每經記者｜涂穎浩    每經編(bian)輯(ji)｜張益銘(ming)    

2024年(nian)4月3日7時58分，臺灣花蓮縣海域發(fa)生7.3級(ji)地(di)震。據介紹(shao)，此次地(di)震是(shi)今年(nian)迄今我國最強地(di)震，有感(gan)范圍非常大。

4月3日，瑞(rui)再研(yan)究院數據顯示(shi)，2023年(nian)，全球(qiu)(qiu)自(zi)然(ran)災害(hai)(hai)(hai)保險(xian)損(sun)失(shi)達到1080億美元，再次印證了自(zi)1994年(nian)以來自(zi)然(ran)災害(hai)(hai)(hai)保險(xian)損(sun)失(shi)年(nian)均5%~7%的(de)(de)增長趨(qu)勢。土耳其和(he)敘利亞(ya)的(de)(de)破壞性地震、強對流風(feng)暴(bao)和(he)大規模(mo)城市洪(hong)災是造(zao)成損(sun)失(shi)上升的(de)(de)主要(yao)災害(hai)(hai)(hai)事件。瑞(rui)再研(yan)究院預期，隨著全球(qiu)(qiu)氣溫升高，極端天氣事件發生的(de)(de)頻率和(he)強度都(dou)會進一步上升，在未來十年(nian)間(jian)，保險(xian)損(sun)失(shi)可(ke)能會翻倍。因此，風(feng)險(xian)緩釋和(he)適應措施將是降(jiang)低自(zi)然(ran)災害(hai)(hai)(hai)風(feng)險(xian)的(de)(de)關鍵。

業內(nei)人士(shi)表示(shi)，經過多年發(fa)(fa)展，我(wo)國巨(ju)災保險損(sun)失賠付占比不斷提升，發(fa)(fa)揮(hui)了(le)越來越大的(de)作用，但(dan)相(xiang)較于全球約40%的(de)賠付水平(ping)，還有很大發(fa)(fa)展潛力(li)。對外經濟(ji)貿易大學保險學院(yuan)教授王國軍對《每日經濟(ji)新聞》記者表示(shi)，“我(wo)國巨(ju)災保險發(fa)(fa)展仍處于初級階段。目前(qian)只針對居民住宅(zhai)，缺少全國性的(de)、保障范圍更(geng)廣的(de)巨(ju)災保險制度。”

保險賠付占比處于較低水平

瑞再研究院數據顯(xian)示，2023年發生(sheng)的災害事件(jian)多達(da)(da)142起，創下歷史新高。破壞性最大(da)的自然(ran)災害是2月份在(zai)土耳(er)其和敘利亞發生(sheng)的地(di)震，預計保險損失高達(da)(da)62億美元(yuan)。

在過去30年(nian)(nian)間，全球自(zi)然災害保險(xian)損(sun)失增速已經(jing)超過了(le)(le)全球經(jing)濟(ji)增速：1994年(nian)(nian)到2023年(nian)(nian)，自(zi)然災害造成的保險(xian)損(sun)失平均每年(nian)(nian)增長5.9%（經(jing)通脹(zhang)調(diao)整），而(er)全球GDP的增速是(shi)2.7%。換言之，在過去30年(nian)(nian)中，相對于(yu)GDP的保險(xian)損(sun)失翻了(le)(le)一番。

我國(guo)是世界上受自然災(zai)害影響(xiang)最嚴重的國(guo)家之一，地震(zhen)、臺風、洪(hong)水等巨(ju)災(zai)風險(xian)影響(xiang)范圍(wei)廣、影響(xiang)程度大(da)。巨(ju)災(zai)之下，保險(xian)作為經(jing)濟減震(zhen)器和社會穩定器的功能逐(zhu)漸被放大(da)。然而，我國(guo)巨(ju)災(zai)保險(xian)發展仍處于(yu)初級(ji)階段。

2008年(nian)5月12日發生的(de)汶(wen)川地震，造成(cheng)8萬多(duo)人死亡或(huo)者失蹤，以及8000多(duo)億(yi)元的(de)直接(jie)經濟損失，保(bao)險理賠(pei)金(jin)額為20多(duo)億(yi)元，占比(bi)僅為0.2%。

國家防災(zai)(zai)(zai)減災(zai)(zai)(zai)救(jiu)災(zai)(zai)(zai)委員(yuan)會發(fa)布(bu)的數(shu)據顯示，2023年，我(wo)國各種自然災(zai)(zai)(zai)害共造(zao)成9544.4萬人次不同程度(du)受(shou)災(zai)(zai)(zai)，直接經濟損失3454.5億元，與近5年均值相(xiang)比(bi)上升(sheng)12.6%。

2023年12月18日，甘肅臨(lin)夏州積石(shi)山縣發生(sheng)6.2級(ji)地震(zhen)，造(zao)成(cheng)甘肅、青海(hai)兩省151人死亡，983人受傷(shang)，倒(dao)塌房屋7萬(wan)(wan)間，嚴(yan)重損壞房屋9.9萬(wan)(wan)間，一般損壞房屋25.2萬(wan)(wan)間，直接經濟損失146.12億元，保險(xian)賠付占比也非常低。

