)(cun)單(dan)(dan)(dan)“缺(que)貨”或(huo)停售。

據媒體報道，日前，招(zhao)(zhao)商銀行(xing)(xing)下架(jia)3年期(qi)(qi)、5年期(qi)(qi)大(da)額(e)存(cun)單(dan)產品(pin)引(yin)起(qi)市場關注(zhu)。“該產品(pin)并非停(ting)發(fa)，只是當前中長期(qi)(qi)大(da)額(e)存(cun)單(dan)產品(pin)額(e)度較為有限，未來將根據資產端(duan)和負債(zhai)端(duan)的情況動(dong)態調整未來的發(fa)行(xing)(xing)計劃(hua)。”該行(xing)(xing)上海地區(qu)一名網點理財經(jing)理告訴記者。當前，招(zhao)(zhao)商銀行(xing)(xing)大(da)額(e)存(cun)單(dan)1年期(qi)(qi)、2年期(qi)(qi)的產品(pin)仍有額(e)度在(zai)出售，存(cun)款利(li)率分別(bie)在(zai)2%、2.15%，起(qi)存(cun)金(jin)額(e)為20萬(wan)元。

“再不(bu)買就(jiu)沒有額度(du)了(le)。”寧波銀行杭州(zhou)地區(qu)一位理(li)財經(jing)理(li)也告訴(su)記(ji)者，在售的3年期大(da)額存單產品(pin)利(li)率為2.7%，20萬元起存，不(bu)過(guo)額度(du)即將(jiang)售罄(qing)，再啟動發行將(jiang)根據(ju)資產負債整體(ti)情況來定。

此(ci)前也有多(duo)(duo)家(jia)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)下(xia)架(jia)旗下(xia)大(da)(da)額(e)存單產品(pin)(pin)(pin)(pin)。記者(zhe)查閱多(duo)(duo)家(jia)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)app發現，多(duo)(duo)家(jia)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)已下(xia)架(jia)5年(nian)期(qi)(qi)(qi)大(da)(da)額(e)存單產品(pin)(pin)(pin)(pin)，3年(nian)期(qi)(qi)(qi)的(de)產品(pin)(pin)(pin)(pin)也逐(zhu)漸停發。僅(jin)工商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)仍(reng)有5年(nian)期(qi)(qi)(qi)大(da)(da)額(e)存單產品(pin)(pin)(pin)(pin)在售，產品(pin)(pin)(pin)(pin)利率為(wei)2.40%；興業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、江蘇銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、中(zhong)信銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、招商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、北京銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)已無新發的(de)3年(nian)期(qi)(qi)(qi)大(da)(da)額(e)存單額(e)度；浦(pu)發銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)僅(jin)有1款50萬元(yuan)起存的(de)1年(nian)期(qi)(qi)(qi)大(da)(da)額(e)存單產品(pin)(pin)(pin)(pin)在售，利率為(wei)2.00%。

某股份制銀(yin)行(xing)工作人員對記者(zhe)說(shuo)，進(jin)入二季度，銀(yin)行(xing)繼續調整中長期大額(e)(e)存單產(chan)品(pin)的(de)(de)額(e)(e)度，不少品(pin)種(zhong)可能僅在(zai)(zai)月初會有額(e)(e)度。目前(qian)銀(yin)行(xing)存款額(e)(e)度高(gao)居(ju)不下，存款成本(ben)高(gao)企(qi)，在(zai)(zai)利率走(zou)低(di)的(de)(de)情況下，銀(yin)行(xing)資產(chan)端和負債(zhai)端繼續承壓。

另據證券(quan)日報(bao)報(bao)道，中(zhong)國銀行(xing)研究(jiu)院(yuan)研究(jiu)員杜陽在(zai)接受記者采(cai)訪時(shi)表示(shi)，在(zai)利率市場(chang)化(hua)機制作用(yong)下，大額(e)存(cun)單供給(gei)側的(de)變化(hua)主要(yao)與銀行(xing)負債端成(cheng)本壓(ya)力(li)和流動性(xing)管理(li)有(you)關。減(jian)少(shao)大額(e)存(cun)單供給(gei)可以(yi)壓(ya)降(jiang)負債端成(cheng)本，提升(sheng)經營(ying)的(de)可持續性(xing)。相對于一(yi)般存(cun)款類(lei)產品，大額(e)存(cun)單利率相對較高(gao)，對負債端成(cheng)本具(ju)有(you)一(yi)定影響。同時(shi)，商業銀行(xing)面臨低息差挑(tiao)戰，盈利能力(li)受到沖(chong)擊。因此銀行(xing)暫停(ting)新增大額(e)存(cun)單額(e)度，壓(ya)降(jiang)負債成(cheng)本，從而有(you)更大空間(jian)讓利實(shi)體經濟。

在南(nan)開大學(xue)金融發展研究院(yuan)院(yuan)長(chang)田利輝(hui)看來(lai)，壓降(jiang)長(chang)期限存(cun)(cun)款(kuan)后，銀(yin)行(xing)攬(lan)儲可以通過(guo)強化(hua)(hua)服務質量和(he)客戶(hu)體驗，開發新的存(cun)(cun)款(kuan)產品或優化(hua)(hua)現有產品，借助數字化(hua)(hua)轉型提供便捷的存(cun)(cun)款(kuan)服務，同時(shi)大力(li)加(jia)強銀(yin)企產學(xue)合作吸引(yin)和(he)保留存(cun)(cun)款(kuan)。

田利(li)輝認為，隨著(zhu)市(shi)場利(li)率的(de)變動和銀行負債(zhai)結構的(de)優化，大(da)額存(cun)單的(de)利(li)率走勢會在(zai)中(zhong)短(duan)期繼(ji)續下行。

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