每(mei)經(jing)記者｜肖世清(qing)    每(mei)經(jing)編(bian)輯(ji)｜廖 丹    

近日，央行、金融監管總局聯合發(fa)布《關于調整汽車(che)(che)貸款(kuan)有關政(zheng)策的通知》（以下簡稱《通知》），其中指(zhi)出，自(zi)用(yong)(yong)傳統(tong)動(dong)力汽車(che)(che)、自(zi)用(yong)(yong)新能源汽車(che)(che)貸款(kuan)最(zui)高發(fa)放(fang)比(bi)例(li)由金融機構自(zi)主確定；商用(yong)(yong)傳統(tong)動(dong)力汽車(che)(che)貸款(kuan)最(zui)高發(fa)放(fang)比(bi)例(li)為70%，商用(yong)(yong)新能源汽車(che)(che)貸款(kuan)最(zui)高發(fa)放(fang)比(bi)例(li)為75%；二手車(che)(che)貸款(kuan)最(zui)高發(fa)放(fang)比(bi)例(li)為70%。

《每日經濟新聞(wen)》記者（以下簡(jian)稱每經記者）注意(yi)到，人(ren)民(min)銀(yin)行、原銀(yin)監會(hui)2017年發文規定，自用傳統(tong)動力(li)汽車、自用新能源汽車貸(dai)款最(zui)高發放(fang)(fang)比(bi)例(li)分別為80%、85%。值得注意(yi)的是，《通知》將這一比(bi)例(li)調整為由(you)金融機構自主確定，貸(dai)款最(zui)高發放(fang)(fang)比(bi)例(li)可達到100%，即按所(suo)購(gou)汽車價格全(quan)額發放(fang)(fang)。

提振居民汽車消費意愿

《通知(zhi)》指出，鼓勵金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)結(jie)合(he)(he)新車、二手車、汽車以舊換(huan)新等細(xi)分場景，加(jia)強(qiang)金(jin)融(rong)產品(pin)和服務創(chuang)新，適當減免汽車以舊換(huan)新過(guo)程中提(ti)前(qian)結(jie)清貸(dai)款產生的違(wei)約金(jin)，更好支持合(he)(he)理汽車消費需(xu)求。

《通知》要(yao)求，各金(jin)融機構切實加強汽車(che)貸(dai)款全流(liu)程管(guan)理，強化貸(dai)前審(shen)查和(he)貸(dai)后(hou)管(guan)理，持續完善借款人信用風(feng)險評價體系和(he)抵質押品(pin)價值評估體系，保障貸(dai)款資(zi)產安全，嚴(yan)防貸(dai)款資(zi)金(jin)挪作他用。

招聯首席研究員董希淼對每(mei)經(jing)記(ji)者(zhe)表示，汽(qi)(qi)車消(xiao)費(fei)是(shi)本輪(lun)促(cu)消(xiao)費(fei)、擴內需的重點領(ling)域。汽(qi)(qi)車消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)產(chan)品和服務(wu)(wu)在一(yi)定程(cheng)度上為消(xiao)費(fei)者(zhe)購(gou)車提供便利(li)，提振居(ju)民汽(qi)(qi)車消(xiao)費(fei)的意(yi)愿和能力，推動汽(qi)(qi)車消(xiao)費(fei)穩步(bu)增(zeng)長。從(cong)供給主體(ti)看，提供汽(qi)(qi)車消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)服務(wu)(wu)的主要有商業銀行(xing)（汽(qi)(qi)車貸(dai)款(kuan)(kuan)、信用(yong)卡購(gou)車分期）、汽(qi)(qi)車金(jin)融(rong)公司(si)（汽(qi)(qi)車貸(dai)款(kuan)(kuan)）等金(jin)融(rong)機構以及其(qi)他平(ping)臺（如小貸(dai)公司(si)）。

