每經記(ji)者｜涂穎(ying)浩    每經編輯｜廖丹    

近(jin)日，“車(che)圈頂流”小(xiao)米SU7爆火(huo)，隨(sui)著首批車(che)主陸續開始(shi)提車(che)，其(qi)車(che)險價格(ge)也引發了(le)關注。有車(che)主曬出了(le)自己(ji)的保(bao)費(fei)價格(ge)，基礎(chu)版包含(han)交強(qiang)險、商業險以及駕乘意外險，保(bao)費(fei)接近(jin)7000元(yuan)。

“為什么小米汽車20多萬，但保費(fei)和(he)50多萬的燃油車接近？”有網友提出這樣的疑(yi)問。

小(xiao)米汽車(che)保(bao)費(fei)(fei)到(dao)底貴(gui)不貴(gui)？有(you)業內(nei)人士在(zai)受訪時對(dui)《每日經濟(ji)新聞》記(ji)者表示，不同的(de)(de)險(xian)種選擇、三者險(xian)的(de)(de)保(bao)額變(bian)化，都會(hui)影響車(che)險(xian)價格。以21.59萬的(de)(de)SU7的(de)(de)車(che)損(sun)(sun)險(xian)保(bao)費(fei)(fei)為例(li)，人保(bao)、太(tai)保(bao)、平安報價約在(zai)2633元~2873元區間，若投保(bao)200萬元的(de)(de)三者險(xian)，保(bao)費(fei)(fei)會(hui)增加約1200元。此(ci)外，投保(bao)城(cheng)市(shi)也(ye)會(hui)影響車(che)險(xian)價格，如相(xiang)同車(che)價的(de)(de)小(xiao)米汽車(che)，在(zai)北京和武漢兩(liang)個(ge)城(cheng)市(shi)，車(che)損(sun)(sun)險(xian)保(bao)費(fei)(fei)相(xiang)差200元左(zuo)右。

在上述人士看來，放在新能源車(che)行業看，小米汽(qi)車(che)的(de)(de)保費定價合(he)理，但(dan)肯定還是有優(you)化空間的(de)(de)。

隨著(zhu)小米汽車(che)保費(fei)貴(gui)討論升溫(wen)，新能(neng)源(yuan)車(che)險“三高”問題（即(ji)車(che)險保費(fei)高、出險率高、賠付率高）又被推上風口(kou)浪尖。在(zai)(zai)業(ye)內(nei)人(ren)士看來，新能(neng)源(yuan)車(che)險面臨(lin)的“三高”問題未(wei)來依(yi)然(ran)可能(neng)存在(zai)(zai)，降(jiang)低費(fei)率還需各(ge)方共同努力。

業內：定價還有優化空間

據(ju)悉，有小(xiao)米汽車(che)展廳的銷售人員介紹，小(xiao)米汽車(che)車(che)險(xian)首年價格在6000元至8000元之間(jian)。同時，和傳(chuan)統(tong)燃油車(che)一樣，如果不出險(xian)，續保價格會逐漸下降。

對(dui)于小米SU7保(bao)險(xian)費用(yong)和50萬油車(che)(che)(che)(che)接近(jin)的(de)問題(ti)，小米汽(qi)車(che)(che)(che)(che)官方(fang)回應，新(xin)能(neng)源(yuan)(yuan)車(che)(che)(che)(che)和燃油車(che)(che)(che)(che)商業險(xian)條款不同(tong)，新(xin)能(neng)源(yuan)(yuan)車(che)(che)(che)(che)專屬《條款》既為(wei)“三電”系(xi)統提供保(bao)障(zhang)，又全面(mian)涵(han)蓋新(xin)能(neng)源(yuan)(yuan)汽(qi)車(che)(che)(che)(che)行(xing)駛、停放、充電及作業的(de)使用(yong)場景。且還會根據新(xin)車(che)(che)(che)(che)/舊車(che)(che)(che)(che)、品牌、車(che)(che)(che)(che)型、上(shang)戶類型、險(xian)種(zhong)、保(bao)額等多(duo)種(zhong)因(yin)素綜合計算(suan)，保(bao)費價(jia)格也不盡相同(tong)，不能(neng)簡單只通過車(che)(che)(che)(che)價(jia)進行(xing)比較。