“地(di)震(zhen)風險在不同區(qu)域差(cha)異明顯，我國地(di)震(zhen)風險主要(yao)集中(zhong)在華北，西南，青藏等幾個(ge)主要(yao)地(di)震(zhen)帶(dai)上，其(qi)他地(di)區(qu)的保(bao)障需求(qiu)相對較小，但仍凸顯間接風險敞口。”瑞再企商大中(zhong)華區(qu)財產險負責(ze)人(ren)秦夢伶(ling)對《每日經(jing)濟新聞》記者(zhe)表示，雖然(ran)我國巨災保(bao)險損(sun)失賠付(fu)在總體經(jing)濟損(sun)失中(zhong)的占比不斷(duan)提(ti)升，但相較于成熟市場約(yue)10%～40%的賠付(fu)水平(ping)，還有(you)很大發展潛(qian)力。

地震巨災保險基本保額翻倍

巨災保(bao)(bao)險(xian)具有“準公共(gong)產品”的性質(zhi)，其(qi)發展離不(bu)開政府的支持。近(jin)年來，監管部門會同(tong)財政部關注(zhu)群(qun)眾基本(ben)生活保(bao)(bao)障，針對居民住宅深(shen)入開展巨災保(bao)(bao)險(xian)探索(suo)，巨災風險(xian)保(bao)(bao)障工作初見成效。

2016年5月，原(yuan)保(bao)(bao)監會聯合財(cai)政部出臺《建立城鄉居(ju)民(min)住(zhu)宅地震(zhen)巨(ju)(ju)災(zai)保(bao)(bao)險(xian)制(zhi)(zhi)度實施(shi)方案》（以下簡稱《方案》），配合財(cai)政部制(zhi)(zhi)定(ding)《地震(zhen)巨(ju)(ju)災(zai)保(bao)(bao)險(xian)專項準備金(jin)管理(li)辦法(fa)》，為地震(zhen)巨(ju)(ju)災(zai)保(bao)(bao)險(xian)制(zhi)(zhi)度的(de)建立和穩(wen)定(ding)運行營造良好的(de)制(zhi)(zhi)度環境(jing)、法(fa)律環境(jing)和政策環境(jing)，引導商業(ye)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司發揮風險(xian)管理(li)、專業(ye)技術、服(fu)務能(neng)力等優勢，積極參與地震(zhen)巨(ju)(ju)災(zai)保(bao)(bao)險(xian)機(ji)制(zhi)(zhi)建設。

數據(ju)顯示，截至(zhi)2024年2月底，城鄉(xiang)居民住宅(zhai)地震巨災保險(xian)累(lei)計為全國2170萬戶次居民提供8034億元(yuan)住宅(zhai)巨災風險(xian)保障。

2024年3月26日，國家(jia)金(jin)(jin)融監督(du)管(guan)(guan)理總局官網發布《國家(jia)金(jin)(jin)融監督(du)管(guan)(guan)理總局財政部(bu)關于擴大城(cheng)鄉居(ju)民住(zhu)宅(zhai)巨災(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)(bao)障范圍進一步完善巨災(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)險(xian)制度的(de)通知》（以下簡稱(cheng)《通知》），提升了地(di)震巨災(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)基本保(bao)(bao)(bao)險(xian)金(jin)(jin)額(e)至城(cheng)鎮居(ju)民住(zhu)宅(zhai)每戶10萬元(yuan)、農(nong)村(cun)居(ju)民住(zhu)宅(zhai)每戶4萬元(yuan)。此外(wai)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)責任在(zai)現有的(de)破壞性地(di)震的(de)基礎上，擴展增(zeng)加臺風(feng)及其引起的(de)風(feng)暴(bao)潮等(deng)次生災(zai)(zai)害，洪水，暴(bao)雨，泥石流、滑坡等(deng)地(di)質災(zai)(zai)害。

在(zai)王國軍看來，這標志著我(wo)國巨(ju)災(zai)保險制度又向前邁進(jin)了一步(bu)。此舉可推動保險業(ye)在(zai)巨(ju)災(zai)風險管(guan)理(li)領域發揮更強的(de)“穩定器”作(zuo)用(yong)，進(jin)一步(bu)完善我(wo)國災(zai)害風險防范體(ti)系和(he)救(jiu)災(zai)救(jiu)助體(ti)系。同時，推動保險業(ye)在(zai)政府救(jiu)助、保險保障(zhang)、社會救(jiu)濟、自救(jiu)互救(jiu)“四位(wei)一體(ti)”的(de)全(quan)新救(jiu)災(zai)救(jiu)助機制下發揮更大作(zuo)用(yong)。