董希淼認為，《通知》主要亮點(dian)在于三個方面：一是明(ming)確自用汽(qi)車(che)貸款（包括燃(ran)油汽(qi)車(che)和新能源汽(qi)車(che)）發放比(bi)例由金融機構(gou)確定(ding)，最高(gao)可(ke)達100%，進一步提高(gao)居民借助汽(qi)車(che)貸款購買汽(qi)車(che)的能力(li)。

二(er)是(shi)鼓勵金(jin)融機構(gou)適當減(jian)免(mian)汽車以舊換新(xin)過程中提前結(jie)清貸款產生(sheng)的(de)違(wei)約(yue)金(jin)，有(you)助于降低(di)居民通過“以舊換新(xin)”購(gou)買新(xin)車的(de)負擔，提振(zhen)居民汽車消(xiao)費的(de)意愿(yuan)。

三是(shi)針(zhen)對(dui)此前汽車(che)貸款領域騙貸行為較多等現象，要求加強汽車(che)貸款全(quan)流(liu)程管理，嚴(yan)防(fang)貸款資金挪作他用，降(jiang)低政(zheng)策放(fang)松(song)后可能增加的信(xin)用風險。

險企應加大車險產品創新

董希淼(miao)認(ren)為，下一(yi)步，金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構應(ying)深化金(jin)(jin)融(rong)科技應(ying)用，提升汽車(che)消費金(jin)(jin)融(rong)的創新能力(li)和(he)服務能力(li)。為促進汽車(che)消費金(jin)(jin)融(rong)穩健發展，一(yi)方(fang)面，可(ke)以利用技術手(shou)段完善(shan)風控模型和(he)算(suan)法(fa)，根據消費者職業、收入(ru)、負債、信(xin)用狀況等及時準確判斷借款人的還(huan)款能力(li)，提升風險管理的針對(dui)性和(he)有效性。

另(ling)一方(fang)面，董希淼指出，借助技(ji)術手(shou)段對消(xiao)費者(zhe)需(xu)求進行針對性分析，提(ti)高消(xiao)費者(zhe)需(xu)求匹配的精準(zhun)度，提(ti)升(sheng)信貸(dai)審批的科學性和準(zhun)確性，減少“多頭借貸(dai)”和過(guo)度授信等問題。同時，要運(yun)用金融科技(ji)加大產(chan)品創(chuang)新力(li)度，進一步豐富(fu)汽(qi)(qi)車消(xiao)費金融產(chan)品類型，促進汽(qi)(qi)車消(xiao)費金融更(geng)(geng)加普(pu)惠化。如根(gen)據不同地(di)區、不同客(ke)群的需(xu)求，因地(di)制宜提(ti)供定制化信貸(dai)產(chan)品，精準(zhun)地(di)滿足(zu)(zu)市(shi)場需(xu)求，提(ti)升(sheng)客(ke)戶體驗(yan)。還可(ke)以配合消(xiao)費品“以舊換新”政策，推出二手(shou)汽(qi)(qi)車、新能源汽(qi)(qi)車等專屬貸(dai)款產(chan)品，更(geng)(geng)好地(di)滿足(zu)(zu)客(ke)戶需(xu)求。

董希(xi)淼(miao)還指出(chu)(chu)，保(bao)險(xian)公司(si)應加(jia)大車(che)險(xian)產(chan)品(pin)創新(xin)，區(qu)別對待家庭(ting)自用汽車(che)和營(ying)運汽車(che)，妥善解(jie)(jie)決家庭(ting)自用的(de)新(xin)能源(yuan)汽車(che)保(bao)費高、投保(bao)難(nan)等(deng)問題，化解(jie)(jie)新(xin)能源(yuan)汽車(che)消費的(de)“最后一(yi)公里(li)”難(nan)題。相關部門可以出(chu)(chu)臺針對新(xin)能源(yuan)車(che)險(xian)的(de)優(you)惠(hui)政策，如向(xiang)保(bao)險(xian)公司(si)提(ti)供適當補貼以及數據支(zhi)持(chi)，為保(bao)險(xian)公司(si)產(chan)品(pin)創新(xin)提(ti)供支(zhi)持(chi)。