有業內人士認為，小米汽車保費定價合理，放在新能源車行業看，其保費定價不算很高，但肯定還是有優化空間的。

一位車險業內人士測算，21.59萬的SU7商業險保費在4000元左右，29.9萬的SU7保費不超過6000元。在其看來，價格變化，可能與車主的風險意識有關。不同的險種選擇、三者險的保額變化，都會影響車險價格。

另外，對于新車新保而言，第一年沒有折扣系數，保費普遍比未出險的續保車輛更貴。同時，投保城市也會影響車險價格，比如相(xiang)同(tong)車(che)(che)價的(de)小米汽車(che)(che)，在北京(jing)和武(wu)漢兩個城市，后者車(che)(che)損(sun)險保費貴(gui)200元左(zuo)右(you)。

小米此(ci)前也表示，不同的(de)車輛售價及不同的(de)城市地區，新車保險價格(ge)均有不同。

“保險(xian)選了滿配，有點貴。”一位SU7 Max車主(zhu)曬出的保險(xian)方案顯示，車損險(xian)保費4233.01元(yuan)(yuan)，300萬(wan)保額(e)的三者險(xian)保費2178.57元(yuan)(yuan)……駕乘意(yi)外險(xian)保費388元(yuan)(yuan)，再加(jia)上交強險(xian)，總(zong)保費超過(guo)8000元(yuan)(yuan)。

據悉，小米汽車與平安財(cai)險(xian)、陽光財(cai)險(xian)、人保(bao)財(cai)險(xian)、太(tai)平洋(yang)財(cai)險(xian)四家(jia)保(bao)險(xian)公司(si)合作，為小米汽車用戶提(ti)供(gong)官方保(bao)險(xian)產品(pin)。業內人士表示，以(yi)29.99萬(wan)的(de)SU7 Max報(bao)價(jia)為例(li)，四家(jia)保(bao)險(xian)公司(si)的(de)車損險(xian)保(bao)費范圍約在3137元~4200元區間(jian)。

“三高”問題待解，各方探討把費率“打下來”

據中國銀保信統計(ji)，2021年(nian)新能源(yuan)車(che)(che)(che)險(xian)的單(dan)均(jun)保費比傳統燃(ran)油車(che)(che)(che)高21%左右(you)。據新能源(yuan)汽車(che)(che)(che)國家監測(ce)與管理平(ping)臺(tai)數據，2022年(nian)新能源(yuan)車(che)(che)(che)險(xian)單(dan)均(jun)保費為4139元，比燃(ran)油車(che)(che)(che)單(dan)均(jun)保費高81%。

據了(le)解(jie)，新能源汽車(che)保費(fei)普(pu)遍高(gao)于同等價(jia)位的燃油(you)車(che)背后(hou)，在(zai)于其整體出險頻率、案均(jun)賠款更高(gao)。人保財險總裁于澤(ze)表示，整個(ge)行業(ye)的新能源車(che)險的賠付率大概比燃油(you)車(che)高(gao)10個(ge)百分點以上。

高價格(ge)、高出(chu)險率和高賠付率背后，主要有幾大(da)原(yuan)因：

一方面(mian)，新能(neng)源(yuan)車(che)(che)(che)智能(neng)化集(ji)成(cheng)度(du)高、車(che)(che)(che)身(shen)結構與燃油車(che)(che)(che)不同。與傳統(tong)燃油車(che)(che)(che)相比，新能(neng)源(yuan)汽車(che)(che)(che)在車(che)(che)(che)身(shen)結構、零部件設計和動力系(xi)(xi)統(tong)方面(mian)具有顯著的差異性(xing)。其獨(du)有的“三電”系(xi)(xi)統(tong)，即電池、電機(ji)和電控系(xi)(xi)統(tong)，這些在事故(gu)中往往需(xu)要整(zheng)體更(geng)換，而(er)不是進(jin)行(xing)局(ju)部維修，從而(er)使得維修成(cheng)本相對(dui)較高。