政策支持商業巨災保險發展

上(shang)述《通知(zhi)》還(huan)提及(ji)支持商業險(xian)補充(chong)，充(chong)分滿足各(ge)地區差異化風險(xian)保(bao)(bao)障需求(qiu)。每(mei)項(xiang)保(bao)(bao)險(xian)責任的保(bao)(bao)險(xian)金額(e)最高不(bu)超(chao)過(guo)每(mei)戶100萬元，超(chao)過(guo)100萬元則可以(yi)由商業保(bao)(bao)險(xian)補充(chong)。

據悉，政策性巨(ju)災(zai)保(bao)(bao)險主要指政府(fu)出(chu)資向保(bao)(bao)險公司采(cai)購(gou)(gou)，用于巨(ju)災(zai)發生時進行社會救助。商業性巨(ju)災(zai)保(bao)(bao)險由商業保(bao)(bao)險公司提供相(xiang)關巨(ju)災(zai)保(bao)(bao)險產品，企業或個(ge)人自愿購(gou)(gou)買，目標主要滿足企業或個(ge)人更高層次、個(ge)性化的巨(ju)災(zai)保(bao)(bao)險需求。

秦夢伶告(gao)訴(su)記者，目前國內企(qi)業(ye)可購買(mai)的主(zhu)流產(chan)(chan)品(pin)(pin)是財(cai)產(chan)(chan)一切險(xian)、和(he)相關的營業(ye)中斷險(xian)，目前工商企(qi)業(ye)大(da)概只有10%的保(bao)(bao)險(xian)深度，且(qie)值得一提的是，此類產(chan)(chan)品(pin)(pin)主(zhu)險(xian)部分并不包(bao)含地(di)震，由于(yu)地(di)震風(feng)險(xian)波動較大(da)，有單獨的計(ji)費(fei)考量，投(tou)保(bao)(bao)時需要另外擴展地(di)震責任。個人可購買(mai)的是家財(cai)險(xian)，由于(yu)投(tou)保(bao)(bao)意(yi)識不足，以及(ji)產(chan)(chan)品(pin)(pin)本身(shen)的承保(bao)(bao)局限和(he)理賠(pei)操作不夠便利，家財(cai)險(xian)保(bao)(bao)險(xian)深度就更低了(le)，2022年(nian)家財(cai)險(xian)在行業(ye)保(bao)(bao)費(fei)規模中占(zhan)比僅1.1%。

近(jin)年來，業內積(ji)極探(tan)索商業性巨災保(bao)險(xian)。如(ru)2023年，寧波(bo)(bo)推出“甬家保(bao)”普惠型家財險(xian)，由太(tai)保(bao)產險(xian)、平安產險(xian)等(deng)6家機(ji)構共(gong)同承保(bao)，針(zhen)對寧波(bo)(bo)市臺風(feng)頻發的風(feng)險(xian)特征，增設(she)了巨災保(bao)險(xian)“可選包”，涵蓋(gai)因雷擊(ji)、臺風(feng)、暴雨等(deng)自然(ran)災害導致的財產損失。

除了傳統的財產保(bao)險(xian)(xian)之外(wai)，商業性巨災(zai)保(bao)險(xian)(xian)還包括指數(shu)型巨災(zai)保(bao)險(xian)(xian)、巨災(zai)債券等創(chuang)新產品(pin)。2021年，《中國銀(yin)保(bao)監會辦公廳關于境內保(bao)險(xian)(xian)公司(si)在香(xiang)港市場發行巨災(zai)債券有關事項的通知》發布，支持(chi)有意愿的境內保(bao)險(xian)(xian)公司(si)在香(xiang)港市場發行巨災(zai)債券，將保(bao)險(xian)(xian)風險(xian)(xian)在資本市場進行分散(san)，進一步提升(sheng)風險(xian)(xian)管理水平(ping)。

秦夢伶指(zhi)出，以(yi)指(zhi)數型巨災保(bao)險(xian)為例，在理賠(pei)上的優勢已經被市場所關注。“不以(yi)直接(jie)的物質(zhi)損(sun)失(shi)(shi)為索(suo)賠(pei)前提，也不需要保(bao)險(xian)公估師災后到(dao)現場去做定損(sun)，只(zhi)需要通過公共氣象部門發(fa)布的承(cheng)保(bao)災因的級數觸發(fa)閾值，且客戶(hu)提供損(sun)失(shi)(shi)證明即可(ke)以(yi)觸發(fa)理賠(pei)。這種方式(shi)對于不涉(she)及(ji)直接(jie)物質(zhi)損(sun)失(shi)(shi)的間接(jie)營業收入和純財(cai)務損(sun)失(shi)(shi)提供了很好(hao)的補充(chong)保(bao)障。”

她補充道(dao)，“比(bi)如因(yin)為地震帶來交通(tong)樞紐的(de)中斷影響到客(ke)流量，供應鏈的(de)中斷導(dao)致無法生產引起(qi)的(de)收入的(de)減少(shao)或成本上(shang)升，都可以是(shi)指數(shu)保險發揮作用(yong)的(de)一個方面。”

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