另(ling)一(yi)方面(mian)，新(xin)能源車(che)的(de)(de)駕(jia)駛行為(wei)和(he)燃(ran)油車(che)截然不同(tong)，年(nian)輕(qing)人在新(xin)能源車(che)的(de)(de)受眾(zhong)中(zhong)占據較高比例，駕(jia)駛經(jing)驗相對欠缺，這都使得交通事故的(de)(de)發生概率大幅提升(sheng)。同(tong)時，很(hen)多新(xin)能源車(che)進(jin)行私車(che)營運(yun)，即(ji)當作營運(yun)車(che)使用。

在業(ye)(ye)內(nei)人士看來，雖然行業(ye)(ye)已有(you)專屬的(de)(de)新能源車(che)(che)險條(tiao)款，但目前行業(ye)(ye)大部分保險公司車(che)(che)險的(de)(de)整體經營仍是(shi)虧(kui)損的(de)(de)，對風(feng)險和(he)賠付更高的(de)(de)新能源車(che)(che)險則會(hui)更加謹慎，定價相對偏高，導致消費者有(you)不良的(de)(de)投(tou)保體驗(yan)。

“三高(gao)”問題待解(jie)，各(ge)方積(ji)極探討如何把新能源車險的費率“打下來(lai)”。

商(shang)務(wu)部(bu)副部(bu)長(chang)盛秋(qiu)平在中國電動(dong)汽車(che)百(bai)人會論壇上表(biao)示，下一步(bu)將研究降低新能源(yuan)汽車(che)保(bao)險(xian)費費率(lv)，推動(dong)提高新能源(yuan)汽車(che)社(she)會化維(wei)修服(fu)務(wu)能力，著力解決群眾購車(che)后顧之憂。

太保產險(xian)董事長顧越也提(ti)到(dao)，去年(nian)以來，新(xin)能源(yuan)車險(xian)的綜合成本率已(yi)逐漸呈現明顯的下降(jiang)趨勢。

在業(ye)(ye)內看來，隨(sui)著車主駕(jia)駛習(xi)慣的(de)(de)進一(yi)步適應(ying)、新(xin)能源(yuan)車產業(ye)(ye)鏈的(de)(de)不斷整合(he)、效率不斷提高，出險率和賠付(fu)率都(dou)開始逐(zhu)漸(jian)下降(jiang)，新(xin)能源(yuan)車險的(de)(de)保費(fei)也(ye)有望降(jiang)低。

小米會拿財險牌照嗎？

《2023新能(neng)(neng)源車(che)險(xian)(xian)發展報告》研究發現(xian)，數據(ju)的(de)流通和科技(ji)的(de)應(ying)用將在新能(neng)(neng)源車(che)險(xian)(xian)的(de)優化中發揮重要(yao)的(de)作用，需(xu)要(yao)監管、保(bao)險(xian)(xian)公司、車(che)企等多(duo)方的(de)通力合作，才能(neng)(neng)更好破解新能(neng)(neng)源車(che)險(xian)(xian)保(bao)費高(gao)、出險(xian)(xian)率高(gao)、賠付率高(gao)的(de)“三高(gao)”問題(ti)。

一些業內人士認為(wei)，車(che)企加入車(che)險產業鏈，有望(wang)打破新能源車(che)險價格(ge)居高(gao)不下的局面(mian)。

近年(nian)(nian)來(lai)，車(che)企(qi)紛(fen)(fen)紛(fen)(fen)進(jin)入新能源車(che)險(xian)，如造車(che)新勢力“蔚小理”三(san)家公(gong)司(si)通過設立和收購保(bao)險(xian)經(jing)(jing)紀公(gong)司(si)的方(fang)式入局。2016年(nian)(nian)，小米通過旗下的四(si)川銀米科(ke)技(ji)收購北京宏(hong)源保(bao)險(xian)經(jing)(jing)紀有限公(gong)司(si)（后更名為北京厚積保(bao)險(xian)經(jing)(jing)紀有限公(gong)司(si)）。

對(dui)外(wai)經(jing)(jing)濟貿易大學保險學院教授王國軍(jun)對(dui)《每日(ri)經(jing)(jing)濟新聞》記者表示(shi)，金融牌照在監管(guan)趨嚴(yan)的(de)背景下成為了重要的(de)經(jing)(jing)營資(zi)質。持牌企業(ye)在風險控制和用戶信任方面具有優勢，能夠更(geng)好地保障用戶權(quan)益。此外(wai)，持牌企業(ye)還能夠獲得更(geng)多的(de)政策(ce)支持和市場機會，有利(li)于(yu)企業(ye)的(de)長期發展。

與(yu)上述(shu)幾(ji)家車(che)企的中介牌照(zhao)不同，行業(ye)龍(long)頭(tou)比亞迪則擁有一張財險(xian)牌照(zhao)。2023年(nian)5月，比亞迪汽車(che)工業(ye)有限公司獲批受讓易安財險(xian)10億股(gu)股(gu)份，持股(gu)比例(li)為100%，隨后易安財險(xian)更名為比亞迪財險(xian)。

對(dui)標比亞迪(di)財險，小(xiao)(xiao)米(mi)(mi)未來是否有必要(yao)成立小(xiao)(xiao)米(mi)(mi)汽車(che)(che)專(zhuan)屬保(bao)險公司？在王(wang)國軍看來，這取(qu)(qu)決(jue)于小(xiao)(xiao)米(mi)(mi)汽車(che)(che)的(de)產量(liang)和(he)市(shi)場份額，也(ye)取(qu)(qu)決(jue)于小(xiao)(xiao)米(mi)(mi)的(de)發展戰略和(he)市(shi)場需(xu)求。“小(xiao)(xiao)米(mi)(mi)擁有車(che)(che)險公司，可(ke)以(yi)實現(xian)造車(che)(che)與保(bao)險的(de)雙贏(ying)，汽車(che)(che)越(yue)安全，保(bao)險賠付越(yue)少，費率越(yue)低。當然，小(xiao)(xiao)米(mi)(mi)車(che)(che)險是否成立，還取(qu)(qu)決(jue)于市(shi)場競爭、監管政策(ce)、資本(ben)投入等多方面因(yin)素，需(xu)要(yao)進行深入的(de)市(shi)場調研和(he)風險評估(gu)。”

在普華永(yong)道中國(guo)金融業管理咨詢(xun)合(he)伙人周瑾看來，目前(qian)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)(gong)司對(dui)于新(xin)(xin)能源車(che)險(xian)的(de)定(ding)價(jia)(jia)和控(kong)費仍缺乏足夠(gou)的(de)能力，導致(zhi)整體經(jing)營成本(ben)比(bi)較高，這也會(hui)影響(xiang)新(xin)(xin)能源汽車(che)的(de)銷(xiao)售。車(che)企(qi)本(ben)身掌握大量核心(xin)的(de)數據，對(dui)于汽車(che)后市(shi)場也有(you)技術基礎，更(geng)能夠(gou)精準地對(dui)車(che)險(xian)定(ding)價(jia)(jia)風控(kong)和經(jing)營成本(ben)進行控(kong)制。與保(bao)(bao)險(xian)公(gong)(gong)司經(jing)營新(xin)(xin)能源車(che)險(xian)相比(bi)，車(che)企(qi)下場經(jing)營保(bao)(bao)險(xian)更(geng)有(you)技術優勢，也更(geng)能降低保(bao)(bao)費，對(dui)于促進車(che)企(qi)的(de)銷(xiao)售以及客戶的(de)黏性肯定(ding)是有(you)好(hao)處的(de)，從這個角度來講(jiang)，車(che)企(qi)應該是有(you)動力拿保(bao)(bao)險(xian)牌照。

但周瑾也(ye)同時指出，從(cong)現實的(de)角度(du)來講，車企入局保險行業仍有一(yi)(yi)些顧慮，一(yi)(yi)方面是保險屬(shu)于(yu)專業性很高的(de)行業，另一(yi)(yi)方面是目前保險市場估值不高，從(cong)股東回報角度(du)也(ye)存在(zai)顧慮。

封面(mian)圖(tu)片來源：每經記者 張建 攝